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新保險法將給保險市場帶來的影響分析
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http://shiquanmuye.com 發(fā)稿日期:2009-9-18
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2009年中國銀行信用卡與競爭對手品牌調(diào)查數(shù)據(jù)報告 【出版日期】 2009年9月 【報告頁碼】 350頁 【圖表數(shù)量】 150個2009年中國銀行信用卡品牌傳播網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測報告 【出版日期】 2009年9月 【報告頁碼】 350頁 【圖表數(shù)量】 150個2009年中國信用卡市場用戶與品牌調(diào)查數(shù)據(jù)報告 【出版日期】 2009年9月 【報告頁碼】 350頁 【圖表數(shù)量】 150個2009年中國信用卡市場品牌傳播網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測報告 【出版日期】 2009年9月 【報告頁碼】 350頁 【圖表數(shù)量】 150個新法實施在即 保險產(chǎn)品“大換血”
新《保險法》10月1日即將實施，根據(jù)新保險法的規(guī)定，部分保險產(chǎn)品將暫停銷售或者調(diào)整升級。近日，保險公司紛紛對現(xiàn)有保險產(chǎn)品進行“大換血”，以適應(yīng)新保險法的規(guī)定。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，即將停售的保險產(chǎn)品包括投連險、分紅險和萬能險等產(chǎn)品。中意人壽公開表示，公司在個人營銷渠道銷售的“中意年年創(chuàng)意理財投資連結(jié)保險”計劃于9月25日開始停止銷售。據(jù)悉，該產(chǎn)品于2007年10月1日上市，到今年8月份為止，該產(chǎn)品的月均銷售居高不下，累計投保人數(shù)超過1.7萬人，產(chǎn)品的總規(guī)模超過2.9億元，合計保額超過30億元。此外，信誠人壽計劃在10月1日開始停售“創(chuàng)未來”潤澤兩全保險D款和C款兩個分紅險產(chǎn)品；太平洋安泰的萬能險產(chǎn)品則計劃從10月份開始暫停銷售。而泰康人壽、中國人壽等保險公司也計劃暫停旗下重疾險和分紅險產(chǎn)品的銷售，以便根據(jù)新保險法修改保險合同，對原有產(chǎn)品作出調(diào)整、升級。
除了對原有產(chǎn)品采取停售、退市等措施之外，還有保險公司先行一步，推出了適用新保險法規(guī)定的新產(chǎn)品。國泰人壽已于近期推出了“國泰美意人生重大疾病保險計劃”和“國泰富貴高升兩全保險(分紅型)”，以適用于新保險法的各項規(guī)定。
據(jù)了解，即將實施的新《保險法》對保險合同內(nèi)容方面有較大修訂，如責(zé)任免除、保險事故通知、如實告知、年齡誤告等。為使目前在售的保險產(chǎn)品符合新《保險法》要求，7月初保監(jiān)會發(fā)出通知，要求保險公司對在售產(chǎn)品進行全面清理整改，從10月1日起，各公司銷售的產(chǎn)品都要符合新《保險法》規(guī)定。
“其實保險產(chǎn)品為了適應(yīng)市場的需要，升級換代的工作一直都在進行中，只是這次是為了適應(yīng)新《保險法》而顯得產(chǎn)品升級、停售現(xiàn)象尤為明顯�！睒I(yè)內(nèi)人士分析認為。
新法成產(chǎn)品換代主因
此次保險產(chǎn)品集中停售，主要是受新《保險法》實施的影響，保險公司要修改與新規(guī)定不相符的條款；而且目前保險產(chǎn)品按照2.5%的壽險預(yù)定利率設(shè)計，很可能面臨利率倒掛的風(fēng)險，因此保險公司需要相應(yīng)地對產(chǎn)品利率作出調(diào)整，從而使得新保險產(chǎn)品的條款和費率符合新法。另外，也可能是某些保險產(chǎn)品本身老化，市場吸引力不夠，趁機退市；還有一種情況是按照保監(jiān)會要求，保險公司調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，一些投資類產(chǎn)品退市�！笔锥冀�(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院保險系教授庹國柱說。
許多市場人士也認為，10月1日即將實施的新《保險法》是造成此次“停售潮”的主因。據(jù)了解，在新法中，新增設(shè)了“不可抗辯條款”，即保險合同成立滿2年后，保險公司將不得以投保人在投保時違反如實告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，主張合同無效或拒絕給付保險金。
