2025年消費(fèi)貸將以數(shù)字貨幣支付 消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展前景趨勢(shì)調(diào)研

• 2020年11月24日 ZhouXun來源：互聯(lián)網(wǎng)綜合 1337 88
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在我國(guó)當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，適時(shí)地出臺(tái)相關(guān)管理辦法是適應(yīng)客觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的趨勢(shì)和需要的。從金融產(chǎn)品創(chuàng)新看，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行難以全面惠及的領(lǐng)域，建立專業(yè)化的個(gè)人消費(fèi)金融系統(tǒng)，能夠更好地服務(wù)于居民個(gè)體。

消費(fèi)貸將以數(shù)字貨幣支付

近日,IDC發(fā)布2021年全球金融服務(wù)10大預(yù)測(cè)，其中在未來貨幣方面，IDC預(yù)測(cè)到2025年，20%的消費(fèi)貸款將以中央銀行的數(shù)字貨幣支付。到2022年，超過100億美元的資產(chǎn)價(jià)值將鎖定在分布式金融項(xiàng)目中。在我國(guó)當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，適時(shí)地出臺(tái)相關(guān)管理辦法是適應(yīng)客觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的趨勢(shì)和需要的。從金融產(chǎn)品創(chuàng)新看，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行難以全面惠及的領(lǐng)域，建立專業(yè)化的個(gè)人消費(fèi)金融系統(tǒng)，能夠更好地服務(wù)于居民個(gè)體。

2015年以來，多家金融科技巨頭頻頻與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)展開合作。相較之下，資金成本短板易突破。

2020年消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展前景趨勢(shì)調(diào)研

每類消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)通常只占消費(fèi)需求廣、資金成本低、風(fēng)險(xiǎn)控制強(qiáng)三個(gè)方面的一兩個(gè)，五類消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)都無法同時(shí)在三個(gè)要素中具備優(yōu)勢(shì)，所以為了聯(lián)合運(yùn)營(yíng)是必然趨勢(shì)。

商業(yè)信用機(jī)構(gòu)具有長(zhǎng)尾數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，未來可發(fā)展成為商業(yè)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)供應(yīng)商。在個(gè)人征信缺口下，擁有大數(shù)據(jù)和征信牌照的公司向各方輸出信用產(chǎn)品。消費(fèi)金融的快速發(fā)展一定會(huì)帶來個(gè)人征信數(shù)據(jù)服務(wù)的大量需求，而由央行主導(dǎo)的征信系統(tǒng)覆蓋力，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)享有的高利差收益使得它們?cè)敢飧冻龀杀究刂茲撛陲L(fēng)險(xiǎn)，第三方個(gè)人征信機(jī)構(gòu)基于自身的數(shù)據(jù)積累和技術(shù)優(yōu)勢(shì)將獲得發(fā)展良機(jī)。受益于征信缺口，大數(shù)據(jù)能夠帶來絕對(duì)風(fēng)控優(yōu)勢(shì)。第三方征信服務(wù)公司的運(yùn)營(yíng)產(chǎn)品是信用數(shù)據(jù)，而非信貸資金，其需求的擴(kuò)展來源于企業(yè)端風(fēng)險(xiǎn)控制，其成本在于獲取信息和后續(xù)運(yùn)營(yíng)，具有顯著的規(guī)模效應(yīng)，數(shù)據(jù)覆蓋面和分析能力是其核心競(jìng)爭(zhēng)力。

借助于金融科技，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)不僅可以降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)，更可以建立起差異化定價(jià)體系。從數(shù)據(jù)積累和風(fēng)控技術(shù)上來看，銀行依托于央行征信系統(tǒng)能夠有效獲取信息數(shù)據(jù)，信貸審查控制流程嚴(yán)格，分貸前貸中貸后三個(gè)部分，十六個(gè)環(huán)節(jié)，風(fēng)控能力最強(qiáng);第三方征信服務(wù)公司具備大數(shù)據(jù)和云計(jì)算能力，以及長(zhǎng)期積累下的用戶基礎(chǔ)屬性信息、購(gòu)買行為與偏好、資金流、物流等信息，數(shù)據(jù)可以從不同維度相互校驗(yàn)，構(gòu)建用戶信用生態(tài)，數(shù)據(jù)量大，風(fēng)控能力強(qiáng);電商和消費(fèi)金融公司都具備一定的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，能夠通過對(duì)接第三方信用服務(wù)，建立自身的風(fēng)控系統(tǒng)。

在大數(shù)據(jù)思維的驅(qū)動(dòng)下，消費(fèi)金融主要受到四個(gè)方面的影響：第一是精準(zhǔn)授信，通過專業(yè)化標(biāo)準(zhǔn)化的分類，通過大數(shù)據(jù)分析和建模解決傳統(tǒng)信貸中的失準(zhǔn)失察;第二是信貸創(chuàng)新，做到準(zhǔn)入精準(zhǔn)化審批自動(dòng)化、風(fēng)控模型化;第三是客戶需求的把握，建立統(tǒng)一的客戶標(biāo)簽和客戶畫像，形成客戶的全景視圖;第四是風(fēng)險(xiǎn)判斷，通過消費(fèi)金融數(shù)據(jù)的合成搜索多維數(shù)據(jù)對(duì)異常行為進(jìn)行判斷。

消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的借貸成本體現(xiàn)在其融資渠道上，其中銀行能夠吸存納儲(chǔ)，成本最低;持牌消費(fèi)金融公司資金主要來源于自有資金，同時(shí)可以進(jìn)行同業(yè)拆借、發(fā)行金融債券等方式融資，成本僅次于銀行;電商平臺(tái)由于沒有消費(fèi)金融牌照，大多依賴于自有資金，近年來在拓展外部融資渠道上也取得重要突破，通過ABS有效盤活了資產(chǎn)彈性，成本再次之;垂直領(lǐng)域消費(fèi)金融公司融資渠道與電商類似，但資產(chǎn)規(guī)模較小，攤薄ABS發(fā)行成本高成為一大障礙，而通過P2P平臺(tái)的融資成本要顯著高于其他類型機(jī)構(gòu)。

消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)面臨的資金需求的問題，可以通過資產(chǎn)證券化解決，資產(chǎn)證券化智能云金融提供服務(wù)，將底層資產(chǎn)透明化，進(jìn)行存續(xù)管理規(guī)范、分類統(tǒng)計(jì)。

更多消費(fèi)金融行業(yè)分析請(qǐng)點(diǎn)擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院出版的《2020-2025年消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)深度分析及發(fā)展策略研究報(bào)告》。

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