農(nóng)民工的保險(xiǎn)需求 中國保險(xiǎn)業(yè)前景向好

• 2018年10月9日 WangYu來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng) 923 57
• 繁體

• 

  抓住機(jī)遇，加快發(fā)展！竹類植物行業(yè)更需要變中求穩(wěn)，難中求易！

  2017年隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、國企改革、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展的持續(xù)推進(jìn)，舊泡沫將被逐步刺破，經(jīng)濟(jì)將在各種不確定和沖擊中構(gòu)筑新的增長動(dòng)力。目前國內(nèi)面臨如傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)能過剩、非金融國有企業(yè)的高杠桿...

017年7月8日是我國第5個(gè)“全國保險(xiǎn)公眾宣傳日”，今年活動(dòng)的主題是“遠(yuǎn)離貧困，從一份保障開始”。人所共知，保險(xiǎn)為全社會(huì)各種人群提供不同類型的保障，但一些專門針對(duì)低收入人群的特定險(xiǎn)種卻較少為人所知。

農(nóng)民工的保險(xiǎn)需求

2017年7月8日是我國第5個(gè)“全國保險(xiǎn)公眾宣傳日”，今年活動(dòng)的主題是“遠(yuǎn)離貧困，從一份保障開始”。人所共知，保險(xiǎn)為全社會(huì)各種人群提供不同類型的保障，但一些專門針對(duì)低收入人群的特定險(xiǎn)種卻較少為人所知。

小額保險(xiǎn)是一種由不同類型主體提供的，按照保險(xiǎn)的核心原則運(yùn)作，依照風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率收取一定保費(fèi)，從而為低收入群體提供特定風(fēng)險(xiǎn)保障的產(chǎn)品。由于小額保險(xiǎn)專注于深挖低收入人群作為其目標(biāo)群體，和我國的扶貧脫貧工作具有天然的契合性。保險(xiǎn)是脫貧攻堅(jiān)的重要手段之一，有助于結(jié)合政府、企業(yè)和各類基層組織的力量，一同幫助低收入群體脫貧，并防止因病、因?yàn)?zāi)返貧。近年來，我國的脫貧進(jìn)入攻堅(jiān)階段，要力爭2020年之前消滅貧困人口，全民邁入小康社會(huì)。小額保險(xiǎn)也更多地轉(zhuǎn)向以扶貧保險(xiǎn)的形式銷售。

針對(duì)貧困地區(qū)和貧困戶開展扶貧保險(xiǎn)固然重要，但除此之外還有一個(gè)容易被忽視的龐大群體，那就是農(nóng)民工。農(nóng)民工是指戶籍屬于農(nóng)村，在本地從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)或外出從業(yè)6個(gè)月及以上的勞動(dòng)者。這是我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過程中一個(gè)重要而特殊的群體。其重要性體現(xiàn)在這個(gè)群體數(shù)量龐大，且對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重大影響。2016年，我國農(nóng)民工總量已達(dá)到2.82億，據(jù)不同學(xué)者不同口徑的估計(jì)，農(nóng)民工對(duì)我國GDP的貢獻(xiàn)率高達(dá)16-24%。而其特殊性也很突出——他們是我國二元城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)下的特有產(chǎn)物，在社會(huì)保障、就醫(yī)置業(yè)、子女教育等多方面存在客觀的壁壘，時(shí)而引發(fā)社會(huì)關(guān)注。農(nóng)民工雖然并不一定屬于傳統(tǒng)意義上的貧困人群，但是一個(gè)農(nóng)民工常常代表了整個(gè)家庭的指望。農(nóng)民工因其職業(yè)特點(diǎn)往往面臨著比一般人群更高的意外傷害、工傷、疾病和死亡等人身風(fēng)險(xiǎn)。如果無法得到合適的風(fēng)險(xiǎn)保障，那么一旦發(fā)生事故，則很容易造成整個(gè)家庭致貧、返貧。