而以往在拒付賠案中，很多都是因為未如實告知而產(chǎn)生糾紛，這一規(guī)定令投保人的道德風(fēng)險增大，保險公司的賠付率可能會上升，因此不少公司紛紛停售了熱銷的重大疾病保險。而太平人壽人士表示，重大疾病發(fā)生率大幅提升，央行數(shù)次下調(diào)利率，保單厘定利率倒掛等也是停售的原因。據(jù)悉，目前此類產(chǎn)品正面臨壽險預(yù)定利率(2.5%)與銀行一年期存款利率(2.25%)倒掛的壓力，因此，一些保險公司意識到了潛在風(fēng)險，對產(chǎn)品進行了重新更換。
不宜盲目搶購即將停售產(chǎn)品
“即將停售的產(chǎn)品引起市民關(guān)注，市場確實一度掀起爭購熱潮。”泰康人壽相關(guān)負責(zé)人解釋說，每一次險種停售都會在社會上引起一定的搶購熱，其實保險產(chǎn)品的升級換代是常態(tài)。他舉例說，因為相關(guān)政策法規(guī)的完善和實施，在2003年、2006年初、2006年夏以及2007年初曾出現(xiàn)過一些保險產(chǎn)品停售，這都是非常正常的現(xiàn)象。
“停售只應(yīng)該是一個市場的現(xiàn)象，而不應(yīng)該成為消費者盲目購買保險產(chǎn)品的初衷�！北ｋU專家建議，按需購買才應(yīng)該是選擇保險產(chǎn)品的根本。只要自己需要，一些即將停售且性價比較高的保險商品，也是不錯的選擇。相關(guān)人士建議，對于消費者來說，一般還是應(yīng)該從疾病、意外、養(yǎng)老、子女教育以及理財規(guī)劃等方面來考慮�！傲咳霝槌�，量力而行”，仍然應(yīng)該是消費者選擇保險產(chǎn)品的最根本的準則。一般來講，年富力強的社會中流砥柱，應(yīng)該考慮疾病和意外風(fēng)險的發(fā)生，已為人父母的人群，應(yīng)把子女教育列為重點考慮的需求，而擁有較大資本，且流動資本比例較大的人群，則應(yīng)在養(yǎng)老及理財規(guī)劃等方面下功夫。
新產(chǎn)品價格或?qū)⒄{(diào)高
泰康人壽在宣布停售幾款產(chǎn)品，也同時宣布將于10月推出新險種。據(jù)了解，新產(chǎn)品上市后，價格上漲幅度大概會達10%-20%。
作為信誠人壽2009年度推出的首個醫(yī)療健康險新產(chǎn)品組合，信誠人壽相關(guān)負責(zé)人早前在接受記者采訪時表示，2009信誠核心產(chǎn)品策略為養(yǎng)老、意外及健康險，公司目標計劃將意外健康險的新單年繳化保費占比提升至20%以上。
此外，保險業(yè)內(nèi)專家普遍認為，即將實施的新《保險法》多處體現(xiàn)了對投保人利益的保障力度，從另外一個角度來講，也加大了保險公司的運營成本，因此保險產(chǎn)品會普遍漲價。
新條款中，最受關(guān)注的是“不可抗辯”條款，即保險合同成立滿兩年后，保險公司將不得以投保人在投保時違反如實告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，主張合同無效或拒絕給付保險金。這對加強消費者利益的保護十分有利。
新《保險法》主要調(diào)整內(nèi)容：
1、增設(shè)不可抗辯規(guī)則
新法增設(shè)了不可抗辯規(guī)則，規(guī)定自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同，即保險合同成立滿兩年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務(wù)解除合同。
所謂不可抗辯條款，即投保前，投保人為避免增加保費或拒保而隱瞞病情投保。如果未盡告知義務(wù)，根據(jù)原保險法規(guī)定，投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。但在新保險法中，自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。
業(yè)內(nèi)人士分析，這一條款避免了部分代理人誘導(dǎo)投保人隱瞞病情導(dǎo)致理賠難的問題，實際上對保險公司和投保人都是一種保護。
2、核保期也能獲得賠償
投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附加條件或者附加期限。這就意味著，核保期間發(fā)生事故保險公司不能推脫責(zé)任。
3、財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓理賠
