銀保監(jiān)會提出豐富巨災保險產品供給 建立巨災保障體系勢在必行

• 2021年6月7日 YeYuJuan來源：人民網 952 60
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我國進入新的災害多發(fā)期，地震、洪澇、干旱、臺風等自然災害發(fā)生頻繁，造成的損失也呈明顯上升趨勢。而從國際經驗來看，自然災害的商業(yè)保險賠付金額一般都占災害直接經濟損失的30%至40%，而中國這一比例尚不到1%。

中國自然災害頻發(fā)

中國幅員遼闊、人口眾多、氣候和地理地質條件復雜、生態(tài)環(huán)境脆弱，而經濟基礎和減災能力都比較薄弱.所以，中國是世界上自然災害發(fā)生頻繁、災害造成損失嚴重的少數國家之一。中國的自然災害種類多。除了沒有火山災害外，世界上其它自然災害都有不同程度的出現，包括干旱、洪澇、臺風、地震、冰雹、冷凍、暴風雪、林火、病蟲害、崩塌、滑坡、泥石流、風沙暴、風暴潮、海浪、海冰、赤潮等。其中，又以地震和洪澇災害最為嚴重。

長期以來，我國受計劃經濟體制影響，在災害發(fā)生后.政府往往負責災害兜底，安排財政資金負責災民救濟和災后重建。事實上，由政府支出的救災資金只是財政支出計劃的一小部分，巨災發(fā)生時，相對于災害所造成的損失來講，政府救濟資金只是非常少的一部分。

我國進入新的災害多發(fā)期，地震、洪澇、干旱、臺風等自然災害發(fā)生頻繁，造成的損失也呈明顯上升趨勢。而從國際經驗來看，自然災害的商業(yè)保險賠付金額一般都占災害直接經濟損失的30%至40%，而中國這一比例尚不到1%。如汶川地震的直接經濟損失為8,451億元，而保險理賠僅為20億元左右，占比約為0.2%。因此，國內巨災保險業(yè)的潛力巨大。

巨災保險制度分“三步走”

近年來，銀保監(jiān)會在推動巨災保險發(fā)展方面取得了一些成果。2016年，原保監(jiān)會聯合財政部印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度實施方案》，指導行業(yè)成立中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險共同體，集合行業(yè)力量，為地震巨災提供風險保障。2017年，《地震巨災保險專項準備金管理辦法》正式發(fā)布，地震巨災保險制度初步建立。截至2020年底，地震巨災保險共同體累計為全國1281萬戶次城鄉(xiāng)居民提供超過5250億元的巨災風險保障。

同時，廣東、寧波等全國15個省市推動開展了地方性巨災保險試點，指導行業(yè)結合地方巨災風險特點，提供差異化、特色化、定制化風險保障。

在巨災保險制度實施方面，根據中央改革辦的安排，巨災保險制度分“三步走”。第一步，2014年前完成巨災保險的專題研究，明確制度框架;第二步，2017年年底前，完成相關部署工作，推動出臺地震、巨災保險條例，建立巨災保險基金;第三步，在2017至2020年，全面實施巨災保險制度，并將其納入國家防災減災體系當中。截至2014年底，巨災保險重點課題研究報告已上報國務院，《地震巨災保險條例》初稿也已完成。按照建立巨災保險制度“三步走”的規(guī)劃，2017年開始進入“第二步”，重點是推進立法保障、建立核心機制。

巨災保險制度建設的難題

在一些發(fā)達國家，保險公司在巨災賠付中占有重要地位，保險賠償通常能占到巨災損失的30%到4O%，而我國保險業(yè)從總體上講實力還不強，國民保險意識薄弱，1995年后保險公司更是退出了巨災保險市場，因此保險公司在災害損失補償中所起的作用不大。在巨災損失補償中，政府撥付財政資金予以救濟，不僅數額有限而且占用了本來應用于經濟建設的資金，影響了國民經濟的發(fā)展：而保險公司由于缺乏政府的支持，發(fā)揮的作用也十分有限。因此，借鑒國外巨災保險制度的先進經驗，建立一種符合中國國情的巨災保障體系勢在必行。

業(yè)內人士認為，償付能力是巨災保險制度建設的難題，要發(fā)揮政策與市場作用，特別是要運用金融工程技術，分解巨災風險，差異風險匹配，創(chuàng)新解決工具，實現風險治理效率最大化。

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