“生育消費(fèi)貸”引發(fā)公眾熱議 國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局分析

• 2021年6月9日 YeYuJuan來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 1425 94
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經(jīng)過(guò)近幾年的快速擴(kuò)張，消費(fèi)貸的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始暴露，疊加疫情影響下我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩，各家城商行都迎來(lái)不小的考驗(yàn)。

消費(fèi)金融是以征信為基礎(chǔ)的金融活動(dòng)，但我國(guó)人行征信覆蓋人群有限。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的高速發(fā)展，如大數(shù)據(jù)、人工智能、風(fēng)控云等技術(shù)為消費(fèi)金融的發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用，通過(guò)客戶在非金融場(chǎng)景下的行為軌跡，包括線上線下的購(gòu)物行為、出行行為、社交行為等，以及客戶在金融機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)行為，可以綜合判斷客戶的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，有效補(bǔ)充了傳統(tǒng)基于人行征信報(bào)告判斷風(fēng)險(xiǎn)的不足。

“生育消費(fèi)貸”引發(fā)公眾熱議

日前，一張與“三胎”概念有關(guān)的貸款海報(bào)在網(wǎng)絡(luò)上快速傳播，并引發(fā)公眾熱議。具體來(lái)看，是某銀行為20歲至50歲的自然人提供“生育消費(fèi)貸”，一胎、二胎、三胎的最高貸款額度分別為10萬(wàn)元、20萬(wàn)元、30萬(wàn)元。聯(lián)系起之前個(gè)別銀行推出的“彩禮貸”“墓地貸”，網(wǎng)民將此次推出的貸款簡(jiǎn)稱(chēng)為“三胎貸”。

不論“三胎貸”還是“彩禮貸”“墓地貸”，它們本質(zhì)上都屬于消費(fèi)貸款。作為一個(gè)重要的貸款品種，消費(fèi)貸款目前已被大多數(shù)銀行推出，資金可用于裝修、教育、美容、育兒、婚嫁等日常消費(fèi)環(huán)節(jié)。也就是說(shuō)，既有的消費(fèi)貸款本就涵蓋了生育、彩禮、墓地等特殊消費(fèi)用途。

消費(fèi)信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局

悄然之間，個(gè)人金融業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)重要驅(qū)動(dòng)力。以中國(guó)銀行為例，2020年個(gè)人金融業(yè)務(wù)已經(jīng)躍升為中行第一大收入貢獻(xiàn)板塊，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的利潤(rùn)增速達(dá)到22%。其中，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)尤其受到銀行熱捧。究其原因，一方面是促進(jìn)消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需是現(xiàn)階段的政策導(dǎo)向;另一方面，也是由消費(fèi)信貸自身的特點(diǎn)所決定。

但經(jīng)過(guò)近幾年的快速擴(kuò)張，消費(fèi)貸的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始暴露，疊加疫情影響下我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩，各家城商行都迎來(lái)不小的考驗(yàn)。高收益的消費(fèi)貸，將檢驗(yàn)各家銀行客戶質(zhì)量、風(fēng)控能力。隨著時(shí)間的推移和監(jiān)管環(huán)境的變化，未來(lái)城商行之間的競(jìng)爭(zhēng)格局充滿未知。

消費(fèi)信貸的內(nèi)需市場(chǎng)待開(kāi)拓

隨著監(jiān)管趨于完善，銀行加快產(chǎn)品創(chuàng)新和投入，打造高效便捷的消費(fèi)貸款產(chǎn)品體系，消費(fèi)信貸有望在規(guī)范發(fā)展的前提下迎來(lái)發(fā)展機(jī)遇期，助力形成更大規(guī)模、更高質(zhì)量的內(nèi)需市場(chǎng)。

當(dāng)前中國(guó)人均GDP已突破8000美元，消費(fèi)者升級(jí)換代的欲望非常強(qiáng)烈，消費(fèi)正從量向質(zhì)、有形商品向服務(wù)層面轉(zhuǎn)變，居民消費(fèi)選項(xiàng)也因互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和物聯(lián)網(wǎng)大大拓展，而消費(fèi)金融由于無(wú)抵押、小金額和普惠性等特征覆蓋到傳統(tǒng)金融所不能觸及的潛在消費(fèi)市場(chǎng)，以不同場(chǎng)景和消費(fèi)業(yè)態(tài)為內(nèi)容，消費(fèi)金融產(chǎn)品能夠滿足不同層次不同需求的消費(fèi)者，使消費(fèi)真正成為新常態(tài)后中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎。

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