從供給方來看，社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民工群體的保障水平較為有限，異地就醫(yī)和理賠也存在較高的交易成本，且農(nóng)民工通常不會(huì)選擇額外購買傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)。發(fā)展農(nóng)民工小額保險(xiǎn)為農(nóng)民工群體提供風(fēng)險(xiǎn)保障是解決以上問題的一種嘗試。我國從2008年開始試點(diǎn)針對(duì)農(nóng)村居民銷售小額人身險(xiǎn)產(chǎn)品。2012年6月，在試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于印發(fā)<全面推廣小額人身保險(xiǎn)方案>的通知》，將覆蓋范圍擴(kuò)大至全國范圍內(nèi)的低收入群體，新增的三類城鎮(zhèn)地區(qū)低收入群體中就包括無城鎮(zhèn)戶籍的進(jìn)城務(wù)工人員。自此之后，包括國壽、人保在內(nèi)的一些大型保險(xiǎn)公司積極響應(yīng)并推出了針對(duì)農(nóng)民工群體的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。供給端的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)為通過小額保險(xiǎn)解決農(nóng)民工風(fēng)險(xiǎn)保障問題提供了一種可能性，但需求端的支付能力和購買意愿也是產(chǎn)品和市場發(fā)展壯大的基石。根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，2015年，農(nóng)民工小額保險(xiǎn)承保9000萬人，覆蓋率約為30%，提供了共計(jì)1.4萬億元的總保障。相比以往，農(nóng)民工的保障取得了長足進(jìn)步，但仍存在很大發(fā)展空間。

保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的經(jīng)典理論認(rèn)為，保險(xiǎn)需求的決定因素可以分為經(jīng)濟(jì)因素、社會(huì)文化因素和結(jié)構(gòu)因素。同理，提高農(nóng)民工小額保險(xiǎn)的需求也可以從這幾個(gè)方面著手。

在經(jīng)濟(jì)因素方面，目標(biāo)群體的收入水平和小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格水平是決定小額保險(xiǎn)需求的重要經(jīng)濟(jì)因素。就農(nóng)民工群體的收入情況來看，受到城鎮(zhèn)勞動(dòng)力需求日益擴(kuò)大的影響，農(nóng)民工群體的收入在近年來呈現(xiàn)不斷上升的趨勢。國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《2016年農(nóng)民工監(jiān)測調(diào)查報(bào)告》顯示，2016年，全國農(nóng)民工人均月收入達(dá)到3275元?？陀^上具有一定的保費(fèi)支付能力。而就小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格來看，目前已有的專門為農(nóng)民工推出的小額人身保險(xiǎn)的普遍年保費(fèi)水平介于15-25元左右。據(jù)此計(jì)算，小額保險(xiǎn)的年保費(fèi)占農(nóng)民工群體平均年收入的比例不到1%，基本屬于可承受范圍。所以，提高農(nóng)民工小額保險(xiǎn)需求的主要瓶頸并不在此。

在社會(huì)文化因素方面，現(xiàn)有研究表明，包括同輩效應(yīng)、目標(biāo)群體對(duì)保險(xiǎn)的了解程度、對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信任程度，會(huì)顯著影響小額保險(xiǎn)需求。來自同一地區(qū)的農(nóng)民工，往往會(huì)自發(fā)形成一個(gè)群體，聚集于某一特定職業(yè)，在居住地點(diǎn)上也呈現(xiàn)出聚集特征，甚至?xí)诔鞘兄薪⒆约旱摹吧鐓^(qū)”。這一自發(fā)形成的群體往往是農(nóng)民工獲取各類信息的最主要渠道。而農(nóng)民工群體在選擇購買小額保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)也很有可能會(huì)在這個(gè)群體中交換信息和看法，從而導(dǎo)致決策趨同，產(chǎn)生同輩效應(yīng)。這種效應(yīng)的存在會(huì)使得其他因素(如對(duì)保險(xiǎn)公司的信任、保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳普及)對(duì)農(nóng)民工小額保險(xiǎn)需求的影響產(chǎn)生“放大”的作用。由此可見，一方面，針對(duì)農(nóng)民工小額保險(xiǎn)的宣傳渠道應(yīng)當(dāng)有所創(chuàng)新，以便提高參保率;另一方面，應(yīng)尤其重視在理賠環(huán)節(jié)提高效率并完善溝通機(jī)制，以免使得負(fù)面的理賠結(jié)果通過群體內(nèi)的社區(qū)擴(kuò)散，降低投保意愿。

