監(jiān)管趨嚴(yán) 助貸機(jī)構(gòu)未來出路在哪里？

• 2017年12月9日 ZhangHongYuan來源：證券日報(bào)-資本證券網(wǎng) 583 33
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  2017-2022年資產(chǎn)證券化行業(yè)深度分析與“十三五”戰(zhàn)略規(guī)劃研究報(bào)告

  黨的十八大以來，我國發(fā)展進(jìn)入了新的階段，面臨的機(jī)遇以及面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)前所未有。世界經(jīng)濟(jì)增長格局、國際產(chǎn)業(yè)分工、全球投資資產(chǎn)證券化規(guī)則、能源資源版圖、地緣政治環(huán)境等都在發(fā)生深刻變化...

與現(xiàn)金貸一樣野蠻生長、亂象頻發(fā)的助貸，已經(jīng)被監(jiān)管層納入整治的視野。

11月21日，由互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(以下簡稱《通知》)明確規(guī)定，加強(qiáng)小額貸款公司資金來源審慎管理，進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)，“助貸”業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸本源。

到底有多少機(jī)構(gòu)從事助貸業(yè)務(wù)?這恐怕是個(gè)謎。一家第三方機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人表示，因?yàn)槌松俨糠衷诰€上開展助貸業(yè)務(wù)，更多的機(jī)構(gòu)在線下開展業(yè)務(wù)。從我們提取的數(shù)據(jù)看，涉及助貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)有近千家，如果算上線下助貸機(jī)構(gòu)估計(jì)不止千家。

對助貸業(yè)務(wù)“回歸本源”的理解，有業(yè)內(nèi)人士表示，主要的含義是不承擔(dān)擔(dān)保承諾、不提供資金、不向借款人收錢，不過這并不代表對助貸模式一刀切，《通知》主要規(guī)范銀行與第三方機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，不允許與沒有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，絕大多數(shù)助貸機(jī)構(gòu)面臨倒閉的情況應(yīng)該不會(huì)發(fā)生。

在監(jiān)管趨嚴(yán)的大勢下，助貸機(jī)構(gòu)今后的出路在哪里?“助貸機(jī)構(gòu)可以挖掘自身場景優(yōu)勢、數(shù)據(jù)優(yōu)勢，初步篩選出符合條件的優(yōu)勢客戶再推薦給合作機(jī)構(gòu)”，開鑫金服總經(jīng)理周治翰在接受記者采訪時(shí)表示，助貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該將此類優(yōu)勢與銀行風(fēng)控體系對接，作為銀行風(fēng)控的輔助，完善風(fēng)控鏈條，提升風(fēng)控準(zhǔn)確性。

雙贏背后暗藏風(fēng)險(xiǎn)

如何定義助貸業(yè)務(wù)，麻袋理財(cái)研究院認(rèn)為，助貸業(yè)務(wù)是指助貸機(jī)構(gòu)利用自身掌握的獲客、風(fēng)控及貸后管理優(yōu)勢，向資金方(包括網(wǎng)貸、消費(fèi)金融公司、小貸、銀行、信托等)推薦借款人，并獲取相關(guān)服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。與借款人自己去傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)申請借款相比，通過助貸機(jī)構(gòu)可以縮短申請時(shí)間、提高通過效率、快速獲取貸款。

隨著線上理財(cái)端的運(yùn)營成本不斷走高，不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)選擇了與銀行等機(jī)構(gòu)合作的助貸模式。更有一些平臺(tái)干脆舍棄理財(cái)端業(yè)務(wù)，主動(dòng)定位于助貸機(jī)構(gòu)，如我來貸、大數(shù)金融、房互網(wǎng)等。

一方面，助貸模式能夠提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和銀機(jī)構(gòu)雙方業(yè)務(wù)能力、降低運(yùn)營成本，是一種雙贏的模式，因此助貸機(jī)構(gòu)數(shù)量規(guī)模迅速增長。另一方面，這一模式背后也暗藏風(fēng)險(xiǎn)。有業(yè)內(nèi)人士對記者表示，助貸機(jī)構(gòu)主要有兩大風(fēng)險(xiǎn)：一是，風(fēng)控能力不足導(dǎo)致的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)會(huì)傳導(dǎo)給合作的金融機(jī)構(gòu);二是，對借款人利率過高、欺詐宣傳、信息安全、暴力催收等。

而第二種風(fēng)險(xiǎn)在現(xiàn)金貸平臺(tái)中尤為明顯。因此，《通知》也對助貸業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)，應(yīng)要求并保證第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費(fèi)。

