中國消費信貸行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析

• 2021年10月26日 HaoChenChong來源：互聯(lián)網(wǎng) 720 43
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消費信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行陸續(xù)開辦的用于自然人(非法人或組織)個人消費目的(非經(jīng)營目的)的貸款。

中國消費信貸行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析

消費信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行陸續(xù)開辦的用于自然人(非法人或組織)個人消費目的(非經(jīng)營目的)的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業(yè)銀行適應(yīng)中國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國際化發(fā)展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個人與銀行單向融資的局限性，開創(chuàng)了個人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

6月23日，全球管理咨詢公司麥肯錫發(fā)布中國消費信貸行業(yè)深度報告預(yù)計，受宏觀經(jīng)濟發(fā)展拉動，未來五年中國消費信貸市場整體規(guī)模將翻番，由15萬億元增至29萬億元?！霸鲩L將主要來自于宏觀經(jīng)濟發(fā)展帶動人均可支配收入上升、消費支出的GDP占比進一步提高、儲蓄率持續(xù)降低、城鎮(zhèn)化加速下沉市場滲透以及年輕一代崛起帶來的群體性消費及借貸觀念轉(zhuǎn)變?！?/p>

從客群結(jié)構(gòu)上看，麥肯錫認為，年輕一代逐漸成為重要消費族群，網(wǎng)貸也正逐漸替代信用卡成為90后/00后消費信貸“主賬戶”。

麥肯錫分析，此現(xiàn)象背后有多重因素：供給端，網(wǎng)貸群體以剛步入社會的年輕人為主，缺少征信記錄，并非銀行等金融機構(gòu)的目標(biāo)客群，便成為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的增量群體;需求端，年輕一代成長于互聯(lián)網(wǎng)時代，更容易出現(xiàn)預(yù)算之外的提前和沖動消費，和網(wǎng)購充分融合的互聯(lián)網(wǎng)信貸為年輕一代提供了超前消費的資本。

同時，目前銀行消費信貸業(yè)務(wù)主要以信用卡形式獲客，或通過助貸模式以及經(jīng)營盤活存量信用卡、理財或存款客戶的方式交叉銷售消費信用貸，即以需要資金周轉(zhuǎn)的小微主和年輕上班族等優(yōu)質(zhì)客戶為主要目標(biāo)客群，對下沉市場的滲透有限。但實際上，我國存在大量次優(yōu)級及以下的下沉客戶，他們的信貸需求尚未被充分滿足。

10月21日，在2021金融街論壇年會平行論壇上，《數(shù)字經(jīng)濟時代下的數(shù)字消費信貸研究報告》(以下簡稱《報告》)發(fā)布。近幾年來，伴隨著我國居民收入增長、消費水平提升、第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，數(shù)字消費信貸在風(fēng)險可控的情況下逐漸成為消費增長的“生力軍”。

《報告》認為，數(shù)字消費信貸具有普惠化、數(shù)據(jù)化、生態(tài)化三大特征，其主要優(yōu)勢體現(xiàn)在利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等數(shù)字科技方面，能夠服務(wù)更多的“長尾客戶”，降低信貸服務(wù)成本，提升信貸服務(wù)效率和客戶體驗感，同時依托技術(shù)和場景提供綜合、便捷的金融服務(wù)。通過與生產(chǎn)、投資和貿(mào)易更有效率地聯(lián)動，數(shù)字消費信貸也將有助于服務(wù)中國經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級。

在風(fēng)險防控方面，以大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)為依托的數(shù)字消費信貸也有著得天獨厚的優(yōu)勢。相較于工業(yè)化時代下的傳統(tǒng)消費信貸，數(shù)字消費信貸的不良率顯著低于同業(yè)水平并安全可控，通過大數(shù)據(jù)與人工智能算法的風(fēng)控模式更加有效，大數(shù)據(jù)模型可有效識別多頭借貸并控制共債風(fēng)險，基于真實消費場景可避免過度消費與資金空轉(zhuǎn)等，總體而言數(shù)字消費信貸有效地控制了信貸風(fēng)險。

此外，《報告》還認為，與傳統(tǒng)消費信貸相比，數(shù)字消費信貸的外部性作用更加明顯。首先，發(fā)揮鯰魚效應(yīng)，提升消費信貸市場的競爭水平。其次，數(shù)字消費信貸促進傳統(tǒng)金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。另外，數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展水平關(guān)系到我國金融市場發(fā)展能否在未來的國際資本市場競爭中具有優(yōu)勢。

《報告》還進一步闡述了數(shù)字消費信貸的廣泛應(yīng)用，從根本上改變了支付、征信等金融基礎(chǔ)設(shè)施的運營邏輯、程序、技術(shù)及制度基礎(chǔ)。移動支付、大數(shù)據(jù)征信等金融科技成果的運用在一定程度上彌補了我國與發(fā)達經(jīng)濟體之間在上述金融領(lǐng)域的差距，增強了我國資本市場的國際競爭力。

在發(fā)卡量“井噴”時期過后，作為銀行曾經(jīng)的消費信貸王牌產(chǎn)品，我國信用卡發(fā)卡量與應(yīng)償余額增速明顯放緩。

具體來看，經(jīng)歷了2015年至2018年的快速增長后，2019年信用卡業(yè)務(wù)增速明顯放緩(全年發(fā)卡量約增長6000萬張11)。而2020年受新冠疫情沖擊，信用卡開卡與激活數(shù)量驟降，新增數(shù)為3200萬張。

目前三四線城市及以下人口約占全國總?cè)丝诘钠叱?，但由于其?jīng)濟發(fā)展水平、網(wǎng)購滲透率等均低于一二線城市，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸滲透率也較低(三四線城市約為5.5%，而一線城市為7.2%，二線城市達到6.3%)。有關(guān)人士認為，隨著城鎮(zhèn)化發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)滲透率持續(xù)提高，下沉消費信貸市場的未來發(fā)展?jié)摿善凇?/p>

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  2021-2026年中國消費信貸行業(yè)市場前瞻與未來投資戰(zhàn)略分析報告

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