第一章 村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 23

第一節(jié) 村鎮(zhèn)銀行概念與性質(zhì) 23

第二節(jié) 村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 24

一、村鎮(zhèn)銀行成立與發(fā)展背景 24

二、中國農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀 25

三、中國農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀 27

四、中國村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 29

第三節(jié) 村鎮(zhèn)銀行設(shè)立中各相關(guān)方動(dòng)機(jī)分析 33

一、國家層面：村鎮(zhèn)銀行是有效支農(nóng)支小的現(xiàn)實(shí)選擇 33

二、省地縣銀監(jiān)部門：政績、尋租、責(zé)任 34

三、縣級(jí)政府：“錢袋子”抑或“凈化器” 34

四、主發(fā)起銀行：另類發(fā)展和戰(zhàn)略深化 34

五、企業(yè)股東：“錢柜”、事業(yè)助推器或社會(huì)責(zé)任平臺(tái) 35

六、自然人股東：炫富、收益或控制 35

第四節(jié) 村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的供給 36

一、村鎮(zhèn)銀行的成立條件 36

二、村鎮(zhèn)銀行的組織方式 37

三、村鎮(zhèn)銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù) 38

第五節(jié) 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的SWOT分析 38

一、優(yōu)勢分析 38

二、劣勢分析 39

三、機(jī)遇分析 40

四、挑戰(zhàn)分析 40

第六節(jié) 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義 41

一、提高農(nóng)村金融供給水平，解決農(nóng)村金融市場供需矛盾 41

二、提高農(nóng)村金融市場的競爭水平，打破農(nóng)村金融市場的壟斷 46

三、推動(dòng)農(nóng)村非正規(guī)金融的正規(guī)化發(fā)展 47

 

第二章 村鎮(zhèn)銀行市場定位偏差分析 50

第一節(jié) 村鎮(zhèn)銀行市場定位的理論基礎(chǔ)和現(xiàn)實(shí)根源 50

一、理論基礎(chǔ) 50

二、現(xiàn)實(shí)根源 50

第二節(jié) 村鎮(zhèn)銀行市場定位偏差的表現(xiàn) 51

一、設(shè)立地域的偏差 51

二、客戶群定位的偏差 51

三、向同質(zhì)化經(jīng)營的競爭者地位演變 51

第三節(jié) 村鎮(zhèn)銀行市場定位偏差的機(jī)理分析 52

一、制度設(shè)計(jì)的商業(yè)性與政策性本身存在沖突 52

二、“三農(nóng)”自身的弱質(zhì)性致使風(fēng)險(xiǎn)可控制性弱 52

三、吸存難，頭寸不足 53

四、優(yōu)惠政策扶持的缺位 53

第四節(jié) 村鎮(zhèn)銀行市場定位偏差的矯正 54

一、擴(kuò)大市場準(zhǔn)入的主體范圍，股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化 54

二、加強(qiáng)金融創(chuàng)新，差異化定位 54

三、推動(dòng)建立存款保險(xiǎn)制度，拓寬資金來源渠道 55

四、加大政策的扶持力度，敦促市場定位的回歸 55

第五節(jié) 優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)是村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)確定位的關(guān)鍵 56

一、村鎮(zhèn)銀行在定位上存在偏差 56

二、定位偏差緣于股權(quán)結(jié)構(gòu) 57

三、優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)是促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行歸位的有效舉措 59

 

第三章 中國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展分析 60

第一節(jié) 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基本功能 60

一、村鎮(zhèn)銀行的主要形式和業(yè)務(wù)范圍 60

二、小額貸款公司的主要形式和業(yè)務(wù)范圍 60

第二節(jié) 2013年中國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量 61

一、2013年中國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量 61

二、2013年中國貸款公司數(shù)量 63

三、2013年中國農(nóng)村資金互助社數(shù)量 64

第三節(jié) 我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀 65

一、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，村鎮(zhèn)銀行“一枝獨(dú)秀” 65

二、農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，多元信貸需求得到一定程度的滿足 65

三、貸款手續(xù)流程有所簡化，市場交易成本逐步減少 66

四、利率決定機(jī)制十分靈活 67

五、嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險(xiǎn)水平，實(shí)現(xiàn)了較好的盈利水平 68

