消費(fèi)信貸產(chǎn)品“花樣百出” 銀行要當(dāng)好消費(fèi)信貸行業(yè)的“守門人”

• 2021年4月2日 YeYuJuan來源：互聯(lián)網(wǎng) 963 60
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當(dāng)前，隨著競(jìng)爭壓力加大和監(jiān)管趨嚴(yán)，個(gè)人消費(fèi)貸款成為銀行尤其是中小銀行的突破口。在這種情況下，一些銀行加大力度拓展消費(fèi)貸場(chǎng)景，不過，個(gè)別銀行在營銷宣傳方面劍走偏鋒，甚至推出一些陷于負(fù)面輿論漩渦的產(chǎn)品。

隨著居民生活水平的提高，超前消費(fèi)的意識(shí)也逐漸被大眾認(rèn)可。各式名目的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)也應(yīng)運(yùn)而生。

消費(fèi)觀念的改變使信貸越來越靠近人們生活

隨著中國人均GDP突破8000美元，消費(fèi)者升級(jí)換代的欲望非常強(qiáng)烈，消費(fèi)正從量向質(zhì)、有形商品向服務(wù)層面轉(zhuǎn)變，居民消費(fèi)選項(xiàng)也因互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和物聯(lián)網(wǎng)大大拓展，而消費(fèi)金融由于無抵押、小金額和普惠性等特征覆蓋到傳統(tǒng)金融所不能觸及的潛在消費(fèi)市場(chǎng)，以不同場(chǎng)景和消費(fèi)業(yè)態(tài)為內(nèi)容，消費(fèi)金融產(chǎn)品能夠滿足不同層次不同需求的消費(fèi)者，使消費(fèi)真正成為新常態(tài)后中國經(jīng)濟(jì)增長的重要引擎。

除消費(fèi)不斷增長外，消費(fèi)者的消費(fèi)行為正在不斷改變。80、90后已逐漸成為主要消費(fèi)人群，與傳統(tǒng)消費(fèi)群體不同，新興消費(fèi)群體的消費(fèi)觀念更加超前，價(jià)格已不再是決定消費(fèi)的唯一因素，借貸觀念更易被接受;此外，受消費(fèi)升級(jí)影響，三、四線等小鎮(zhèn)城市消費(fèi)人群的消費(fèi)水平也在不斷提高。

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)尤其受到銀行熱捧

除了線上秒批的常規(guī)消費(fèi)貸，不少銀行也根據(jù)場(chǎng)景細(xì)分有爭對(duì)性地推出信貸產(chǎn)品。有銀行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，以前的零售貸產(chǎn)品，客群分類很簡單，如學(xué)生客群、白領(lǐng)客群等，現(xiàn)在是要將原來簡單粗暴的客群分類，通過場(chǎng)景細(xì)分、數(shù)據(jù)建模等方式更加精細(xì)化、專業(yè)化分類，針對(duì)每一個(gè)小客群的金融需求建立更多元化的標(biāo)簽。

為此，銀行等金融機(jī)構(gòu)與教育、租房、裝修、醫(yī)美、旅游等場(chǎng)景方合作，各類場(chǎng)景貸迅猛發(fā)展，但花式創(chuàng)新的背后也隱藏了不少隱患。前陣子鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“彩禮貸”就是場(chǎng)景創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品，雖然宣傳頁面標(biāo)注貸款用途為新婚旅行、購車、購買首飾和購家電等。

悄然之間，個(gè)人金融業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)增長重要驅(qū)動(dòng)力。以中國銀行為例，2020年個(gè)人金融業(yè)務(wù)已經(jīng)躍升為中行第一大收入貢獻(xiàn)板塊，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的利潤增速達(dá)到22%。其中，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)尤其受到銀行熱捧。究其原因，一方面是促進(jìn)消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需是現(xiàn)階段的政策導(dǎo)向;另一方面，也是由消費(fèi)信貸自身的特點(diǎn)所決定。

要把控好消費(fèi)信貸行業(yè)的有力監(jiān)管

當(dāng)前，隨著競(jìng)爭壓力加大和監(jiān)管趨嚴(yán)，個(gè)人消費(fèi)貸款成為銀行尤其是中小銀行的突破口。在這種情況下，一些銀行加大力度拓展消費(fèi)貸場(chǎng)景，不過，個(gè)別銀行在營銷宣傳方面劍走偏鋒，甚至推出一些陷于負(fù)面輿論漩渦的產(chǎn)品。近年來，我國城商行發(fā)力消費(fèi)貸，其中有3家消費(fèi)貸規(guī)模突破千億。數(shù)據(jù)顯示，2019年上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行穩(wěn)居前三，其消費(fèi)貸余額規(guī)模均超過1000億。

但經(jīng)過近幾年的快速擴(kuò)張，消費(fèi)貸的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)開始暴露，疊加疫情影響下我國經(jīng)濟(jì)增速放緩，各家城商行都迎來不小的考驗(yàn)。高收益的消費(fèi)貸，將檢驗(yàn)各家銀行客戶質(zhì)量、風(fēng)控能力。隨著時(shí)間的推移和監(jiān)管環(huán)境的變化，未來城商行之間的競(jìng)爭格局充滿未知。

隨著監(jiān)管趨于完善，銀行加快產(chǎn)品創(chuàng)新和投入，打造高效便捷的消費(fèi)貸款產(chǎn)品體系，消費(fèi)信貸有望在規(guī)范發(fā)展的前提下迎來發(fā)展機(jī)遇期，助力形成更大規(guī)模、更高質(zhì)量的內(nèi)需市場(chǎng)。

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