銀行助貸模式并未一刀切

這是否意味著助貸業(yè)務(wù)被叫停呢?廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長方頌在接受記者采訪時(shí)表示，《通知》實(shí)際是主要規(guī)范的是銀行與第三方機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，不允許與沒有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，絕大部分助貸機(jī)構(gòu)面臨倒閉的情況不會(huì)發(fā)生。

他指出，在銀行與第三方機(jī)構(gòu)的合作開展貸款業(yè)務(wù)的過程中，業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)控制模式一定是銀行與助貸機(jī)構(gòu)共同協(xié)商，雖然小額業(yè)務(wù)都是系統(tǒng)自動(dòng)審批，但是自動(dòng)化審批的標(biāo)準(zhǔn)是銀行去設(shè)定的。在這個(gè)過程中，第三發(fā)機(jī)構(gòu)做了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，不代表銀行就把核心的風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)外包出去了，按照銀行對風(fēng)險(xiǎn)的把控原則，一定會(huì)有自己的標(biāo)準(zhǔn)和模型，銀行還是會(huì)做獨(dú)立的審批。“目前市場上與銀行合作的助貸機(jī)構(gòu)，相當(dāng)部分都是有資質(zhì)的。比如說互聯(lián)網(wǎng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)小貸，他們有流量優(yōu)勢，但是在吸儲(chǔ)、注冊資本金等方面能力不足，通過與傳統(tǒng)大型銀行和城商行合作開展助貸業(yè)務(wù)，優(yōu)勢互補(bǔ)，這種合作是正常的”，方頌說道。

“影響是一定有的，但肯定不是對助貸業(yè)務(wù)的一刀切”，前述業(yè)內(nèi)人士表示，如“銀行機(jī)構(gòu)不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三發(fā)機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)”?、“應(yīng)要求并保證第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費(fèi)”等條款?，F(xiàn)在不能擔(dān)保，息費(fèi)不能由合作的機(jī)構(gòu)去收取，這點(diǎn)對助貸業(yè)務(wù)會(huì)有一定影響，但是這種影響通過調(diào)整合同操作可以解決。

助貸業(yè)務(wù)未來將進(jìn)一步規(guī)范

實(shí)際上，對于助貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管并不是剛開始。今年8月份，網(wǎng)上就曾流傳出一份《關(guān)于聯(lián)合貸款模式征求意見的通知》，其中提到“貸款人應(yīng)將聯(lián)合貸款的合作機(jī)構(gòu)現(xiàn)定于經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，持有金融牌照并獲準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”。雖然主體是聯(lián)合放貸，但也不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是針對助貸模式。

對于助貸業(yè)務(wù)未來的監(jiān)管將會(huì)進(jìn)一步推進(jìn)，不少業(yè)內(nèi)人士都持肯定態(tài)度?！爸J模式的初衷，是把傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、金融持牌機(jī)構(gòu)的資金資源與有數(shù)據(jù)、流量、獲客優(yōu)勢的機(jī)構(gòu)結(jié)合，提高放貸效率，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)”，周治翰對記者表示，下一步的調(diào)整，可能主要還是“糾偏”，規(guī)范助貸模式回歸本源，例如在從業(yè)資質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)撥備、客戶篩選標(biāo)準(zhǔn)、合作范圍等方面提出更明確的要求。

“對助貸機(jī)構(gòu)的整治規(guī)范，主要是此前相關(guān)業(yè)務(wù)費(fèi)率過高、催收方式不合法、風(fēng)險(xiǎn)向銀行等金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)散導(dǎo)致的。目前，監(jiān)管部門已經(jīng)針對這些問題，陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)規(guī)定，例如，年化利率不得超過36%、不得采取暴力催收，不得采用兜底模式，銀行等金融機(jī)構(gòu)不得將核心業(yè)務(wù)外包給沒有資質(zhì)的助貸機(jī)構(gòu)等”，對于助貸機(jī)構(gòu)如何取得進(jìn)一步發(fā)展，周治翰認(rèn)為，從業(yè)機(jī)構(gòu)還應(yīng)該自覺優(yōu)化運(yùn)作流程、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制與借款人準(zhǔn)入，做好事前評估、事中控制與事后監(jiān)督。另外，還需要強(qiáng)化信息披露，特別是要向借款人充分披露真實(shí)費(fèi)率水平;履行金融消費(fèi)者教育義務(wù)，提高他們辨識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、自我保護(hù)的意識(shí)。

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