中國直銷銀行行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢分析

• 2021年10月19日 HaoChenChong來源：互聯(lián)網(wǎng) 350 16
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直銷銀行，是指不設(shè)線下網(wǎng)點，由銀行搭建“純互聯(lián)網(wǎng)平臺”，在此平臺上整合自身存貸匯業(yè)務(wù)、投資理財產(chǎn)品。與個人網(wǎng)銀相比，直銷銀行突破了本行賬戶局限，可向他行用戶開放，已有60余家銀行推出了直銷銀行。

中國直銷銀行行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢分析

直銷銀行，是指不設(shè)線下網(wǎng)點，由銀行搭建“純互聯(lián)網(wǎng)平臺”，在此平臺上整合自身存貸匯業(yè)務(wù)、投資理財產(chǎn)品。與個人網(wǎng)銀相比，直銷銀行突破了本行賬戶局限，可向他行用戶開放，已有60余家銀行推出了直銷銀行。

這一經(jīng)營模式下，銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，因沒有網(wǎng)點經(jīng)營費用和管理費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續(xù)費率。降低運營成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價值。

中國互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展情況

一、我國直銷銀行市場已初具規(guī)模

作為互聯(lián)網(wǎng)銀行的一種表現(xiàn)形式，我國直銷銀行經(jīng)歷了從起步到初創(chuàng)期，快速成長期，平穩(wěn)發(fā)展期等階段，形成了百舸爭流的競爭格局，各現(xiàn)行探索直銷銀行的商業(yè)銀行，從落地實踐中國不斷探索自身優(yōu)勢，并以此贏得了一定的市場地位。

據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2019年底，國內(nèi)推出的直銷銀行(或類似經(jīng)營業(yè)態(tài))的銀行近120家。其中，工商銀行、民生銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行等大型國有銀行和股份制銀行已相繼開展直銷銀行業(yè)務(wù)。此外，數(shù)量眾多的農(nóng)商行中僅有少數(shù)銀行推行直銷銀行業(yè)務(wù)，但隨著農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)普及率的提高，農(nóng)商行的直銷銀行業(yè)務(wù)將迎來進一步的增長。

二、純互聯(lián)網(wǎng)銀行借助金融科技踐行普惠金融

以微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行為代表的純互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展勢頭強勁，專注以數(shù)字化、技術(shù)化手段深耕普惠金融市場，持續(xù)提升服務(wù)質(zhì)效。

截至2019年末，微眾銀行個人有效客戶數(shù)突破2億人，小微企業(yè)法人客戶達90萬家，管理貸款和管理資產(chǎn)余額雙雙突破4400億元;網(wǎng)商銀行提供余利寶等投資類產(chǎn)品，隨意存、螞蟻借唄等存貸款產(chǎn)品，信用卡還款等服務(wù)，累計服務(wù)小微企業(yè)和個人經(jīng)營者2087萬戶;新網(wǎng)銀行推出隨心存等投資類產(chǎn)品，智能存款、好人貸等存貸款產(chǎn)品，資金存管等服務(wù)，累計服務(wù)的客戶數(shù)突破3100萬人。

三、互聯(lián)網(wǎng)銀行以創(chuàng)新模式打造場景化金融

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的直銷銀行、純互聯(lián)網(wǎng)銀行以及獨立法人形式的直銷銀行等廣義的聯(lián)網(wǎng)銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)模式，形成差異化優(yōu)勢，并通過與政府、互聯(lián)網(wǎng)金融企平等的合作，打造場景化金融。

例如，中國工商銀行的融e行著力打造開放式掌上移動戶提供個性化的直銷銀行服務(wù)，并廣泛布局醫(yī)療掛號、交通違規(guī)罰款和水電氣費繳納等生活服務(wù)場景，加快推進金融與“互聯(lián)網(wǎng)+生活”的深度融合。新冠肺炎期間，融e行與“1藥網(wǎng)”平臺開展場景合作，提供疫情實時動態(tài)及在線問診服務(wù)，打造便捷的智慧金融服務(wù)新體驗。

廣州農(nóng)商銀行積極挖掘利用行業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型機會，通過輸出e賬通電子賬戶切入專業(yè)市場、社區(qū)、高校教育等場景，向第三方輸出開戶、支付、理財、貸款、增值服務(wù)等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，并關(guān)聯(lián)合作方業(yè)務(wù)，開拓并深化智慧商圈、智慧社區(qū)、智慧校園等生態(tài)金融服務(wù)模式，為客戶提供不止于金融的一站式線上服務(wù)。

