花唄利率制定需符合監(jiān)管有關規(guī)定 2020小微金融行業(yè)市場投資前景趨勢預測

• 2020年10月28日 WuYaNan來源：新浪 1463 97
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螞蟻集團董事長井賢棟稱，花唄是一款深受用戶喜愛的消費信貸產(chǎn)品，截至2020年6月30日止12個月期間，花唄日利率可低至約萬分之二?；▎h的利率制定和展示，符合監(jiān)管規(guī)定。

花唄利率制定需符合監(jiān)管有關規(guī)定

隨著螞蟻集團IPO定價的發(fā)布，10月27日，螞蟻集團進行IPO網(wǎng)上路演。螞蟻集團董事長井賢棟稱，花唄是一款深受用戶喜愛的消費信貸產(chǎn)品，截至2020年6月30日止12個月期間，花唄日利率可低至約萬分之二?；▎h的利率制定和展示，符合監(jiān)管規(guī)定。螞蟻集團數(shù)字金融事業(yè)群總裁黃浩表示，螞蟻與銀行之間是深度合作共贏的戰(zhàn)略合作伙伴，合作領域包括支付、信貸、理財、存款等。螞蟻發(fā)揮技術優(yōu)勢，與銀行的金融優(yōu)勢相結合，以更高效率、更低成本觸達并服務于數(shù)億大眾消費者和數(shù)千萬小微企業(yè)。

那么，花唄的錢從哪里來?

在去年的某個論壇上，黃奇帆稱，以馬云的阿里小貸公司為例，阿里小貸公司自有資本金從最初的30億放大到200億，再通過銀行貸款以及多次ABS融資就可以形成幾千億的規(guī)模。

小微金融就是傳統(tǒng)金融+互聯(lián)網(wǎng)，小微金融+互聯(lián)網(wǎng)的市場巨大，這是由小微金融的市場性質決定的。長期以來困擾中國經(jīng)濟發(fā)展的中小企業(yè)融資問題，如今并沒有得到解決。傳統(tǒng)金融機構用了互聯(lián)網(wǎng)技術仍未能解決。傳統(tǒng)的小微金融市場+互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展空間是巨大的，但小微金融的商業(yè)模式已經(jīng)不是P2P了，而是線上和線下的結合。就目前的數(shù)據(jù)可獲得性和社會信用環(huán)境來看，在相當長的時間里依然要以線下為主、線上為輔。

根據(jù)中研普華研究院《2020-2025年中國小微金融行業(yè)深度發(fā)展研究與“十四五”企業(yè)投資戰(zhàn)略規(guī)劃報告》顯示：

2020小微金融行業(yè)市場投資前景趨勢預測

據(jù)國家工商總局的數(shù)據(jù)顯示，目前我國西部10省市的小微企業(yè)超過160萬戶，占全國企業(yè)實有總戶數(shù)的16.16%;中部9省市的小微企業(yè)超過220萬戶，占全國企業(yè)總戶數(shù)的22.24%;東部12省市的小微企業(yè)超過600萬戶，占全國企業(yè)總戶數(shù)的61.6%。這些約1000萬家小微企業(yè)主要密集在長三角地區(qū)、珠三角地區(qū)和福建省等5個省市。

2018年開始，“兩增兩控”的監(jiān)管要求對中國商業(yè)銀行提出了明確的小微金融增長要求。政策驅動下，小微金融年增長超過20%，2020年余額14萬億，年增長2萬億。小微金融服務能力和水平顯著提升，信貸投放持續(xù)增加，小微金融利率水平穩(wěn)步下降，覆蓋面不斷拓寬，截至2018年末，全國普惠口徑小微企業(yè)貸款余額8萬億元，同比增長18%，增速比上年末高8.2個百分點。小微金融對應著超過3億的龐大經(jīng)濟體總量。長期來看，受制于行業(yè)經(jīng)營特點，小微金融滲透率不會超過30%。但目前金融滲透率不足20%，仍有很大發(fā)展空間。

小微金融主要是指專門向小型和微型企業(yè)及中低收入階層提供小額度的可持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務的平臺。2019年4月12日，公安部非法集資案件投資人信息登記平臺公開披露117個因涉嫌非法吸收公眾存款案件被登記調(diào)查的平臺名單，其中包括小微金融。

目前我國中小企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值和實現(xiàn)利稅分別占全國企業(yè)總數(shù)的60%和40%左右，75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機會由中小企業(yè)提供，然而金融對中小企業(yè)的支持力度卻與其貢獻度不匹配，融資難一直是困擾中、小、微型企業(yè)發(fā)展的瓶頸。小微經(jīng)濟發(fā)展具有巨大的服務需求空間，但大銀行的注意力集中在大企業(yè)和大項目上，小微企業(yè)的“金融真空”需要發(fā)展小微金融來填補。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，小貸機構、擔保機構在很多領域與互聯(lián)網(wǎng)金融如P2P短兵相接。

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，小貸公司、擔保公司仍有市場空間，網(wǎng)絡小貸是實體經(jīng)濟互聯(lián)網(wǎng)化背景下，產(chǎn)業(yè)資本向金融服務的延伸，網(wǎng)絡小貸公司和其他小微貸相比，網(wǎng)絡小貸具有參與主體多元化、和實體經(jīng)濟結合小微金融緊密以及風險可控等優(yōu)勢。2019年1月17日，財政部發(fā)布《關于實施小微企業(yè)普惠性稅收減免政策的通知》指出：為進一步支持小微企業(yè)發(fā)展，實施小微企業(yè)普惠性稅收減免政策。銀保監(jiān)會2019年3月13日印發(fā)了《關于2019年進一步提升小微企業(yè)金融服務質效的通知》(以下簡稱《通知》)，以推動銀行保險機構持續(xù)改進小微企業(yè)金融服務，進一步緩解小微企業(yè)融資難融資貴問題。

目前我國小微金融行業(yè)發(fā)展基本處于起步階段，產(chǎn)品種類較為單一，擔保方式主要以抵押、質押等強擔保方式為主，貸款周期以1-3年為主。各家商業(yè)銀行雖然各自均推出了針對小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，但由于缺乏特色化、個性化的服務模式和手段，具體的內(nèi)容和實質無本質性差異，僅僅是產(chǎn)品的名字不同，因而可復制性較強。最終，同業(yè)間為搶占市場份額，往往以優(yōu)惠的貸款利率為切入點，市場競爭異常激烈。作為小微金融的重要組成部分，我國小額貸款公司近年來正呈現(xiàn)出爆發(fā)式發(fā)展態(tài)勢。

本報告在總結中國小微金融行業(yè)發(fā)展歷程的基礎上，結合新時期的各方面因素，對行業(yè)的發(fā)展趨勢給予了細致和審慎的預測論證。未來小微金融行業(yè)將如何發(fā)展?請關注中研普華研究院報告《2020-2025年中國小微金融行業(yè)深度發(fā)展研究與“十四五”企業(yè)投資戰(zhàn)略規(guī)劃報告》。

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