“十二五”是為全面建成小康社會(huì)打下具有“決定性意義”基礎(chǔ)的重要時(shí)期。在這一階段，中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展將面臨諸多可以預(yù)見(jiàn)和“難以預(yù)見(jiàn)”的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，我們必須以更大決心和勇氣“全面”推進(jìn)各領(lǐng)域改革。

    由北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心主辦的一年一度的“北大賽瑟(CCISSR)論壇·2011(第八屆)”于2011年4月19日在北京大學(xué)舉辦。本屆論壇的主題是：“十二五·新挑戰(zhàn)：經(jīng)濟(jì)社會(huì)綜合風(fēng)險(xiǎn)管理”。

    本次論壇上，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富，人力資源和社會(huì)保障部副部長(zhǎng)胡曉義，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)羅忠敏，陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司董事長(zhǎng)兼總裁張維功，中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司總裁李玉泉，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長(zhǎng)、CCISSR主任孫祁祥從對(duì)“十二五”期間中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題進(jìn)行多維、深入探討。

    把握機(jī)遇

    迎接挑戰(zhàn)

    著力提升綜合風(fēng)險(xiǎn)管理能力

    中國(guó)保監(jiān)督會(huì)主席吳定富

    風(fēng)險(xiǎn)管理與保障是保險(xiǎn)的基本功能。近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)積極探索為經(jīng)濟(jì)社會(huì)提供全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，取得了良好成效，邁上了一個(gè)新的臺(tái)階。隨著保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的覆蓋面和滲透力不斷提高，有效提升了全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)抵御和應(yīng)對(duì)能力。

    “十一五”期間，保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)發(fā)生了四個(gè)深刻變化。即風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的理念越來(lái)越科學(xué)，風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的領(lǐng)域越來(lái)越廣，風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的方式越來(lái)越多元化，風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的內(nèi)容越來(lái)越貼近經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民群眾的需要。

    “十二五”期間保險(xiǎn)業(yè)面臨新的經(jīng)濟(jì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)，正確認(rèn)識(shí)和判斷對(duì)推動(dòng)行業(yè)加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理功能，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)具有十分重要的意義。

    一是“十二五”期間經(jīng)濟(jì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)日趨綜合化。二是經(jīng)濟(jì)社會(huì)綜合風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)聯(lián)性顯著增強(qiáng)。與過(guò)去相比，各種風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間上、地域上越來(lái)越呈現(xiàn)出關(guān)聯(lián)性，不僅相互影響，還會(huì)相互疊加。三是經(jīng)濟(jì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的影響逐漸增多。一方面在政治經(jīng)濟(jì)信息全球化的背景下，特別是國(guó)際上政治及政策的變化，將成為今后經(jīng)濟(jì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的重要影響因素。另一方面，進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)的社會(huì)結(jié)構(gòu)、社會(huì)組織形式、社會(huì)利益格局發(fā)生深刻變化，導(dǎo)致各種因素共生性和依存性不斷增強(qiáng)，從而使風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生、傳遞和演變呈現(xiàn)出較強(qiáng)的多元性和隱蔽性。四是經(jīng)濟(jì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率日益頻繁。自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的范圍擴(kuò)大，頻次增多，國(guó)際化程度顯著增強(qiáng)，特別是一些突發(fā)事件增多，風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題不僅僅是經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)，它們互相交織，容易導(dǎo)致政治風(fēng)險(xiǎn)，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)甚至全球風(fēng)險(xiǎn)。

    新形勢(shì)下，保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)面臨新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。首先，“十二五”時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)面臨難得的發(fā)展機(jī)遇：一是有利于進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域的空間與領(lǐng)域；二是有利于培養(yǎng)和鍛煉保險(xiǎn)人才隊(duì)伍；另外，還有利于提高全社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)。

