保險(xiǎn)理財(cái)靠譜嗎_在銀行買保險(xiǎn)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)嗎

• 2018年4月9日 GuoMeng來源：財(cái)大師 小小金融研習(xí)社 261 9
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  2018-2023年版證券信息化產(chǎn)業(yè)政府戰(zhàn)略管理與區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告

  區(qū)域產(chǎn)業(yè)規(guī)劃是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的核心內(nèi)容，是各級(jí)政府部門發(fā)展相關(guān)產(chǎn)業(yè)的“路線圖”，對(duì)于區(qū)域發(fā)展規(guī)劃來說，就相當(dāng)于一張藍(lán)圖對(duì)一個(gè)建筑物的重要性，有了這張“藍(lán)圖”，區(qū)域才能在有規(guī)劃有計(jì)...

相信大家去銀行的時(shí)候，都有過被推銷保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)歷吧，那么對(duì)于投資者而言，銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品究竟靠不靠譜?

保險(xiǎn)理財(cái)靠譜嗎_在銀行買保險(xiǎn)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)嗎

保險(xiǎn)理財(cái)靠譜嗎

相信大家去銀行的時(shí)候，都有過被推銷保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)歷吧，那么對(duì)于投資者而言，銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品究竟靠不靠譜?

自央行降息之后，銀行理財(cái)、國(guó)債等固定收益類產(chǎn)品的收益率紛紛走低，銀保產(chǎn)品憑借4.5%甚至5%以上的年化收益率，迅速躥紅為市場(chǎng)寵兒。曾經(jīng)因?yàn)椤按婵钭儽ｋU(xiǎn)”的壞名聲，在銀行銷售的銀保產(chǎn)品一度讓投資者談虎色變。那么現(xiàn)在銀保產(chǎn)品該不該買呢?

安全性

銀行代銷的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品雖然不是銀行的產(chǎn)品，但是銀行的風(fēng)控也會(huì)加緊把控的，要是出了事，代銷銀行也是有責(zé)任的。而且保險(xiǎn)公司不允許破產(chǎn)，所以不存在跑路的說法，那么安全性還是很可靠的。

流動(dòng)性

銀行理財(cái)產(chǎn)品的周期基本以90天為基準(zhǔn)線，向下30天、60天左右，向上有180天、270天的中長(zhǎng)期產(chǎn)品，但是銀保產(chǎn)品，三年期以內(nèi)的都可視為短期產(chǎn)品，期限長(zhǎng)的如某些壽險(xiǎn)分紅產(chǎn)品，可存續(xù)若干年。

所以，從資金流動(dòng)性上來看，銀保理財(cái)產(chǎn)品就不如其他的理財(cái)產(chǎn)品了，如果中途急需用錢，想要退保，可能還會(huì)有一定程度的金錢損失。

收益性

就銀保產(chǎn)品而言，只要沒有提前支取，是滿期兌付，雖然會(huì)有管理費(fèi)用，但是只要客戶是持續(xù)續(xù)繳，各家公司基本都有獎(jiǎng)勵(lì)，因此到期之后，即使保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的收益不太理想，本金保本還是沒問題的，到目前為止，也沒有出現(xiàn)過銀行保險(xiǎn)到期低于本金的先例。

銀行保險(xiǎn)，特別是萬能型的，都會(huì)設(shè)有保底利率，各家保險(xiǎn)公司標(biāo)準(zhǔn)有所差異，但是大部分集中在2%-3%之間。各公司實(shí)際每月結(jié)算的年化利率，至少基本都超過銀行同期1年期的利率。

相比銀行理財(cái)，銀保產(chǎn)品的投資渠道更為多元化、時(shí)間也更長(zhǎng)，因此可以參與周期較長(zhǎng)的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，或憑借母公司的保險(xiǎn)資源持有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，都能獲得較高的收益，遇到特別好的項(xiàng)目，收益率達(dá)到10%都沒有問題，而且是按照復(fù)利來計(jì)算的。

保險(xiǎn)理財(cái)哪一種最靠譜?

