取消信用卡透支利率上限和下限管理 央行解讀《關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》

• 2021年1月12日 zengyan來源：互聯(lián)網(wǎng) 466 24
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央行最新消息報道稱，信用卡不得僅展示日利率和日還款額，取消信用卡透支利率上限和下限管理。近期，央行發(fā)布《關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機構與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限

取消信用卡透支利率上限和下限管理

央行最新消息報道稱，信用卡不得僅展示日利率和日還款額，取消信用卡透支利率上限和下限管理。近期，央行發(fā)布《關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機構與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍)。披露信用卡透支利率時應以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。

利率市場化如何影響你我的錢包?

從今年開始，信用卡透支利率上限和下限管理被取消。2016年以前，銀行信用卡透支利率為日利率萬分之五的固定利率，2016年4月，央行把固定利率調整為區(qū)間利率，上限為日利率萬分之五，換算成年化利率為18%，下限為日利率萬分之五的0.7倍。此次取消利率限制之后，信用卡透支利率將由發(fā)卡機構與持卡人自主協(xié)商確定。從多家商業(yè)銀行了解到，目前還沒有明確的信用卡透支利率的調整方案出臺，多數(shù)處于觀望狀態(tài)。國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示，整體的貸款利率一定會下降，盡管誰都不愿意做第一個下調價格的人，但一定會下降，利率市場化最大的好處就是促進大家用價格去競爭。業(yè)內(nèi)人士表示，目前消費金融市場競爭非常激烈，信用卡透支利率松綁，有利于商業(yè)銀行進行產(chǎn)品創(chuàng)新，更好地參與市場競爭。對于消費者來說，可以享受到更多實惠、優(yōu)質的金融服務。

信用卡賬單日與還款日的區(qū)別有什么不一樣

什么是賬單日：是指發(fā)卡銀行每月定期對你的信用卡賬戶當期發(fā)生的各項交易、費用等進行匯總結算，并結計利息，計算當期總欠款金額和最小還款額，并郵寄對賬單的日期。說白了，就是在這天看你前段時間又花了多少錢。

什么是還款日： 從賬單日起至到期還款日之間的日期為免息還款日。就是說最晚這一天，你要還款了，這期間當期的消費不跟你要利息。

信用卡是由商業(yè)銀行或信用卡公司對信用合格的消費者發(fā)行的信用證明。持有信用卡的消費者可以到特約商業(yè)服務部門購物或消費，再由銀行同商戶和持卡人進行結算，持卡人可以在規(guī)定額度內(nèi)透支。信用卡又叫貸記卡。是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。那么，信用卡市場發(fā)展如何 ?

信用卡金融機構行業(yè)發(fā)展前景現(xiàn)狀研究分析

目前在中國，只有商業(yè)銀行能夠發(fā)行信用卡，截止2018年底，中國的商業(yè)銀行主要包括：6家大型國有商業(yè)銀行(中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國郵政儲蓄銀行、交通銀行)。12家全國性股份制商業(yè)銀行(招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行)。其余還有134家城市商業(yè)銀行和1427家農(nóng)村商業(yè)銀行(所有農(nóng)村合作銀行均要改制為農(nóng)村商業(yè)銀行)。

截止2018年底，我國信用卡發(fā)卡量累計發(fā)卡6.86億張，新增發(fā)卡量為0.98億張，較2017年的5.88億張，增長16.67%，而人均持卡量也由2017年的0.39張增至0.49張。2018年度新增發(fā)卡量最多的為農(nóng)業(yè)銀行，高達1800萬張;中信、浦發(fā)、光大、建設等銀行亦在年度新增發(fā)卡量方面突破了1000萬張大關。累計發(fā)卡量方面，突破一億張大關的4家銀行均為國有大行，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設銀行，發(fā)卡張數(shù)分別達到1.51億、1.03億、1.1億和1.21億。此外，根據(jù)2018年半年報數(shù)據(jù)，招商銀行累計發(fā)卡張數(shù)也已過億。

累計發(fā)卡量方面，突破一億張大關的4家銀行均為國有大行，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設銀行，發(fā)卡張數(shù)分別達到1.51億、1.03億、1.1億和1.21億。此外，根據(jù)2018年半年報數(shù)據(jù)，招商銀行累計發(fā)卡張數(shù)也已過億。

2018年末，信用卡授信總額為15.40萬億元，同比增長23.4%;銀行卡應償信貸余額為6.85萬億元，同比增長23.33%。銀行卡卡均授信額度2.24萬元，授信使用率44.51%。2018年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為788.61億元，同比增長了18.92%，而環(huán)比則下降了10.48%，占信用卡應償信貸余額的1.16%。