在結(jié)構(gòu)因素方面，個(gè)體對(duì)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，及其對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)水平的認(rèn)知也會(huì)影響小額保險(xiǎn)的需求。農(nóng)民工群體所面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是意外傷害風(fēng)險(xiǎn)。2016年，從事制造業(yè)的農(nóng)民工比重為30.5%，從事建筑業(yè)的農(nóng)民工比重為19.7%。這類工作本身就存在較高風(fēng)險(xiǎn)，而出于成本考慮，很多企業(yè)缺乏安全培訓(xùn)和安全保護(hù)，使得意外傷害風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步上升。很多研究都發(fā)現(xiàn)，近期發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故對(duì)農(nóng)民工的購買意愿有顯著的影響。把握理賠后的黃金時(shí)間，對(duì)于同企業(yè)、同行業(yè)農(nóng)民工進(jìn)行宣傳和案例教育，也有助于提高需求。

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景向好

從4家上市保險(xiǎn)公司半年報(bào)以及銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的行業(yè)數(shù)據(jù)來看，上半年保險(xiǎn)行業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入22369.40億元，同比下降3.33%。雖是下降，但降幅持續(xù)收窄，行業(yè)整體有明顯回暖趨勢。同時(shí)，在嚴(yán)監(jiān)管背景下，保險(xiǎn)公司持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加大對(duì)健康保險(xiǎn)和金融科技的投入力度，助推行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展

截至目前，4家保險(xiǎn)類上市公司中國平安、中國人壽、中國太保和新華保險(xiǎn)已全部公布了2018年中期業(yè)績。近期，中國銀保監(jiān)會(huì)也公布了保險(xiǎn)行業(yè)整體業(yè)績。從以上兩方面數(shù)據(jù)來看，用“向好”概括今年上半年的保險(xiǎn)業(yè)，絕不為過。

保費(fèi)收入降幅收窄

單從行業(yè)半年報(bào)數(shù)據(jù)看，保險(xiǎn)業(yè)上半年業(yè)績似乎并不盡如人意。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，上半年保險(xiǎn)行業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入22369.40億元，同比下降3.33%。其中，產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入6024.18億元，同比增長14.18%;人身險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入16345.19億元，同比下降8.50%。這說明，目前最能代表保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和方向的人身險(xiǎn)出現(xiàn)了負(fù)增長。

不過，數(shù)據(jù)下降的背后還藏著別的意味。今年上半年壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入13361.44億元，同比下降12.15%，但若比較前5個(gè)月，即1月份至5月份、1月份至4月份、1月份至3月份和1月份至2月份，該數(shù)據(jù)分別為下降14.45%、16.05%、18.22%、24.72%。隨之，保險(xiǎn)行業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的同比增長，也從年初最高的下降18.48%，降低到11.15%、7.84%、5.86%，最后至今年上半年的3.33%。從這個(gè)角度看，上半年行業(yè)整體保費(fèi)收入有明顯向好回暖趨勢。

進(jìn)一步分析，意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的情況讓人欣喜。意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入546.69億元，同比增長18.23%，比前5個(gè)月有明顯提升，這意味著社會(huì)保障意識(shí)的不斷提高。健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入3019.45億元，同比增長15.44%，而此前兩個(gè)月僅有9.32%和6.02%的同比增長。

