2023銀行業(yè)和保險業(yè)總資產穩(wěn)健增長

• 黃江 2023年3月25日 來源：新浪 513 27
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巴塞爾委員會在2017年發(fā)布了《審慎處理資產指引》，明確了不良資產和重組資產的認定標準和分類要求。該辦法大部分遵循了2017年巴塞爾協(xié)議的新要求，同時也結合了國內既有的五級分類體系基礎，可以說是中西合璧的有機融合，這將更有利于商業(yè)銀行真實、準確反映資產質量情

我國提升商業(yè)銀行風險管控能力

銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行金融資產風險分類辦法》，辦法于7月1日起實施，過渡期至2025年12月31日。一直以來信用風險是我國銀行業(yè)面臨的最重要風險，而完善的風險分類制度則是有效防控信用風險的前提和基礎。此前商業(yè)銀行主要是對貸款進行風險分類。原銀監(jiān)會于2007年發(fā)布了《貸款風險分類指引》，但這一文件針對非信貸資產的分類沒有提出明確要求，難以充分揭示銀行實際承擔的信用風險。

巴塞爾委員會在2017年發(fā)布了《審慎處理資產指引》，明確了不良資產和重組資產的認定標準和分類要求。該辦法大部分遵循了2017年巴塞爾協(xié)議的新要求，同時也結合了國內既有的五級分類體系基礎，可以說是中西合璧的有機融合，這將更有利于商業(yè)銀行真實、準確反映資產質量情況，實現(xiàn)信用風險有效防控。

有效防范化解重大經濟金融風險，是此前召開的中央經濟工作會議強調的重要著力點之一，其中金融機構風險是重大經濟金融風險的重要內容，我們要統(tǒng)籌金融機構的發(fā)展與安全，堅持底線思維，守住金融體系不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線。經過前期的大量工作，一些商業(yè)銀行的風險得到有序處置，一批重大隱患得以及時消除，商業(yè)銀行體系風險整體收斂、總體可控。

但同時我們也要看到，此前對于不良資產的認定規(guī)則在部分內容上相對模糊，不少商業(yè)銀行通過各種途徑“隱藏”的不良資產占據(jù)一定比例，同時有些銀行對于同業(yè)投資等業(yè)務并未進行五級分類，而涵蓋貸款、債券、票據(jù)、同業(yè)、ABS等各類的金融資產量十分龐大，估計可以達到百億級規(guī)模，所以從實際情況來看，商業(yè)銀行體系中具有實質性特征的不良資產規(guī)模不可小視，這對于商業(yè)銀行實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展是極為不利的，特別是在前期疫情沖擊以及經濟下行壓力之下，這些已經暴露或者處于潛伏狀態(tài)的風險更是商業(yè)銀行要著力解決的重要問題。在新辦法實施后，短期內或將引起商業(yè)銀行不良資產的加速暴露，對商業(yè)銀行帶來一定的階段性沖擊，當然監(jiān)管給出了兩年的過渡期，這讓銀行有充分的時間進行整改。但從中長期來看，則會對商業(yè)銀行的業(yè)務經營和風險管理帶來正向的積極作用。

2022商業(yè)銀行累計凈利潤2.3萬億元

銀保監(jiān)會網站15日公布2022年四季度銀行業(yè)保險業(yè)主要監(jiān)管指標數(shù)據(jù)情況顯示，2022年全年，商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤2.3萬億元，同比增長5.4%。保險公司原保險保費收入4.7萬億元，同比增長4.6%。

一、銀行業(yè)和保險業(yè)總資產穩(wěn)健增長

2022年四季度末，我國銀行業(yè)金融機構本外幣資產總額379.4萬億元，同比增長10.0%。其中，大型商業(yè)銀行本外幣資產總額156.3萬億元，占比41.2%，同比增長12.9%;股份制商業(yè)銀行本外幣資產總額66.5萬億元，占比17.5%，同比增長6.9%。

2022年四季度末，保險公司總資產27.1萬億元，較年初增加2.3萬億元，較年初增長9.1%。其中，產險公司總資產2.7萬億元，較年初增長9.0%;人身險公司總資產23.4萬億元，較年初增長9.3%;再保險公司總資產6719億元，較年初增長10.9%;保險資產管理公司總資產1036億元，較年初增長0.6%。

二、銀行業(yè)和保險業(yè)持續(xù)加強金融服務

2022年四季度末，銀行業(yè)金融機構用于小微企業(yè)的貸款(包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額59.7萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額23.6萬億元，同比增速23.6%。保障性安居工程貸款余額6.3萬億元。

2022年全年，保險公司原保險保費收入4.7萬億元，同比增長4.6%。賠款與給付支出1.5萬億元，同比下降0.8%。2022年全年新增保單件數(shù)554億件，同比增長13.27%。

三、商業(yè)銀行信貸資產質量總體穩(wěn)定

2022年四季度末，商業(yè)銀行(法人口徑，下同)不良貸款余額3萬億元，較上季末減少83億元;商業(yè)銀行不良貸款率1.63%，較上季末下降0.02個百分點。

2022年四季度末，商業(yè)銀行正常貸款余額179.7萬億元，其中正常類貸款余額175.6萬億元，關注類貸款余額4.1萬億元。

四、商業(yè)銀行利潤保持增長，風險抵補能力整體充足

2022年全年，商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤2.3萬億元，同比增長5.4%。平均資本利潤率為9.33%，較上季末上升0.01個百分點。平均資產利潤率為0.76%，與上季末持平。

2022年四季度末，商業(yè)銀行貸款損失準備余額為6.1萬億元，較上季末減少79億元;撥備覆蓋率為205.85%，較上季末上升0.31個百分點;貸款撥備率為3.36%，較上季末下降0.05個百分點。

