中國保險版“以房養(yǎng)老”正式由試點推向全國

• 2018年9月5日 HaoChenChong來源：房天下 883 54
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  2018-2024年中國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險產(chǎn)業(yè)園區(qū)發(fā)展規(guī)劃及招商引資咨詢報告

  "產(chǎn)業(yè)園區(qū)"是執(zhí)行城市產(chǎn)業(yè)職能的重要空間形態(tài)，園區(qū)在改善區(qū)域投資環(huán)境、引進外資、促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展經(jīng)濟等方面發(fā)揮積極的輻射、示范和帶動作用，成為城市經(jīng)濟騰飛的助推器...

近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)文，在全國范圍內(nèi)推廣老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，這意味著中國保險版“以房養(yǎng)老”正式由試點推向全國。

近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)文，在全國范圍內(nèi)推廣老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，這意味著中國保險版“以房養(yǎng)老”正式由試點推向全國。

試點4年，簽約百單

2013年9月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，首次明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”。這是中國保險版“以房養(yǎng)老”最早的政策倡議。

2014年6月，原中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，提出自2014年7月1日起，在北京、上海、廣州、武漢四個城市開展保險版以房養(yǎng)老試點，試點期為2年。隨后原保監(jiān)會批復(fù)了幸福人壽、人保壽險等公司的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

2015年3月，由幸福人壽設(shè)計的第一款產(chǎn)品“幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(A款)”獲批;2016年10月，“人保壽險安居樂老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”的保險條款和保險費率通過審核。

2015年4月，首批來自北京、上海、武漢三地4戶家庭5位老人正式簽訂“幸福房來寶”A款產(chǎn)品投保單。從2015年4月“幸福房來寶”獲批到2015年4月底，簽訂投保意向書的客戶有58戶，77人。其中，32戶家庭已順利領(lǐng)取保險金，平均月領(lǐng)保險金8000元，主要集中在5000～10000元，領(lǐng)取養(yǎng)老金最多的客戶來自上海，每月可領(lǐng)取19000元。

2016年7月，明確保險版“以房養(yǎng)老”試點時間延長至2018年6月30日，并將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市以及江蘇、浙江、山東、廣東等部分地級市。2018年8月7日，浙江省首筆保險版以房養(yǎng)老合約簽單。

2018年8月8日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于擴大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險開展范圍的通知》，宣布“自即日起，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險擴大到全國開展”。同時強調(diào)保險機構(gòu)要積極創(chuàng)新產(chǎn)品，豐富保障內(nèi)容，拓展保障形式，有效滿足社會養(yǎng)老需求。

“以房養(yǎng)老”推進難

事實上，老年人“以房養(yǎng)老”有三種形式：賣房養(yǎng)老、房租養(yǎng)老和反向抵押。前兩種形式要求老年人必須同時擁有至少兩套產(chǎn)權(quán)房，才能自住一套，然后賣出一套或出租一套，并以賣房款或收租金形式作為房主的補充養(yǎng)老收入。當(dāng)然，在僅有一套大面積產(chǎn)權(quán)房的情況下，老年人也可以賣大換小，或者自租小房，將大房租出，賺取租金差價，但這樣做可能會影響居住環(huán)境、降低退休生活品質(zhì)。相比之下，唯有“反向抵押”以房養(yǎng)老，才能讓老年人退休生活更有底氣、更有尊嚴、更體面，它不僅能讓老年人一直繼續(xù)居住在被“反向抵押”的老屋里，而且又能持續(xù)穩(wěn)定地增加老年人每個月的退休收入，以便老年人有足夠的支付能力外出旅游，或雇請保姆，當(dāng)老人身故時，其后人甚至有可能獲得該房產(chǎn)的部分處置收益，由此可見，反向抵押是三種“以房養(yǎng)老”形式的最佳選擇。

“以房養(yǎng)老”的前景

針對保險版以房養(yǎng)老，一位網(wǎng)友留言說：“30歲，你買一套房子，再用30年還房貸，把自己半輩子交給銀行。60歲，你退休，再把半輩子買來的房子交給保險公司，保險公司給你發(fā)錢養(yǎng)老，房子最終歸他們。請問這輩子你都干了什么?”

很顯然，這位網(wǎng)友正是以傳統(tǒng)財富觀來嘲諷并否定反向抵押以房養(yǎng)老的。他認為30年正向抵押的房子，就應(yīng)該作為一項寶貴的家庭財富積累，最終交由其后人繼承，而不應(yīng)該讓老人拿來作為反向抵押品、享受高質(zhì)量退休生活。其實，我們每個人一輩子的工作收入積累，都是在為退休后或失去工作能力后的生活做準備。這也是西方家庭“為養(yǎng)老而儲蓄、為養(yǎng)老而投資”的理財觀的全部內(nèi)涵與現(xiàn)實意義。因此，當(dāng)“養(yǎng)子防老”不靠譜時，一定會有更多的老年人相信并愿意接受“以房養(yǎng)老”。

目前我國保險版以房養(yǎng)老已開始在全國范圍統(tǒng)一推廣，對于市場主體而言，如果說投保人(老年房主)主要擔(dān)心的是子女阻撓或子女不高興，那么，承保人(保險公司)最擔(dān)心則是投保人的長壽風(fēng)險，當(dāng)然，還有目前“只漲不跌”的高房價將來是否會崩盤。

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