六、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展 69

七、小額貸款公司快速增加 70

第四節(jié) 制約新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的內(nèi)在沖突分析 72

一、規(guī)模沖突：小型微利還是規(guī)模經(jīng)濟(jì) 72

二、服務(wù)對(duì)象沖突：扶富還是扶貧 73

三、目標(biāo)沖突：商業(yè)可持續(xù)發(fā)展還是普惠金融 74

四、監(jiān)管沖突：風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管下嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻還是審慎監(jiān)管下引人多元化投資主體 76

五、競爭沖突：水平競爭還是垂直合作 77

第五節(jié) 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行過程中普遍存在的問題 78

一、配套的財(cái)政貨幣政策不健全 78

二、融資渠道狹窄，資金來源不足 79

三、人員素質(zhì)不高，增加操作風(fēng)險(xiǎn) 79

四、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)高，監(jiān)管指標(biāo)不完善 80

五、創(chuàng)新不足，產(chǎn)品相對(duì)簡單 80

第六節(jié) 大型商業(yè)銀行與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作分析 81

一、大型商業(yè)銀行與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)時(shí)各自面臨的難題 81

二、大型商業(yè)銀行與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作的可行性分析 82

三、大型商業(yè)銀行與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作模式 84

第七節(jié) 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn) 86

一、人員整體素質(zhì)較低，操作風(fēng)險(xiǎn)高 86

二、機(jī)構(gòu)規(guī)模小、機(jī)制不健全，內(nèi)部人員控制風(fēng)險(xiǎn)大 87

三、服務(wù)對(duì)象較特殊，信用風(fēng)險(xiǎn)較高 87

四、監(jiān)管壓力加大，監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)高 88

五、受國家扶持力度影響較大，政策風(fēng)險(xiǎn)高 88

六、經(jīng)營成本較高，盈利風(fēng)險(xiǎn)大 89

第八節(jié) 促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的對(duì)策 89

一、各級(jí)政府加強(qiáng)政策扶持，降低新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本 89

二、鼓勵(lì)大型機(jī)構(gòu)參與鏈接，解決資金規(guī)模限制問題 89

三、加強(qiáng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，防止出現(xiàn)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) 90

四、加大中央和地方財(cái)政資金支持，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)，分散和補(bǔ)償自然風(fēng)險(xiǎn) 90

五、大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)中介服務(wù)體系建設(shè)，分散和補(bǔ)償市場風(fēng)險(xiǎn) 91

六、扎實(shí)開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，分散和補(bǔ)償信用風(fēng)險(xiǎn) 91

七、明確農(nóng)村金融法律地位，加大國家的政策扶持力度 92

八、拓寬資金來源渠道 92

九、強(qiáng)化內(nèi)控管理，提高服務(wù)水平 93

十、建立市場化的退出機(jī)制 93

第九節(jié) 促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的政策建議 93

一、嚴(yán)格市場準(zhǔn)入條件，避免資質(zhì)較差的金融機(jī)構(gòu)涌入 93

二、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展 94

三、拓寬資金來源渠道，推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展 94

四、完善監(jiān)管和政策扶持機(jī)制，促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展 95

五、優(yōu)化金融環(huán)境和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，創(chuàng)造新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展良好外部條件 95

 

