2022年養(yǎng)老機構的產(chǎn)品以及多家銀行信貸分析

• 洪前進 2023年7月12日 來源：中研網(wǎng) 1313 86
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養(yǎng)老機構作為特殊的服務機構，一般來說通過資產(chǎn)抵押、信用評級獲得融資難度較大，且養(yǎng)老機構投資回報周期較長，需要長期限、低成本資金支持。

當前我國人口老齡化進入快速發(fā)展階段，對養(yǎng)老服務的剛性需求不斷增加，除政策性、市場化的養(yǎng)老服務外，還需要大力發(fā)展面向普通人群的普惠性養(yǎng)老服務。

據(jù)悉，普惠養(yǎng)老專項再貸款的支持領域為符合條件的普惠養(yǎng)老機構。在主體資質(zhì)上，養(yǎng)老機構應是財務狀況和信用狀況良好的企業(yè)法人或者政府支持且存在明確償還模式的民辦非企業(yè)單位。在服務范圍上，養(yǎng)老機構應承諾按照政府確認的普惠養(yǎng)老服務機構質(zhì)量標準和收費標準來提供普惠養(yǎng)老服務，該承諾需要在“信用中國”網(wǎng)站上公示。在資金用途上，金融機構發(fā)放的貸款必須專項用于普惠養(yǎng)老服務項目。

2022年6月13日，國家公共信用信息中心消息顯示，為推動普惠養(yǎng)老專項再貸款試點工作落實落細，2022年6月國家發(fā)展改革委財金司、社會司共同組織召開工作推進視頻會議，重點就明確政策支持范圍、開展普惠養(yǎng)老機構簽約、通過融資信用服務平臺組織銀企對接和信息公示等方面提出具體操作指引。

對于養(yǎng)老機構貸款期限的設置，農(nóng)業(yè)銀行表示，應綜合考慮借款人融資需求、現(xiàn)有融資情況、項目預期經(jīng)營現(xiàn)金流狀況、借款人其他綜合還款來源等因素合理確定，流動資金貸款期限不超過3年，固定資產(chǎn)貸款總期限最長不得超過項目建設期加上15年。而利率按照中國人民銀行和農(nóng)業(yè)銀行有關規(guī)定執(zhí)行。

養(yǎng)老機構作為特殊的服務機構，一般來說通過資產(chǎn)抵押、信用評級獲得融資難度較大，且養(yǎng)老機構投資回報周期較長，需要長期限、低成本資金支持。

因此，銀行在為養(yǎng)老機構提供融資服務時，需把控相關風險。該業(yè)務面臨的主要風險在于企業(yè)經(jīng)營失敗信用風險，以及潛在少數(shù)養(yǎng)老機構將長期限資金挪作他用等。

據(jù)了解，商業(yè)銀行通過流動資產(chǎn)貸款支持養(yǎng)老項目運營，通過固定資產(chǎn)貸款支持養(yǎng)老項目建設，通過置換貸款支持存量養(yǎng)老資源盤活及通過并購貸款支持養(yǎng)老股權收購等等。

我國老年人口數(shù)量龐大，隨著經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提高，老年人及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融需求也將不斷增加。商業(yè)銀行作為我國金融行業(yè)中規(guī)模較大、占比較高，且經(jīng)營風格穩(wěn)健的金融機構，在養(yǎng)老金融服務領域特別是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)信貸方面將迎來巨大機遇。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是個復雜體系，除了養(yǎng)老機構，還涉及養(yǎng)老服務、養(yǎng)老健康食品、用品、器械等上下游產(chǎn)業(yè)，且涉及上下游產(chǎn)業(yè)鏈較長。銀行應結合養(yǎng)老機構經(jīng)營特點，完善養(yǎng)老信貸的服務管理機制，建立一套相對完善的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)信貸機制，并制定包括準入、授信、審批、風控等在內(nèi)的完善的業(yè)務流程，有效支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

此外，在養(yǎng)老信貸領域還有很多創(chuàng)新空間。在風險可控的情況下，銀行可以拓展養(yǎng)老服務貸款抵押品范圍，通過產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新為養(yǎng)老機構上下游企業(yè)提供有針對性的信貸融資支持;探索銀行與保險、產(chǎn)業(yè)等部門進行協(xié)同配合，創(chuàng)新發(fā)展模式等。

