航班延誤險遭保險公司下架 雞肋延誤險怎么玩？

• 2017年7月31日 ZhangHongYuan來源：經(jīng)濟(jì)觀察報 1030 65
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當(dāng)航班延誤成為一種大概率事件，保險公司的產(chǎn)品設(shè)計也愈發(fā)艱難。

　　“買了這么久的延誤險，終于賺到了一次?！笨粗鴿M屏的延誤信息，正在候機(jī)的張雨(化名)做出了這樣的感慨。

　　2017年7月21日，重慶江北機(jī)場，張雨已經(jīng)坐了三個小時，眼看晚飯時間已過，原定在下午3點(diǎn)55分起飛的航班仍然沒有任何登機(jī)通知信息，有乘客詢問工作人員卻被告知“前序航班還未起飛”。

　　雖然回到北京可能已經(jīng)半夜，張雨焦慮的情緒中有一絲竊喜，隨著航班延誤時間的增長，自己的“薅羊毛”收獲就可能越大。

　　雨季來臨，航班正點(diǎn)率大大降低，面臨航班大規(guī)模的延誤和取消，可以對乘客應(yīng)對旅途不便、時間損失進(jìn)行賠償?shù)难诱`險又火爆起來，然而過高的賠付率和不佳的盈利狀況卻給保險公司帶來壓力，不少延誤險產(chǎn)品玩起了躲貓貓，或是被下架，或是理賠規(guī)則生變、價格提高。張雨也發(fā)現(xiàn)，原來一些在微信公眾號里便可買的延誤險已經(jīng)沒有了。

　　在10年前研發(fā)設(shè)計了延誤險的慧擇網(wǎng)副總經(jīng)理蔣力看來，現(xiàn)在的延誤險好像一個全民對賭的游戲，當(dāng)保險公司把所有的客戶寵壞了，換了一套規(guī)則之后，客戶就產(chǎn)生了不滿情緒。

　　2017年以來，保監(jiān)會兩度下發(fā)文件規(guī)范財產(chǎn)保險產(chǎn)品的設(shè)計和備案問題，今年7月的《關(guān)于開展財產(chǎn)保險公司備案產(chǎn)品專項整治工作的通知》更是將是否存在創(chuàng)新不規(guī)范、炒作概念和制造噱頭、設(shè)計偏離保險本源、保障功能弱化等問題作為整治重點(diǎn)。

　　“十年過去了，現(xiàn)在回頭看，延誤險既沒有讓保險公司賺到錢，客戶的時間又被耽誤了，大家只是為了幾個小錢在娛樂?！被仡櫻诱`險10年發(fā)展，蔣力如此感慨。

　　“薅羊毛”與“躲貓貓”

　　重慶出差結(jié)束回京的前一天，張雨查看了北京的天氣，局部地區(qū)可能會有雷陣雨，于是她找出朋友給的延誤險使用攻略。

　　張雨在機(jī)場對經(jīng)濟(jì)觀察報記者表示，網(wǎng)上有很多延誤險“薅羊毛”攻略，由于客戶可在不同機(jī)構(gòu)投保，“銀行卡+保險公司產(chǎn)品”的組合投保備受推崇。一般來說，延誤險的獲取主要有兩個渠道：通過信用卡專屬權(quán)益獲贈和單獨(dú)購買，市場上的“薅羊毛”攻略正是兩種方式的結(jié)合。

　　當(dāng)時，張雨的航班已經(jīng)晚點(diǎn)了四個小時，如果按網(wǎng)友分享的“奢華頂配方案”，航班延誤4小時后，客戶可獲得數(shù)千元的收益。而經(jīng)過一番攻略過后，張雨自己的方案也有了不錯的結(jié)果：中國銀行白金卡客戶延誤4小時可賠付500元，眾安保險的“任我飛航延險年卡”可賠付198元，以此計算，張雨可獲得近700元的賠付，即將覆蓋機(jī)票價格。

　　太平洋非銀證研報顯示，目前包括交通銀行、中國銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、建設(shè)銀行在內(nèi)多家銀行都有信用卡專屬權(quán)益贈送的航空意外險和航空延誤險，個別銀行延誤2小時即可獲賠500元。

　　而令張雨不滿的是，隨著近期延誤率的提高，不少保險產(chǎn)品沒法購買了。張雨介紹，此前關(guān)注微信公眾號“延誤險”，即可購買延誤險，延誤險自飛機(jī)延誤30分鐘后開始生效，以紅包形式自動賠付到賬，而再打開購買頁面，已經(jīng)顯示系統(tǒng)維護(hù)中，稍后開放。

　　點(diǎn)開微信公眾號，經(jīng)濟(jì)觀察報記者發(fā)現(xiàn)，該公眾號的運(yùn)行主體為永安財產(chǎn)保險有限公司，對于無法購買的原因，公司客服在電話中表示公司相關(guān)產(chǎn)品已經(jīng)下架，何時恢復(fù)需要等待公司通知。