第四章 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 96

第一節(jié) 我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 96

一、發(fā)展優(yōu)勢相對(duì)明顯 96

二、村鎮(zhèn)銀行設(shè)立由冷變熱 96

三、地區(qū)分布不均勻，東部發(fā)展快于中西部地區(qū) 97

四、村鎮(zhèn)銀行面臨諸多考驗(yàn) 98

五、注冊(cè)資本規(guī)模不斷增加 99

六、客戶定位中高端 100

七、存貸比過高 101

八、小貸公司改制村鎮(zhèn)銀行迎來曙光 101

九、村鎮(zhèn)銀行成銀行擴(kuò)張利器 102

十、民資圈地村鎮(zhèn)銀行 106

十一、部分村鎮(zhèn)銀行漸偏離支農(nóng)軌道暗戰(zhàn)縣域市場 109

十二、村鎮(zhèn)銀行五年組建740家 監(jiān)管層重申“數(shù)量服從質(zhì)量” 112

第二節(jié) 村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)分析 113

一、村鎮(zhèn)銀行是銀行類金融機(jī)構(gòu) 113

二、村鎮(zhèn)銀行主要從事小額信貸等業(yè)務(wù) 114

第三節(jié) 中國村鎮(zhèn)銀行面臨機(jī)遇分析 116

一、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長期看好 116

二、農(nóng)村資金需求巨大 116

三、優(yōu)惠政策扶持 117

第四節(jié) 我國村鎮(zhèn)銀行面臨的挑戰(zhàn)分析 117

一、市場準(zhǔn)入制度存在缺陷 117

二、盈利能力受到限制 118

三、市場競爭實(shí)力弱 119

四、政策扶植力度不夠 120

第五節(jié) 部分地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 120

一、當(dāng)前廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境 120

二、深圳市村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀與特點(diǎn) 121

三、貴州村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 122

四、陜西省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r及存在的問題 125

五、浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況 127

六、內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行整體經(jīng)營情況和特點(diǎn) 129

七、來自江西轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查 129

八、溫州確定9家民企創(chuàng)辦首批村鎮(zhèn)銀行名單 135

第六節(jié) 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢 136

一、“控股公司＋總分行制”將成為趨勢 136

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展將呈現(xiàn)兩極化 138

三、將走機(jī)構(gòu)擴(kuò)張、謀求上市之路 138

四、風(fēng)險(xiǎn)問題日益嚴(yán)峻 139

 

第五章 我國村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展分析 140

第一節(jié) 制約我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的因素 140

一、社會(huì)認(rèn)知度有待提高 140

二、村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻過高 140

三、目標(biāo)定位尚不清晰 140

四、籌措資金困難重重 141

五、政策扶持有待強(qiáng)化 141

六、經(jīng)營和發(fā)展的一些配套措施尚未到位 141

七、金融監(jiān)管缺乏針對(duì)性 141

第二節(jié) 村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的問題 142

一、政策扶持力度不夠 142

二、吸收存款能力不強(qiáng) 142

三、貸款風(fēng)險(xiǎn)控制難度大 143

四、結(jié)算渠道不通暢 143

五、社會(huì)信譽(yù)度和認(rèn)可度低 143

六、專業(yè)人才缺乏 144

第三節(jié) 基于SWOT模型的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展分析 144

一、基于SWOT分析的村鎮(zhèn)銀行 144

二、SWOT戰(zhàn)略組合的可持續(xù)發(fā)展建議 146

第四節(jié) 村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu) 148

一、制度背景 148

二、理論分析 161

三、企業(yè)類型與治理結(jié)構(gòu)的匹配 164

四、結(jié)論 167

第五節(jié) 村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)問題 167

一、信用風(fēng)險(xiǎn) 167

二、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 167

三、操作風(fēng)險(xiǎn) 168

四、政策性風(fēng)險(xiǎn) 168

第六節(jié) 促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策 169

一、要求多方著力，積極營造村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境 169

二、繼續(xù)大膽創(chuàng)新，不斷提高村鎮(zhèn)銀行的核心競爭力 169

三、加強(qiáng)自身建設(shè)，不斷完善村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的體制與機(jī)制 170