    近年來(lái)，保險(xiǎn)創(chuàng)新有了很大進(jìn)步，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，與新形勢(shì)下經(jīng)濟(jì)社會(huì)綜合風(fēng)險(xiǎn)管理的要求相比，我國(guó)保險(xiǎn)創(chuàng)新仍然不足，特別是風(fēng)險(xiǎn)管理有待進(jìn)一步提高。保險(xiǎn)業(yè)還不能提供有效的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，例如境外投資風(fēng)險(xiǎn)，新能源開(kāi)發(fā)利用風(fēng)險(xiǎn)等等，隨著經(jīng)濟(jì)全球化和新能源革命的深入推進(jìn)，這些新領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)創(chuàng)新提出了新的更大的挑戰(zhàn)。

    其次，提升保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理能力的挑戰(zhàn)需要保險(xiǎn)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)理念、管理模式、信息化支持以及人力資源利用方面有新的突破。

    第三是提升保險(xiǎn)監(jiān)管能力的挑戰(zhàn)。必須深化對(duì)市場(chǎng)規(guī)律以及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律認(rèn)識(shí)，提高監(jiān)管的科學(xué)性、有效性，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。

    四是防范化解行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)業(yè)作為管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，在為其他行業(yè)和人民群眾提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的同時(shí)，更要高度重視防范化解行業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)。

    “十二五”期間，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)把握機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，著力從以下方面提高綜合風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)能力。

    第一，堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)管理和保障功能為根本立足點(diǎn)，牢牢把握保險(xiǎn)服務(wù)的方向問(wèn)題。由于商業(yè)保險(xiǎn)帶有商業(yè)性，容易只注意到市場(chǎng)發(fā)生偏向。因此，保險(xiǎn)不能脫離經(jīng)濟(jì)實(shí)體，保險(xiǎn)不能脫離人們的生產(chǎn)生活需要。

    第二，堅(jiān)持以技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新為推動(dòng)力，大力提高保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。要準(zhǔn)確地把握經(jīng)濟(jì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的趨勢(shì)，把技術(shù)創(chuàng)新與行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式緊密結(jié)合起來(lái)，著力在一些關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域取得新的突破。

    第三，堅(jiān)持以保障和服務(wù)民生為重要著力點(diǎn)，不斷地?cái)U(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋面。在管理自然風(fēng)險(xiǎn)方面，要積極推動(dòng)適合我國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)制度，提高全社會(huì)抵御各種自然災(zāi)害的能力，繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，提升農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保障糧食生產(chǎn)安全。在社會(huì)管理風(fēng)險(xiǎn)方面，積極發(fā)展公共衛(wèi)生、食品安全、生產(chǎn)安全及環(huán)境污染等領(lǐng)域的責(zé)任保險(xiǎn)，保障人民群眾的生命健康及財(cái)產(chǎn)安全，穩(wěn)步探索在征地等領(lǐng)域的保險(xiǎn)服務(wù)，在管理經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)方面，加強(qiáng)在消費(fèi)、投資、出口領(lǐng)域的保險(xiǎn)服務(wù)。

    第四，堅(jiān)持以加強(qiáng)改進(jìn)監(jiān)管為保障，著力提升保險(xiǎn)服務(wù)價(jià)值。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，人民群眾的滿意度是衡量行業(yè)服務(wù)價(jià)值的重要標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)監(jiān)管要始終把維護(hù)人民群眾利益放在首要位置，提高監(jiān)管的科學(xué)性和預(yù)見(jiàn)性，把服務(wù)人民群眾和促進(jìn)行業(yè)科學(xué)發(fā)展有機(jī)結(jié)合起來(lái)，通過(guò)監(jiān)管引導(dǎo)行業(yè)把服務(wù)資源合理有效地配置到保險(xiǎn)、金融的各個(gè)環(huán)節(jié)。特別是要加強(qiáng)對(duì)基層和薄弱環(huán)節(jié)的資源配置，通過(guò)監(jiān)管引導(dǎo)行業(yè)根據(jù)人民群眾的實(shí)際需要，開(kāi)展條款設(shè)計(jì)、產(chǎn)品銷(xiāo)售及出險(xiǎn)理賠等保險(xiǎn)服務(wù)，要重點(diǎn)推進(jìn)銷(xiāo)售渠道規(guī)范發(fā)展和提升理賠服務(wù)的水平。

