銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)份額分析 2021銀行保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與前景趨勢(shì)分析

• 2021年1月29日 zengyan來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 1189 77
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銀行業(yè)作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、完善投融資體系的作用顯著。而隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，國(guó)民收入水平大幅度提高，推動(dòng)了中國(guó)銀行業(yè)的高速發(fā)展。

銀行業(yè)作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、完善投融資體系的作用顯著。而隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，國(guó)民收入水平大幅度提高，推動(dòng)了中國(guó)銀行業(yè)的高速發(fā)展。得益于改革開(kāi)放以來(lái)的財(cái)富創(chuàng)造積累和近年來(lái)宏觀經(jīng)濟(jì)、資本市場(chǎng)等的快速發(fā)展，中國(guó)銀行業(yè)獲得了較快發(fā)展。而資金是銀行安身立命的根本，也是抵抗風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。然而，當(dāng)前形勢(shì)下，中小銀行自身“造血”功能乏力，僅憑利潤(rùn)轉(zhuǎn)增資本難以彌補(bǔ)缺口。那么，銀行保險(xiǎn)行業(yè)前景如何?

銀保監(jiān)會(huì)點(diǎn)名通報(bào)工行等4家銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

11月21日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于部分銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)助貸機(jī)構(gòu)違規(guī)抬升小微企業(yè)綜合融資成本典型問(wèn)題的通報(bào)》，通報(bào)了部分銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、助貸機(jī)構(gòu)在貸款中違規(guī)收取應(yīng)減免費(fèi)用，強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售，收取高額服務(wù)費(fèi)和代理手續(xù)費(fèi)等問(wèn)題。

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入新常態(tài)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)發(fā)展的動(dòng)力都出現(xiàn)了明顯變化，大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新成為新的增長(zhǎng)引擎。小微企業(yè)作為創(chuàng)業(yè)與創(chuàng)新的主要陣地和最具活力的市場(chǎng)主體，其戰(zhàn)略?xún)r(jià)值逐步凸顯。

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)的統(tǒng)稱(chēng)。目前主要指那些產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)高度統(tǒng)一，產(chǎn)品(服務(wù))種類(lèi)單一，規(guī)模和產(chǎn)值較小，從業(yè)人員較少的經(jīng)濟(jì)組織。

小微企業(yè)是萬(wàn)眾創(chuàng)新最重要的直接參與主體，國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國(guó)小微企業(yè)完成了65%的發(fā)明專(zhuān)利和80%以上的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。更重要的，小微企業(yè)是創(chuàng)新落地的生力軍，小微企業(yè)的創(chuàng)新一般都是能夠直接用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、能夠快速實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化的創(chuàng)新。但是，小微企業(yè)多數(shù)處于產(chǎn)業(yè)鏈底端、規(guī)模偏小、產(chǎn)品附加值偏低、核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，往往得不到足夠的金融支持力度，融資難、融資貴的問(wèn)題在小微企業(yè)身上表現(xiàn)得也更為顯著。

黨的“十八大”報(bào)告中多次提到“支持小微企業(yè)特別是科技型小微企業(yè)發(fā)展”。從2009年9月起，國(guó)務(wù)院、財(cái)政部和銀監(jiān)會(huì)等多部門(mén)聯(lián)合出臺(tái)了多項(xiàng)法規(guī)和政策，促進(jìn)小微企業(yè)融資和發(fā)展。這表明我國(guó)已逐步認(rèn)識(shí)到小微企業(yè)在繁榮經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)創(chuàng)新、擴(kuò)大出口、吸納就業(yè)、活躍市場(chǎng)等方面的重要性。目前，小微企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值，已達(dá)到國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，繳稅額達(dá)到國(guó)家稅收總額的50%左右。小微企業(yè)已經(jīng)成為我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿Α?/p>

2015年3月18日，國(guó)家財(cái)政部、稅務(wù)總局發(fā)布通知，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，自2015年1月1日至2017年12月31日，對(duì)年應(yīng)納稅所得額低于20萬(wàn)元(含20萬(wàn)元)的小型微利企業(yè)，其所得減按50%計(jì)入應(yīng)納稅所得額，按20%的稅率繳納企業(yè)所得稅。2015年，全國(guó)落實(shí)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)起征點(diǎn)政策、小型微利企業(yè)所得稅減半征收政策減免稅近1000億元。