四、完善監(jiān)管體系，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營 170

五、逐步完善法人治理結(jié)構(gòu) 171

六、著力拓展資金來源 171

七、營造村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的外部環(huán)境 171

八、加強(qiáng)金融手段創(chuàng)新 172

九、加大政策扶持力度 172

十、健全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制 173

十一、積極開展多種業(yè)務(wù) 173

第七節(jié) 村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇 174

一、加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的政策支持力度 174

二、拓寬資金來源渠道 175

三、進(jìn)一步加快支付系統(tǒng)建設(shè) 175

四、適當(dāng)提高村鎮(zhèn)銀行單個(gè)客戶最高貸款額度 176

五、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐 176

六、統(tǒng)一監(jiān)管與分層次監(jiān)管相結(jié)合，提高監(jiān)管效率 176

 

第六章 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素及存在的問題分析 177

第一節(jié) 村鎮(zhèn)銀行的制約因素分析 177

一、村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的“發(fā)起行”制約 177

二、村鎮(zhèn)銀行管理的法人治理結(jié)構(gòu)制約 177

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策扶持制約 178

四、村鎮(zhèn)銀行盈利的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新制約 178

第二節(jié) 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的外部制約因素分析 179

一、準(zhǔn)入制度中的發(fā)起人選擇面過窄 179

二、存款人的利益難以得到有效保護(hù) 179

三、退出機(jī)制缺失 180

四、農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境較差 180

五、產(chǎn)品同質(zhì)化與農(nóng)戶認(rèn)知度低 181

六、地方行政干預(yù) 181

第三節(jié) 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的內(nèi)部制約因素分析 181

一、發(fā)展目標(biāo)可能偏離公益性 181

二、內(nèi)部人控制與關(guān)聯(lián)交易 181

三、金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn) 182

四、資金來源不足、管理水平不高與人員素質(zhì)較差 183

第四節(jié) 村鎮(zhèn)銀行的政策制約與發(fā)展困境 183

一、政策制約與資金規(guī)模小 183

二、政策制約與服務(wù)功能少 184

三、政策制約與抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱 185

第五節(jié) 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在諸多問題的原因分析 186

一、制度和經(jīng)濟(jì)層面原因分析 186

二、村鎮(zhèn)銀行自身原因分析 187

第六節(jié) 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題 187

一、村鎮(zhèn)銀行并沒有真正深入農(nóng)村金融市場服務(wù)“三農(nóng)” 187

二、控股模式單一，導(dǎo)致各方利益主體動(dòng)力不足 188

三、存貸比高位運(yùn)行，謹(jǐn)防流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 189

四、村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法規(guī)尚不完善 190

五、村鎮(zhèn)銀行受金融風(fēng)險(xiǎn)影響突出 192

六、村鎮(zhèn)銀行盈利能力相對(duì)較低 193

七、股本分配不合理，優(yōu)勢難以發(fā)揮 193

八、法規(guī)政策不健全，運(yùn)營成本高 194

九、社會(huì)認(rèn)知度低，資金來源不足 194

十、服務(wù)條件不足，業(yè)務(wù)難以擴(kuò)展 195

十一、支付結(jié)算渠道不暢 195

十二、加入央行征信系統(tǒng)困難 195

十三、信貸產(chǎn)品和管理方式缺乏創(chuàng)新 195

十四、政策扶持有待強(qiáng)化 196

第七節(jié) 村鎮(zhèn)銀行面臨六大難題 196

一、大規(guī)模發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行引發(fā)的監(jiān)管難題 196

二、地方政府大規(guī)模參與帶來的風(fēng)險(xiǎn)隱患 197

三、發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行與分支機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入掛鉤產(chǎn)生的負(fù)面效果 199

四、東西部掛鉤造成的擠出效應(yīng) 200

五、銀行主導(dǎo)模式導(dǎo)致的同質(zhì)弊病 201

六、中小銀行大規(guī)模設(shè)立村鎮(zhèn)銀行帶來的內(nèi)部管理難題 202

第八節(jié) 對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中“三農(nóng)”目標(biāo)缺失的分析 204

