我國銀行業(yè)違規(guī)攬儲頻現(xiàn) 地方政府貸款和房貸風(fēng)險聚集

　　2010年我國銀行業(yè)運行存三大問題強化管理才能保證健康發(fā)展

　　多數(shù)國內(nèi)銀行的年報現(xiàn)已出爐，除了靚麗業(yè)績以外，各家商業(yè)銀行也暴露出諸多問題。分析2010年我國銀行的運行軌跡，主要反映出三個方面的問題。

　　違規(guī)攬儲現(xiàn)象頻現(xiàn)

　　月末將近時，不少論壇網(wǎng)站總會出現(xiàn)吸收短期存款返利的帖子，一些中小銀行的客戶經(jīng)理不惜個人出資返利攬存。為吸引大客戶存款，不少銀行送加油卡、購物卡、手機等禮品不在話下。

　　去年，銀監(jiān)會已經(jīng)對中國光大銀行、廣東發(fā)展銀行、平安銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行的分行的違規(guī)攬儲行為進行通報，責(zé)令處理。

　　總體而言，這些違規(guī)現(xiàn)象主要源于銀根緊縮，流動性壓力上升。

　　2010年央行6次上調(diào)準備金率，2次上調(diào)存貸款基準利率，使得銀行系統(tǒng)流動性水平回落，資面緊張，尤其是部分中小商業(yè)銀行流動性壓力上升。

　　中國人民大學(xué)金融教授趙錫軍表示，銀行流動性吃緊，銀行自然想通過發(fā)行理財產(chǎn)品來補充流動性。而銀行利率高企，銀行資金流動風(fēng)險和兌付風(fēng)險就會增加。

　　中信銀行年報顯示，去年前5個月，中信銀行的存貸比皆超出75%的監(jiān)管紅線，致使該行信貸一度銳減，7月貸款月增量為-135%，才使得存貸比回歸監(jiān)管紅線以內(nèi)。中信銀行管理層表示，吸收存款將是該行今年業(yè)務(wù)的重中之重。

　　截至2010年底，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)流動性比例43.7%，同比下降2.10個百分點。存貸款比例69.4%，比年初下降0.10個百分點。

　　趙錫軍認為，在貨幣政策收緊的大環(huán)境下，加之央行即將出臺差別準備金動態(tài)調(diào)整機制，這使得銀行一味擴張資產(chǎn)變得無利可圖，轉(zhuǎn)型迫在眉睫。各家銀行在收緊信貸額度的同時，應(yīng)對信貸結(jié)構(gòu)做出調(diào)整，實現(xiàn)"以價補量"，投入更多精力在中小企業(yè)客戶或中間業(yè)務(wù)上。

　　銀監(jiān)會提出，今年將督促銀行業(yè)金融機構(gòu)建立科學(xué)的流動性風(fēng)險監(jiān)測體系，加強資產(chǎn)流動性和融資來源穩(wěn)定性的有效管理。尤其對于中小商業(yè)銀行，將加強現(xiàn)金流預(yù)測和限額管理，并推進新的流動性監(jiān)管指標體系的實施工作�！　〉胤秸�府債務(wù)大于收入房貸風(fēng)險因素聚集

　　目前，融資平臺債的風(fēng)仍面臨總額高、涉及面廣、結(jié)構(gòu)復(fù)雜等問題。某些財政收入不到20億元的地方政府，卻干起了將近500億元的投資項目，項目的償還能力讓人憂心。銀監(jiān)會就此做出風(fēng)險提示，"新一輪投資沖動可能帶來的風(fēng)險值得關(guān)注"。

　　另一方面，銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸占比仍較大。年報顯示，與2009年相比，中行、工行、民生、興業(yè)、農(nóng)行和浦發(fā)分別上浮了0.64個、0.2個、2.21個、0.67個、0.7個和1.94個百分點。推動房地產(chǎn)市場泡沫積聚的因素還在增加。

　　去年，銀監(jiān)會全面開展政府融資平臺貸款"解包還原"和"六項清查"工作，提高其風(fēng)險權(quán)重，足額計提撥備，督促核銷不良貸款；并伴隨一系列房地產(chǎn)調(diào)控政策出臺，要求對房地產(chǎn)開發(fā)貸實行名單式管理，對存在土地閑置1年以上的，一律不得發(fā)放新開發(fā)項目貸款等。

　　重拳出擊以后，四大行地方融資平臺貸款清理成效明顯，建行今年前兩個月該類貸款已經(jīng)減少了1400億元，工行目前則下降1345億元。年報顯示，2010年深發(fā)展和建行房地產(chǎn)開發(fā)貸占對公司貸款余額比重分別下降了1.04個和0.57個百分點�？芍^，"輕取不應(yīng)，重按始得"。

