男子稱身份被冒用背上490萬貸款 個人征信影響貸款怎么辦 個人貸款政策前景分析

• 2020年8月24日 HuangJiang來源：互聯(lián)網(wǎng) 567 31
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男子稱身份被冒用背上490萬貸款。廣西陳云峰(化名)夫婦本來準備買房的，卻因莫名背上了490萬貸款上了個人征信導致失敗了。

男子稱身份被冒用背上490萬貸款。廣西陳云峰(化名)夫婦本來準備買房的，卻因莫名背上了490萬貸款上了個人征信導致失敗了。陳云峰被廣西合浦縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社起訴，訴由是他2013年作為保證人替人擔保，借了一筆5年期490萬元的貸款，如今已逾期近兩年，今年1月信用社起訴時，利息已高達267萬元。

早年陳某在東莞經(jīng)營一家紡織廠，2007年他和妻子曾經(jīng)在該廠打工，直至2015年該廠倒閉。當時在辦理入職資料時，陳云峰曾提交過自己的身份證復印件等材料。而這筆借款正是在陳云峰打工期間產(chǎn)生的。陳云峰說，自己多次和銀行、法院解釋對這筆借款不知情，但因為雙方存在親戚關(guān)系，沒有人相信他。但后來通過指紋筆跡鑒定，證實了并非本人借款。目前案件還在審理當中。

個人征信影響貸款怎么辦

個人征信是指依法設(shè)立的個人信用征信機構(gòu)對個人信用信息進行采集和加工，并根據(jù)用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務(wù)的活動。個人信用報告是征信機構(gòu)把依法采集的信息，依法進行加工整理，最后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁┑膫€人信用歷史記錄。

個人征信查詢官網(wǎng)入口

個人征信不好的影響：一、影響個人貸款。對于銀行來說，在辦理貸款業(yè)務(wù)時，個人征信是他們必看的一項。如果是個人征信不好，是很難貸出款的。二、影響出行。如果有不良征信記錄，之前逾期不還款會被納入征信系統(tǒng)，個人的出行也會受到影響。比如無法乘坐飛機、火車等;三、影響就業(yè)。很多大公司在你入職前都會對你進行背景調(diào)查。

根據(jù)中研普華研究報告《2020-2025年中國個人貸款行業(yè)深度發(fā)展研究與“十四五”企業(yè)投資戰(zhàn)略規(guī)劃報告》分析：

個人貸款，又稱零售貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已成為一項重要的貸款業(yè)務(wù)。個人貸款是指銀行或其他金融機構(gòu)向符合貸款條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本、外幣貸款。貸款人發(fā)放個人住房貸款時，借款人必須提供擔保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或由保證人承擔償還本息的連帶責任。

互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)落地滿月，在業(yè)內(nèi)的影響初見成效。在對照了互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)進行業(yè)務(wù)整改，以及顧慮更多監(jiān)管政策風險后，已有城商行停止新增與第三方機構(gòu)的聯(lián)合貸款，特別是與螞蟻集團的合作貸款。

聯(lián)合貸款，是指金融機構(gòu)經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)獲取合作機構(gòu)推送的客戶信息，并與其他機構(gòu)采用同一貸款協(xié)議，按約定比例向同一借款人發(fā)放的個人消費貸款，典型如螞蟻集團、微眾銀行等。

這一合作模式，自現(xiàn)金貸和P2P網(wǎng)貸專項整治開始后，逐步成為金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作的主流方向，但也存在風險管理不審慎、資金用途監(jiān)測不到位等問題和隱患。

互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)也對聯(lián)合貸款模式雙方提出了較高要求。比如，商業(yè)銀行選擇共同出資發(fā)放貸款的合作機構(gòu)，還應(yīng)重點關(guān)注合作方資本充足水平、杠桿率、流動性水平、不良貸款率、貸款集中度及其變化，審慎確定合作機構(gòu)名單。

再如，商業(yè)銀行應(yīng)當充分考慮自身發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營模式、資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)和風險管理能力，將與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款總額按照零售貸款總額或者貸款總額相應(yīng)比例納入限額管理，并加強共同出資發(fā)放貸款合作機構(gòu)的集中度風險管理。商業(yè)銀行應(yīng)當對單筆貸款出資比例實行區(qū)間管理，與合作方合理分擔風險。

銀行停止與螞蟻集團的新增貸款合作，主要是由于金融機構(gòu)與螞蟻集團合作業(yè)務(wù)體量太大，而且這一塊業(yè)務(wù)的具體規(guī)模未知，其杠桿率、不良等情況監(jiān)管部門并不完全掌握。

螞蟻集團是市場上主要的消費信貸“玩家”。兩大頗受歡迎的產(chǎn)品——花唄和借唄主要通過重慶兩張小貸牌照來運營。近年來，互聯(lián)網(wǎng)小貸業(yè)務(wù)基于監(jiān)管嚴格要求，業(yè)務(wù)杠桿受到較大限制，花唄和借唄業(yè)務(wù)重點轉(zhuǎn)向了聯(lián)合貸款。

據(jù)市場估算，借唄和花唄的規(guī)模已經(jīng)超過1.3萬億元，在線上聯(lián)合消費貸款中占據(jù)較大比重，體量已非常龐大。但隱含的杠桿率太高。現(xiàn)在銀行對照新規(guī)主動整改，是正確的做法，今后再改就會比較被動。

目前，監(jiān)管部門已在摸底聯(lián)合貸款市場。上月末，人民銀行曾向商業(yè)銀行下發(fā)《關(guān)于開展線上聯(lián)合消費貸款調(diào)查的緊急通知》，其中特意要求銀行單報與螞蟻花唄和螞蟻借唄合作的數(shù)據(jù)，包括貸款余額、利率、不良率等。

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