提前還貸劃算嗎？ 為什么銀行要收違約金？

• 2018年1月8日 FanTianQing來源：鳳凰房產(chǎn) 1169 75
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  2018-2023年版房地產(chǎn)基金產(chǎn)業(yè)政府戰(zhàn)略管理與區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報告

  區(qū)域產(chǎn)業(yè)規(guī)劃是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的核心內(nèi)容，是各級政府部門發(fā)展相關(guān)產(chǎn)業(yè)的“路線圖”，對于區(qū)域發(fā)展規(guī)劃來說，就相當(dāng)于一張藍(lán)圖對一個建筑物的重要性，有了這張“藍(lán)圖”，區(qū)域才能在有規(guī)劃有計...

為了限制提前還款，有些貸款機(jī)構(gòu)提出了一個概念叫實(shí)質(zhì)性的提前還款。

提前還貸劃算嗎？為什么銀行要收違約金？違約金要如何收取？

一、銀行定義的提前還款

為了限制提前還款，有些貸款機(jī)構(gòu)提出了一個概念叫實(shí)質(zhì)性的提前還款。各貸款機(jī)構(gòu)對實(shí)質(zhì)性的行為有不同的標(biāo)準(zhǔn)，但一般是12個月內(nèi)，借款人提前還款金額超過了本金余額的20%。

二、違約金要如何收取

目前商業(yè)銀行針對提前還款的違約金一般是分兩種形式收取，一是按照提前還款時的未結(jié)余額的百分比計算（一般是2%到5%），二是若干個月份的利息。

三、提前的還貸流程

大體流程為：了解貸款合同提前還貸的要求，準(zhǔn)備違約金—準(zhǔn)備資料—申請還貸—辦理還貸手續(xù)

第一步：要提前還房貸首先要注意查看貸款合同中有關(guān)提前還貸的要求，注意提前還貸是否須交一定的違約金(目前一般銀行不收取)，如若合同上注明要收違約金，則要看清楚到底要收多少，并準(zhǔn)備好這筆違約金。

第二步：向貸款銀行電話咨詢提前還貸的申請時間及最低還款額度等其他所需要準(zhǔn)備的資料。

第三步：按銀行要求親自到相關(guān)部門提出提前還款申請，一般銀行會要求客戶填寫提前還款的申請單。

第四步：攜相關(guān)證件到借款銀行，辦理提前還款相關(guān)手續(xù)，提交《提前還款申請表》，并在柜臺存入提前償還的款項。

四、提前還貸劃算嗎？

其實(shí)人們買房貸款時，一般都會在協(xié)議上規(guī)定，半年或者一年內(nèi)不得提前還款，否則是要支付一定金額的違約金。為什么會這樣呢，主要是因為現(xiàn)在的人多采用等額本息發(fā)還貸，而在還款的第一年，其利息是最多的一年，銀行為了自身的利益，盡可能的多收取利息，就想到通過這種方法來阻止借貸人在這段時間內(nèi)還款;但是對于借貸人來說，第一個月還款時，支付利息最多，以后會逐步減少，自然越早換就越劃算。

但是這也有一個時間段，因為一般還款的前一半時間還的利息大約占了70&，所以一旦過了這個時間段，就不要再去提前還了，意義不大。

五、提前還款對銀行有什么傷害？

1、銀行每年的借貸計劃被打亂

銀行每年都有資金借貸計劃，如果完成任務(wù)，則放貸額度就會縮緊，如果沒有完成規(guī)定的額度，就要加大放貸力度。如果借出去的款項，購房者沒有按照借貸合同的規(guī)定來走，選擇提前還貸，就會影響銀行的計劃。一個人還款對銀行的影響可能不會太大，多人這么做，銀行的資金計劃是會大大受影響的。

2、銀行利潤受損

對于房貸來說，動輒上百萬，每年在房貸上，銀行放出去的貸款上達(dá)幾十個億，每年房貸利息對銀行來說就是一筆很大的利潤來源。如果購房者都要求提前還款的話，那么銀行所獲得的利息，也就是銀行利潤將會直接減少很多，對銀行來說，是一筆巨大的虧損。

3、業(yè)務(wù)增多，人員成本增加

根據(jù)借貸合同的規(guī)定，貸款十年、二十年或者是三十年，銀行會根據(jù)合同的還款規(guī)定合理分配人員與設(shè)備，合理均勻資金。如果總有人提前還款的話，勢必會造成銀行時時都要配備業(yè)務(wù)員來處理這些還貸業(yè)務(wù)，增加了銀行的運(yùn)營成本，降低了工作效率。收取提前不按規(guī)定出牌者的違約金也算是合情合理。

4、銀行犧牲的利益最終因為提前還款而無法獲得彌補(bǔ)

對于每年大批的購房者貸款和每筆上百萬的貸款來說，房貸已經(jīng)成為各大銀行爭搶的優(yōu)質(zhì)貸款資源了。銀行也往往會出臺各項優(yōu)惠政策，暫時犧牲自身的利益，通過后期的利息來彌補(bǔ)自己的損失，以此來獲取貸款人的青睞。如果購房者選擇提前還款，無形中增加了銀行的成本，這是銀行不愿意看到的結(jié)果。

5、風(fēng)險成本增加

銀行的每一筆貸款發(fā)放出去，都意味著一定的風(fēng)險，在貸款的時候，銀行也是要做風(fēng)險把控的。購房者提前還款對銀行來說就是一種風(fēng)險，收回來的錢需要重新再借出去，銀行又要重新做風(fēng)險測評和把控，對信用、市場、利率等風(fēng)險及各項開支進(jìn)行再次付出。這從整體上增加了銀行的風(fēng)險把控成本。

雖然銀行最終是要保證收回資金和資金安全，但是一切都是按計劃進(jìn)行的，任何一個變動，都意味著利益損失和風(fēng)險增加。所以，銀行最希望的還是按照借貸合同，老老實(shí)實(shí)還貸的人。

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