廣州“以房養(yǎng)老”：老人滿意認(rèn)為改善了生活質(zhì)量

• 2017年9月20日 FanTianQing來源：鳳凰網(wǎng) 1260 82
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2015年，以房養(yǎng)老政策在國內(nèi)落地，有保險公司推出“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”。方叔在反復(fù)研究了當(dāng)下的政策后，決定召集全家商量將其中一套商品房抵押出去，“每個月8000多的工資收入，加上保險公司給的4000多的養(yǎng)老金，這套房子現(xiàn)在出租還有近2000元的收入，攢下的

廣州3年前便已推出老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)，目前的情況如何？

老人滿意，認(rèn)為改善了生活質(zhì)量

82歲的方叔和76歲的李姨是一對典型的“空巢老人”。兩個女兒一個遠(yuǎn)赴加拿大定居，一個忙于工作和家庭。

老兩口早早就買了兩套商品房用以養(yǎng)老，并為此幾乎已經(jīng)積蓄耗盡。為了將來不給兩個女兒增加負(fù)擔(dān)，老兩口早早去考察了養(yǎng)老院，“考察了一家很好的私立養(yǎng)老院，設(shè)備全部是進(jìn)口，連洗澡都不用自己動手。需要一次性繳納46萬元作為30年房租?！?/p>

2015年，以房養(yǎng)老政策在國內(nèi)落地，有保險公司推出“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”。方叔在反復(fù)研究了當(dāng)下的政策后，決定召集全家商量將其中一套商品房抵押出去，“每個月8000多的工資收入，加上保險公司給的4000多的養(yǎng)老金，這套房子現(xiàn)在出租還有近2000元的收入，攢下的錢應(yīng)該夠我們?nèi)ヰB(yǎng)老院了?！?/p>

“他們不是要我的房子，房產(chǎn)證一直在我自己手中?！痹诓稍L過程中，馮叔反復(fù)強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)。這也是絕大部分老人對這一政策最看重的地方，這也意味著方叔的女兒們在他們身后，只要還清了保險公司的支付的款項和利息，依然可以繼承這套房產(chǎn)。

除了空巢，還有寡居老人。唐阿姨早年下海，攢下了現(xiàn)在居住的房子。但是退休后退休金很低，還要補(bǔ)繳醫(yī)療保險，日常生活就比較拮據(jù)，不管親戚朋友如何反對，還是辦了以房養(yǎng)老。她在電話中對記者說：“把自己房子的錢用起來，以后請人照顧或者住養(yǎng)老院去是最佳方案”。

廣州參保老人戶均每月可領(lǐng)9122元

在老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)推出以前，保監(jiān)會曾批準(zhǔn)泰康養(yǎng)老、合眾人壽、幸福人壽以及中國平安四家公司進(jìn)行試點(diǎn)，最后只有幸福人壽一家推出了“房來寶”產(chǎn)品。平安與合眾方面回復(fù)本報記者都表示公司目前暫無相關(guān)計劃。

而根據(jù)幸福人壽的數(shù)據(jù)，截至2017年7月底，幸福人壽“房來寶”全國五個試點(diǎn)城市共有164人(114戶)投保,其中承保89人(65戶),領(lǐng)取養(yǎng)老金78人(57戶)，業(yè)務(wù)規(guī)模2億元。

從區(qū)域分布來看，集中在北京、上海、廣州、武漢等城市；今年參與試點(diǎn)的南京蘇州也陸續(xù)有老人投保。這反映出經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、房價高低與“反向抵押養(yǎng)老保險”成一定的正相關(guān)性。從廣州領(lǐng)取到養(yǎng)老金的客戶群體來看，平均每戶每月領(lǐng)取養(yǎng)老金9122元，是廣州市2016年職工平均工資(7425元)的1.23倍。

目前前來幸福人壽咨詢反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品的老人及家屬最關(guān)心的問題依次是：如何投保？評估機(jī)構(gòu)會不會與保險公司一起壓低房產(chǎn)評估價？什么樣才叫擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)？保險公司為什么要做這個事情，公司怎么賺錢？參加這個項目是不是就把房子賤賣給保險公司了？夫婦健在，可否只有一方投保？房子最后會不會歸保險公司了？

只要兒女反對，老人一般選擇放棄

以房養(yǎng)老試點(diǎn)3年，才114戶投保，是不是這個產(chǎn)品并不被社會普遍接受呢？幸福人壽廣東分公司以房養(yǎng)老項目高級專員王甦表示：“我們接到的咨詢電話很多，但出現(xiàn)了不少問題?！?/p>

廣州項目啟動后第一年，有近100戶老人簽完意向書后，發(fā)現(xiàn)房產(chǎn)所有權(quán)不完整，而這種情況下是不能辦理住房反向抵押養(yǎng)老保險手續(xù)的。中國人不習(xí)慣立遺囑，比如夫婦中一方先去世時沒有留下遺囑，導(dǎo)致繼承權(quán)出現(xiàn)了非常復(fù)雜的局面。

“如果您生的不是女兒，而是兒子，是否愿意將房產(chǎn)抵押？”住房反向抵押養(yǎng)老保險啟動到現(xiàn)在已經(jīng)試點(diǎn)三年，這樣的聲音不絕于耳。在采訪過程中，老人子女的想法占重要地位。王甦了解到的情況是，只要兒女反對，老人一般都會退讓。

保險公司雖然通過街道、老人報對“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品進(jìn)行了一定的宣傳推廣，但愿意出門參與活動的始終是活躍的那部分老人，還有相當(dāng)部分老人因為各種原因“宅”在家里?！昂芏嗬先撕妹孀?，不想別人知道自己家里的窘?jīng)r，不會對身邊的人講。也沒有渠道聯(lián)系到我們?！蓖醍d表示。

另外，負(fù)面信息傳遞對老人的影響相當(dāng)大，而前一段時間在北京出現(xiàn)的“以房養(yǎng)老”騙局，確實也對這種“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品造成一定影響。

參與“以房養(yǎng)老”，政府可開辟綠色通道

四家保險公司的試點(diǎn)最后只有一家推出，從側(cè)面說明了住房反向抵押養(yǎng)老保險市場開拓的艱難。王甦認(rèn)為，應(yīng)該建立再保險機(jī)制，分散部分風(fēng)險，鼓勵更多商業(yè)保險公司積極進(jìn)入。

對于幸福人壽來說，業(yè)務(wù)量不是特別多，風(fēng)險整體可控。隨著業(yè)務(wù)量增多，保險公司始終受困于房價、老年人壽命等不確定的風(fēng)險因素，是否會進(jìn)行調(diào)整呢？幸福人壽方面表示，反向抵押養(yǎng)老保險的三大核心訴求是滿足老年人居家養(yǎng)老、終身領(lǐng)取、提高老年生活水平。保險公司會根據(jù)實際情況及時總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗，根據(jù)市場需求進(jìn)行產(chǎn)品調(diào)整。

在今年1月的廣州市“兩會”上，廣州市人大代表張世春等人提出，一方面建議市政府為參與“以房養(yǎng)老”的老人開辟一條公立養(yǎng)老院輪候的綠色通道，另一方面建議市政府為參與“以房養(yǎng)老”的低收入老人支付業(yè)務(wù)前期發(fā)生的房屋評估、公證和律師費(fèi)承擔(dān)部分費(fèi)用。政府直接參與，將有利于住房反向抵押養(yǎng)老保險成為一個社會普遍接受的養(yǎng)老模式之一。(應(yīng)采訪者要求，文中老人均為化名)

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