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中“三農(nóng)”目標(biāo)缺失的表現(xiàn) 204

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中“三農(nóng)”目標(biāo)缺失的成因 205

三、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中“三農(nóng)”目標(biāo)缺失的思考 207

第九節(jié) 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的困境 208

一、政策方面的困境 208

二、經(jīng)營方面的困境 209

三、管理方面的困境 210

 

第七章 現(xiàn)行主發(fā)起人制度對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展速度的影響及對(duì)策 212

第一節(jié) 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及其與機(jī)會(huì)成本的關(guān)聯(lián) 212

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢 212

二、經(jīng)濟(jì)主體對(duì)機(jī)會(huì)成本的計(jì)算是導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢的主要誘因 213

第二節(jié) 經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)入農(nóng)村金融市場面臨主觀性的機(jī)會(huì)成本 214

一、信息不完全導(dǎo)致機(jī)會(huì)成本的計(jì)算具有主觀性 214

二、農(nóng)村金融市場主觀性的機(jī)會(huì)成本 215

第三節(jié) 銀行機(jī)構(gòu)、地區(qū)性民營資本和自然人開展村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)成本比較 215

一、銀行機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行面臨的機(jī)會(huì)成本 215

二、地區(qū)性民營資本、自然人發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行面臨的機(jī)會(huì)成本 217

第四節(jié) 機(jī)會(huì)成本的主觀性降低了現(xiàn)行主發(fā)起人制度的功效 218

第五節(jié) 促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行加速發(fā)展的對(duì)策 220

一、放寬政策限制，允許民營資本和自然人成為主發(fā)起人 220

二、政府幫助培訓(xùn)合格的小額貸款客戶 220

三、為小額貸款提供部分擔(dān)保 220

四、促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，破除二元社會(huì)結(jié)構(gòu) 221

 

第八章 商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行的分析 222

第一節(jié) 村鎮(zhèn)銀行子銀行概述 222

一、定義 222

二、定位 222

三、設(shè)立條件 223

四、業(yè)務(wù)范圍 224

五、村鎮(zhèn)銀行子銀行與村鎮(zhèn)銀行的關(guān)系 224

第二節(jié) 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行的優(yōu)勢 225

一、解決了村鎮(zhèn)銀行批量化設(shè)立的問題，極大吸引了國有銀行及股份制銀行的關(guān)注 225

二、設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行，容易產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì) 226

三、村鎮(zhèn)銀行子銀行能更好、更快地獲得行號(hào)，更易加入央行大小額支付系統(tǒng) 227

四、村鎮(zhèn)銀行子銀行能吸引大批復(fù)合型、高層次金融人才加盟 228

第三節(jié) 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行的劣勢 229

一、村鎮(zhèn)銀行子銀行屬于新興者，難以與目前市場競爭對(duì)手相抗衡隨著 229

二、村鎮(zhèn)銀行子銀行“去農(nóng)化”趨勢會(huì)加劇 229

三、村鎮(zhèn)銀行子銀行有可能主要從農(nóng)村金融市場吸儲(chǔ)，成為主發(fā)起人的提款機(jī) 230

第四節(jié) 商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀 231

第五節(jié) 商業(yè)銀行組建村鎮(zhèn)銀行子銀行的合理性分析 231

一、必要性 231

二、可行性 233

第六節(jié) 商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制 235

一、制訂統(tǒng)一的村鎮(zhèn)銀行章 程 235

二、制訂統(tǒng)一的村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)控報(bào)告和審計(jì)制度 235

三、嚴(yán)格實(shí)施對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督檢查和問責(zé)制度 235

四、制訂并實(shí)施統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)分類、減值準(zhǔn)備計(jì)提，以及核銷政策 236

五、商業(yè)銀行在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行的過程中，還需要特別考慮和注意的問題 236

 