    突破“紙面”

    建立地震保險(xiǎn)制度

    中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)羅忠敏

    自2008年冰雪災(zāi)害以來(lái)，只要發(fā)生重大災(zāi)害，社會(huì)各方就大聲疾呼，建立健全巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。我認(rèn)為，當(dāng)前巨災(zāi)保險(xiǎn)中急缺的就是地震保險(xiǎn)。在以往發(fā)生的地震補(bǔ)償救助中，保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是微乎其微的，但保險(xiǎn)業(yè)的捐贈(zèng)款卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。因此，在這種情況下，社會(huì)各方的責(zé)問(wèn)聲絡(luò)繹不絕，論證會(huì)近年來(lái)接連不斷，相關(guān)部委研究單位都紛紛把巨災(zāi)保險(xiǎn)列入重大的課題，各方人士獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，論文、專(zhuān)著、演講可謂層出不窮，這都體現(xiàn)了社會(huì)對(duì)地震保險(xiǎn)的熱切期盼。

    那么，目前地震保險(xiǎn)究竟是何現(xiàn)狀呢？據(jù)我個(gè)人得到的信息，現(xiàn)在還在研究的過(guò)程當(dāng)中。包括地震在內(nèi)的巨災(zāi)保險(xiǎn)，學(xué)界、業(yè)界都已經(jīng)呼吁多年，有不同方面牽頭組織的研究論證進(jìn)行了很多，相關(guān)的著作汗牛充棟，對(duì)于論證已經(jīng)比較充分，對(duì)于操作性的研究也已經(jīng)出了若干版本，但是一直沒(méi)有突破“紙面”。

    建立巨災(zāi)保險(xiǎn)，我認(rèn)為主要面臨兩個(gè)難題。一個(gè)難題是要進(jìn)一步統(tǒng)一認(rèn)識(shí)。所謂進(jìn)一步統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，就是怎樣認(rèn)識(shí)和看待地震保險(xiǎn)，地震保險(xiǎn)到底是一個(gè)什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品？商業(yè)保險(xiǎn)為何難以單獨(dú)地進(jìn)入地震保險(xiǎn)的領(lǐng)域？政府為什么要引入保險(xiǎn)機(jī)制？引入保險(xiǎn)機(jī)制當(dāng)中，政府的責(zé)任是什么？這一系列的問(wèn)題需要進(jìn)一步盡快地統(tǒng)一認(rèn)識(shí)。第二個(gè)難題是如何建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失的分擔(dān)機(jī)制。具體來(lái)說(shuō)，就是巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的建立。有了巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，巨災(zāi)的分擔(dān)機(jī)制才能夠真正落到實(shí)處。

    針對(duì)以上難題，首先地震保險(xiǎn)不同于其他商業(yè)保險(xiǎn)，這是由巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)決定的，其條款是難以按照商業(yè)保險(xiǎn)的基本原理操作的，由于災(zāi)害損失不確定性和巨額的損失補(bǔ)償，任何一家保險(xiǎn)企業(yè)乃至整個(gè)行業(yè)都不可能單獨(dú)承受地震保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。而商業(yè)保險(xiǎn)基于其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的要求，把地震的損失作為免責(zé)，在以往有關(guān)財(cái)產(chǎn)損失也排除了地震的做法，是可以理解的。其實(shí)，地震保險(xiǎn)是政府提供公共服務(wù)的產(chǎn)品，公共產(chǎn)品的提供是政府責(zé)任，理應(yīng)由政府主導(dǎo)并且給予政策的支持和輔助，而不宜把這個(gè)地震保險(xiǎn)當(dāng)做是保險(xiǎn)業(yè)可以單打獨(dú)斗的重大任務(wù)，或者是說(shuō)把建立地震制度作為單一保險(xiǎn)業(yè)的責(zé)任。巨災(zāi)保險(xiǎn)體系不同于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，之所以要引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，一是利用保險(xiǎn)機(jī)制改變?yōu)暮�損失補(bǔ)償中目前由政府財(cái)政救助的單一模式，創(chuàng)新社會(huì)管理；二是通過(guò)保險(xiǎn)方式，達(dá)到四兩撥千斤的效果。動(dòng)員社會(huì)各方面的力量，救助損失，這樣可以大大減輕過(guò)去不可持續(xù)的巨大的財(cái)政負(fù)擔(dān)。

