金融監(jiān)管總局連發(fā)三文 三個(gè)辦法 7月1日起施行 明確貸款期限 普惠金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析報(bào)告

• 李波 2024年2月4日 來(lái)源：中研普華集團(tuán)、央視財(cái)經(jīng)、中研網(wǎng) 1130 72
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2月2日，金融監(jiān)管總局正式發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動(dòng)資金貸款管理辦法》《個(gè)人貸款管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“三個(gè)辦法”)，7月1日起施行。

2月2日，金融監(jiān)管總局正式發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動(dòng)資金貸款管理辦法》《個(gè)人貸款管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“三個(gè)辦法”)，7月1日起施行。

對(duì)于本次修訂的主要內(nèi)容，金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示：

一是合理拓寬固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的用途及貸款對(duì)象范圍，優(yōu)化流動(dòng)資金貸款測(cè)算要求，滿(mǎn)足信貸市場(chǎng)實(shí)際需求。

二是調(diào)整優(yōu)化受托支付金額標(biāo)準(zhǔn)，適度延長(zhǎng)受托支付時(shí)限要求，提升受托支付的靈活性。

三是結(jié)合信貸辦理線上需求，明確視頻面談、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等辦理形式，適配新型融資場(chǎng)景。

四是明確貸款期限要求，引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。

五是進(jìn)一步強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，推動(dòng)商業(yè)銀行提升信貸管理的規(guī)范化水平。

六是將《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定》作為專(zhuān)章納入《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》。

明確貸款期限

在貸款期限方面，該負(fù)責(zé)人介紹，本次修訂明確，一是固定資產(chǎn)貸款期限一般不超過(guò)十年。確需辦理期限超過(guò)十年貸款的，應(yīng)由貸款人總行負(fù)責(zé)審批，或根據(jù)實(shí)際情況審慎授權(quán)相應(yīng)層級(jí)負(fù)責(zé)審批。

二是流動(dòng)資金貸款期限原則上不超過(guò)三年，對(duì)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的，最長(zhǎng)不超過(guò)五年。三是個(gè)人消費(fèi)貸款期限不得超過(guò)五年。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限一般不超過(guò)五年，對(duì)于貸款用途對(duì)應(yīng)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的，最長(zhǎng)不超過(guò)十年。

此外，國(guó)家有關(guān)部門(mén)對(duì)于房地產(chǎn)貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、汽車(chē)貸款等的貸款期限另有規(guī)定的，繼續(xù)執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。

防控資金挪用

貸款用途方面，“三個(gè)辦法”合理拓寬固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的用途及貸款對(duì)象范圍。對(duì)專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)以及采礦權(quán)等其他無(wú)形資產(chǎn)辦理的貸款，可根據(jù)貸款項(xiàng)目的業(yè)務(wù)特征、運(yùn)行模式等參照《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》執(zhí)行，或適用《流動(dòng)資金貸款管理辦法》。

同時(shí)，《流動(dòng)資金貸款管理辦法》明確，流動(dòng)資金貸款不得用于股東分紅，不得用于金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。

金融監(jiān)管總局網(wǎng)站截圖在防控資金挪用方面，上述負(fù)責(zé)人介紹，“三個(gè)辦法”明確貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時(shí)，如個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、調(diào)整貸款利率、收取罰息、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。

貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)措施進(jìn)行管控。

在貸款流程上，本次修訂也進(jìn)行了優(yōu)化。包括對(duì)于小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款及二十萬(wàn)元以下個(gè)人貸款，在非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查可有效核實(shí)相關(guān)信息真實(shí)性的前提下，可簡(jiǎn)化或不再進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查。對(duì)于金額不超過(guò)二十萬(wàn)元人民幣的個(gè)人貸款，可通過(guò)電子銀行渠道進(jìn)行簽訂。

優(yōu)化受托支付

在受托支付方面，上述負(fù)責(zé)人介紹，“三個(gè)辦法”優(yōu)化調(diào)整了受托支付金額標(biāo)準(zhǔn)，與當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)。對(duì)于固定資產(chǎn)貸款，明確向借款人某一交易對(duì)象單筆支付金額超過(guò)一千萬(wàn)元人民幣的，應(yīng)采用受托支付方式。

對(duì)于流動(dòng)資金貸款，規(guī)定支付對(duì)象明確且向借款人某一交易對(duì)象單筆支付金額超過(guò)一千萬(wàn)元人民幣，應(yīng)采用受托支付方式。

