延遲退休江都率先落地 “十四五”促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險 中國養(yǎng)老金缺口多大？

• 2022年2月23日 WuYaNan來源：互聯(lián)網(wǎng) 867 53
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江蘇公布了新的企業(yè)職工養(yǎng)老保險實施辦法。這是全國第一個出臺的關(guān)于企業(yè)職工延遲退休的方案。

延遲退休江蘇率先落地

近日，中共中央在十四五規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議中提出，“實施漸進(jìn)式延遲法定退休年齡”。這就意味著，熱議多年的延遲退休，已經(jīng)離我們越來越近，正在一步步變成現(xiàn)實。

日前，江蘇公布了新的企業(yè)職工養(yǎng)老保險實施辦法。這是全國第一個出臺的關(guān)于企業(yè)職工延遲退休的方案。江蘇方案是“自愿延退”，延退后每月能比不延退多領(lǐng)養(yǎng)老金是肯定的，因為繳費年限變長了。國外實施彈性退休制的經(jīng)驗是，對延遲退休者提供額外的激勵，讓延遲退休后領(lǐng)到的全部退休金折現(xiàn)值高于正常退休。所以，如果延退每月多拿的養(yǎng)老金太少，全部折現(xiàn)值不能高過正常退休，起不到鼓勵延退的作用;過多，那緩解養(yǎng)老金支付壓力的目的可能無法實現(xiàn)。所以需要一個很好的平衡，需要精算來解決。

“十四五”促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險

國務(wù)院印發(fā)《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》提出：盡快實現(xiàn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌。實施漸進(jìn)式延遲法定退休年齡。落實基本養(yǎng)老金合理調(diào)整機(jī)制，適時適度調(diào)整城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)。大力發(fā)展企業(yè)年金、職業(yè)年金，提高企業(yè)年金覆蓋率，促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，推動個人養(yǎng)老金發(fā)展。

延遲退休方案除了要考慮宏觀大局，或許還應(yīng)該多傾聽普通人的聲音，畢竟延遲退休牽涉的是每一個個體的切身利益。我國現(xiàn)行的退休年齡為男性60周歲、女干部55周歲、女工人50周歲，如果延遲退休，有可能男女統(tǒng)一到65周歲退休。當(dāng)然，這個過程不是一蹴而就，可能會按照每年延退幾個月的進(jìn)度來實施，在若干年(比如10年或者20年)的過渡期之后，最終全部統(tǒng)一到65歲退休。

我國基本養(yǎng)老保險覆蓋近10億人，是世界上規(guī)模最大的社會保障體系。到2021年11月底，全國城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)超過5.47億人，其中95%是農(nóng)村居民，超過1.6億城鄉(xiāng)老年居民按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。2020年，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險基金收入超過4800億元，基金支出超過3350億元。城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險在保障和改善民生、調(diào)節(jié)收入分配、增進(jìn)人民福祉中發(fā)揮了積極作用。

第三支柱養(yǎng)老保險機(jī)構(gòu)最新政策

中國銀保監(jiān)會近日印發(fā)《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)養(yǎng)老保險機(jī)構(gòu)發(fā)展的通知》(以下簡稱《通知》)，推動養(yǎng)老保險公司和養(yǎng)老金管理公司走專業(yè)化發(fā)展道路，更好服務(wù)第三支柱養(yǎng)老保險建設(shè)。

規(guī)范和促進(jìn)養(yǎng)老保險機(jī)構(gòu)發(fā)展，培育專業(yè)化的養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)，是落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險重要決策部署的具體舉措之一。

我國的多層次養(yǎng)老保險體系包含三大支柱，其中，第一支柱基本養(yǎng)老保險，第二支柱即企業(yè)年金和職業(yè)年金，第三支柱包括個人儲蓄型養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險。第二支柱是補(bǔ)充養(yǎng)老保險，與職業(yè)關(guān)聯(lián)，由國家政策引導(dǎo)、單位和職工參與，市場運(yùn)營管理，政府行政監(jiān)督。我國迫切需要通過發(fā)展第三支柱增強(qiáng)國民自我養(yǎng)老保障能力，緩解未來政府財政壓力，同時減輕公共養(yǎng)老金負(fù)擔(dān)，為降低企業(yè)社保繳費負(fù)擔(dān)營造空間，實現(xiàn)養(yǎng)老三支柱的相對均衡。

中國養(yǎng)老金缺口有多大？

我國第三支柱個人養(yǎng)老金制度起步晚、發(fā)展慢，至今仍屬空白。2018年我國先后試點了養(yǎng)老目標(biāo)基金(簡稱“基金版”個人養(yǎng)老金)和個稅遞延商業(yè)養(yǎng)老保險(簡稱“保險版”個人養(yǎng)老金)，2021年9月銀保監(jiān)會又推出了養(yǎng)老理財產(chǎn)品(簡稱“銀行版”個人養(yǎng)老金)。三大序列的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品推出時間不長，品種仍比較單一，市場選擇余地不大，產(chǎn)品銷售未達(dá)到預(yù)期效果。

“十四五”規(guī)劃提出，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系，提高企業(yè)年金覆蓋率，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。這意味著，我國的養(yǎng)老保險體系將更加均衡完善。預(yù)計未來中國養(yǎng)老金市場規(guī)模將繼續(xù)保持平穩(wěn)增長態(tài)勢，預(yù)計2024年中國養(yǎng)老金市場規(guī)模將達(dá)到168,785.1億元。未來中央和地方政府的財政補(bǔ)助將不可避免地成為養(yǎng)老保險體系重要的資金來源。

中保協(xié)發(fā)布《中國養(yǎng)老金第三支柱研究報告》預(yù)測，未來5-10年時間，中國預(yù)計會有8-10萬億的養(yǎng)老金缺口。

想了解更多關(guān)于養(yǎng)老保險行業(yè)專業(yè)數(shù)據(jù)分析，請點擊查看中研普華研究院出版的報告《2022-2027年版養(yǎng)老保險產(chǎn)業(yè)政府戰(zhàn)略管理與區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報告》。

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