    “十二五”中國(guó)社會(huì)保障體系

    建設(shè)面臨四大風(fēng)險(xiǎn)

    人力資源和社會(huì)保障部副部長(zhǎng)胡曉義

    “十一五”期間這五年，我們國(guó)家社會(huì)保障體系建設(shè)取得了巨大成就，成為新中國(guó)成立以來(lái)社會(huì)保障制度建設(shè)推進(jìn)最快的時(shí)期，也是廣大人民群眾從社保制度當(dāng)中得到實(shí)惠最多的時(shí)期。當(dāng)然，我國(guó)社會(huì)保障體系還不夠完善，特別是經(jīng)濟(jì)和社會(huì)形勢(shì)結(jié)構(gòu)有可能發(fā)生一些重大的變化，這既為社會(huì)保障事業(yè)提供了加快發(fā)展的良好機(jī)遇，同時(shí)也從不同的方面提出了新的挑戰(zhàn)。對(duì)于這些變化和挑戰(zhàn)，可以預(yù)見(jiàn)或者不可預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，我從社會(huì)保障體系的角度歸納為以下四個(gè)方面。

    第一，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，對(duì)于推進(jìn)社會(huì)保障體系建設(shè)來(lái)講，充滿機(jī)遇與挑戰(zhàn)�！笆�二五”期間，國(guó)家將加快調(diào)整國(guó)民收入分配的格局，擴(kuò)大內(nèi)需，特別是擴(kuò)大消費(fèi)需求，更好地實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展。這一重大的變化，必然要求更加重視保障和改善民生，推進(jìn)社會(huì)保障體系的建設(shè)，縮小被大家深刻認(rèn)識(shí)并且不斷地提出社會(huì)收入分配差距，促進(jìn)社會(huì)公平，這樣一個(gè)重大方針的轉(zhuǎn)變，無(wú)疑為社會(huì)保障制度加快發(fā)展，使之更好地發(fā)揮調(diào)節(jié)器的作用提供了更廣闊的空間。因此，必須抓住這樣的機(jī)遇，努力擴(kuò)大覆蓋面，使更多的人分享經(jīng)濟(jì)社會(huì)成果，這既是轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的要求，也是對(duì)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的有力支撐。

    第二，城鎮(zhèn)化進(jìn)程加速，對(duì)于推進(jìn)社會(huì)保障體系建設(shè)來(lái)講，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。社會(huì)保障體系完善至少要面對(duì)三個(gè)課題：一是對(duì)二十多年前建設(shè)的社會(huì)保障政策進(jìn)行銜接，以消除影響勞動(dòng)力合理流動(dòng)的障礙；二是按地區(qū)分別管理的低層次社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌不可能再繼續(xù)維持，必須盡快提升統(tǒng)籌層次，增加基金的功能；三是城鄉(xiāng)分割的管理體制，分散了公共資源且有失公平，必須整合。社會(huì)共識(shí)已經(jīng)形成，各界智囊紛紛獻(xiàn)策，而且信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，為此提供了更多的機(jī)遇和更堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。但是也有來(lái)自三個(gè)方面的挑戰(zhàn)：一是整合行政管理體制，提升統(tǒng)籌層次，無(wú)疑要觸動(dòng)各方面的利益格局；二是現(xiàn)代社會(huì)保障本身是農(nóng)村主體，這就要求相關(guān)工作人員要從熟悉城市工作轉(zhuǎn)為學(xué)習(xí)做農(nóng)村工作；三是迅速的城鎮(zhèn)化也可能帶來(lái)城鎮(zhèn)病灶。

