美團(tuán)月付開通若欠款會影響征信 征信機(jī)構(gòu)不得過度采集信用信息

• 2021年1月12日 HuangJiang來源：互聯(lián)網(wǎng) 536 29
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為規(guī)范征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動，加強(qiáng)征信監(jiān)督管理，《辦法》對信用信息和征信業(yè)務(wù)做了明確規(guī)定。第二章第五條指出，征信機(jī)構(gòu)采集信用信息，應(yīng)當(dāng)遵循“最少、必要”的原則，不得過度采集。

近年來，我國征信業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展的數(shù)字征信時代，征信新的業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，但由于缺乏明確的征信業(yè)務(wù)規(guī)則，導(dǎo)致征信邊界不清，信息主體權(quán)益保護(hù)措施不到位等問題不斷出現(xiàn)。此前報道顯示，網(wǎng)友買菜莫名被開通美團(tuán)月付，欠款100多元，這個美團(tuán)月付如果出現(xiàn)賬單，不及時還款就會影響個人征信。

事實上，現(xiàn)在有不少平臺都有類似的功能，讓用戶先用后付，如果賬單到期后不及時支付相應(yīng)金額，輕則會影響用戶在該平臺的正常使用，重則會影響用戶在征信中的信用。如果個人征信出現(xiàn)問題，以后買房買車在辦理銀行業(yè)務(wù)時，就會受阻。那么有什么辦法避免征信被濫用呢?

征信業(yè)務(wù)管理辦法規(guī)范征信業(yè)務(wù)

1月11日，中國人民銀行就《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》公開征求意見。為規(guī)范征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動，加強(qiáng)征信監(jiān)督管理，《辦法》對信用信息和征信業(yè)務(wù)做了明確規(guī)定。第二章第五條指出，征信機(jī)構(gòu)采集信用信息，應(yīng)當(dāng)遵循“最少、必要”的原則，不得過度采集。

根據(jù)中研普華出版的《2021-2025年中國征信服務(wù)行業(yè)競爭分析及發(fā)展前景預(yù)測報告》顯示：個人信息一般指公民個人信息。“公民個人信息”，是指以電子或者其他方式記錄的能夠單獨或者與其他信息結(jié)合識別特定自然人身份或者反映特定自然人活動情況的各種信息，包括姓名、身份證件。

征信業(yè)務(wù)，是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織(以下統(tǒng)稱企業(yè))的信用信息和個人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。此次出臺的規(guī)定表明，我國目前正在不斷打擊違法違規(guī)過度采集個人信息。

征信業(yè)新規(guī)范的影響

央行自2016年即開展了《辦法》的調(diào)研起草工作，至今已醞釀4年多。各方普遍認(rèn)為，征信進(jìn)入新時代，面臨新挑戰(zhàn)，出臺《辦法》十分必要，并且時機(jī)已經(jīng)成熟，建議加強(qiáng)對信用信息的采集、加工、對外提供等各個環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管，保護(hù)信息主體合法權(quán)益、增加征信有效供給，實現(xiàn)征信業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

目前，信息安全、隱私保護(hù)領(lǐng)域存在一些亂象，例如違規(guī)收集與使用信息，強(qiáng)制、頻繁、過度索取用戶權(quán)限，超范圍收集信息，欺騙誤導(dǎo)用戶主體下載App等。此次《征求意見稿》提出“采集個人信息，應(yīng)當(dāng)告知采集的目的、信息來源和信息范圍等，采集非公開的企業(yè)信用信息，應(yīng)當(dāng)取得企業(yè)同意;整理、保存、加工信用信息，應(yīng)遵循客觀性原則，不得篡改原始數(shù)據(jù)”，有助于規(guī)范征信機(jī)構(gòu)信用信息采集方式，對客戶主體充分履行告知義務(wù)，有利于保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益。機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)認(rèn)真遵照央行規(guī)定，對標(biāo)監(jiān)管要求查漏補(bǔ)缺，同時，也應(yīng)當(dāng)遵守網(wǎng)信辦、工信部相關(guān)規(guī)定。