2022年四季度末，商業(yè)銀行(不含外國銀行分行)資本充足率為15.17%，較上季末上升0.08個百分點。一級資本充足率為12.30%，較上季末上升0.10個百分點。核心一級資本充足率為10.74%，較上季末上升0.10個百分點。

根據(jù)中研普華研究院《2023-2028年中國城市商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展前景及投資風險預測分析報告》顯示：

城市商業(yè)銀行發(fā)展報告

2021年城商行總體發(fā)展向好，主要監(jiān)管指標保持穩(wěn)定。經營發(fā)展穩(wěn)中有進。截至2021年末，城商行總資產規(guī)模45.1萬億元，同比增長9.7%，占銀行業(yè)金融機構的比重為13.1%。經營業(yè)績指標明顯改善。2021年度城商行實現(xiàn)營業(yè)收入9425億元，同比增長6.4%，在保持較大撥備計提力度的基礎上，城商行實現(xiàn)凈利潤2394.3億元，同比增長11.6%。風險管控能力穩(wěn)步強化。截至2021年末，城商行不良貸款率為1.90%，撥備覆蓋率為188.71%，資產質量保持基本穩(wěn)定。2021年末，城商行流動性比例為73.5%，高于商業(yè)銀行平均水平13.2個百分點。城商行積極加強資本管理，截至2021年末，資本充足率和一級資本充足率分別為13.08%和10.80%，較2020年末分別提升0.09和0.23個百分點。

《報告》提出，2021年城商行全力支持實體經濟，加大對實體經濟信貸投放，特別是在普惠金融、綠色金融、制造業(yè)貸款等領域邁出新步伐。貸款占比進一步提高?！秷蟾妗芬?09家披露2021年年報的城商行為樣本，研究發(fā)現(xiàn)，其2021年末貸款余額(扣除減值準備后凈值)占總資產的比重為49.9%，較2020年上升1.9個百分點。普惠金融取得新發(fā)展成效。截至2021年末，城商行普惠型小微企業(yè)貸款余額2.67萬億元，同比增長20.3%，占全部貸款的比重為11.5%，較2020年上升0.6個百分點，支持普惠型小微企業(yè)戶數(shù)達到437萬戶，同比增長25.6%。綠色金融快速發(fā)展?！秷蟾妗愤x取57家城商行展開深入調研，截至2021年末，其綠色信貸規(guī)模達到5218.59億元，同比增長39.99%，占全部貸款的比重為5.48%，較2020年上升0.89個百分點。制造業(yè)貸款規(guī)模持續(xù)提高。截至2021年末，城商行制造業(yè)貸款余額達2.8萬億元，同比增長15.5%，較2020年上升5.5個百分點，占全部貸款的比重為11.9%，較2020年上升0.1個百分點。

內部治理持續(xù)加強

《報告》強調，2021年城商行以黨建引領為核心抓手，全方位夯實內部治理，筑牢發(fā)展根基。進一步加強黨建引領。將黨建引領作為實現(xiàn)現(xiàn)代化治理和穩(wěn)健發(fā)展的重要法寶。把黨史學習教育活動融入到日常工作當中，全面鞏固黨組織的核心領導地位，強化黨的組織建設，深入推進清廉金融文化建設。推動黨建與公司治理有機融合。城商行積極發(fā)揮黨的核心領導作用，實施黨委會決策前置，完善“三重一大”決策機制，完善黨委與董監(jiān)高“雙向進入、交叉任職”的管理體系。全方位夯實內部治理。城商行通過加強風險管理、輕資本轉型等方式提升資本實力，全面提高運營管理的效能和水平，改革計財管理和促進增收節(jié)支，持續(xù)優(yōu)化人力資源配置，加強人力資源“三基”建設。

業(yè)務經營向高質量發(fā)展邁進

《報告》認為，2021年城商行繼續(xù)秉承“服務城鄉(xiāng)居民，服務中小企業(yè)，服務地方經濟”的市場定位，回歸本源、聚集主業(yè)、積極轉型，堅持做優(yōu)做精做強做特，整體經營保持良好態(tài)勢，向高質量發(fā)展穩(wěn)步邁進。公司業(yè)務質效雙增。對公業(yè)務整體發(fā)展態(tài)勢良好，貸款和存款余額規(guī)模穩(wěn)步上升;業(yè)務結構調整優(yōu)化，對小微企業(yè)融資扶持力度加強;利息收入增長平穩(wěn)，中間收入占比增高;客群數(shù)量維持穩(wěn)定，聚焦小微企業(yè)客群和機構客群，并積極拓展戰(zhàn)略重點客群。零售業(yè)務轉型發(fā)展。圍繞零售業(yè)務轉型持續(xù)完善和優(yōu)化管理體系、產品體系、服務體系和渠道體系，堅持培育和升級存貸款、財富管理、信用卡等三大重點方向，零售業(yè)務貢獻進一步提升，資產負債規(guī)模穩(wěn)步增長，占比穩(wěn)步提升，資產質量穩(wěn)步向好，營業(yè)收入結構持續(xù)優(yōu)化。金融市場業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。投資業(yè)務主動作為，回歸本源成效明顯，聚焦服務實體經濟，自營投資占比持續(xù)提升,持續(xù)拓展新業(yè)務新資質,產品創(chuàng)新和流程優(yōu)化持續(xù)推進。金融市場資產定價和風險管控能力有效提升，投研一體化作用凸顯。

《2023-2028年中國城市商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展前景及投資風險預測分析報告》由中研普華研究院撰寫，本報告對該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進行了分析，重點分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預測等等。報告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動態(tài)，對行業(yè)在產品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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