　　而除了這款產(chǎn)品外，經(jīng)濟(jì)觀察報記者發(fā)現(xiàn)還有不少產(chǎn)品也已經(jīng)黯然生變。例如，安聯(lián)保險曾推出3款專門的延誤險，但目前若再享受延誤險服務(wù)需要購買其旅行保障計劃，平安保險的兩種延誤險也合并至旅游保險中，且境內(nèi)業(yè)務(wù)賠付低于境外業(yè)務(wù)。

　　在陽光保險的一款航空旅行旅程延誤保險計劃中，保費(fèi)為20元的方案顯示，該產(chǎn)品降落時間延誤2小時賠償200元，但起降地不包括北京、上海、廣州，而起降地為上述城市的保險方案在延誤4小時后方可賠付。而據(jù)民航局統(tǒng)計，約占全國航班量四成左右的北京、上海、廣州、深圳等主要機(jī)場。

　　“最近很多保險公司下架了延誤險產(chǎn)品或者進(jìn)行調(diào)整，最為直接的原因是保險公司賠償太嚴(yán)重，也就是公司所面臨的賠付遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于它收到的保費(fèi)，保險公司也是以營利為目的，這一點(diǎn)可以理解。而另外還有一些沒下架的保險公司，仍然把它作為一種獲客渠道，暫時不考慮短期盈利，未來這些獲取的客戶可以再去升級消費(fèi)保險公司一些其他的產(chǎn)品?！痹谑Y力看來，目前純粹的延誤險并不好做，“客戶已經(jīng)把航延險當(dāng)做一種福利，有些客人甚至存在對賭的想法，所以從保險公司賺錢的角度來講，是很難?！?/p>

　　太平洋證券分析師魏濤在研報中表示，進(jìn)入夏季多雨的季節(jié)，航班的準(zhǔn)點(diǎn)率也達(dá)到一年中的低位水平，延誤、取消這些狀況發(fā)生的概率大增?！澳壳爸袊鴰状髽屑~機(jī)場，只要有一個機(jī)場發(fā)生延誤，其他兩個機(jī)場就會受到影響，例如南航、東航、國航等航空公司，每天每家都有接近2000個航班起飛，而目的地是其他主要樞紐機(jī)場，一家基地航空公司始發(fā)航班延誤，整個天空的飛行次序就大亂，出現(xiàn)這個情況，延誤險的賠付率就會失控。”蔣力還表示，目前，氣候環(huán)境變得越來越復(fù)雜，特別是占航班比例近三成的廣州和深圳兩個機(jī)場，受累于雷雨和定期臺風(fēng)的登陸，對國內(nèi)的航班準(zhǔn)點(diǎn)影響很大。

　　此外，民用航路少，導(dǎo)致通過率低，以及中國民航的飛機(jī)機(jī)隊規(guī)模擴(kuò)增與航道容量不匹配也是航班延誤的重要原因。據(jù)2016年民航行業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報顯示，2016年全國客運(yùn)航空公司共執(zhí)行航班367.9萬班次，其中正常航班282.4萬班次，平均航班正常率為76.76%。

　　延誤險的十年

　　2007年初，南方航空的官網(wǎng)上出現(xiàn)了單獨(dú)的航空延誤險產(chǎn)品，這也是航班延誤險第一次以單獨(dú)的保險和保障服務(wù)出現(xiàn)在市場上，而這正是蔣力和他團(tuán)隊的成果。

　　“當(dāng)時南航希望官網(wǎng)多一些機(jī)票的直銷，公司官網(wǎng)怎么吸引客人去買是個問題。南航總部位于廣州，它主要的航班是從廣州和深圳飛出來的，三大航中，南航受天氣的意外影響比較大，航班延誤率比較高，我們就建議不要賣純粹的航空意外險，應(yīng)該搭配航班延誤的一個保險，在航班延誤之后以最快的速度把賠款給到客人，這可以提高客人買機(jī)票的粘性體驗(yàn)。因此，便做了一個增值服務(wù)，只要買航班延誤險即送航空意外險，當(dāng)時保費(fèi)是20元，航班延誤三個小時，旅客便可得到200元的賠償”，曾經(jīng)在航空公司工作的蔣力對航空行業(yè)有著很深入的了解，在其加入保險公司后便很快發(fā)現(xiàn)了這一塊的市場空白，“南航當(dāng)時是有一些質(zhì)疑的，但我們給了他們一個數(shù)據(jù)，一年有百分之二十的客人選擇了延誤險，百分之五的客人可以得到賠償，這樣的話會比航意險對航空公司增進(jìn)收入更高，后來，南航半信半疑相信了，一兩年后，東航和國航也都跟進(jìn)了?！?/p>