此前監(jiān)管曾表示，中國政府已明確將數(shù)據(jù)列為與勞動、資本、技術(shù)并列的生產(chǎn)要素，數(shù)據(jù)確權(quán)是數(shù)據(jù)市場化配置及報酬定價的基礎(chǔ)性問題。征信業(yè)屬于金融業(yè)范疇，而金融業(yè)作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，更需要加強(qiáng)對數(shù)據(jù)、對信息的防護(hù)。

我國個人征信業(yè)務(wù)市場現(xiàn)狀及前景

近十年來，數(shù)字經(jīng)濟(jì)與普惠金融的快速發(fā)展對征信市場發(fā)展、社會信息體系建設(shè)提出更高要求，金融科技的飛速發(fā)展為個人征信業(yè)務(wù)市場化創(chuàng)造了有利條件，由此催生了個人征信體系市場化這一時代產(chǎn)物。

一方面，數(shù)字經(jīng)濟(jì)和普惠金融的快速發(fā)展對征信數(shù)據(jù)的覆蓋面、準(zhǔn)確性和個性化等提出了新的更高要求，央行征信系統(tǒng)難以滿足經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的需要。另一方面，淘寶、京東等互聯(lián)網(wǎng)交易平臺以及各類小額貸款公司、金融科技公司等在各自細(xì)分領(lǐng)域中積累了海量個人信息，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)為處理量級大、碎片化、標(biāo)準(zhǔn)化程度低的個人信息提供了強(qiáng)大科技的支撐，使市場化機(jī)構(gòu)采集、整理、加工、共享傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以外的個人信用信息比央行更具優(yōu)勢。

2013年1月21日，國務(wù)院公布《征信業(yè)管理條例》，明確經(jīng)營個人與企業(yè)征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，授權(quán)中國人民銀行對征信業(yè)市場進(jìn)行管理，標(biāo)志著我國征信體系建設(shè)進(jìn)入了市場化、法制化、規(guī)范化發(fā)展的新階段。

2018年2月22日，百行征信有限公司獲得我國首張個人征信業(yè)務(wù)牌照，個人征信業(yè)務(wù)市場化取得實質(zhì)性突破。如果樸道征信順利通過央行評審，將預(yù)示著我國個人征信業(yè)務(wù)市場化進(jìn)程的進(jìn)一步加快。

去年12月25日中國人民銀行對外宣布，批準(zhǔn)樸道征信有限公司個人征信業(yè)務(wù)許可。這是繼百行征信有限公司之后，第二家拿到牌照的個人征信機(jī)構(gòu)。人民銀行表示，此舉是為增加征信有效供給、積極推進(jìn)我國征信業(yè)市場化發(fā)展作出的決定。

人民銀行將把為金融經(jīng)濟(jì)活動提供服務(wù)、用于判斷企業(yè)和個人信用狀況的信息服務(wù)，全部納入征信監(jiān)管，實行持牌經(jīng)營。要深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，引導(dǎo)民營資本和社會力量有序發(fā)展市場化的征信機(jī)構(gòu)。

作為央行征信系統(tǒng)的有力補(bǔ)充，市場化的個人征信機(jī)構(gòu)將大幅拓寬征信體系覆蓋范圍，提高信用數(shù)據(jù)精準(zhǔn)度，為不同類型的金融和社會機(jī)構(gòu)提供個性化征信服務(wù)，從而有力促進(jìn)社會信用體系建設(shè)、推動金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革乃至提高社會治理現(xiàn)代化水平。

欲了解更詳實的中國征信服務(wù)行業(yè)發(fā)展前景分析請點擊中研普華報告《2021-2025年中國征信服務(wù)行業(yè)競爭分析及發(fā)展前景預(yù)測報告》

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