1、分紅險(xiǎn)

而很多推銷人員在進(jìn)行分紅險(xiǎn)的介紹時(shí)，通常會(huì)承諾高額的預(yù)期收益，而投保人最終能獲得的實(shí)際收益遠(yuǎn)達(dá)不到目標(biāo)要求，從2015年保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)上來看，涉及到人身險(xiǎn)的投訴高達(dá)1萬多件，其中占據(jù)了全年投訴量的50.49%，而其中分紅險(xiǎn)的誤導(dǎo)銷售投訴比率居多，占比69.79%。但拋開誤導(dǎo)銷售的問題，分紅險(xiǎn)的實(shí)際收益率基本在4%-5%左右，具有較高的穩(wěn)定性。

2、萬能險(xiǎn)

萬能險(xiǎn)則相比分紅險(xiǎn)來說，在市場(chǎng)上的口碑要明細(xì)好很多，主要是該產(chǎn)品具有較高的資金靈活性，能夠隨時(shí)對(duì)自己的賬戶進(jìn)行管理，目前市場(chǎng)上的萬能險(xiǎn)基本收益率在2%-3%左右，通常會(huì)投資一些國(guó)債、貨幣基金等穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品。而且在投資過程中，萬能險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)設(shè)置一個(gè)最低保障利率，這個(gè)利率會(huì)由保險(xiǎn)公司每月進(jìn)行公示，確保交易透明性，不過萬能險(xiǎn)的收益只有通過長(zhǎng)期的投資才會(huì)體現(xiàn)其價(jià)值。

3、連投險(xiǎn)

如果說前兩者側(cè)重于保險(xiǎn)服務(wù)的話，連投險(xiǎn)的本質(zhì)更傾向于投資，通常都會(huì)選擇股票、基金這類高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品作為投資方向，雖然收益也高，但是需要投資者自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而且產(chǎn)品不會(huì)設(shè)置最低保障利率，所以投資收益出現(xiàn)負(fù)數(shù)的情況還是會(huì)存在。但如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)得當(dāng)，連投險(xiǎn)最高可以獲得5%以上的收益利率，也是屬于可以長(zhǎng)期投資的理財(cái)產(chǎn)品。

總體來說，雖然分紅險(xiǎn)在被投訴的數(shù)量上比較多，但是不能排除其作為一款優(yōu)秀理財(cái)產(chǎn)品的素質(zhì)，對(duì)于追求穩(wěn)固收益的人來說是一個(gè)較好的選擇，而萬能險(xiǎn)則更注重于資金的流動(dòng)性，建議短期投資者可以嘗試購(gòu)買，連投險(xiǎn)的收益雖然可觀，但其風(fēng)險(xiǎn)也是同等增加的，如果投保人不具備風(fēng)險(xiǎn)承受能力的話，可以避免選擇此類保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

投資保險(xiǎn)理財(cái)有什么風(fēng)險(xiǎn)?

1、銷售誤導(dǎo)

玩文字游戲已經(jīng)是很多保險(xiǎn)推銷人員的習(xí)慣了，通常他們會(huì)口若懸河的介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，而故意去忽略一些弊端，這也會(huì)造成投資者對(duì)產(chǎn)品的第一印象良好，容易輕信推銷員一家之言，而在合同上，如果不去仔細(xì)辨認(rèn)的話，也很難找到對(duì)保險(xiǎn)公司不利的條目，所以購(gòu)買任何保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，先對(duì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及理賠方式進(jìn)行詳細(xì)了解才能保障自身的消費(fèi)者權(quán)益。

2、退保損失

一些產(chǎn)品都具有固定的投資期限，如果像分紅險(xiǎn)這類產(chǎn)品在購(gòu)買后想要退保的話，則會(huì)按照合同扣除相應(yīng)的退保金，對(duì)于繼續(xù)資金周轉(zhuǎn)的投資者而言這也是一種風(fēng)險(xiǎn)。所以在進(jìn)行產(chǎn)品購(gòu)買時(shí)，先根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況來挑選合適的種類，如果不滿意的話，可以在產(chǎn)品10天的猶豫期內(nèi)退保。

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