網(wǎng)商銀行將推出“凡星計(jì)劃” 與1000家金融機(jī)構(gòu)展開合作

• 2018年7月2日 ZhangHongYuan來源：中國企業(yè)家 913 57
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  2018-2023年版手機(jī)銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目可行性研究咨詢報(bào)告

  《2018-2023年版手機(jī)銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目可行性研究報(bào)告》為中研普華公司獨(dú)家首創(chuàng)針對行業(yè)投資可行性研究咨詢服務(wù)的專項(xiàng)研究報(bào)告。報(bào)告分為：行業(yè)通用版、專業(yè)定制版。行業(yè)通用版是中研普華根據(jù)行業(yè)一1...

“網(wǎng)商銀行及其前身螞蟻小貸，通過與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手，為超過1000萬的小微經(jīng)營者提供貸款服務(wù)，并將在未來三年內(nèi)服務(wù)3000萬小微商戶?！?月21日在小微金融峰會(huì)上，浙江網(wǎng)商銀行行長黃浩這樣表示。

在金融領(lǐng)域有一個(gè)“二八法則”，如果一個(gè)金融機(jī)構(gòu)把市場上最上面的20%的客戶給抓住了，基本上就可以獲得80%的利潤。在銀行客戶中，每個(gè)客戶的利潤如果是幾百塊錢，而小微企業(yè)可能帶來的利潤只有幾十。傳統(tǒng)銀行不是不能做，是考慮到成本完全做不起。這也促進(jìn)了監(jiān)管層積極推進(jìn)民營銀行的落地和發(fā)展。

2018年，17家民營銀行已全部開業(yè)。在三年內(nèi)，網(wǎng)商銀行僅用了400個(gè)員工就服務(wù)了850萬家小微企業(yè)。2016年的財(cái)報(bào)中顯示，網(wǎng)商銀行營收26.36億元，凈利潤達(dá)3.15億元，第一年就順利實(shí)現(xiàn)盈利。網(wǎng)商銀行從零開始，成立半年后就迅速盈利，黃浩認(rèn)為這和銀行最初清晰的戰(zhàn)略定位密不可分。網(wǎng)商銀行在成立之初就有一個(gè)紅線，主攻小微、三農(nóng)、普惠，不做500萬以上的業(yè)務(wù)。當(dāng)然，在淘寶雙11或者大促活動(dòng)時(shí)，也會(huì)有商家備貨的信貸需求超過這一限額，網(wǎng)商銀行會(huì)做出調(diào)整，在活動(dòng)結(jié)束后，額度會(huì)迅速回落。

通過螞蟻金服的支持，以及對AI、大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算等技術(shù)的運(yùn)用，網(wǎng)商銀行的獲客成本降到2元左右。成本得到控制，技術(shù)保障了征信的效率，互聯(lián)網(wǎng)銀行在沒有線下網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢的同時(shí)，也能異軍突起，迅速實(shí)現(xiàn)盈利。當(dāng)然，目前來看，這一盈利成績還遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上國內(nèi)的傳統(tǒng)銀行同行，只處于城商行的水平。

突破邊界

無獨(dú)有偶。在2016年的財(cái)報(bào)中，微眾銀行也告別了初創(chuàng)時(shí)期的虧損，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)了4億元的盈利。由于兩家銀行的大股東分別是螞蟻金服和騰訊，因此兩家民營銀行的發(fā)展也被分別打上了兩大巨頭的標(biāo)簽。

網(wǎng)商銀行以阿里的電商生態(tài)為基礎(chǔ)，向B端中小微企業(yè)提供融資服務(wù);而微眾銀行則依托微信強(qiáng)大的C端社交資源，用微粒貸迅速搶占用戶。但是，民營銀行由于牌照限制，在線下建網(wǎng)點(diǎn)和吸儲(chǔ)上都有限制，要想做大規(guī)模并不容易。

“2018年，最大的挑戰(zhàn)就在于網(wǎng)商走向線下?！秉S浩在接受采訪時(shí)坦言。2000萬的小微企業(yè)，6000萬個(gè)體工商戶，加上沒有牌照的個(gè)體經(jīng)營者，中國目前有超過1個(gè)億的存量企業(yè)，這些企業(yè)大多被大中型傳統(tǒng)銀行拒之門外。而網(wǎng)商銀行要走向市場，跳出阿里生態(tài)圈，如何走到線下是很重要的一步棋。

