史上最嚴(yán)保險(xiǎn)新規(guī) 10月1日起不符合規(guī)定的都要整改！

• 2017年9月22日 lihuizhen來源：金庫網(wǎng)理財(cái)師平臺 638 37
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保險(xiǎn)公司的核保會對吸煙與否與家族病史更為重視來實(shí)施差別費(fèi)率。歐美、香港與臺灣地區(qū)的保險(xiǎn)公司早在20年前就已經(jīng)實(shí)施對吸煙與不吸煙者的差別費(fèi)率。

　　2017年是保監(jiān)會讓”保險(xiǎn)姓?！钡膰?yán)格監(jiān)管年，其中5月11日發(fā)布的保監(jiān)會134號文，要求保險(xiǎn)公司要在10月1日前對現(xiàn)有產(chǎn)品不符合134號文規(guī)定的進(jìn)行整改，對于核保也做了與國際接軌的指示。下面來看一下具體內(nèi)容。

　　主要內(nèi)容如下

　　1、以消費(fèi)者的需求為中心，發(fā)展有利于保障和改進(jìn)民生的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　2、支持并鼓勵保險(xiǎn)公司在定期與終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定時，區(qū)分被保險(xiǎn)人健康狀況、吸煙狀況等情況進(jìn)行差異化定價，提高產(chǎn)品的科學(xué)定價水平。

　　3、萬能險(xiǎn)與投資連結(jié)保險(xiǎn)不能以附加險(xiǎn)形式存在;應(yīng)提供不定期追加保費(fèi)與保額調(diào)整的萬能險(xiǎn)原有功能。

　　4、兩全險(xiǎn)與年金險(xiǎn)產(chǎn)品，首次生存保險(xiǎn)金給付要在保單生效5年后,且年均返還金額不能超過已交保費(fèi)的20%。

　　5、護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品在保險(xiǎn)期間屆滿前給付的生存保險(xiǎn)金，應(yīng)當(dāng)以被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付條件。

　　6、失能收入損失保險(xiǎn)產(chǎn)品在保險(xiǎn)期間屆滿前給付的生存保險(xiǎn)金，應(yīng)當(dāng)以被保險(xiǎn)人因合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付條件。

　　7、保險(xiǎn)產(chǎn)品定名與宣傳材料中，不得包括“理財(cái)”、“投資計(jì)劃”等表述。

　　8、保險(xiǎn)公司對產(chǎn)品進(jìn)行組合銷售時，應(yīng)在產(chǎn)品銷售與產(chǎn)品宣傳材料中，明確告知消費(fèi)者為“保險(xiǎn)產(chǎn)品組合”或“保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃”。

　　9、保險(xiǎn)公司違反監(jiān)管規(guī)定開發(fā)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，或通過產(chǎn)品設(shè)計(jì)刻意規(guī)避監(jiān)管規(guī)定的，中國保監(jiān)會將依法進(jìn)行行政處罰。

　　10月1日以后全面實(shí)施的保險(xiǎn)監(jiān)管新規(guī)，對保險(xiǎn)公司、銀保渠道與消費(fèi)者的影響，分述如下：

　　對保險(xiǎn)公司的影響

　　一、在保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的改變上

　　“保險(xiǎn)姓保,回歸保障”已經(jīng)成為壽險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型的共識

　　保監(jiān)會134號文發(fā)布后，部分壽險(xiǎn)公司已經(jīng)陸續(xù)停售與該通知規(guī)定不相符的產(chǎn)品,還有部分壽險(xiǎn)公司正在抓住最后的時間窗口進(jìn)行“促銷”,搶抓保費(fèi)。

　　產(chǎn)品方面，即期年金險(xiǎn)與5年內(nèi)就開始領(lǐng)回的兩全險(xiǎn)與年金險(xiǎn)將從市場消失，一大波舊的保險(xiǎn)產(chǎn)品停售,保險(xiǎn)公司必須開發(fā)新產(chǎn)品來進(jìn)行市場銜接。其中,比較受市場關(guān)注的是年金類保險(xiǎn)產(chǎn)品,因?yàn)榭焖俜颠€型年金產(chǎn)品曾是人身險(xiǎn)市場上的明星，新型年金保險(xiǎn)需要提升其保障功能來彌補(bǔ)無法‘快速返還’導(dǎo)致的吸引力下降。

　　在這種大環(huán)境下,保障程度和價值貢獻(xiàn)較高的重大疾病保險(xiǎn)已經(jīng)展現(xiàn)出成為各家公司招牌產(chǎn)品的潛質(zhì)。針對特殊群體的長期護(hù)理保險(xiǎn)與失能收入保險(xiǎn)也會成為新產(chǎn)品的發(fā)展方向。

　　以往以銷售萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)為主的中小型保險(xiǎn)公司，在調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品線轉(zhuǎn)向保障型險(xiǎn)種的過渡期，新契約收入應(yīng)會大幅下降。由于不合新規(guī)保單停售前夕在2017年引發(fā)的投保熱潮，將使2018年的保費(fèi)降幅更加明顯。