    第三，人口老齡化來(lái)勢(shì)迅猛，對(duì)推進(jìn)社會(huì)保障體系有機(jī)遇，但更多的是挑戰(zhàn)。到去年底，我國(guó)城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)將近2萬(wàn)億，雖然全國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余有15000億元，但是并沒(méi)有對(duì)應(yīng)到個(gè)人賬戶之中。而在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，由于老年人的患病率和醫(yī)藥費(fèi)用是其他年齡段的數(shù)倍，因而醫(yī)療保險(xiǎn)必然會(huì)增加，我們看到迄今為止，世界上從來(lái)沒(méi)有一個(gè)國(guó)家，沒(méi)有一個(gè)人口超過(guò)十億的國(guó)家進(jìn)入老齡化的經(jīng)驗(yàn)，所以老齡化高峰對(duì)我們國(guó)家來(lái)講，挑戰(zhàn)無(wú)疑極為嚴(yán)峻。

    第四，人民群眾多層次、個(gè)性化的需求日益增加，要求在推進(jìn)社會(huì)保障體系中變挑戰(zhàn)為機(jī)遇。我國(guó)城鄉(xiāng)醫(yī)療保險(xiǎn)體系覆蓋了11.6億以上的城鄉(xiāng)人口，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋了1.6億人�？傮w來(lái)看，社會(huì)保障體系覆蓋總?cè)藬?shù)超過(guò)了20億人次，預(yù)計(jì)未來(lái)五年至少還會(huì)再增加6億人次，如此大規(guī)模的快速增長(zhǎng)是罕見(jiàn)的。而我國(guó)社會(huì)保障管理服務(wù)體系總體上基礎(chǔ)建設(shè)薄弱，人員配備不足，能力建設(shè)滯后，服務(wù)水平不高，不能充分滿足人民群眾的需求，各項(xiàng)政策的落實(shí)，也難免打一些折扣。因此，“十二五”時(shí)期，我們應(yīng)當(dāng)把這種不利的格局轉(zhuǎn)變?yōu)榧涌煲曰鶎訛橹攸c(diǎn)的基本公共服務(wù)體系建設(shè)的機(jī)遇，加大投入力度，提升專(zhuān)業(yè)能力，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的需求。

    提升保險(xiǎn)社會(huì)責(zé)任

    成就綜合風(fēng)險(xiǎn)管理

    陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)董事長(zhǎng)兼總裁張維功

    剛剛過(guò)去的“十一五”對(duì)于我國(guó)具有里程碑式的意義，而其最重要的意義并不僅僅在資源持續(xù)積累和科技的不斷突破，更由于全球金融危機(jī)讓中國(guó)自改革開(kāi)放以來(lái)，第一次切身感受到了經(jīng)濟(jì)發(fā)展反芻過(guò)程中的“切膚之痛”，風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)成為對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展起決定作用的核心要素。目前，我們正處于“十二五”揭幕之年的開(kāi)局之初，在全國(guó)范圍轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的大潮涌動(dòng)之下，探討未來(lái)五年國(guó)家經(jīng)濟(jì)、社會(huì)等層面的風(fēng)險(xiǎn)管理方式的轉(zhuǎn)變是十分必要且極具前瞻性、戰(zhàn)略性的重要舉措。