2017年開年，網(wǎng)商的兩大業(yè)務(wù)新零售和碼商板塊都開始下沉。一方面是基于阿里生態(tài)圈的向下擴(kuò)張;一方面是基于螞蟻金服的生態(tài)推出了針對碼商的“多收多貸”產(chǎn)品。

易洪濤是網(wǎng)商銀行新零售金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，2017年初他選擇主做新零售業(yè)務(wù)時(shí)也是一頭霧水?！按_實(shí)有焦慮，不在于業(yè)務(wù)指標(biāo)本身，而在于你怎么看清楚未來的方向，這樣才可以規(guī)劃全年?！?/p>

易洪濤曾在一個(gè)月內(nèi)聽幾十場投資說明會(huì)，很多時(shí)候高管層討論一個(gè)方向到凌晨一兩點(diǎn)。2017年年初，網(wǎng)商銀行終于制定出了配合阿里新零售的金融解決方案。全鏈路、全渠道以及全方位。如現(xiàn)在網(wǎng)商銀行的信貸不只針對淘寶上的商家，以及上游的產(chǎn)業(yè)鏈的商家，而是只要商家有貨放到菜鳥的倉庫，即使貨的歸屬權(quán)暫時(shí)還不屬于它，也可以做存貨融資，因?yàn)檫@些貨就在訂單鏈路里。同時(shí)，天貓的很多大客戶，如羅萊家紡也成為了網(wǎng)商的服務(wù)對象，讓網(wǎng)商順利地走到了線下。針對羅萊家紡網(wǎng)商銀行提供支付結(jié)算以及融資服務(wù)。

“我們做羅萊不是做這家公司，而是做羅萊的線下門店和它的很多加盟店的業(yè)務(wù)，羅萊集團(tuán)那塊業(yè)務(wù)還是傳統(tǒng)銀行在做，他們也沒有出現(xiàn)融資困難?！币缀闈劦馈，F(xiàn)在，網(wǎng)商銀行對于天貓店主的服務(wù)覆蓋率已經(jīng)達(dá)到了70%。

網(wǎng)商走向線下的另外一步就是碼商。其實(shí)，七八年前還在阿里體系中的阿里小貸就想往線下走，但那時(shí)候，阿里面臨著很大的困擾。因?yàn)椋€下走的時(shí)候沒有辦法識(shí)別商家的經(jīng)營狀況，了解商家的信用體系。但是，隨著移動(dòng)支付以及商家數(shù)字化經(jīng)營的發(fā)展，現(xiàn)在的網(wǎng)商銀行有了更多的數(shù)據(jù)來了解小微商家的經(jīng)營情況和行為。

通過支付寶的收款碼，線下小微商戶的流水，以及從其相關(guān)的電商那里積累的數(shù)據(jù)，通過風(fēng)控建模，網(wǎng)商銀行打開了大舉進(jìn)軍線下的最好時(shí)機(jī)。目前，已經(jīng)有200萬的小微碼商獲得了放貸，平均放貸額度為1萬元。模式還是線上的“310”貸款模式，即3分鐘申請，1秒鐘放貸，0人干預(yù)。

據(jù)悉，從2017年6月開始，這項(xiàng)業(yè)務(wù)推出一年，現(xiàn)在新增小微商貸戶數(shù)達(dá)300萬，不良率為0.54%，復(fù)貸率35%。從2017年A股上市銀行的不良率來看，基本在1.5%左右。

“互聯(lián)網(wǎng)銀行的風(fēng)控和傳統(tǒng)銀行沒有區(qū)別，最終的授信框架實(shí)際上是非常像的?！本W(wǎng)商銀行風(fēng)控負(fù)責(zé)人余泉表示。“不是你申請一個(gè)碼，你就是碼商了，而是一定要用這個(gè)碼來做生意。”風(fēng)控團(tuán)隊(duì)會(huì)收集很多信息，部分商戶自己填寫，部分來自工商注冊信息，最重要的是收錢碼本身的資金流向。“我們會(huì)有大數(shù)據(jù)的模型去判斷這筆交易是熟人轉(zhuǎn)賬，還是真正的陌生人的轉(zhuǎn)錢，甚至可以判斷出營收。”