圖表：2020-2022年中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模

數(shù)據(jù)來源：中研普華研究院

根據(jù)中研研究院《2023-2027年中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)全景調(diào)研與發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報告》分析得知，隨著中國城鎮(zhèn)化進程推進、家庭小型化、人口老齡化、三孩政策等社會變遷因素為家政服務業(yè)提供潛在的消費需求，加上居民購買力提升的影響，中國家政行業(yè)市場規(guī)模持擴大。而在我國人口老齡化趨勢明顯的背景下，老年人的陪護需求快速增長，老年人養(yǎng)老需求成為我國家政服務行業(yè)重點關注的領域。自2020年以來，中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模始終在擴大，2022年該產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模將突破10萬億元關口，達到10.35萬億元。

銀行養(yǎng)老行業(yè)信貸政策

1.中國銀行

2021年4月20日，“中銀中小企業(yè)融資融智南粵行——銀發(fā)經(jīng)濟專場”活動第一站在惠州啟動，中國銀行惠州分行現(xiàn)場與惠州市長者服務局簽署了《養(yǎng)老場景共建合作協(xié)議書》。

根據(jù)協(xié)議，中國銀行惠州分行將設立30億元專項養(yǎng)老信貸額度，開通綠色審批通道為企業(yè)提供流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、貿(mào)易融資等全產(chǎn)品融資服務，對于符合條件的養(yǎng)老服務機構提供專項貸款利率優(yōu)惠。

2020年以來，中國銀行惠州分行與惠州市長者服務局緊密聯(lián)動，在全市銀行業(yè)內(nèi)率先建成3家“長者服務示范網(wǎng)點”，為長者客戶群體搭建“金融+養(yǎng)老”融合的銀發(fā)場景生態(tài)，共同推動老年友好型社會建設。

2.農(nóng)業(yè)銀行

農(nóng)業(yè)銀行出臺《養(yǎng)老服務行業(yè)信貸政策(2018年制定)》(下稱《政策》)，按照“分層劃類、差別施策”的原則，對養(yǎng)老服務領域信貸業(yè)務發(fā)展加強分類指導和規(guī)范管理。

從客戶范圍看，此次推出的《政策》適用廣泛，覆蓋了專業(yè)化養(yǎng)老機構、養(yǎng)老地產(chǎn)機構、居家養(yǎng)老服務機構和社區(qū)養(yǎng)老服務機構等各類養(yǎng)老服務市場主體?？蛻魷嗜霕藴始骖櫋按笾行　币?guī)模、“高中低”定位，并對重點優(yōu)質(zhì)客戶實行了更加優(yōu)惠的準入與管理要求，最大限度地釋放信貸政策紅利。

從信貸用途看，《政策》不僅規(guī)定可向養(yǎng)老服務機構發(fā)放用于日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的流動資金貸款，滿足其中短期資金需求;還明確允許向符合一定準入標準的專業(yè)化養(yǎng)老、養(yǎng)老地產(chǎn)項目發(fā)放長期固定資產(chǎn)貸款，支持相關養(yǎng)老服務機構進行基礎設施建設。

從區(qū)域?qū)蚩?，《政策》提出，重點支持老齡化程度較高或老齡化進程加快的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。因為上述區(qū)域老年人口分布密度較高、社會養(yǎng)老服務市場需求突出，通過集中投放信貸資源可在較短時間內(nèi)推動當?shù)仞B(yǎng)老服務行業(yè)加快發(fā)展。

同時，為解決經(jīng)營行在業(yè)務發(fā)展過程中面臨的問題，更好、更高效地服務養(yǎng)老服務行業(yè)客戶，《政策》給出了養(yǎng)老服務機構的準確定義，制定了針對性強、個性化程度高、可操作性強的客戶與項目準入標準，并明確了客戶和產(chǎn)品政策，指導經(jīng)營行合理把握業(yè)務重點、規(guī)避風險高發(fā)節(jié)點。

3.其他銀行

2021年9月10日，發(fā)布《關于開展養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點的通知》，結合國家養(yǎng)老金融領域改革試點區(qū)域，選擇“四地四家機構” 開展養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點。2021年12月工銀理財、建信理財、招銀理財和光大理財四家試點機構首批養(yǎng)老理財產(chǎn)品已成功于全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)中完成產(chǎn)品申報。

據(jù)中國理財網(wǎng)顯示，2021年12月市場上有6款養(yǎng)老理財產(chǎn)品，其中光大理財和建信理財各有2款，工銀理財、招銀理財各有一款，產(chǎn)品募集時間點在2021年12月6日至2021年12月28日之間。從投資類型上看，這些產(chǎn)品以固定收益類為主。

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