保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或受讓人應(yīng)及時通知保險人，保險公司自接到通知后30天內(nèi)可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。并且，保險公司因保險標的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加而解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。
償付能力進入監(jiān)管范疇
新《保險法》對保監(jiān)會及其工作人員的履職行為制定了基本規(guī)范。明確規(guī)定監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險公司償付能力監(jiān)管體系,對保險公司的償付能力實施監(jiān)控。
新法對法律條文進行了更為精準的修正。例如將“風(fēng)險程度”4個字寫入新法，把原《保險法》的“保險公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力”，修改為“保險公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險程度相適應(yīng)的最低償付能力”，強調(diào)償付能力應(yīng)與風(fēng)險相適應(yīng)。
同時，新法還把原“保險公司的實際資產(chǎn)減去實際負債的差額不得低于保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的數(shù)額”，修改為“認可資產(chǎn)減去認可負債的差額不得低于國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的數(shù)額”，強調(diào)了保監(jiān)會的監(jiān)管職責(zé)。
新法第一次明確規(guī)定，對償付能力不足的保險公司，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點監(jiān)管對象，并可以根據(jù)具體情況采取責(zé)令增加資本金、辦理再保險、限制業(yè)務(wù)范圍甚至責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施。對于償付能力嚴重不足的保險公司，監(jiān)管機構(gòu)可以依法對該保險公司實行接管。
新法對保險市場的約束更嚴格
中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇教授表示，新《保險法》進一步加強了對被保險方合法利益的保護，改進了風(fēng)險防范的制度機制，擴大了保險公司的業(yè)務(wù)范圍和資金運用渠道等，對保險公司經(jīng)營管理提出許多新的更高要求，對保險行業(yè)未來的健康發(fā)展將是一個長期利好行為。以后，低素質(zhì)的保險中介及從業(yè)者將遭淘汰。
10月1日后四大變化與你相關(guān)
和舊法相比，新的《保險法》在規(guī)范保險公司行為、維護車主利益方面有了更為細致的規(guī)定。
1、二手車過戶后：保險跟著車輛走
以前，買了二手車，因為沒有及時辦理保險過戶手續(xù)，出了事故保險公司拒絕理賠。二手車主碰到這樣的事情往往只好自認倒霉，誰讓自己疏忽大意呢。10月1日起，你不會有這種煩惱了，只要車子過了戶，不論你是否辦理了保險過戶手續(xù)，這輛車都可以繼續(xù)享受保險服務(wù)。
2、受害方可直接向?qū)Ψ奖ｋU公司索賠
出了交通事故，明明自己是無責(zé)方，但索賠的過程異常艱難，肇事方推諉敷衍，一筆賠償金拖欠幾個月是常事。不過，今后這樣的麻煩事會越來越少——只要事故責(zé)任明確，你完全可以撇開肇事方，直接向?qū)Ψ降谋ｋU公司索賠。
3、今后買車險可能會更便宜
目前國內(nèi)涉及車損險金額的確定方式有三種：新車購置價、實際價值或按實際價值協(xié)商，但保險公司普遍實施的都是“新車購置價”方式，即無論新車還是舊車，不論哪種車型，只要投保，保費都要根據(jù)當(dāng)下購置新車的價格(含車輛購置稅)進行確定。不過，今后車損險的定價方式可能會明確規(guī)定以車輛的實際價值來確定，這將直接帶來保險費用的降低。
4、免責(zé)條款必須明示
保險合同多為格式條款，文字密密麻麻地寫了一大篇，大多數(shù)客戶根本就沒有仔細閱讀過；有些保險代理人為了拉到客戶，會故意只宣傳保險產(chǎn)品好的一面，而將免責(zé)條款一筆帶過，誤導(dǎo)客戶，導(dǎo)致出險后產(chǎn)生許多糾紛。在新的《保險法》中，對保險人的這種行為管束得將更加嚴格，對于免責(zé)條款，要求必須以醒目的方式提醒客戶注意。
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