為了鼓勵(lì)碼商，網(wǎng)商銀行還推出了多收多貸服務(wù)，也就是說商戶收錢越多，貸款額度越高。馬云曾經(jīng)形容螞蟻和網(wǎng)商的關(guān)系就夫妻，唇齒相依。這種來自高層的定位，也讓網(wǎng)商的線下碼商業(yè)務(wù)和支付寶更多的結(jié)合。

從另外一個(gè)角度來看，網(wǎng)商銀行的碼商也給支付寶帶來了賦能。支付寶與微信一直爭奪著支付入口，高頻是微信支付的明顯優(yōu)勢。而網(wǎng)商通過“多收多貸”給碼商授信，也促使碼商更積極的引導(dǎo)C端用戶，用支付寶來進(jìn)行購買支付。

“簡單來說就是多維和高頻之間的區(qū)別?！贝鳠顝?qiáng)調(diào)。戴燁的團(tuán)隊(duì)現(xiàn)在養(yǎng)成了一個(gè)習(xí)慣，路邊吃個(gè)煎餅會(huì)看老板是不是用支付寶的碼，家里請了個(gè)保潔阿姨也會(huì)上去問一下她的收款碼是什么，并盯著人家操作，了解用戶體驗(yàn)。

就在前幾天，網(wǎng)商銀行度過了自己的三周年生日。螞蟻金服的董事長井賢棟表示，網(wǎng)商銀行將推出“凡星計(jì)劃”，在新的三年里，這家銀行將與1000家金融機(jī)構(gòu)合作，共同服務(wù)3000萬小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者。其中包括，全面開放螞蟻金服、阿里巴巴所有的生態(tài)場景;以及開放人工智能風(fēng)控體系和智能化的運(yùn)營能力?！胺残怯?jì)劃”從另一方面加大了網(wǎng)商銀行的服務(wù)維度，除了面向小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，這家銀行還會(huì)將to B端的解決方案提供給機(jī)構(gòu)。618、雙11、雙12，很多時(shí)候它產(chǎn)生的流量或者信貸預(yù)算都會(huì)在之前算出來，這就是AI部門要做的事情。網(wǎng)商銀行AI運(yùn)營負(fù)責(zé)人傅志斌表示，經(jīng)過對數(shù)據(jù)的挖掘，以及平時(shí)的練兵，網(wǎng)商銀行已經(jīng)開發(fā)了智能運(yùn)營平臺(tái)。

支付寶每年會(huì)有“全民小二”的活動(dòng)，網(wǎng)商銀行也沿襲了這個(gè)傳統(tǒng)。有時(shí)，網(wǎng)商銀行的高管們會(huì)頭上綁著全民小二的頭繩，用一天或者半天的時(shí)間來接打客戶電話。這對高管的沖擊很大，每次參加完全民小二的活動(dòng)，他們都會(huì)坐下來論論、復(fù)盤，后期跟蹤反饋。

與傳統(tǒng)的銀行行長不同，黃浩的考核里沒有業(yè)績指標(biāo)，更多的是客戶覆蓋率與客戶滿意度。由于民營銀行都是從零開始，短期內(nèi)保持高速增長是正常狀態(tài)。未來，可能會(huì)有銀行增長趨緩，黃浩卻認(rèn)為網(wǎng)商還會(huì)保持高速增長，“因?yàn)檎麄€(gè)市場沒有被滿足的空間太大了”。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員董希淼在接受本刊采訪時(shí)表示，銀行的核心工作比如風(fēng)險(xiǎn)防控是不能外包的，與大股東關(guān)聯(lián)過多的網(wǎng)商銀行在機(jī)制上如何做到依法合規(guī)，特別是減少不正當(dāng)?shù)年P(guān)聯(lián)交易是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。

而在體制上，民營銀行也要避免董事長對業(yè)務(wù)經(jīng)營的過度干預(yù)。董希淼認(rèn)為，對民營銀行而言，過度集中型和過度分散型的股權(quán)結(jié)構(gòu)，都有其不可克服的缺陷。股權(quán)適度集中，即股權(quán)較為集中但集中程度又不太高，并且又有若干個(gè)可以相互制衡的大股東，這種股權(quán)結(jié)構(gòu)是最有效率的。

從第一批開業(yè)的五家民營銀行(溫州民商銀行、天津金城銀行、深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、浙江網(wǎng)商銀行)發(fā)起人及股份比例看，民營銀行正朝著“最有效率”的股權(quán)結(jié)構(gòu)在努力，但要注意發(fā)揮其他股東的作用。

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