健康保險(xiǎn)在上半年業(yè)績中占有突出位置并不意外，經(jīng)過多年發(fā)展，商業(yè)健康保險(xiǎn)已成為基本醫(yī)療保障制度的重要補(bǔ)位者。今年，保險(xiǎn)在對(duì)接醫(yī)養(yǎng)、提供一站式健康管理服務(wù)、搭建大健康生態(tài)服務(wù)體系方面有進(jìn)一步深化的趨勢。比如，泰康保險(xiǎn)集團(tuán)今年加大了在大健康產(chǎn)業(yè)上的投入，斥資23億元的泰康之家蜀園正式開園。

今年的另一個(gè)潮流是保險(xiǎn)公司紛紛與醫(yī)療或者醫(yī)藥企業(yè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手。比如，6月25日，泰康保險(xiǎn)集團(tuán)戰(zhàn)略投資拜博口腔醫(yī)療集團(tuán);8月14日，中國平安保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司與中國醫(yī)藥集團(tuán)有限公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。其他如中國人壽、中國太保、新華保險(xiǎn)等保險(xiǎn)企業(yè)也在紛紛通過多種模式進(jìn)軍醫(yī)療產(chǎn)業(yè)，擴(kuò)大商業(yè)健康領(lǐng)地。

如此形勢之下，上半年健康保險(xiǎn)不斷回升自然是大勢所趨。

結(jié)構(gòu)調(diào)整成績顯著

“展望我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，需要在兩個(gè)維度下進(jìn)行，一個(gè)是黨的十九大開啟了新時(shí)代，這為保險(xiǎn)業(yè)營造了巨大的發(fā)展空間。另一個(gè)是三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之一，即防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)。因此，進(jìn)一步規(guī)范并防范風(fēng)險(xiǎn)，無疑是保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)重要工作?！敝袊吮Ｘ?cái)險(xiǎn)前執(zhí)行副總裁王和如是說。

上半年，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)。2017年最后一個(gè)工作日，監(jiān)管部門發(fā)布了《關(guān)于組織開展人身保險(xiǎn)治理銷售亂象打擊非法經(jīng)營專項(xiàng)行動(dòng)的通知》，這被業(yè)界認(rèn)為是主要針對(duì)2018年“開門紅”亂象。事實(shí)證明，2018年保險(xiǎn)業(yè)的“開門紅”如期折戟，往年“開門紅”保費(fèi)占全年保費(fèi)一半的局面不復(fù)存在，這也影響了接下來幾個(gè)月的保費(fèi)增長。

“開門紅”不再的同時(shí)，行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整也在持續(xù)。以中國人壽為例，受制于年初“開門紅”負(fù)增長以及由此帶來的人力規(guī)模的縮小，疊加公司戰(zhàn)略調(diào)整，上半年中國人壽首年保費(fèi)同比下滑24.2%，其中躉交和期繳分別同比減少50.3%和增加5.1%?！岸m(xù)期業(yè)務(wù)提升30.3%，在總保費(fèi)中的占比提升13.1個(gè)百分點(diǎn)至65.2%，彰顯了中國人壽的轉(zhuǎn)型成果。”申萬宏源的馬鯤鵬說。

國壽股份總裁林岱仁則表示，上半年之所以大規(guī)?？s減躉交，建立在續(xù)期保費(fèi)大幅增長和費(fèi)差結(jié)余的基礎(chǔ)之上。目前來看，公司已完成繳費(fèi)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，開始進(jìn)入產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整階段。

上半年，中國平安的壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)新業(yè)務(wù)價(jià)值387.57億元，同比增長0.2%，二季度同比增長9.9%，扭轉(zhuǎn)了一季度負(fù)增長的局面。而新業(yè)務(wù)價(jià)值轉(zhuǎn)正是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化的結(jié)果。中國太保的情況同樣如此，上半年壽險(xiǎn)新業(yè)務(wù)價(jià)值162.89億元，同比減少17.5%;但新業(yè)務(wù)價(jià)值率41.4%，同比提升0.8個(gè)百分點(diǎn)。