百信銀行依托互聯(lián)網(wǎng)和金融科技優(yōu)勢，通諾“開放銀行+”的生態(tài)策略，發(fā)力場景金融，持續(xù)布局車生態(tài)，內(nèi)容娛樂、新消費、大健康等場景生態(tài)，輸出可定制化API，賦能消費和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，構(gòu)建金融生活生態(tài)圈。

國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展趨勢與展望

一、精細化的客戶經(jīng)營體系

通過對客戶資源和銀行服務(wù)渠道的有效整合，精細化經(jīng)營客戶，形成一體化的客戶經(jīng)營體系。一方面，互聯(lián)網(wǎng)銀行的技術(shù)布局可以替代傳統(tǒng)客戶經(jīng)理的人海戰(zhàn)術(shù)，快速拓展服務(wù)廣度和深度，推進金融服務(wù)觸達更廣范圍的客戶群體，挖掘客戶更深層次的金融服務(wù)需求;另一方面，開發(fā)“長尾客戶”潛力，并憑借邊際成本遞減的優(yōu)勢，批量經(jīng)營客戶，降低獲客、活客、留客成本。

二、以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的產(chǎn)品服務(wù)體系

賦能商業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，要著力提升數(shù)據(jù)使用效率，挖掘數(shù)據(jù)內(nèi)在價值，推動數(shù)據(jù)要素流轉(zhuǎn)和融合，從而更好地發(fā)揮其在消費金融、小微金融服務(wù)方面的積極作用?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行將改變商業(yè)銀行的產(chǎn)品設(shè)計模式，從多個渠道和過程節(jié)點獲取客戶更多的數(shù)據(jù)，從而奠定銀行感知客戶、理解客戶的基礎(chǔ)。此外，互聯(lián)網(wǎng)銀行通過云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，主動挖掘用戶需求、分析用戶偏好，開展數(shù)據(jù)驅(qū)動的產(chǎn)品設(shè)計活動，制訂精準(zhǔn)營銷體系。未來，互聯(lián)網(wǎng)銀行將更加注重數(shù)據(jù)，依托數(shù)據(jù)資產(chǎn)，在安全可控的環(huán)境下為客戶提供一體化、定制化的金融服務(wù)。

三、依托金融科技的智能風(fēng)控體系

風(fēng)控是商業(yè)銀行經(jīng)營的根本，也是互聯(lián)網(wǎng)銀行現(xiàn)在以及未來經(jīng)營的重點?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行基于其風(fēng)控技術(shù)和能力，將充分運用金融科技手段，構(gòu)建全新的智能風(fēng)控體系，重塑商業(yè)銀行的核心競爭力。與傳統(tǒng)風(fēng)控模式相比，智能風(fēng)控體系可以搜集、積累、整合交易數(shù)據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)及財務(wù)數(shù)據(jù)等，減少對人力和經(jīng)驗的依賴，將有效提升銀行傳統(tǒng)風(fēng)控算法和模型的效率和精度，建立全新的風(fēng)險管控模式，在高度自動化的運營過程中真實現(xiàn)大數(shù)據(jù)風(fēng)險管控。

四、基于數(shù)字生態(tài)的開放共享模式

未來，商業(yè)銀行競爭不再只是單一銀行之間的競爭，而是生態(tài)圈之間的競爭。

從生態(tài)系統(tǒng)的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)銀行一方面要構(gòu)建與同業(yè)、科技公司、政府、核心企業(yè)及上下游之間的全鏈條、全平臺，與生態(tài)系統(tǒng)的伙伴形成更加緊密的耦合關(guān)系，嵌入客戶所在的各種生產(chǎn)生活場景中，并基于真實場景實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的線上實時交易，為客戶提供一站式金融解決方案。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)銀行需要秉持“痛點”思維，實現(xiàn)開放共享。未來，互聯(lián)網(wǎng)銀行需要將思維轉(zhuǎn)向“開放共享”，感知客戶的“實際痛點”，利用API、SDK等技術(shù)實現(xiàn)方式搭建平臺，實現(xiàn)與第三方之間的技術(shù)和服務(wù)共享，讓客戶低成本、更便捷的獲取專業(yè)的金融服務(wù)。

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