第九章 我國村鎮(zhèn)銀行控股公司的發(fā)展與規(guī)制 237

第一節(jié) 我國村鎮(zhèn)銀行控股公司的合理定位 237

一、村鎮(zhèn)銀行控股公司的科學(xué)界定 237

二、村鎮(zhèn)銀行控股公司的理性審視 238

第二節(jié) 我國村鎮(zhèn)銀行控股公司的發(fā)展戰(zhàn)略 238

一、村鎮(zhèn)銀行控股公司的組建策略 238

二、村鎮(zhèn)銀行控股公司的演進(jìn)路徑 240

第三節(jié) 我國村鎮(zhèn)銀行控股公司的監(jiān)管路徑 241

一、初期發(fā)展階段的監(jiān)管路徑 241

二、成熟發(fā)展階段的監(jiān)管路徑 241

第四節(jié) 我國村鎮(zhèn)銀行控股公司的法制建設(shè) 242

一、村鎮(zhèn)銀行控股公司的市場準(zhǔn)入制度 242

二、村鎮(zhèn)銀行控股公司的運(yùn)營監(jiān)管制度 244

三、村鎮(zhèn)銀行控股公司的市場退出制度 246

 

第十章 我國村鎮(zhèn)銀行公司治理分析 248

第一節(jié) 商業(yè)銀行公司治理的基礎(chǔ)性理論 248

一、公司治理的目的 248

二、公司治理的主客體 248

三、公司治理的內(nèi)容 248

四、公司治理的模式 249

第二節(jié) 村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)銀行的特殊性 249

一、組織結(jié)構(gòu)的靈活性 249

二、資本監(jiān)管的差異性 250

三、業(yè)務(wù)經(jīng)營的限制性 250

四、主發(fā)起人的特殊性 250

第三節(jié) 村鎮(zhèn)銀行公司治理的展開 251

一、優(yōu)化股權(quán)與治理結(jié)構(gòu)是村鎮(zhèn)銀行公司治理的戰(zhàn)略基礎(chǔ) 251

二、健全的章 程與制度體系是村鎮(zhèn)銀行公司治理的規(guī)范指引 251

三、本土化的市場定位是村鎮(zhèn)銀行公司治理的經(jīng)營方略 252

四、有效的內(nèi)控與合規(guī)管理是村鎮(zhèn)銀行公司治理的安全保障 252

五、主發(fā)起行的輔助是村鎮(zhèn)銀行公司治理的外部支撐力 253

第四節(jié) 村鎮(zhèn)銀行公司治理主要缺陷 254

一、主發(fā)起人治理缺陷 254

二、董事會(huì)履職缺陷 256

第五節(jié) 強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行公司治理的建議 257

一、主發(fā)起行應(yīng)承擔(dān)起對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持、指導(dǎo)和監(jiān)督責(zé)任 257

二、村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)經(jīng)營管理機(jī)制建設(shè)，實(shí)現(xiàn)規(guī)范可持續(xù)發(fā)展 258

三、完善扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展政策，積極指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行完善公司治理 259

 