第二節(jié) 信用卡金融機構行業(yè)經(jīng)濟運行分析

一、2018年我國信用卡金融機構行業(yè)績效分析 2018年行業(yè)供應能力

從信用卡的發(fā)卡數(shù)量來看，我國信用卡行業(yè)總量一直處于高速增長態(tài)勢，2015年，我國信用卡在用發(fā)卡數(shù)量為4.32億張，到了2018年，國內(nèi)信用卡在用發(fā)卡數(shù)量已經(jīng)達到了6.86億張。

《2018年支付體系運行總體情況》顯示，截至2018年末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量75.97億張，同比增長13.51%。其中，借記卡在用發(fā)卡數(shù)量69.11億張，同比增長13.20%;信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計6.86億張，同比增長16.73%。借記卡在用發(fā)卡數(shù)量占銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量的90.97%，較2017年末有所下降。全國人均持有銀行卡5.46張，同比增長12.91%。其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.49張，同比增長16.11%。

圖表：2015-2018年全國信用卡在用發(fā)卡數(shù)量

資料來源：中研普華產(chǎn)業(yè)研究院

二、2018年行業(yè)規(guī)模情況

近年來，信用卡市場正迎來加速發(fā)展的黃金時期：相關的立法進程逐漸加快，信用卡業(yè)務集約化經(jīng)營水平繼續(xù)提高，科技應用程度將不斷深化，信用卡與互聯(lián)網(wǎng)的結合更為緊密，營銷更加精準化，運營效率和營銷效益得到改善，客戶體驗、服務品質、服務價值均將得到更大提升。

中國信用卡市場對于拉動內(nèi)需、刺激消費取到了巨大的促進作用。數(shù)據(jù)顯示，2013年，我國信用卡市場規(guī)模和業(yè)務規(guī)模繼續(xù)擴大，信用卡交易金額為13.1萬億元。2016年，信用卡交易金額25.4萬億元，同比增長17.1%。到了2018年，全國信用卡交易金額已經(jīng)超過了30萬億元。

圖表：2013-2018年我國信用卡交易金額

資料來源：中研普華產(chǎn)業(yè)研究院

三、2018年行業(yè)盈利能力

信用卡業(yè)務是近幾年商業(yè)銀行業(yè)主推的業(yè)務之一，整體來看信用卡業(yè)務具備良好的盈利能力，信用卡給銀行帶來的收益分成兩個方面，一是顯性收益，一是隱性收益。顯性收益——體現(xiàn)為銀行通過信用卡獲得的直接盈利，主要包括：利息收入，年費收入，商戶回傭收入，取現(xiàn)費，懲罰性費用，分期手續(xù)費和其他增值服務費等等。隱性收益——主要是指信用卡業(yè)務給銀行帶來的額外收益，包括鎖定賬戶和資金、協(xié)同推進其他公、私業(yè)務等。

近年來，信用卡業(yè)務已經(jīng)成為各商業(yè)銀行的重要業(yè)務，不少商業(yè)銀行業(yè)的信用卡業(yè)務營收已經(jīng)達200-300億元，招商銀行的信用卡業(yè)務營收更是已經(jīng)超過600億元，占總營收的比重已經(jīng)達到了四分之一。

圖表：2018年部分商業(yè)銀行業(yè)信用卡業(yè)務營收情況

資料來源：中研普華產(chǎn)業(yè)研究院

受疫情影響，很多人已經(jīng)一個月沒上班了，房租要交，信用卡要還。這對不少人來說簡直太難了。隨著消費金融的不斷“升溫”，在零售業(yè)務的各個板塊中，信用卡業(yè)務在去年格外受到各家銀行的“鐘愛”，也成為了多家銀行在零售領域的“必爭之地”。

但疫情之下，信用卡、消費貸或將迎來明顯下滑。信用卡業(yè)務方面，由于前期部分銀行客戶下沉，疫情下部分客戶還款能力減弱，2月逾期情況料有所增加。

現(xiàn)在線下很難展開，找不到客戶，客戶也不想見。信用卡傳統(tǒng)展業(yè)方式幾乎變得無所適從。有業(yè)內(nèi)人士認為，這也是傳統(tǒng)金融機構加速擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融的一次難得機遇。在這次加速推進中，虛擬信用卡可能成為強勢增長點。信用卡行業(yè)未來5年發(fā)展趨勢分析，業(yè)內(nèi)預計，未來將會有越來越多的銀行加速與金融科技機構的合作，推出類似的信用卡產(chǎn)品。

中研普華利用多種獨創(chuàng)的信息處理技術，對信用卡行業(yè)市場海量的數(shù)據(jù)進行采集、整理、加工、分析、傳遞，為客戶提供一攬子信息解決方案和咨詢服務，最大限度地降低客戶投資風險與經(jīng)營成本，把握投資機遇，提高企業(yè)競爭力。未來信用卡行業(yè)將如何發(fā)展?想要了解更多關于信用卡行業(yè)具體詳情分析，可以點擊查看中研普華研究報告《2020-2025年版信用卡行業(yè)兼并重組機會研究及決策咨詢報告》。

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