    在現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下，我國(guó)主要面臨來(lái)自三方面的風(fēng)險(xiǎn)：高經(jīng)濟(jì)指標(biāo)與低協(xié)調(diào)發(fā)展并存的風(fēng)險(xiǎn),高公眾需求與低保障供給并存的風(fēng)險(xiǎn)，高風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)與低風(fēng)險(xiǎn)管理并存的風(fēng)險(xiǎn)。綜合風(fēng)險(xiǎn)管理也對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提出了更嚴(yán)的標(biāo)準(zhǔn)和更高的要求。保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理和保障行業(yè)，最有可能承擔(dān)起綜合風(fēng)險(xiǎn)管理體系的探索和架構(gòu)搭建工作。面對(duì)時(shí)代賦予的重要使命，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)著重做好三方面的工作：一是有效防范整個(gè)金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)要通過(guò)完善自身的風(fēng)險(xiǎn)管理和為其他金融行業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，使得金融市場(chǎng)中從貨幣到資本、從民眾到市場(chǎng)、從流入到流出的全過(guò)程都得到良好的風(fēng)險(xiǎn)保障，為國(guó)家金融體系的穩(wěn)固奠定基礎(chǔ)。

    二是切實(shí)解決各類(lèi)經(jīng)濟(jì)生活的綜合性風(fēng)險(xiǎn)。沒(méi)有哪一個(gè)行業(yè)可以像保險(xiǎn)業(yè)這樣對(duì)社會(huì)存在的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)起到如此廣泛的防御效果。從保民生的社保、人身、養(yǎng)老、醫(yī)療等保險(xiǎn)，到促發(fā)展的“三農(nóng)”、縣域、海運(yùn)等產(chǎn)品保險(xiǎn)，甚至包括如巨災(zāi)、信用、責(zé)任等特殊保險(xiǎn)，可謂涉及經(jīng)濟(jì)社會(huì)的方方面面。保險(xiǎn)業(yè)要持續(xù)做好產(chǎn)品的研發(fā)和承保的創(chuàng)新，更好地發(fā)揮對(duì)于社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的集合管理作用，并盡快實(shí)現(xiàn)國(guó)家層面的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理。

    最后，做好公民的危機(jī)教育，培養(yǎng)公民的危機(jī)意識(shí)。金融危機(jī)的陰霾同樣影響著我國(guó)民眾的精神層面，風(fēng)險(xiǎn)管理開(kāi)始成為大眾議論的重要話題。當(dāng)前正是國(guó)民危機(jī)意識(shí)從無(wú)到有的過(guò)程。沒(méi)有危機(jī)意識(shí)的民族，必然是不幸的民族，必然是缺乏創(chuàng)新能力的民族。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展的過(guò)程本身就是一個(gè)對(duì)國(guó)民危機(jī)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的教育過(guò)程，而且，其具有覆蓋面最廣、宣傳最直接的特點(diǎn)，因此，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于國(guó)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)責(zé)無(wú)旁貸。

    綜合風(fēng)險(xiǎn)管理

    “十二五”的新命題

    北大經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長(zhǎng)孫祁詳

    中國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制和社會(huì)轉(zhuǎn)型分為試點(diǎn)探索、重點(diǎn)突破、國(guó)內(nèi)外形勢(shì)發(fā)生了很深刻的變化三個(gè)階段。特別是第三階段，一些深層次矛盾迅速呈現(xiàn)并構(gòu)成了現(xiàn)實(shí)威脅，各種利益摩擦和沖突逐漸從以前的隱身狀態(tài)到非常明顯的階段。這個(gè)階段的風(fēng)險(xiǎn)概括為四大類(lèi)型：金融風(fēng)險(xiǎn)、“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)、生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)、公共風(fēng)險(xiǎn)。