　　提高撥備標準，差別化個貸政策也是解決問題的有效途徑。

　　銀監(jiān)會表示，今年將嚴控地方政府融資平臺貸款增量，提高相關(guān)貸款的資本要求和撥備標準，尤其是加大土地儲備貸款的管理力度。并提出，今年將嚴格實行動態(tài)、差別化管理的個人住房貸款政策，限制各種名目的炒房和投機性購房。

　　國泰君安銀行業(yè)分析師稱，今年通過加息、緊縮銀根、各地限購、新國八條出臺、房產(chǎn)稅"敲山震虎"等調(diào)控措施，銀行房地產(chǎn)類風(fēng)險將得到緩釋。

　　"齊魯銀行案"暴露管理空白

　　2010年末爆出的"齊魯銀行案件"，涉案人員通過偽造存單質(zhì)押等金融票證，多次向齊魯銀行騙取信貸資金。銀監(jiān)會指出，案件發(fā)生在基層網(wǎng)點和所謂低風(fēng)險業(yè)務(wù)領(lǐng)域，且多為內(nèi)部人員作案，暴露出銀行系統(tǒng)內(nèi)部風(fēng)控機制存在空白區(qū)。

　　此外，部分銀行業(yè)金融機構(gòu)市場風(fēng)險管理意識不強，在交易賬戶和銀行賬戶劃分的準確性、行賬戶利率風(fēng)險和代客交易等方面風(fēng)險管理經(jīng)驗欠缺。

　　這都說明目前我國金融機構(gòu)管理仍存"真空地帶"，制度亟待完善。

　　雖然目前商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險防控水平較高，但機制上仍留有"真空地帶"。面對貨幣政策轉(zhuǎn)變、利率市場化推進和匯率體制改革的大背景，銀行業(yè)金融機構(gòu)的市場風(fēng)險管理能力亟待加強。否則，一旦被擊中要害，便有可能陷入困境。

　　業(yè)內(nèi)人士就此案件指出，城商行異地設(shè)分行需特別審慎。城商行的高增長本無可厚非，但其擴張必須要以一定的管理邊界作為支撐，盲目地追求規(guī)模勢必會給其經(jīng)營埋下隱患。

　　銀監(jiān)會負責(zé)人近期表示，要建立案件防控長效機制，強化風(fēng)險管理內(nèi)生動力，并要求城商行立足本地經(jīng)濟、加強風(fēng)險管理，對城商行異地設(shè)分行將采取更加審慎的態(tài)度。

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，目前銀行最需要解決的問題還是公司治理問題，如果銀行具備有效的公司治理，其運營體系才會明確，才能夠提升對風(fēng)險管控的認知。

• ·2011-2015年中國期貨行業(yè)深度咨詢及前景發(fā)展預(yù)測報告
• ·2011-2015年中國個人理財產(chǎn)品市場投資分析與前景發(fā)展研究報告
• ·2011-2015年中國風(fēng)險投資行業(yè)盈利預(yù)測及前景發(fā)展研究報告
• ·2011-2015年中國風(fēng)險投資行業(yè)全面分析及投資發(fā)展預(yù)測報告
• ·2011-2015年中國風(fēng)險投資行業(yè)分析及深度咨詢報告
• ·2011-2015年中國及香港財經(jīng)公關(guān)行業(yè)投資策略分析及競爭戰(zhàn)略研究報告
• ·2011-2015年中國財經(jīng)公關(guān)行業(yè)市場全景調(diào)研及投資評估深度研究報告
• ·2011-2015年中國擔(dān)保行業(yè)全面分析調(diào)研及投資前景預(yù)測報告
• ·2011-2012年信托投資行業(yè)競爭格局與投資戰(zhàn)略研究報告
• ·2011-2015年中國醫(yī)療保險業(yè)價值評估分析及投資前景預(yù)測報告

• · 銀行業(yè)去年經(jīng)營情況及資本充足率分析
• · 商業(yè)銀行參與保障性住房建設(shè)的機遇與困境概述
• · 保險業(yè)力推代位求償制度詳情分析
• · 2011年一季度中銀出臺措施及匯率政策提升情況分析
• · 券商投行或迎監(jiān)管風(fēng)暴詳情分析
• · 溫州民間金融泡沫接近崩潰詳情分析

• · 中國公募基金業(yè)的發(fā)展瓶頸詳情概述
• · 一年期央票利率超定存引發(fā)再次加息猜想
• · 銀價波動性大過黃金背后風(fēng)險概述
• · 加息令息差擴大對上市銀行影響點評
• · 山東修訂地市保險市場測評辦法詳情點評
• · 貸存比逼近監(jiān)管紅線招行撥備超預(yù)期詳情點評

• ·2009年1-7月福建國民經(jīng)濟主要指標
• ·2009年1-6月福建國民經(jīng)濟主要指標
• ·2009年1-5月福建國民經(jīng)濟主要指標
• ·2009年1-4月福建國民經(jīng)濟主要指標
• ·2009年1-3月福建國民經(jīng)濟主要指標
• ·2009年1-2月福建國民經(jīng)濟主要指標