我國消費(fèi)金融公司兩極分化嚴(yán)重 消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

• 2021年8月23日 lianglong來源：中研網(wǎng)整理 1146 74
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近日，據(jù)相關(guān)資訊顯示，在2020年新獲批的5家消費(fèi)金融公司中，重慶螞蟻消費(fèi)金融的注冊資本高達(dá)80億元，和捷信消費(fèi)金融并列第一。

我國消費(fèi)金融公司兩極分化嚴(yán)重

近日，據(jù)相關(guān)資訊顯示，在2020年新獲批的5家消費(fèi)金融公司中，重慶螞蟻消費(fèi)金融的注冊資本高達(dá)80億元，和捷信消費(fèi)金融并列第一。此外，銀行系有2家(分別為北京陽光消費(fèi)金融和蘇銀凱基消費(fèi)金融)，互聯(lián)網(wǎng)系有3家(分別為小米背景的重慶小米消費(fèi)金融、螞蟻科技集團(tuán)背景的重慶螞蟻消費(fèi)金融以及唯品會(huì)背景的唯品富邦消費(fèi)金融)，截至目前，30家持牌消費(fèi)金融公司中共有4家有臺(tái)資銀行參與。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模首次突破5000億元，達(dá)5246.49億元，同比增長5.18%;貸款余額4927.8億元，同比增長4.34%;累計(jì)服務(wù)客戶16339.47萬人(為各家機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)加總，并未剔除重復(fù)情形)，同比增長28.37%。

傳統(tǒng)消費(fèi)金融是指向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。無論從金融產(chǎn)品創(chuàng)新還是擴(kuò)大內(nèi)需角度看，消費(fèi)金融試點(diǎn)都具有積極意義。在我國當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下，適時(shí)地出臺(tái)相關(guān)管理辦法是適應(yīng)客觀經(jīng)濟(jì)形勢的趨勢和需要的。從金融產(chǎn)品創(chuàng)新看，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行難以全面惠及的領(lǐng)域，建立專業(yè)化的個(gè)人消費(fèi)金融系統(tǒng)，能夠更好地服務(wù)于居民個(gè)體。消費(fèi)金融公司是指經(jīng)中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

消費(fèi)金融在提高消費(fèi)者生活水平、支持經(jīng)濟(jì)增長等方面發(fā)揮著積極的推動(dòng)作用，這一金融服務(wù)方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發(fā)達(dá)國家，消費(fèi)金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中低端個(gè)人客戶。消費(fèi)金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢，廣受不同消費(fèi)群體歡迎。由于消費(fèi)金融公司發(fā)放的貸款是無擔(dān)保、無抵押貸款，風(fēng)險(xiǎn)相對較高，銀監(jiān)會(huì)因而設(shè)立了嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)金融公司在試點(diǎn)階段的業(yè)務(wù)將不涉及房地產(chǎn)貸款和汽車貸款等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

而根據(jù)《中國消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告(2020)》，截至2019年末，我國消費(fèi)金融公司平均不良貸款率為2.63%。從不良貸款率的中位數(shù)來看，2019年末為2.03%，較上年末小幅上升;而不良貸款率的中位數(shù)與平均數(shù)相差較大，也在一定程度上反映了各家機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)成本的差異，部分機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)成本壓力尤甚?！　≡诳傎Y產(chǎn)方面，公布完整數(shù)據(jù)的19家中，12家消金公司總資產(chǎn)在百億以上，占比超過一半。前三名依舊是招聯(lián)、捷信、馬上，其中招聯(lián)的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)1083.11億元，成為唯一一家總資產(chǎn)邁上千億臺(tái)階的公司，而與之相比，捷信的總資產(chǎn)卻下降37.62%，從1045.36億縮減到652.07億，馬上也略有下滑，從548.15億元收縮至524.84億元。

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率(上限)應(yīng)低于民間借貸(上限)，這主要是因?yàn)槊耖g借貸的客戶資質(zhì)會(huì)差一些，大多無法通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得融資。目前民間借貸的上限是4倍LPR、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)貸款利率上限并沒有明確，但實(shí)踐中部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)(如消費(fèi)金融公司、小貸公司)的消費(fèi)貸款利率卻高于4倍LPR，甚至一些銀行的線上消費(fèi)貸款利率也高于4倍LPR。從目前的行業(yè)環(huán)境來看，這顯然是不合適的。因此部分地區(qū)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)窗口指導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)消費(fèi)金融公司貸款年化利率不超過24%的做法就顯得理所應(yīng)當(dāng)了。

消費(fèi)金融公司本身從事的是多方共同分配利潤的業(yè)務(wù)模式，其綜合收益主要有資金成本、導(dǎo)流成本、運(yùn)營成本和風(fēng)控成本等四部分構(gòu)成。其中運(yùn)營成本和風(fēng)控成本相對固定、變化空間不大，資金成本和導(dǎo)流成本根據(jù)消費(fèi)金融公司背景以及合作平臺(tái)實(shí)力而有所不同，行業(yè)平均水平約分別在6-7%和4-5%左右(也即這兩項(xiàng)的成本合計(jì)大致在10%以上)，如果綜合收益由36%降至24%，在資金成本和導(dǎo)流成本沒有更多優(yōu)化的情況下，消費(fèi)金融公司的利差空間有所收縮則是必然的。

中國目前的消費(fèi)金融市場依然繼續(xù)呈現(xiàn)著良好的增長趨勢，一方面是監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確了對所有提供消費(fèi)貸款機(jī)構(gòu)的要求，并規(guī)定這些機(jī)構(gòu)都在監(jiān)管框架下合法合規(guī)運(yùn)營，這無疑增加了消費(fèi)金融牌照和合法合規(guī)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的價(jià)值。其次，中國消費(fèi)金融市場繼續(xù)呈現(xiàn)出良好的增長態(tài)勢，在中國有相當(dāng)一部份消費(fèi)者在關(guān)注使用消費(fèi)金融服務(wù)滿足自己的消費(fèi)需求。

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