互聯(lián)網(wǎng)存款或?qū)⒚媾R新一輪嚴監(jiān)管 已有銀行緊急建設存款積分項目

• 2020年12月22日 GuoMeng來源：互聯(lián)網(wǎng) 423 21
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過去兩年互聯(lián)網(wǎng)存款迎來發(fā)展大潮，多家銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出了存款產(chǎn)品，加大攬存力度，拓寬獲客渠道。

支付寶、微信等多家平臺下撤互聯(lián)網(wǎng)存款

過去兩年互聯(lián)網(wǎng)存款迎來發(fā)展大潮，多家銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出了存款產(chǎn)品，加大攬存力度，拓寬獲客渠道。此后，存款產(chǎn)品的創(chuàng)新熱潮被點燃，多家民營銀行相繼推出智能存款產(chǎn)品。而就在近日，包括螞蟻集團的支付寶、騰訊理財通、度小滿金融、攜程金融APP、京東金融、滴滴金融、陸金所、天星金融均下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，所謂互聯(lián)網(wǎng)存款主要是一些中小商業(yè)銀行，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺來推廣營銷自身的存款產(chǎn)品。在這個過程中，互聯(lián)網(wǎng)平臺起到一個引流導流的作用，存款產(chǎn)品仍然由商業(yè)銀行提供。

互聯(lián)網(wǎng)存款或?qū)⒚媾R新一輪嚴監(jiān)管

盡管這類互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品收益高、門檻低，已成為部分中小銀行吸收存款、緩解流動性壓力的主要手段，但這種模式存在一定爭議，并在近期引發(fā)了監(jiān)管關注。監(jiān)管要求商業(yè)銀行應進一步規(guī)范吸收存款行為，不得通過第三方中介吸收存款。此類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為客戶購買存款產(chǎn)品提供了信息展示和購買接口，從實質(zhì)上看是一種營銷行為。

已有銀行緊急建設存款積分項目

去年末開始，已經(jīng)有個別中小銀行，收到當?shù)乇O(jiān)管的窗口指導，暫停在互聯(lián)網(wǎng)渠道吸收存款。此外，近日，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲銀行紛紛均發(fā)布公告喊停“靠檔計息”的產(chǎn)品。銀行通過互聯(lián)網(wǎng)渠道攬儲正成為市場十分敏感的業(yè)務，未來走向尚不明確。值得一提的是，緊急關頭，已有銀行開始計劃用積分權(quán)益來吸引存款用戶。

對中小商業(yè)銀行來說，銀監(jiān)會對中小商業(yè)銀行的采用監(jiān)管指標，事實上是難以達到的。而在對中小商業(yè)銀行進行高標準要求的同時，政府對于中小商業(yè)銀行的扶持程度也遠遠小于國有銀行。政府對于中小商業(yè)銀行的重視程度不夠，使得原本起步晚，底子薄的中小銀行發(fā)展速度更為緩慢。國有商業(yè)銀行可以通過發(fā)行債券等方式來增強銀行資金的流動性，而小型商業(yè)銀行只能靠留存盈利和增資擴股。當國有銀行在面臨財務危機時，政府的隱性擔保使其能保證客戶的信任度，從而化解財務危機，而中小商業(yè)銀行則可能被認為是不良資產(chǎn)的創(chuàng)造體，很可能破產(chǎn)倒閉。

隨著現(xiàn)代社會的不斷發(fā)展、不斷進步，各行各業(yè)的發(fā)展都呈現(xiàn)上升趨勢，尤其是金融行業(yè)的發(fā)展，從風險的控制評估角度來看，商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供產(chǎn)品和服務，其中包含信貸服務以及托管行為。托管業(yè)務從商業(yè)角度來看是具有一定資質(zhì)的銀行所發(fā)起的商業(yè)活動，也可以稱之為商業(yè)銀行業(yè)務。在商業(yè)銀行業(yè)務管理中，商業(yè)銀行對客戶或者委托人的資產(chǎn)進行投資管理，在這個過程中，雙方需要簽訂合理合法的托管合同，并且遵從相關的銀行法律條例，以保證客戶或者委托人資金的安全。

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