    其中，“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)很突出的問(wèn)題。中國(guó)無(wú)論從產(chǎn)值還是人口規(guī)模都還是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，由于貧困人口的數(shù)量相對(duì)比重均超過(guò)城市人口，再加上大規(guī)模的農(nóng)村人口特別是年輕的農(nóng)村人口向城市的轉(zhuǎn)移遷徙，如果農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村發(fā)展滯后，農(nóng)民增收困難，巨大的鄉(xiāng)村負(fù)債等問(wèn)題不能盡快解決的話，由此所引發(fā)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)問(wèn)題都會(huì)非常嚴(yán)重。

    生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)也是特別明顯的一個(gè)問(wèn)題。有很多的數(shù)據(jù)表明，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人類(lèi)對(duì)環(huán)境的過(guò)度開(kāi)采以及破壞，導(dǎo)致自然對(duì)于人類(lèi)的報(bào)復(fù)越來(lái)越嚴(yán)重。

    對(duì)公共風(fēng)險(xiǎn)，雙軌的歷史進(jìn)程走到今天以后，群體性的突發(fā)事件發(fā)生的頻率以及參加人數(shù)的規(guī)模都呈現(xiàn)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，這也引起社會(huì)高度重視。

    這四大類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)背后的因素是什么，它們之間的關(guān)系是什么？我們總結(jié)了六個(gè)方面的矛盾。第一是國(guó)強(qiáng)民富的矛盾，第二是先富與后富的矛盾，第三是虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的矛盾，第四是經(jīng)濟(jì)發(fā)展與生態(tài)保護(hù)的矛盾，第五是經(jīng)濟(jì)建設(shè)與建設(shè)的矛盾，第六是市場(chǎng)失靈與政府失靈的矛盾。

    在“十二五”期間，我們?nèi)绾晤A(yù)估與評(píng)價(jià)宏觀經(jīng)濟(jì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)？先富與后富，經(jīng)濟(jì)發(fā)展與生態(tài)保護(hù)是極其嚴(yán)重的矛盾，還有經(jīng)濟(jì)建設(shè)與社會(huì)建設(shè)，市場(chǎng)失靈與政府失靈，這是屬于相當(dāng)嚴(yán)重的兩個(gè)矛盾。虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)，國(guó)強(qiáng)與民富是比較嚴(yán)重的矛盾�，F(xiàn)在社會(huì)的特點(diǎn)，是高風(fēng)險(xiǎn)與低風(fēng)險(xiǎn)管理之間的矛盾，交叉性、綜合性、動(dòng)態(tài)性表現(xiàn)得非常突出。

    如何去建立綜合風(fēng)險(xiǎn)管理基本框架，我們提出一些不成熟的想法。一個(gè)是盡快建立國(guó)家層面的宏觀綜合風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立一套風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的管理系統(tǒng)。這不是某一個(gè)部門(mén)或者某一個(gè)行業(yè)來(lái)做，必須從國(guó)家宏觀層面來(lái)協(xié)調(diào)，來(lái)組織各種力量來(lái)做。

    第二要深入研究各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的形成機(jī)理，加快推動(dòng)政治體制和行政體制改革，著力化解中國(guó)雙軌進(jìn)程中日益凸顯出來(lái)的六大矛盾。我們認(rèn)為，從“十二五”來(lái)看，四大類(lèi)矛盾和風(fēng)險(xiǎn)以及它們之間的交互作用和關(guān)系的處理，是風(fēng)險(xiǎn)管理非常重要的方面。從政治體制和行政體制改革來(lái)說(shuō)，我們覺(jué)得除了要繼續(xù)推動(dòng)黨政分開(kāi)、政府機(jī)構(gòu)改革、人事制度改革和法治建設(shè)之外，新時(shí)期還必須格外注重推動(dòng)公共政策決策機(jī)制改革。如果再不根治政治體制和行政體制的話，我們經(jīng)濟(jì)體制是不可能改革的。

