貸款行業(yè)市場(chǎng)分析：4月貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率維持不變

• 方蔓桃 2024年4月26日 來源：百度 447 23
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從3月份和一季度金融數(shù)據(jù)看，社會(huì)融資規(guī)模和人民幣貸款總量穩(wěn)定增長，受上年基數(shù)較高等影響，增速有所回落，這反映出有效融資需求仍然不足，市場(chǎng)信心和預(yù)期有待進(jìn)一步提振。在這種情況下，應(yīng)從財(cái)政政策、就業(yè)政策等方面采取更多的積極措施，加大綜合施策力度，更有效提

目前，小額貸款是以個(gè)人或企業(yè)為核心的綜合消費(fèi)貸款，貸款的金額一般為1萬元以上，20萬元以下。辦理過程一般需要做擔(dān)保。小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。 小額貸款在中國：主要是服務(wù)于三農(nóng)、中小企業(yè)。小額貸款公司的設(shè)立，合理地將一些民間資金集中了起來，規(guī)范了民間借貸市場(chǎng)，同時(shí)也有效地解決了三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問題。也有針對(duì)上班族提供的個(gè)人小額貸款數(shù)額一般在1千-5萬元不等，大部分不需要抵押，但信用、信息審核比較嚴(yán)格。

在4月中期借貸便利(MLF)利率保持不變的背景下，本月LPR不變?cè)谑袌?chǎng)預(yù)期之中。4月15日，央行開展了1000億元MLF操作，凈回籠700億元，作為中期政策利率的1年期MLF利率連續(xù)八個(gè)月保持不變。

“本月LPR保持不變，有助于減緩銀行息差下滑壓力，維持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的持續(xù)性和發(fā)展的穩(wěn)健性。在有效融資需求不足、資金空轉(zhuǎn)現(xiàn)象有所抬頭的情況下，LPR未進(jìn)一步下行，一定程度上有助于減少因貸款利率過低導(dǎo)致信貸資金被套用、挪用等行為。

我們研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2024-2029年小額貸款產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢(shì)分析報(bào)告》分析顯示

貸款行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析

從3月份和一季度金融數(shù)據(jù)看，社會(huì)融資規(guī)模和人民幣貸款總量穩(wěn)定增長，受上年基數(shù)較高等影響，增速有所回落，這反映出有效融資需求仍然不足，市場(chǎng)信心和預(yù)期有待進(jìn)一步提振。在這種情況下，應(yīng)從財(cái)政政策、就業(yè)政策等方面采取更多的積極措施，加大綜合施策力度，更有效提振經(jīng)營主體信心，應(yīng)對(duì)預(yù)期偏弱等問題。在此基礎(chǔ)上，貨幣政策才能更有效地發(fā)揮作用，流動(dòng)性才能更精準(zhǔn)地注入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華同樣認(rèn)為，政策利率及LPR并非越低越好，需要防范潛在套利空轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提升政策實(shí)施效率。預(yù)計(jì)后續(xù)貨幣政策穩(wěn)健略偏松，保持流動(dòng)性合理充裕，加強(qiáng)與財(cái)政等政策配合，推動(dòng)引導(dǎo)信貸資源均衡投放，積極盤活存量信貸資金，平衡好穩(wěn)增長、穩(wěn)物價(jià)、防風(fēng)險(xiǎn)、促改革關(guān)系，兼顧內(nèi)外均衡。

據(jù)央行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2023年9月末，全國共有小額貸款公司5604家。貸款余額7856億元，前三季度減少1251億元。小貸公司比2022年同期下降了450家，數(shù)量繼續(xù)滑坡，多張小貸牌照被出讓、售賣;有的公司已經(jīng)開始轉(zhuǎn)型，告別小貸業(yè)務(wù)。

但與此同時(shí)，頭部互聯(lián)網(wǎng)巨頭卻在這一賽道上競相發(fā)力，通過收購、增資等途徑，試圖再次擴(kuò)大小貸業(yè)務(wù)版圖。

2024年我國貨幣政策加大實(shí)施的空間仍然較大，繼續(xù)實(shí)施降準(zhǔn)降息都有較大可能。預(yù)計(jì)央行將繼續(xù)降低MLF利率等政策利率，引導(dǎo)銀行降低存款利率，推動(dòng)LPR有序下行，進(jìn)一步降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。無論是政策利率還是市場(chǎng)利率，無論是存款利率還是貸款利率，都還有下降的空間和可能。

不過，業(yè)內(nèi)專家普遍認(rèn)為，后續(xù)LPR下調(diào)仍在預(yù)期之中。

貸款行業(yè)市場(chǎng)機(jī)遇分析

2020年11月，央行、銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》，《暫行辦法(征求意見稿)》對(duì)小貸公司注冊(cè)資本作出了明確要求。

按照新規(guī)，小貸公司經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的前提是注冊(cè)資本不低于10億元，跨區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)則必須不低于50億元，且均為一次性實(shí)繳貨幣資本。

目前，“網(wǎng)絡(luò)小貸的融資方式較少，外部融資渠道主要有銀行借款、ABS和發(fā)債。通過發(fā)行ABS，可以將已經(jīng)形成的信貸資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓從而回籠資金，回籠后的資金繼續(xù)開展信貸業(yè)務(wù)，盤活了信貸資產(chǎn)存量，提升了資金使用效率?！?/p>

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