未來(lái)一段時(shí)期，我國(guó)將進(jìn)一步營(yíng)造有利于小微企業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)和面臨的新問(wèn)題，將扶持重心逐步向小微企業(yè)傾斜。小微企業(yè)必將迎來(lái)更多的發(fā)展機(jī)會(huì)。

銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)份額分析 2021銀行保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與前景趨勢(shì)分析

2019-2020年，外部環(huán)境不確定因素增多。新冠肺炎疫情在全球迅速蔓延，世界貿(mào)易投資活動(dòng)受到嚴(yán)重沖擊，全球經(jīng)濟(jì)陷入衰退，各國(guó)政策寬松力度持續(xù)加大。我國(guó)疫情防控阻擊戰(zhàn)取得重大戰(zhàn)略成果，但經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)加大。銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)總體穩(wěn)健，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)取得關(guān)鍵進(jìn)展，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效不斷提升，支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)恢復(fù)發(fā)展力度進(jìn)一步加大。銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)總體穩(wěn)健向好，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)張，凈息差延續(xù)回升態(tài)勢(shì)，資產(chǎn)質(zhì)量和資本充足率總體穩(wěn)定。2019年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)、總負(fù)債規(guī)模分別達(dá)到290萬(wàn)億元和265.54萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)8.14%和7.71%。

據(jù)悉，2020年二季度末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)309.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9.7%。其中，大型商業(yè)銀行本外幣資產(chǎn)126.0萬(wàn)億元，占比40.7%，資產(chǎn)總額同比增長(zhǎng)10.1%;股份制商業(yè)銀行本外幣資產(chǎn)55.7萬(wàn)億元，占比18.0%，資產(chǎn)總額同比增長(zhǎng)11.8%。

2020年上半年末，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)22.0萬(wàn)億元，較年初增加1.4萬(wàn)億，較年初增長(zhǎng)6.9%。其中，產(chǎn)險(xiǎn)公司總資產(chǎn)2.4萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)5.3%;人身險(xiǎn)公司總資產(chǎn)18.6萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)9.6%;再保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)5133億元，較年初增長(zhǎng)20.5%;保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司總資產(chǎn)643億元，較年初增長(zhǎng)0.5%。

2020年三季度末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)315.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.5%。其中，大型商業(yè)銀行本外幣資產(chǎn)128.3萬(wàn)億元，占比40.7%，資產(chǎn)總額同比增長(zhǎng)10.6%;股份制商業(yè)銀行本外幣資產(chǎn)56.4萬(wàn)億元，占比17.9%，資產(chǎn)總額同比增長(zhǎng)12.6%。

2020年三季度末，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)22.4萬(wàn)億元，較年初增加1.9萬(wàn)億，較年初增長(zhǎng)9.1%。其中，產(chǎn)險(xiǎn)公司總資產(chǎn)2.4萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)3.9%;人身險(xiǎn)公司總資產(chǎn)19.1萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)12.6%;再保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)4949億元，較年初增長(zhǎng)16.1%;保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司總資產(chǎn)662億元，較年初增長(zhǎng)3.3%。

2020年三季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款(包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶(hù)貸款和小微企業(yè)主貸款)余額42.0萬(wàn)億元，其中單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額14.8萬(wàn)億元，較年初增速26.5%。保障性安居工程貸款6.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)為1.9%。

2020年前三季度，保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入3.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.2%。賠款與給付支出9989億元，同比增長(zhǎng)6.1%。保單件數(shù)穩(wěn)步增長(zhǎng)。2020年前三季度新增保單件數(shù)357億件，同比增長(zhǎng)7.7%。

未來(lái)銀行業(yè)發(fā)展方向預(yù)測(cè)

隨著改革不斷深入, 國(guó)家經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展, 經(jīng)濟(jì)總量持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng), 銀行在改革發(fā)展過(guò)程中不斷壯大, 規(guī)模效應(yīng)不斷提升。面對(duì)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放進(jìn)一步擴(kuò)大、利率市場(chǎng)化改革更加深入、金融科技迅猛發(fā)展, 銀行進(jìn)入從“規(guī)模速度發(fā)展”到“質(zhì)量效益發(fā)展”轉(zhuǎn)變。

雖然許多商業(yè)銀行對(duì)于戰(zhàn)略管理的重要性都有了一定認(rèn)識(shí)，但中小銀行由于設(shè)立時(shí)間短、管理經(jīng)驗(yàn)欠缺、市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)不足等因素，中小銀行的管理層并沒(méi)有從制度上改變之前的管理體制，這就使得大部分中小銀行的戰(zhàn)略管理還在一個(gè)初級(jí)階段中，尚未形成完整的正軌體系。

