貸款買房要注意什么 房貸被拒怎么辦 附補(bǔ)救辦法

• 2018年4月11日 lihuizhen來源：線上綜合 372 17
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  2018-2023年房地產(chǎn)投資行業(yè)深度分析及“十三五”發(fā)展規(guī)劃指導(dǎo)報(bào)告

  “十三五”規(guī)劃對“十二五”規(guī)劃實(shí)施情況進(jìn)行全面評估；貫徹黨的十八大和十九大精神，以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，突出改革創(chuàng)新；遠(yuǎn)近結(jié)合，更加注重以解決長遠(yuǎn)問題的辦法來應(yīng)對...

銀行流水的話，一般要求6個月以上的流水，建議使用流水較多的銀行卡，最好每個月固定時間都有資金進(jìn)賬，這樣能證明收入的連續(xù)性。

請房貸的時候，購房人會拿著材料到貸款銀行面簽，這個時候銀行會有針對性的拿出一些問題說事，這也是不少買房人容易出現(xiàn)問題的地方，覺得與其被動的接受，不如主動了解一下銀行的策略，做好相應(yīng)的應(yīng)對措施。

1、征信記錄

征信記錄是個人信用的標(biāo)簽，也是申請房貸的前提條件，通常銀行會查5年內(nèi)的貸款記錄和2年內(nèi)的信用卡記錄，要求嚴(yán)格的銀行會看更長期限的記錄。另外連續(xù)3次或累計(jì)6次逾期屬于嚴(yán)重征信不良，連續(xù)3次是指這個月逾期后兩個月有出現(xiàn)兩次逾期，累計(jì)6次是指這次出現(xiàn)逾期后，之后又?jǐn)鄶嗬m(xù)續(xù)有五個月出現(xiàn)逾期，嚴(yán)重逾期會被銀行拒貸。

而且銀行是以家庭為單位審查的，已婚人士要查夫妻雙方的征信，貸款人征信良好，配偶征信不良也是有可能被拒貸的。

2、銀行流水、收入證明

銀行還會審查借款人的銀行流水、收入證明，一般要求月收入≥房貸月供X2，如果借款人正在償還其他貸款，則要求月收入≥(現(xiàn)有貸款+房貸月供)X2。

收入也是以家庭為單位，一人收入不夠可以用夫妻雙方兩人的，兩人月收入之和至少是房貸月供兩倍就可以。

銀行流水的話，一般要求6個月以上的流水，建議使用流水較多的銀行卡，最好每個月固定時間都有資金進(jìn)賬，這樣能證明收入的連續(xù)性。

3、已有房屋狀況

買過房的人都應(yīng)該知道，名下房屋狀況會直接影響房貸首付和利率比例，二套房的貸款首付、利率都比首套房高很多，購房成本也相應(yīng)增多。說白了這就是我們常說的首套房、二套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的問題，有些城市規(guī)定“認(rèn)房認(rèn)貸”，意思是只要在在房產(chǎn)登記部門查到的名下無房，在銀行系統(tǒng)查到無貸款記錄，買房就會被認(rèn)定為首套房，享受首套房貸款政策。

購買第二套住房的，要提供第一次購房的產(chǎn)權(quán)證，借款合同，首套房貸款已還清的要提供貸款結(jié)清證明。也就是說在認(rèn)房認(rèn)貸的城市，只要名下有住房或者貸款記錄、即使還清了首套的貸款，再買房仍然算二套房。需要注意的是，不同城市對于首套房認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)有差異，建議買房前要了解當(dāng)?shù)氐恼?，做好十足的背景調(diào)查。

4、婚姻狀況

最后要說的這個婚姻狀況，也就是 “以家庭為單位”的這個標(biāo)準(zhǔn)同時影響著上面三點(diǎn)，已婚人士或者有過婚姻歷史的購房人，需要提供結(jié)婚證或者離婚證+離婚協(xié)議或法院判決書，結(jié)婚證是已婚人士買房的婚姻證明，離婚證是過往婚姻的證明，法院判決書是對過往房產(chǎn)歸屬的證明。

不僅如此，對于“以家庭為單位”這個限制，還會涉及對未成年子女名下房產(chǎn)的審查，比如北京，假如本地戶籍的購房人未成年子女名下有一套房，購房人名下也有一套房，那么就不符合限購要求，銀行將不會放款。