新華保險(xiǎn)是一個(gè)特例。在行業(yè)保費(fèi)增速整體放緩的形勢下，新華保險(xiǎn)上半年共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入678.70億元，同比增長10.8%。應(yīng)該說，新華保險(xiǎn)熬過了結(jié)構(gòu)調(diào)整最艱難的時(shí)刻，進(jìn)入了健康可持續(xù)發(fā)展的正軌，其歸屬母公司股東凈利潤57.99億元，同比增長79.1%;上半年新業(yè)務(wù)價(jià)值率同比上升11.2個(gè)百分點(diǎn)至50.5%;內(nèi)含價(jià)值、剩余邊際較上年末分別增長7.9%和8.1%。

行業(yè)數(shù)據(jù)上，保險(xiǎn)業(yè)新增保單件數(shù)134.03億件，同比增長93.56%。這是全行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的成績。

上半年，盡管有這樣那樣的難題，但保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展質(zhì)量仍在持續(xù)提高，前景可期。這還可以從前不久《財(cái)富》雜志公布的最新世界500強(qiáng)排行榜得到驗(yàn)證。

7月份出爐的世界500強(qiáng)排行榜共有包括中國平安、中國人壽、人保集團(tuán)、中國太保、中國太平和泰康保險(xiǎn)等9家中國保險(xiǎn)企業(yè)。今年新上榜的13家中國公司中，保險(xiǎn)業(yè)就占了3家，是新上榜公司最集中的行業(yè)。

此外，今年上半年，給保險(xiǎn)業(yè)帶來長久動(dòng)力的還有個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的進(jìn)一步開放。隨著我國加速進(jìn)入老齡社會(huì)，養(yǎng)老市場潛力無限，有專業(yè)人士預(yù)計(jì)，此舉將會(huì)帶來千億元級(jí)別的保費(fèi)增量。而今年以來頻出的相關(guān)金融開放政策，再次為保險(xiǎn)業(yè)開啟了對(duì)外開放的大門。這些無疑都對(duì)上半年保險(xiǎn)行業(yè)加快收窄下降幅度起到了助推作用。

金融科技賦能保險(xiǎn)

上半年，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展一個(gè)重要看點(diǎn)依然是金融科技。以中國平安為例，其金融科技的貢獻(xiàn)非常搶眼地體現(xiàn)在業(yè)績中。上半年，中國平安金融科技與醫(yī)療科技業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營運(yùn)利潤46.07億元，在集團(tuán)營運(yùn)利潤中占比7.0%，同比提升6.4個(gè)百分點(diǎn)。而且，其多家子公司表現(xiàn)突出。

截至6月末，陸金所平臺(tái)注冊(cè)用戶數(shù)3684萬，同比增長18.0%;平安好醫(yī)生上半年?duì)I業(yè)收入11.23億元，同比增長150.3%。此外，平安醫(yī)保科技于年初完成11.5億美元融資，投后估值達(dá)88億美元;金融壹賬通上半年完成7.5億美元融資，投后估值達(dá)75億美元;著力于打造汽車服務(wù)生態(tài)圈的汽車之家上半年市值突破百億美元，較年初增長40%。截至6月末，中國平安的科技專利申請(qǐng)數(shù)累計(jì)達(dá)6121項(xiàng)，較年初大幅上升。

近日，中國平安從“智慧、智理、智效”建設(shè)理念出發(fā)，依托智能認(rèn)知、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算四大核心技術(shù)，首次系統(tǒng)化公開展示“1+N”智慧城市平臺(tái)體系及解決方案，包括智慧財(cái)政、安防、交通、醫(yī)療、房產(chǎn)、環(huán)保、養(yǎng)老等，用科技賦能新型智慧城市建設(shè)。這無疑預(yù)示著，科技在中國平安發(fā)展的大規(guī)劃中持續(xù)升級(jí)，開始占據(jù)越來越重要的位置。

值得關(guān)注的是，金融科技為保險(xiǎn)賦能，中國平安只是走在了行業(yè)的前面，后面的隨行者不乏其人，且正成為行業(yè)潮流。下半年，相信會(huì)有越來越多的科技能量積聚，并助推保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)績持續(xù)健康增長。

延伸閱讀

推薦閱讀

猜您喜歡