我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)將盡快轉(zhuǎn)型 商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析

• 2021年8月13日 lianglong來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng) 搜狐 百家號(hào) 1379 91
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近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布2020年度及2021年一季度商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展形勢(shì)調(diào)研報(bào)告.報(bào)告顯示，人身險(xiǎn)公司方面，對(duì)比不同時(shí)期數(shù)據(jù)來(lái)看，重疾險(xiǎn)保費(fèi)貢獻(xiàn)率達(dá)70%，護(hù)理保險(xiǎn)下降明顯。

我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)將盡快轉(zhuǎn)型

近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布2020年度及2021年一季度商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展形勢(shì)調(diào)研報(bào)告.報(bào)告顯示，人身險(xiǎn)公司方面，對(duì)比不同時(shí)期數(shù)據(jù)來(lái)看，重疾險(xiǎn)保費(fèi)貢獻(xiàn)率達(dá)70%，護(hù)理保險(xiǎn)下降明顯。而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司方面，個(gè)人醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，疾病保險(xiǎn)賠付比例保持在50%左右。

報(bào)告指出，未來(lái)商業(yè)健康險(xiǎn)行業(yè)在經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性、隊(duì)伍培訓(xùn)成本、客戶接受程度等方面都面臨巨大的轉(zhuǎn)型壓力和成本。近期中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)密集出臺(tái)了《關(guān)于使用重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義有關(guān)事項(xiàng)的通知》、《關(guān)于長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問(wèn)題的通知》、《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》等管理規(guī)定，對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了巨大影響。商業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)的主力險(xiǎn)之一，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展如來(lái)已久，那么，商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀如何?

商業(yè)保險(xiǎn)是指通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營(yíng)，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)。商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。所謂社會(huì)保險(xiǎn)，是指收取保險(xiǎn)費(fèi)，形成社會(huì)保險(xiǎn)基金，用來(lái)對(duì)其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度。

商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析

據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，參與調(diào)研的人身險(xiǎn)公司2020全年及2021年一季度的健康險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為6249億元和1980億元，同比增速14.4%和16.8%;參與調(diào)研的財(cái)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入分別為591.44億元及264億元，同比增速分別為43.32%及31.14%。目前，我國(guó)居民醫(yī)保的實(shí)際賠付比例只有30%左右。即便是醫(yī)保內(nèi)的費(fèi)用，老百姓的自付比例仍然很高、負(fù)擔(dān)很重，醫(yī)保內(nèi)的費(fèi)用存在一定的補(bǔ)償空白段，此外還有大量自費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用需要商保賠付和補(bǔ)充。

我國(guó)養(yǎng)老金體系共有三大支柱，分別是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、職業(yè)養(yǎng)老金和個(gè)人養(yǎng)老金，其中基本養(yǎng)老保險(xiǎn)作為“頂梁柱”，發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。這也使得基本養(yǎng)老金在運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程中面臨著巨大的支付壓力。在社科院曾經(jīng)發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告2019-2050》中，作出了大膽的預(yù)估。2035年養(yǎng)老金將耗盡。另?yè)?jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金第三支柱研究報(bào)告》預(yù)測(cè)，未來(lái)5-10年，中國(guó)預(yù)計(jì)會(huì)出現(xiàn)8萬(wàn)億至10萬(wàn)億元的養(yǎng)老金缺口?！笆奈濉逼陂g達(dá)到退休年齡的人群數(shù)量將超過(guò)4000萬(wàn)，而同一時(shí)期勞動(dòng)年齡人口將會(huì)減少3500萬(wàn)。

據(jù)人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示，2019年末全國(guó)有9.6萬(wàn)企業(yè)設(shè)立企業(yè)年金，但同期企業(yè)數(shù)量超過(guò)1000萬(wàn)。兩相比較，年金制度落實(shí)比例不足1%。所以總體來(lái)說(shuō)，短時(shí)間內(nèi)第二支柱難以形成有力支撐。根據(jù)社科院預(yù)測(cè)，2021-2025年我國(guó)養(yǎng)老金將出現(xiàn)8-10萬(wàn)億元的缺口，如果我們參考日本和美國(guó)18%和4%的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)模占比，可以推算出我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)潛在規(guī)模為3200-18000億元。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)正在經(jīng)歷“十四五”重要的發(fā)展機(jī)遇期。眾多保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)都在開(kāi)始謀劃如何進(jìn)入這片藍(lán)海。目前。雖然針對(duì)老年人群投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋了年金保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域，但是仍然存在不足。譬如人壽保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)較高，提供疾病、醫(yī)療、護(hù)理等保障的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品不足等情況。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至 2021 年 5 月，全國(guó)共上線 135 款惠民保產(chǎn)品，包括 114 個(gè)城市級(jí)項(xiàng)目、13 個(gè)省級(jí)項(xiàng)目和 8 個(gè)全國(guó)性項(xiàng)目。有近 6000 萬(wàn)人參保，保費(fèi)規(guī)模達(dá) 50 億元。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，類似惠民保這樣的短期險(xiǎn)大概率將會(huì)成為針對(duì)老年人保障型險(xiǎn)種的未來(lái)發(fā)展方向。

未來(lái)行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)如何?想要了解更多商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)詳情分析，可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報(bào)告《2019-2025年中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)深度剖析研究與投資分析咨詢預(yù)測(cè)報(bào)告》。

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  2021-2026年商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告

  商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告旨在從國(guó)家經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略入手，分析商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)未來(lái)的政策走向和監(jiān)管體制的發(fā)展趨勢(shì)，挖掘商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)潛力，基于重點(diǎn)細(xì)分市場(chǎng)領(lǐng)域的深度研究，提供...

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