“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)模式引熱議 靠譜嗎？深圳地區(qū)推廣情況如何？

• 2018年8月15日 WuYaNan來(lái)源：深圳商報(bào) 479 25
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  2018-2023年中國(guó)中小企業(yè)貸款行業(yè)供需趨勢(shì)及投資風(fēng)險(xiǎn)研究報(bào)告

  在一個(gè)供大于求的需求經(jīng)濟(jì)時(shí)代，企業(yè)成功的關(guān)鍵就在于，是否能夠在需求尚未形成之時(shí)就牢牢地鎖定并捕捉到它。那些成功的公司往往都會(huì)傾盡畢生的精力及資源搜尋產(chǎn)業(yè)的當(dāng)前需求、潛在需求以及新的...

近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，在全國(guó)范圍內(nèi)推廣老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)正式推向全國(guó)。

近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，在全國(guó)范圍內(nèi)推廣老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)正式推向全國(guó)。

“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)即老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，指60歲以上的老年人將自己的房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，抵押后繼續(xù)擁有房屋的占有、使用、收益以及經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并且按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)的費(fèi)用。

“以房養(yǎng)老”的出現(xiàn)和推廣，是與目前養(yǎng)老形勢(shì)的嚴(yán)峻不可分的。人力資源和社會(huì)保障部公布的《2017年度人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，我國(guó)養(yǎng)老金缺口仍在擴(kuò)大，對(duì)于財(cái)政補(bǔ)助資金的依賴(lài)程度在不斷提高。而且，隨著我國(guó)人口老齡化的快速發(fā)展，養(yǎng)老金缺口將會(huì)越來(lái)越大，各地區(qū)之間的撫養(yǎng)比差距也將擴(kuò)大。

事實(shí)上，“以房養(yǎng)老”并非新鮮事物。2013年9月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)的若干意見(jiàn)》后，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)正式進(jìn)入國(guó)家政策支持層面，2014年7月，北京、上海、廣州、武漢4個(gè)城市率先展開(kāi)試點(diǎn)，2016年試點(diǎn)時(shí)間再延長(zhǎng)兩年，試點(diǎn)范圍也擴(kuò)大至更多的省市。至今年6月30日，試點(diǎn)正式結(jié)束。

即便如此，這則消息一經(jīng)發(fā)出，在市場(chǎng)上也引起了相當(dāng)高的關(guān)注，輿論探討頗多。

有媒體文章認(rèn)為，在當(dāng)前的中國(guó)，推廣“以房養(yǎng)老”并非易事。“以房養(yǎng)老”背后所需要的公平市場(chǎng)制度與條件是其良性發(fā)展的基礎(chǔ)。否則，養(yǎng)老問(wèn)題沒(méi)解決好，反而可能引來(lái)一些“強(qiáng)者的掠奪”，并造成不必要的社會(huì)負(fù)面影響。

有業(yè)內(nèi)人士分析，“以房養(yǎng)老”是建立多層次養(yǎng)老保障制度的一個(gè)創(chuàng)新舉措，但此前之所以推廣不夠順暢，主要是受到多種因素制約，其中最主要的是觀念問(wèn)題，同時(shí)還存在利率風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)及抵押房產(chǎn)未來(lái)的處置風(fēng)險(xiǎn)等。

也有專(zhuān)家觀點(diǎn)指出，在實(shí)際操作中“房產(chǎn)估值”問(wèn)題，才是其中非常核心的一環(huán)。如何在“房產(chǎn)估值”上平衡保險(xiǎn)公司和投保人的利益，才是“以房養(yǎng)老”能否真正全面推行的關(guān)鍵所在。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，如果將養(yǎng)老金體系比成一個(gè)金字塔，那么塔底是政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，塔中是以企業(yè)年金為代表的補(bǔ)充養(yǎng)老金，塔尖是包括老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)在內(nèi)的個(gè)人養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)。

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保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”，即老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，又稱(chēng)“倒按揭”。這是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，然后按月領(lǐng)取一定數(shù)額的養(yǎng)老金。在此期間，老年人仍然擁有對(duì)房屋的占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，直至身故。而在其身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年6月底，全國(guó)僅幸福人壽一家保險(xiǎn)公司推出相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，也是國(guó)內(nèi)首款以房養(yǎng)老產(chǎn)品。

2014年6月，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，并提出在北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市開(kāi)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，試點(diǎn)期為2年。2016年7月，原保監(jiān)會(huì)將試點(diǎn)期延長(zhǎng)至2018年6月30日，將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市(自治區(qū)首府)、計(jì)劃單列市，以及江蘇、浙江、山東、廣東省等部分地級(jí)市，其中包括深圳市。

目前深圳地區(qū)推廣情況如何?記者周二向數(shù)家保險(xiǎn)公司詢(xún)問(wèn)，得到的回復(fù)是“目前沒(méi)有開(kāi)展這一業(yè)務(wù)，也未收到公司內(nèi)部關(guān)于擬開(kāi)展這一業(yè)務(wù)的通知或計(jì)劃”。記者從深圳保監(jiān)局獲悉，深圳保監(jiān)局“正在按銀保監(jiān)會(huì)的要求工作”。本周二下午，記者在幸福人壽官網(wǎng)的產(chǎn)品列表中，并未看到相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，也并未搜索到，據(jù)公司客服人員介紹，目前這一保險(xiǎn)產(chǎn)品并未在深圳地區(qū)銷(xiāo)售。記者也從幸福人壽深圳分公司相關(guān)人士處得到了類(lèi)似答復(fù)，對(duì)方表示，目前該分公司并未開(kāi)展這一業(yè)務(wù)。

公開(kāi)資料顯示，目前幸福人壽已在杭州、南京、北京、上海、武漢等城市開(kāi)售這一產(chǎn)品。不過(guò)，從推廣情況看進(jìn)展并不快，截至今年上半年，只有139人98戶(hù)投保，其中南京首單于本月落地，目前有5人5戶(hù)投保，年齡多在70歲左右，以獨(dú)居老人為主。有數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月底，幸福人壽累計(jì)承保139單(99戶(hù))，簽約意向客戶(hù)201單(141戶(hù))，其中北京、上海、廣州三地的保單數(shù)占比為80%。

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