　　據(jù)蔣力介紹，繼航空公司過后，銀行的信用卡開始將觸角伸向延誤險市場?！靶庞每ㄒ脖容^注重用戶體驗(yàn)，招行白金卡客戶在用信用卡買旅行產(chǎn)品后，便自動贈送延誤險，以提高客戶刷卡的活躍度?！?/p>

　　2011年過后，保險公司開始陸續(xù)進(jìn)入延誤險市場，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，手機(jī)端的消費(fèi)越來越多，延誤險也在2015年發(fā)展至高峰。

　　在蔣力看來，延誤險十年發(fā)展歷程中，有兩個破局者，首先是招商銀行打破了航空公司延誤四小時賠付的傳統(tǒng)，將航班延誤時限縮短至兩個小時，而一度開發(fā)過多個延誤險品種的眾安保險則是將航班延誤起賠時間推進(jìn)至以分鐘來計算。

　　在名為航聯(lián)出行的微信號中，仍可見眾安的1分鐘航班延誤險，該款產(chǎn)品售價19.9元，航班晚點(diǎn)1分鐘保障金額2元，延誤1小時保障金額12元，延誤兩小時保障金額110元?！暗壳昂娇展镜漠a(chǎn)品起賠時間還是延誤三個小時或四個小時，給客戶一個選擇，如果賠付時間過短，有一兩分鐘沒賠，客戶還會找到航空公司或保險公司，服務(wù)壓力比較大”，蔣力表示，設(shè)計推出延誤險的初衷，是希望把保險做成一個讓客戶能夠感知到即時賠償服務(wù)的一款保險產(chǎn)品，但在2012年過后，月亮保險等各種噱頭化的保險出現(xiàn)，延誤保險就變成了娛樂大眾的產(chǎn)品之一。

　　雞肋延誤險該怎么玩?

　　“十年過去了，再回頭看延誤險，客人的時間依然被耽誤，甚至更長，保險公司沒有賺到錢，甚至停止了航延的承保，僅剩的兩三家，也為了所謂的獲客。時間無價，這不是保險可以解決的。現(xiàn)在的延誤賠償，成為保險公司和少數(shù)客人的對賭娛樂，沒有真正地對國家、社會的和諧起到太多作用。”回顧延誤險10年發(fā)展，蔣力這樣感慨。

　　在蔣力看來，在過去兩年間，保險公司為了獲客，不以營利為目的大力推廣延誤險產(chǎn)品，誤導(dǎo)對賭成分較重?！霸谶@個過程中，客戶會覺得有很多小便宜可占，讓人覺得航班延誤就是一個保險可以做的產(chǎn)品，但當(dāng)賠付率提高，保險公司難以承擔(dān)虧損，便把條款變得苛刻甚至直接下架產(chǎn)品，是純粹的商人行為，因此很容易引起客戶的不滿。站在客戶角度想，似乎保險公司就是在玩一個賭大小的游戲?！?/p>

　　“對于時間要求不高的人來說，買延誤險可以娛樂下，但是對于真正耽誤不起時間的人來說，幾百塊的賠款并不算什么，”在張雨看來，與航班延誤獲得理賠相比，更希望航空公司的準(zhǔn)點(diǎn)率有所提高。

　　國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生也對經(jīng)濟(jì)觀察報記者表示，保險最能發(fā)揮作用的是低概率、損失大的事件，航班延誤雖然也是概率性的事件，與保險的風(fēng)險屬性存在差異，意義并不是很大。

　　面對市場需求，越來越多的保險公司把延誤險打包放在綜合的旅游保險中去做，或者將保險保障期限拉長，推出年度保障產(chǎn)品。而張雨所購買的眾安保險的“任我飛航延險年卡”就是這樣一款產(chǎn)品，繳納299元保費(fèi)后，客戶一年內(nèi)的12次飛行進(jìn)行承保?！氨ｋU應(yīng)該從國家經(jīng)濟(jì)的角度去解決生老病死或者是醫(yī)療等方面的問題，航班延誤的問題并不是一個保險產(chǎn)品所能解決的，對于這種把一個風(fēng)險放大的碎片化產(chǎn)品，監(jiān)管層應(yīng)該進(jìn)行規(guī)范?！币晃谎芯咳耸繉?jīng)濟(jì)觀察報記者表示。

　　自年初發(fā)布《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》后，保監(jiān)會又在今年7月發(fā)布《關(guān)于開展財產(chǎn)保險公司備案產(chǎn)品專項整治工作的通知》，擬對存在創(chuàng)新不規(guī)范、炒作概念和制造噱頭、設(shè)計偏離保險本源、保障功能弱化等問題進(jìn)行整頓，同時檢查不再銷售的保險產(chǎn)品是否及時注銷。

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