第十一章 我國村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)分析 261

第一節(jié) 村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn) 261

一、信用風(fēng)險(xiǎn) 261

二、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 261

三、操作風(fēng)險(xiǎn) 262

四、行業(yè)、政策及風(fēng)險(xiǎn)集中的風(fēng)險(xiǎn) 262

第二節(jié) 村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的主要原因 263

一、對(duì)主發(fā)起人的資格限制 263

二、資金支付渠道不暢通 263

三、較難吸引高素質(zhì)專業(yè)化金融從業(yè)人員 264

四、“三農(nóng)”的天然屬性導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn) 264

五、經(jīng)營規(guī)模小且存款來源不足導(dǎo)致流動(dòng)性不足 265

六、內(nèi)控能力不足導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)加大 265

第三節(jié) 村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因 266

一、信息不對(duì)稱 266

二、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融基礎(chǔ)薄弱 267

三、農(nóng)村金融政策法規(guī)不完善 268

四、農(nóng)村信用制度建設(shè)滯后 268

五、風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償機(jī)制缺乏 269

六、貸款管理制度不健全 269

七、金融監(jiān)管相對(duì)落后 270

第四節(jié) 防范村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策 270

一、夯實(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融基礎(chǔ) 270

二、完善農(nóng)村金融政策法規(guī) 271

三、健全農(nóng)村信用體系 271

四、建立風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償機(jī)制 272

五、嚴(yán)格貸款管理制度 272

六、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制 273

七、加大金融監(jiān)管力度 273

第五節(jié) 村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及成因分析 274

一、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn) 274

二、違約風(fēng)險(xiǎn) 274

三、道德風(fēng)險(xiǎn) 275

四、操作風(fēng)險(xiǎn) 275

第六節(jié) 村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施 276

一、對(duì)于發(fā)起行層面 276

二、對(duì)于村鎮(zhèn)銀行層面 277

第七節(jié) 加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的建議 279

一、加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策 279

二、加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策 280

三、加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策 281

四、加強(qiáng)行業(yè)、政策風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策 282

第八節(jié) 村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策 283

一、推行大型商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行合作 283

二、推行村鎮(zhèn)銀行子銀行的組建模式 284

三、找準(zhǔn)市場定位，進(jìn)一步加大宣傳力度 284

四、提高村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)的科技手段 285

五、加強(qiáng)人力資源建設(shè) 285

六、加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制管理 286

七、提高征信技術(shù)水平，建立完善的農(nóng)戶信用等級(jí)記錄 286

 

第十二章 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)策與建議 288

第一節(jié) 促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展政策建議 288

一、注冊(cè)資本適度 288

二、加強(qiáng)多方合作 288

三、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理 289

四、村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立應(yīng)遵循“因地制宜，穩(wěn)步推進(jìn)”的原則 289

五、明確村鎮(zhèn)銀行的市場定位以實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù) 289

六、應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的政策扶持力度 290

七、盡快建立一支高素質(zhì)的員工隊(duì)伍 291

八、實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的快速擴(kuò)張 291

九、完善法人治理結(jié)構(gòu) 291

十、加快網(wǎng)絡(luò)建設(shè)步伐 292

十一、強(qiáng)化信貸產(chǎn)品創(chuàng)新 292

十二、加強(qiáng)正面輿論宣傳和引導(dǎo) 292

十三、涉農(nóng)擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 293

第二節(jié) 破解村鎮(zhèn)銀行發(fā)展內(nèi)外部約束的對(duì)策 293

一、完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，奠定村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的信用基礎(chǔ) 293

二、明晰銀行產(chǎn)權(quán)，建立法人治理結(jié)構(gòu) 294

三、細(xì)分市場與準(zhǔn)確定位，展開錯(cuò)位競爭 294

四、提高經(jīng)營管理水平，加強(qiáng)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)防范 295

五、建立存款保險(xiǎn)制度，出臺(tái)《金融企業(yè)破產(chǎn)法》 295

六、適度扶持，強(qiáng)化監(jiān)管 296

第三節(jié) 大銀行辦好村鎮(zhèn)銀行對(duì)策 296

一、明確村鎮(zhèn)銀行的定位 296

二、突出產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品設(shè)計(jì)的重要性 296

三、更加注重實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)控制理念和手段 297

四、統(tǒng)一的管理和靈活的經(jīng)營策略相結(jié)合 298

第四節(jié) 加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議 298

一、重視村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社的差別，不宜要求村鎮(zhèn)銀行成為“第二農(nóng)信社” 298