此前出現(xiàn)過“假離婚買房”的情況，就是部分購房人為了規(guī)避限購想出的招數(shù)，銀行為了堵住這個漏洞，推出了“離婚一年以上才能放款”的政策。

不管是個人征信、銀行流水、房屋狀況還是婚姻狀況，都是銀行審查的重點(diǎn)，要提供真實(shí)有效的材料，千萬別弄虛作假，否則會直接影響到之后的貸款流程。今年銀行的資金壓力猶在，對房貸的審批只會變嚴(yán)，任何投機(jī)取巧的伎倆都是在向銀行宣戰(zhàn)，這可不是什么明智的選擇。

房貸被拒?先檢查是否踩中以下“雷區(qū)”

1、是否有征信逾期

買房貸款時，銀行會對貸款人個人征信進(jìn)行全方位的考察，如果考察報(bào)告上顯示申請人有逾期還款記錄，那么房貸下來的可能性就非常渺茫了。此時，如果是夫妻共同購房，建議更換貸款人，方能順利獲批貸款。

2、貸款資料不齊全

銀行發(fā)放貸款的前提條件之一就是申請人提供的貸款材料必須齊全，如果材料不齊全，銀行方面是拒絕發(fā)放貸款的。因此，建議大家申請貸款之前一定要將材料準(zhǔn)備齊全，才能避免被拒貸。

3、有無足夠的還貸能力

能否成功貸款與申請人的還款能力有很大關(guān)系，如果申請人的還貸能力不足，銀行方面考慮到其風(fēng)控系數(shù)較高，會選擇拒批貸款。建議：可以將父母、配偶等作為共同貸款人，以增加總體收入的辦法獲得銀行方面的信任，降低風(fēng)控系數(shù)。

4、貸款資料造假

有些購房者因擔(dān)心其收入不夠，不足以貸下所需房款而選擇在貸款資料上造假，但這是萬萬不可取的。這種情況一旦被銀行發(fā)現(xiàn)，申請人極有可能會被列入銀行“黑名單”，想要再次申請貸款也將會變得極為艱難。

5、處于高負(fù)債

貸款人的月供最好不要超過其月收入的一半，若超出這個限度，貸款就可能會被拒，即使能夠獲貸，貸款額度也不高。

房貸被拒后，如何補(bǔ)救?

補(bǔ)救方法1：增加購房首付款數(shù)額，減少貸款的申請金額，將資料準(zhǔn)備齊全，再向銀行申請貸款。

補(bǔ)救方法2：換一家銀行試試，每家銀行所擁有的貸款發(fā)放額度不一樣，并且不同的銀行對貸款的審核標(biāo)準(zhǔn)有所不同，如果材料齊全且有足夠的還款能力，再次申請貸款獲批的幾率是非常大的。

補(bǔ)救方法3：找擔(dān)保公司，通過專業(yè)的貸款中介遞交材料，可以在一定程度上降低銀行貸款的門檻。同時擔(dān)保公司一般會和銀行有某些業(yè)務(wù)上的來往，更容易獲得銀行的信賴，增加貸款獲批的幾率。

以上五種原因均屬于購房者自身因素導(dǎo)致房貸被拒，那么，如果不是由于購房者本身所導(dǎo)致銀行拒貸，又該怎么辦呢?

如因外部原因?qū)е路抠J被拒，我們該怎么辦?

被拒原因1：開發(fā)商所導(dǎo)致

如果是因?yàn)殚_發(fā)商沒有預(yù)售許可證或銷售不具備使用條件的現(xiàn)房造成銀行不予批準(zhǔn)貸款，購房者可要求開發(fā)商退還首付及定金，并要求開發(fā)商支付相應(yīng)的利息損失。

被拒原因2：政府或銀行方面的政策原因

如果購房者是由于政府或銀行政策變化原因所導(dǎo)致無法順利拿到房貸的，可以與開發(fā)商協(xié)商處理。如協(xié)商不成，且合同上又沒有做出相應(yīng)處理和規(guī)定，購房者可以起訴并舉證自己沒有過錯并確實(shí)無力購房，要求開發(fā)商退還首付及定金。

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