促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是建設(shè)國家科技金融創(chuàng)新中心的重要內(nèi)容和龍頭抓手

• 洪前進(jìn) 2024年1月4日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 1105 71
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促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有利于緩解中小微企業(yè)融資壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在資金需求方與資金供給方之間提供了有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)和證券市場的新渠道，提高了資金融通的效率。互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)分析有助于解決信息不對稱和信用問題，提供更有針對性的特色服務(wù)和更多樣化的產(chǎn)品，有

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展速度雖快,但交易量相對較小,短期不會(huì)動(dòng)搖商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式和盈利方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展,需要注意以下四點(diǎn):首先,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)自律,業(yè)務(wù)發(fā)展不能鉆法律空子和監(jiān)管漏洞,應(yīng)以支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)為出發(fā)點(diǎn)。其次,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)積極創(chuàng)新,不斷嫁接金融服務(wù)與信息科技功能,探索新業(yè)務(wù)領(lǐng)域,與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式形成互補(bǔ)。再次,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要利用自身資源,打破地域界限,吸引更多客戶,操作盡可能“傻瓜化”。最后,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)系統(tǒng)安全建設(shè),保障交易者的資金、信息安全。從社會(huì)環(huán)境看，人們應(yīng)給予互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更加開放、寬容的態(tài)度。保證金融穩(wěn)定和安全的前提下，相關(guān)部門可以考慮突破地域、行業(yè)限制,鼓勵(lì)金融業(yè)競爭,維護(hù)好社會(huì)金融生態(tài)環(huán)境。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代仍有優(yōu)勢。商業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚、認(rèn)知和誠信度高,基礎(chǔ)設(shè)施完善,物理網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛,實(shí)體銀行可建立看得見摸得著的信任。傳統(tǒng)商業(yè)銀行除提供存貸業(yè)務(wù)、財(cái)富存管業(yè)務(wù)和為支付結(jié)算提供媒介外,還為社會(huì)提供流動(dòng)性保險(xiǎn),支持正常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。一些金融業(yè)務(wù)需要專業(yè)人士經(jīng)驗(yàn)判斷,信息技術(shù)無法完全替代。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融公司業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展,商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)向,轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念,積極調(diào)整戰(zhàn)略。商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式,可以深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù),提升客戶服務(wù)質(zhì)量,拓展服務(wù)渠道,提高業(yè)務(wù)水平,適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式給傳統(tǒng)金融格局帶來的沖擊,獲得新發(fā)展。結(jié)合自身比較優(yōu)勢,在支持、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí),為股東創(chuàng)造價(jià)值。

目前互聯(lián)網(wǎng)將成為一種創(chuàng)新模式，一種加速發(fā)展的模式。比如互聯(lián)網(wǎng)加銀行，互聯(lián)網(wǎng)加商業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)加旅游，互聯(lián)網(wǎng)在跟保險(xiǎn)業(yè)的深度融合。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代的崛起，保險(xiǎn)業(yè)跟互聯(lián)網(wǎng)的融合是一種大勢所趨。

當(dāng)人們解決了溫飽問題以后，當(dāng)社會(huì)全面進(jìn)入小康社會(huì)以后，必然帶來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的黃金期的到來。因?yàn)槿缃窦彝サ钠桨搽x不開保險(xiǎn)，社會(huì)的和諧離不開保險(xiǎn)。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，截止到2022年12月，我國保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額為27.15萬億元。數(shù)據(jù)還顯示，2022年，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)總保費(fèi)收入4.7萬億元(其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入1.3萬億、人身險(xiǎn)保費(fèi)收入3.4萬億)，保單總件數(shù)553.8億件，保險(xiǎn)總保額13678.65萬億，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額25.05萬億元。保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為我國金融市場和國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。中國也已經(jīng)成為全球第四大保險(xiǎn)市場和最重要的新興保險(xiǎn)市場。

圖表：2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模預(yù)測

數(shù)據(jù)來源：中研普華產(chǎn)業(yè)研究院整理

根據(jù)中研研究院《2023-2028年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前景預(yù)測及投融資戰(zhàn)略報(bào)告》分析得知，根據(jù)行業(yè)景氣度等指標(biāo)綜合分析，預(yù)計(jì)2023-2028年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模呈現(xiàn)逐年增長趨勢，2028年保費(fèi)規(guī)模為4334.9億元，同比增長8.1%。

促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是建設(shè)國家科技金融創(chuàng)新中心的重要內(nèi)容和龍頭抓手。作為我國互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)發(fā)展的策源地和國家科技金融創(chuàng)新中心，海淀區(qū)在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、下一代互聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域具有強(qiáng)大的產(chǎn)業(yè)技術(shù)核心競爭力，同時(shí)金融業(yè)發(fā)展態(tài)勢良好，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)約占法人金融機(jī)構(gòu)十分之一，為海淀互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，對建設(shè)國家科技金融創(chuàng)新中心，推動(dòng)海淀自主創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級具有重要意義。

促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有利于緩解中小微企業(yè)融資壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在資金需求方與資金供給方之間提供了有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)和證券市場的新渠道，提高了資金融通的效率。互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)分析有助于解決信息不對稱和信用問題，提供更有針對性的特色服務(wù)和更多樣化的產(chǎn)品，有效擴(kuò)大了中小微企業(yè)、個(gè)體創(chuàng)業(yè)者和居民等群體受益面。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析

1.消費(fèi)者權(quán)益是焦點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的比較突出的問題就是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，主要反映在銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、未經(jīng)同意自動(dòng)續(xù)保等問題，這些行為損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)具有高度開放性的特征，在這種開放性下消費(fèi)者的隱私難以得到保證，很多消費(fèi)者信息都處于透明或者半透明狀態(tài)，且這種狀況到目前都沒有得到良好改善，反而出現(xiàn)了信息泄露速度更快、信息泄露規(guī)模更大的問題。

2.風(fēng)險(xiǎn)管控不可忽視

和傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有虛擬性、平臺(tái)性、便捷性、碎片化、輕資產(chǎn)等特征，導(dǎo)致承保風(fēng)險(xiǎn)存在較大的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)管控是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的主要問題?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)出來的復(fù)雜性、廣泛性和快速傳播性，與保險(xiǎn)的保障性和審慎性要求形成矛盾，進(jìn)而衍生的新型風(fēng)險(xiǎn)加大了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。而且互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的線上交易具有便捷性、虛擬性，加之信息不對稱和欺詐風(fēng)險(xiǎn)，因此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理非常重要。

3.數(shù)據(jù)管理成本增加

保險(xiǎn)公司在數(shù)據(jù)的獲取、管理和應(yīng)用方面面臨一定的成本挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)生龐大數(shù)據(jù)量，新增數(shù)據(jù)采集的成本問題難以避免。以車險(xiǎn)為例，涉及包括車輛使用性質(zhì)、種類、產(chǎn)地、型號、品牌、違章記錄、索賠記錄、駕駛里程、駕駛?cè)四挲g、行駛地域、駕駛行為等多方數(shù)據(jù)來源的巨量數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的采集難度和處理成本十分巨大。在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)通常保存有大量歷史保單數(shù)據(jù)，在保險(xiǎn)公司的IT系統(tǒng)升級換代的過程中，復(fù)雜的數(shù)據(jù)遷移大大增加了系統(tǒng)維護(hù)成本。

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