對(duì)于個(gè)人貸款，明確單次提款金額超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的個(gè)人消費(fèi)貸款，以及單次提款金額超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，應(yīng)采用受托支付方式。適度延長(zhǎng)固定資產(chǎn)貸款受托支付時(shí)限，滿(mǎn)足相關(guān)合理需求。將固定資產(chǎn)貸款受托支付時(shí)限最長(zhǎng)放寬至十日，并明確在不可抗力情況下可由借貸雙方協(xié)商確定具體的支付時(shí)限。

增加借款人緊急用款相關(guān)規(guī)定，提高受托支付靈活性。對(duì)于固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款及個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，明確對(duì)貸款資金使用記錄良好的借款人，在合同約定的貸款用途范圍內(nèi)，出現(xiàn)合理的緊急用款需求，貸款人經(jīng)評(píng)估認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)可控的，可適當(dāng)簡(jiǎn)化受托支付事前證明材料和流程，并于放款后及時(shí)完成審核。

此外，今后不再對(duì)受托支付走款占比進(jìn)行考核。貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿(mǎn)足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制。

普惠金融，是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。 小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

大力發(fā)展普惠金融，是我國(guó)全面建成小康社會(huì)的必然要求，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)，增進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧。

中國(guó)人民銀行近日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，我國(guó)普惠小微貸款余額29.4萬(wàn)億元，余額同比增長(zhǎng)23.5%，增速比上年末低0.3個(gè)百分點(diǎn)，全年增加5.61萬(wàn)億元，同比多增1.03萬(wàn)億元。

2023年，我國(guó)普惠金融各領(lǐng)域貸款增長(zhǎng)較快。農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款余額同比增長(zhǎng)18%。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額同比增長(zhǎng)5.2%。助學(xué)貸款余額同比增長(zhǎng)22.4%。全國(guó)脫貧人口貸款余額同比增長(zhǎng)12%，全年累計(jì)發(fā)放9586億元。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國(guó)普惠金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》顯示：

貸款支持科創(chuàng)企業(yè)力度較大。截至2023年末，獲得貸款支持的科技型中小企業(yè)21.2萬(wàn)家，獲貸率46.8%，比上年末高2.1個(gè)百分點(diǎn)。科技型中小企業(yè)本外幣貸款余額同比增長(zhǎng)21.9%，比同期各項(xiàng)貸款增速高11.8個(gè)百分點(diǎn)。

獲得貸款支持的高新技術(shù)企業(yè)21.75萬(wàn)家，獲貸率為54.2%，比上年末高0.8個(gè)百分點(diǎn)。高新技術(shù)企業(yè)本外幣貸款余額同比增長(zhǎng)15.3%，比同期各項(xiàng)貸款增速高5.2個(gè)百分點(diǎn)。

中央金融工作會(huì)議提出，要加快建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。深圳是中國(guó)特色社會(huì)主義先行示范區(qū)，也是粵港澳大灣區(qū)核心引擎，地處改革開(kāi)放最前沿，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)十分活躍，小微企業(yè)數(shù)量眾多，做好普惠金融大文章對(duì)發(fā)揮高質(zhì)量發(fā)展示范地和中國(guó)式現(xiàn)代化引領(lǐng)地作用具有十分重要意義。

截止2023年年末，深圳普惠型小微企業(yè)貸款余額1.69萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)22.3%，近5年年均增長(zhǎng)30.4%;貸款戶(hù)數(shù)123.41萬(wàn)戶(hù)，是2018年的4倍。深圳普惠貸款余額占全國(guó)的5.8%，規(guī)模僅次于浙江、江蘇、廣東等經(jīng)濟(jì)大省，穩(wěn)居全國(guó)大中城市首位。

中國(guó)普惠金融行業(yè)未來(lái)前景規(guī)劃

眾所周知，普惠金融是世界性難題，根源在于小微企業(yè)貸款規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)高、難度大等問(wèn)題導(dǎo)致的融資難融資貴。但是，小微企業(yè)的活力又關(guān)乎經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力，占市場(chǎng)主體比重超過(guò)90%的小微企業(yè)，貢獻(xiàn)了全國(guó)80%以上的就業(yè)，70%以上的發(fā)明專(zhuān)利，60%以上的GDP和50%以上的稅收，因此普惠金融的發(fā)展質(zhì)量是事關(guān)金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大事。