二、努力促使村鎮(zhèn)銀行更好地“貸農(nóng)、貸小” 299

三、多方努力，破解“吸存難”問題 300

四、解放思想，向民間資本開放村鎮(zhèn)銀行市場準(zhǔn)入，造就一批真正的“草根銀行” 301

五、擴(kuò)大融資渠道，提升市場適應(yīng)能力 301

六、政府與監(jiān)管部門扶持，降低違約風(fēng)險(xiǎn) 302

七、建立科學(xué)指標(biāo)，加強(qiáng)監(jiān)管保障 302

八、金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新 303

第五節(jié) 推動(dòng)我國村鎮(zhèn)銀行建設(shè)和發(fā)展的對(duì)策 303

一、放松村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人的相關(guān)限制政策 303

二、實(shí)施有差別的地域性優(yōu)惠和補(bǔ)貼政策 303

三、積極發(fā)揮地方政府的支持作用 304

四、嚴(yán)格限制村鎮(zhèn)銀行的資金投向，堅(jiān)持支農(nóng)導(dǎo)向不動(dòng)搖 304

五、加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的金融監(jiān)管 305

六、加大宣傳力度，提高村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)認(rèn)知度和吸存能力 305

第六節(jié) 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策 306

一、完善法律法規(guī)，使村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立、發(fā)展有法可依 306

二、認(rèn)真落實(shí)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃。開展金融產(chǎn)品和金融手段創(chuàng)新 306

三、出臺(tái)配套操作性強(qiáng)的優(yōu)惠政策，加大政策及技術(shù)支持力度 307

四、健全各項(xiàng)監(jiān)管制度，建立有效的監(jiān)管機(jī)制 307

五、放寬準(zhǔn)入條件，拓寬業(yè)務(wù)渠道，提高銀行的競爭力 308

六、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防預(yù)測，建立風(fēng)險(xiǎn)控制體系 308

七、改革用人制度，強(qiáng)化員工隊(duì)伍建設(shè) 309

第七節(jié) 發(fā)展村鎮(zhèn)銀行增加農(nóng)村金融供給 309

一、金融發(fā)展和二元化市場突破 309

二、我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀和矛盾 310

三、現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行面臨的問題與出路 312

四、相關(guān)對(duì)策與建議 314

第八節(jié) 中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式選擇 317

一、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)方面 317

二、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與市場退出方面 318

三、選址與地區(qū)選擇方面 319

四、運(yùn)行模式方面 319

第九節(jié) 中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略選擇 320

一、在村鎮(zhèn)銀行初創(chuàng)階段，發(fā)起行應(yīng)擔(dān)當(dāng)起政策引領(lǐng)者和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制主導(dǎo)者角色 320

二、根據(jù)村鎮(zhèn)銀行所在區(qū)域金融和市場需求，處理好自身盈利性和政策要求的關(guān)系 321

三、走品牌化戰(zhàn)略之路 322

四、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展應(yīng)吸取幾個(gè)歷史經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn) 322

第十節(jié) 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展路徑選擇 323

一、擴(kuò)大發(fā)起人范圍，調(diào)整村鎮(zhèn)銀行審批條件 323

二、逐步完善法人治理結(jié)構(gòu)，構(gòu)建高效管理體系 324

三、加大政策扶持力度，確保村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展 324

四、強(qiáng)化信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，提升村鎮(zhèn)銀行競爭優(yōu)勢 325

第十一節(jié) 促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策建議 325

一、創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的新模式 325

二、提高業(yè)務(wù)盈利水平 326

三、加強(qiáng)與金融同業(yè)合作 327

四、加大政策扶植力度 327

 

圖表目錄

圖表 1  2013年建行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的情況 84

圖表 2  村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司比較 113

圖表 3  國際小額信貸組織的構(gòu)建和特點(diǎn) 114

圖表 4  國際小額信貸組織的構(gòu)建和特點(diǎn) 115

圖表 5  村鎮(zhèn)銀行控股公司設(shè)立途徑示意圖 136

圖表 6  村鎮(zhèn)銀行控股公司股權(quán)交換過程示意圖 136

圖表 7  脫殼設(shè)立純粹型農(nóng)村金融控股公司過程示意圖 137

圖表 8 《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》對(duì)村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)性的規(guī)定 149

圖表 9  企業(yè)類型與治理結(jié)構(gòu)匹配圖 165