而金融銀行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有重要作用，政府一直對(duì)中小商業(yè)銀行采取高賦稅制度，并且對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理，因此，中小商業(yè)銀行的面對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)顯得無(wú)能為力。

在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、客戶(hù)習(xí)慣變化的背景下，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型早已成為行業(yè)共識(shí)，今年的疫情更是讓銀行業(yè)感受到，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅僅是“大勢(shì)所趨”，而且是“必不可少”。

隨著金融科技的發(fā)展，銀行網(wǎng)點(diǎn)的功能越來(lái)越多地搬到網(wǎng)上、手機(jī)上，目前銀行業(yè)務(wù)的離柜率接近90%。如今的銀行網(wǎng)點(diǎn)與以往不同，在智能化轉(zhuǎn)型的背景下，傳統(tǒng)柜臺(tái)逐步減少，智能設(shè)備的投放大大增加。

如今線上渠道的快速擴(kuò)展，客戶(hù)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)渠道的依賴(lài)度越來(lái)越小。截至2019年年底，全國(guó)銀行業(yè)離柜率近90%。今年以來(lái)，已有超過(guò)2700個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)。銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型趨勢(shì)將會(huì)如何?高飛認(rèn)為，未來(lái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)將呈現(xiàn)智能化、輕型化、特色化、場(chǎng)景化特征，與線上渠道角色分明、互為支持，走出自己的特色化經(jīng)營(yíng)路線。

銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型問(wèn)題，對(duì)一個(gè)銀行來(lái)說(shuō)，不再是一個(gè)陌生的話(huà)題，而是一個(gè)客觀必然的話(huà)題。對(duì)于銀行工作者來(lái)說(shuō)，給大家的印象就是收收付付、存存代貸，整天和鈔票打交到，然而在每一次的轉(zhuǎn)型后服務(wù)也好營(yíng)銷(xiāo)也罷，都有著巨大的的變化。說(shuō)到客觀必然是因?yàn)槿缃竦膰?guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形式已經(jīng)發(fā)生了改變，銀行網(wǎng)點(diǎn)必須主動(dòng)適應(yīng)這種新的變化，不轉(zhuǎn)型是不行的，而且是轉(zhuǎn)得越快越好，轉(zhuǎn)得越快越主動(dòng)。隨著客戶(hù)脫媒趨勢(shì)日益明顯，銀行業(yè)離柜率不斷上升，不少銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)門(mén)謝客。專(zhuān)家認(rèn)為，未來(lái)網(wǎng)點(diǎn)仍會(huì)持續(xù)減少，但不會(huì)消失，網(wǎng)點(diǎn)仍是保持客戶(hù)黏性的重要窗口，但未來(lái)網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型升級(jí)勢(shì)在必行。

目前六大國(guó)有行目前已經(jīng)具備一定的AI技術(shù)能力，而各類(lèi)中小銀行開(kāi)始紛紛嘗試AI賦能下的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，AI市場(chǎng)將逐步下沉至該類(lèi)銀行。

未來(lái)3年將是中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型生存的關(guān)鍵時(shí)期， 銀行亟需從規(guī)模銀行轉(zhuǎn)型為價(jià)值銀行，銀行未來(lái)將面臨的挑戰(zhàn)將會(huì)更為嚴(yán)峻。而農(nóng)商行和城商行作為我國(guó)銀行體系中的一個(gè)重要組成部分，雖然在支持我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)及“三農(nóng)”中發(fā)揮了重要作用，但其市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)能力卻是最低的，也是最為薄弱的一環(huán)。

很明顯，未來(lái)城商行與農(nóng)商行被其他大型國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行或大型地方商業(yè)銀行兼并重組將是一種趨勢(shì)，且這種趨勢(shì)也將帶來(lái)重大利好，雖然可能會(huì)導(dǎo)致部分銀行員工的下崗再就業(yè)、甚至可能還會(huì)造成一些銀行的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

未來(lái)銀行保險(xiǎn)行業(yè)將如何發(fā)展?想要了解更多關(guān)于銀行保險(xiǎn)行業(yè)具體詳情分析，可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報(bào)告《2020-2025年版銀行保險(xiǎn)項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書(shū)》。

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