　　二、在核保的保費(fèi)差異化上

　　保險(xiǎn)公司的核保會對吸煙與否與家族病史更為重視來實(shí)施差別費(fèi)率。歐美、香港與臺灣地區(qū)的保險(xiǎn)公司早在20年前就已經(jīng)實(shí)施對吸煙與不吸煙者的差別費(fèi)率。

　　以后中國大陸的保險(xiǎn)行業(yè)也會跟上國際保險(xiǎn)業(yè)的腳步，有更復(fù)雜的費(fèi)率調(diào)整依據(jù)。隨著科技的進(jìn)步，往后保險(xiǎn)公司可能根據(jù)與社保醫(yī)療大數(shù)據(jù)結(jié)合，鼓勵客戶積極鍛煉并通過APP實(shí)時監(jiān)測，對這類人群給予適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率優(yōu)惠。

　　對銀保渠道的影響

　　134號文新規(guī)對于銀保渠道的影響應(yīng)該會比保險(xiǎn)公司的直銷渠道來的大。險(xiǎn)企財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2017年上半年多家險(xiǎn)企銀保渠道保費(fèi)出現(xiàn)明顯下滑。

　　比如,平安人壽銀保渠道新保保費(fèi)同比下降37.4%,新華保險(xiǎn)銀保首年保費(fèi)同比下降81.9%。主要是銀行保險(xiǎn)的客戶的屬性與直銷渠道不同，以往透過銀行買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，理財(cái)?shù)某煞侄啾Ｕ?。?jù)慧保天下引用的行業(yè)交流數(shù)據(jù)，2017年1～4月銀保市場期繳產(chǎn)品結(jié)構(gòu)為：短期期繳產(chǎn)品占比52%，10年期以上期繳占比43%，保障型產(chǎn)品占比為5%。

　　目前銀保市場上主流的萬能險(xiǎn)，就是以主險(xiǎn)分紅型年金附加萬能賬戶的形式進(jìn)行銷售的。這類具有現(xiàn)金流穩(wěn)定、高結(jié)算利率的組合，因具有快速返還、收益高的特點(diǎn)，被用于養(yǎng)老規(guī)劃、子女教育儲蓄、復(fù)利理財(cái)，頗受市場歡迎。銀行的客戶經(jīng)理也比較習(xí)慣出售比較好說明，可列舉未來收益情況的理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　以往健康和重疾等保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品設(shè)計(jì)比較復(fù)雜，通過銀保渠道很難獲得較好的銷售情況，必須要代理人去做?，F(xiàn)在好賣的不能賣了，銀保渠道為維持保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中間收入，未來不得不推動長期年金產(chǎn)品，輔以長期保障型產(chǎn)品。在這種情況下，客戶經(jīng)理也要接受更多對長期壽險(xiǎn)與年金險(xiǎn)合理保額規(guī)劃的培訓(xùn)，了解醫(yī)療與重疾產(chǎn)品核保與理賠的規(guī)則，來應(yīng)對主流產(chǎn)品轉(zhuǎn)向的形勢。

　　對消費(fèi)者的影響

　　在134文發(fā)布到10月1日大限這段時間，不少消費(fèi)者以趕末班車的心態(tài)投保了不少理財(cái)型的保單;有些吸煙者也在大限之前趕著以平均費(fèi)率投保。差別費(fèi)率可以使得注重養(yǎng)生者以更低的費(fèi)率得到同樣的保障，同樣的保費(fèi)拿來用在保障型壽險(xiǎn)也比理財(cái)型保險(xiǎn)可以獲得更多的保障。

　　新規(guī)以后年金保險(xiǎn)產(chǎn)品必須限期和限額給付或部分領(lǐng)取，對于計(jì)劃在退休時以當(dāng)時的積蓄躉交即期年金者而言，可改為退休前5年分年繳費(fèi)，退休后開始領(lǐng)取終身年金來供養(yǎng)老。以前很少有保險(xiǎn)公司推出護(hù)理保險(xiǎn)與失能保險(xiǎn)產(chǎn)品，現(xiàn)在文件中要求，明定給付條件鼓勵保險(xiǎn)公司推出護(hù)理保險(xiǎn)或失能損失保險(xiǎn)，對于老病需要長期看護(hù)與失去工作能力的風(fēng)險(xiǎn)，也可以得到保障。

　　保監(jiān)會的新規(guī)使得保險(xiǎn)公司不得不轉(zhuǎn)移產(chǎn)品推廣重點(diǎn)到長期壽險(xiǎn)、年金與健康險(xiǎn)，不管是直銷渠道還是銀保渠道，也不得不教育消費(fèi)者哪些是他們真正需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在人生不同階段為其做保險(xiǎn)規(guī)劃。134號文引導(dǎo)保險(xiǎn)回歸正軌，也算是保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)者的一大福音。

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