    強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控

    推動(dòng)健康保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展

    中國(guó)人民健康保險(xiǎn)總裁李玉泉

    健康保險(xiǎn)作為一種專(zhuān)業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制和社會(huì)救助機(jī)制，具有很強(qiáng)的社會(huì)功能，是國(guó)家醫(yī)療保障體系建設(shè)的重要組成部分。但是我們國(guó)家的健康保險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于商業(yè)保險(xiǎn)，與我們國(guó)家巨大的市場(chǎng)潛力是很不成比例的。究其原因，主要是健康保險(xiǎn)保費(fèi)較低，理賠發(fā)生頻率較高，盈虧平衡周期較長(zhǎng)。另外，風(fēng)險(xiǎn)管控難度也制約了健康保險(xiǎn)的發(fā)展。我認(rèn)為，可以從以下四個(gè)方面來(lái)控制健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

    第一個(gè)措施要大力推進(jìn)健康保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)化建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，大力推進(jìn)健康保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化建設(shè)，是提高健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控能力的核心。首先要建立大集中的健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)集中的核保、核賠，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的管控。其次要建立專(zhuān)業(yè)化的體系，加強(qiáng)自主開(kāi)發(fā)能力，確保產(chǎn)品的生命周期，精心培育核心產(chǎn)品，第三就是開(kāi)發(fā)和建立專(zhuān)業(yè)化的信息系統(tǒng)，提高利用信息技術(shù)對(duì)評(píng)估、監(jiān)控醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的能力，第四要建立專(zhuān)業(yè)化的人才隊(duì)伍，提供智力保障。

    第二個(gè)措施加強(qiáng)醫(yī)療過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)管控，避免超額賠付。以前做健康保險(xiǎn)，我們都習(xí)慣事后費(fèi)用的審查，實(shí)際上我們通過(guò)這幾年的摸索，醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，我們稱(chēng)為叫事前的健康管理，事中的診療監(jiān)控，事后的賠付核查。僅僅是事后的賠付核查，健康保險(xiǎn)很難實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效果，最立竿見(jiàn)影的就是診療過(guò)程的監(jiān)控。當(dāng)然，事前健康管理也非常重要。對(duì)醫(yī)療過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)管控，爭(zhēng)取參保人員的配合。

    第三個(gè)措施要大力推進(jìn)健康教育和健康管理，提高參保人員的健康意識(shí)和健康水平。對(duì)參保人員進(jìn)行有關(guān)健康生活方式和疾病預(yù)防的教育，提高參保人員的健康意識(shí)，從而也能夠激發(fā)參保人員購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)，要使健康教育成為一種高尚的健康教育。與健康教育密切相關(guān)的是健康管理，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，對(duì)客戶開(kāi)展健康管理，減少保險(xiǎn)公司的賠付支出。

    第四個(gè)措施要完善健康保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境。完善市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境是提高健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控能力的重要保證。健康保障具有社會(huì)影響廣泛，直接關(guān)系到服務(wù)民生和社會(huì)的進(jìn)步，是推動(dòng)我們國(guó)家和諧社會(huì)建設(shè)的重要內(nèi)容。所以從一定程度上來(lái)說(shuō)，健康保險(xiǎn)是一種國(guó)家戰(zhàn)略，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品也不是普通的消費(fèi)品，健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)應(yīng)該實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，防止對(duì)健康資源的破壞性競(jìng)爭(zhēng)。所以對(duì)健康保險(xiǎn)這個(gè)市場(chǎng)，或者說(shuō)資源進(jìn)行破壞性競(jìng)爭(zhēng)或者過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，不僅會(huì)大大加大健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，而且也會(huì)損壞我們保險(xiǎn)行業(yè)在民眾甚至在政府心目中的形象。另外，從大的方面來(lái)看，如果健康保險(xiǎn)沒(méi)做好的話，還影響到國(guó)家惠民政策。因此，我強(qiáng)烈呼吁，要把健康保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)并列，在鼓勵(lì)成立專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)公司的同時(shí)，對(duì)非專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)公司的健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要實(shí)行獨(dú)立的核算和管理，從而提高我們保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)社會(huì)的能力。 

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