近年來(lái)，中國(guó)普惠金融的理念和實(shí)踐發(fā)生顯著變化，包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和科技公司在內(nèi)的各類(lèi)金融服務(wù)提供者紛紛涌現(xiàn)，國(guó)家層面出臺(tái)的一系列政策與方法也逐漸顯現(xiàn)出了效果，中國(guó)在普惠金融方面已經(jīng)取得了巨大進(jìn)步。2022 年 6 月，世界銀行發(fā)布了最新全球普惠金融調(diào)查(Global Findex)數(shù)據(jù)，中國(guó)多項(xiàng)普惠金融指標(biāo)增長(zhǎng)明顯，較多普惠金融核心指標(biāo)位居中高收入經(jīng)濟(jì)體前列。

國(guó)有大行在服務(wù)普惠金融領(lǐng)域各有千秋，且頭部的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)顯現(xiàn)。從貸款余額規(guī)模來(lái)看，截至2022年末，建設(shè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額規(guī)模位居第一，達(dá)2.35萬(wàn)億元;農(nóng)業(yè)銀行以1.77萬(wàn)億元的規(guī)模排在第二;中國(guó)工商銀行以1.55萬(wàn)億元的規(guī)模位居第三;中國(guó)銀行以1.23萬(wàn)億元的規(guī)模位列第四;郵儲(chǔ)銀行以1.18萬(wàn)億的規(guī)模排在第五;交通銀行則以0.46萬(wàn)億元的規(guī)模排在末尾。

從貸款余額增速來(lái)看，六大行普惠型小微企業(yè)貸款余額同比增速依次為工商銀行 41.1%，中國(guó)銀行 39.34%，交通銀行 34.66%，農(nóng)業(yè)銀行 33.8%，建設(shè)銀行25.49%和郵儲(chǔ)銀行23.04%。

國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》其中提到，要在未來(lái)五年基本建成高質(zhì)量的普惠金融體系，努力實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)更加普及、經(jīng)營(yíng)主體融資更加便利、金融支持鄉(xiāng)村振興更加有力、金融消費(fèi)者教育和保護(hù)機(jī)制更加健全、金融風(fēng)險(xiǎn)防控更加有效、普惠金融配套機(jī)制更加完善的目標(biāo)。

展望未來(lái)，從普惠金融指標(biāo)體系的視角看，在可得性方面，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量將總體保持穩(wěn)定，智慧轉(zhuǎn)型持續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)。隨著適老化、無(wú)障礙化改造深入實(shí)施，老年人、殘疾人等群體金融服務(wù)可得性持續(xù)改善。政府性融資擔(dān)保的覆蓋面將繼續(xù)拓展，融資擔(dān)保放大倍數(shù)將穩(wěn)步增加。

在質(zhì)量方面，社會(huì)信用意識(shí)將持續(xù)增強(qiáng)，居民、小微主體信用檔案建檔率進(jìn)一步提升。企業(yè)征信市場(chǎng)、地方征信平臺(tái)會(huì)有效促進(jìn)信息整合共享，金融機(jī)構(gòu)與普惠群體信息不對(duì)稱(chēng)難題將持續(xù)緩解。

同時(shí)，消費(fèi)者金融素養(yǎng)也將穩(wěn)步提升，以金融教育、金融消費(fèi)者保護(hù)和普惠金融“三駕馬車(chē)”為一體的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制更加健全。

在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，企業(yè)及投資者能否做出適時(shí)有效的市場(chǎng)決策是制勝的關(guān)鍵。報(bào)告準(zhǔn)確把握行業(yè)未被滿(mǎn)足的市場(chǎng)需求和趨勢(shì)，有效規(guī)避行業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)，更有效率地鞏固或者拓展相應(yīng)的戰(zhàn)略性目標(biāo)市場(chǎng)，牢牢把握行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。

更多行業(yè)詳情請(qǐng)點(diǎn)擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國(guó)普惠金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》。

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  2023-2028年中國(guó)普惠金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告

  在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，企業(yè)及投資者能否做出適時(shí)有效的市場(chǎng)決策是制勝的關(guān)鍵。普惠金融行業(yè)研究報(bào)告就是為了解行情、分析環(huán)境提供依據(jù)，是企業(yè)了解市場(chǎng)和把握發(fā)展方向的重要手段，是輔助企業(yè)決策...

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