消費(fèi)金融行業(yè)背景 消費(fèi)金融行業(yè)現(xiàn)狀分析

• 2022年11月11日 ChenGuanQiu來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局 中國(guó)人民銀行 移動(dòng)支付網(wǎng)等 1346 88
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在我國(guó)當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，適時(shí)地出臺(tái)相關(guān)管理辦法是適應(yīng)客觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的趨勢(shì)和需要的。從金融產(chǎn)品創(chuàng)新看，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行難以全面惠及的領(lǐng)域，建立專(zhuān)業(yè)化的個(gè)人消費(fèi)金融系統(tǒng)，能夠更好地服務(wù)于居民個(gè)體。

傳統(tǒng)消費(fèi)金融(consumer finance，英文簡(jiǎn)稱(chēng)CF)是指向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。無(wú)論從金融產(chǎn)品創(chuàng)新還是擴(kuò)大內(nèi)需角度看，消費(fèi)金融試點(diǎn)都具有積極意義。

在我國(guó)當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，適時(shí)地出臺(tái)相關(guān)管理辦法是適應(yīng)客觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的趨勢(shì)和需要的。從金融產(chǎn)品創(chuàng)新看，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行難以全面惠及的領(lǐng)域，建立專(zhuān)業(yè)化的個(gè)人消費(fèi)金融系統(tǒng)，能夠更好地服務(wù)于居民個(gè)體。

受疫情影響，國(guó)家居民消費(fèi)增速受限，整體來(lái)看還是趨于較高水平，2020年全國(guó)居民人均消費(fèi)支出21210元，較上年減少349元，同比下降1.62%。2021年，社會(huì)消費(fèi)品零售總額440823億元，比上年增長(zhǎng)12.5%，兩年平均增速為3.9%。

疫情使消費(fèi)習(xí)慣及偏好產(chǎn)生較大變化，網(wǎng)購(gòu)、無(wú)接觸購(gòu)物等便捷的購(gòu)物形式更加普及，新型消費(fèi)金融快速發(fā)展;中小城市基礎(chǔ)設(shè)施完備程度不斷提升，其消費(fèi)潛力被逐步挖掘;年輕人不但“能買(mǎi)”而且“會(huì)買(mǎi)”，出現(xiàn)了直播帶貨等現(xiàn)象級(jí)消費(fèi)新領(lǐng)域。我們的消費(fèi)逐漸向提升生活幸福感的“體驗(yàn)式”消費(fèi)轉(zhuǎn)變。

消費(fèi)金融行業(yè)背景和現(xiàn)狀分析

目前消費(fèi)金融市場(chǎng)的主要參與者包括商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)等角色。前兩者為持牌金融機(jī)構(gòu)，是監(jiān)管實(shí)際鼓勵(lì)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主體;小貸公司目前正在收緊，規(guī)模已被壓縮;互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)通常也是依靠小貸牌照開(kāi)展業(yè)務(wù)，部分會(huì)涉及消金公司。

消費(fèi)金融的主要模式則分為自營(yíng)模式、助貸模式、聯(lián)合貸模式三種。在自營(yíng)模式中，流量平臺(tái)負(fù)責(zé)流量提供，獲取固定流量分潤(rùn)費(fèi)用，風(fēng)控前篩，金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)自主風(fēng)控、自主催收、獨(dú)立出資，也自負(fù)盈虧。助貸模式則恰好相反，流量平臺(tái)負(fù)責(zé)風(fēng)控、流量成本、負(fù)責(zé)催收，自負(fù)盈虧，金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)形式風(fēng)控、以資方身份收取分潤(rùn)費(fèi)。聯(lián)合貸模式則兼而有之，由合作雙方出資，且其中一方出資不能低于30%。

近年來(lái)，我國(guó)狹義消費(fèi)信貸余額持續(xù)增長(zhǎng)，2021年增至17萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.9%，我國(guó)消費(fèi)者對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)持樂(lè)觀態(tài)度，更有利于消費(fèi)金融行業(yè)。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2022-2027年中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)全景調(diào)研及投資價(jià)值評(píng)估研究報(bào)告》分析：

據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，目前消費(fèi)金融公司已將場(chǎng)景金融拓展至3C、家電、家裝、旅游、教育/培訓(xùn)、醫(yī)美等。其中3C、教育和家電是用戶(hù)發(fā)生信貸行為的最主流場(chǎng)景。2021年，中國(guó)狹義消費(fèi)信貸余額達(dá)到了17萬(wàn)億元，同比增漲6.92%。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)也取得快速發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，2021年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的放款規(guī)模達(dá)20.2萬(wàn)億元，較2020年增長(zhǎng)18.13%，余額規(guī)模為5.8萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)了9.4個(gè)百分點(diǎn)。

當(dāng)前，消費(fèi)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。據(jù)了解，頭部互聯(lián)網(wǎng)公司通過(guò)小貸公司放貸的利率在7.2%~18.25%之間，主要客群的放貸利率約為15%。相比而言，消費(fèi)金融公司的放貸利率雖已下調(diào)至24%以?xún)?nèi)，但仍遠(yuǎn)高于前者。

網(wǎng)絡(luò)小貸主要為終端消費(fèi)者和小微企業(yè)提供信貸服務(wù)，因此其信貸資產(chǎn)更加豐富，而消費(fèi)金融公司均為消費(fèi)信貸資產(chǎn)。

相關(guān)政策分析

2021年，《消費(fèi)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法》的頒布，意味著消費(fèi)金融公司的監(jiān)管將越來(lái)越嚴(yán)格，新進(jìn)入者門(mén)檻越來(lái)越高;銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)多項(xiàng)政策進(jìn)一步規(guī)范了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)以及大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作，保持行業(yè)的理性有序發(fā)展。

2021年4月，金融監(jiān)管部門(mén)聯(lián)合對(duì)十幾家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)進(jìn)行約談，其中就包括要求平臺(tái)機(jī)構(gòu)在與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展引流、助貸、聯(lián)合貸業(yè)務(wù)合作中，不得將個(gè)人主動(dòng)提交的信息、平臺(tái)內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請(qǐng)信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個(gè)人畫(huà)像評(píng)分信息等名義直接向金融機(jī)構(gòu)提供。

想要了解更多消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展前景，請(qǐng)查閱《2022-2027年中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)全景調(diào)研及投資價(jià)值評(píng)估研究報(bào)告》。

• 相關(guān)深度報(bào)告REPORTS

  

  2022-2027年中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)全景調(diào)研及投資價(jià)值評(píng)估研究報(bào)告

  消費(fèi)金融行業(yè)研究報(bào)告主要分析了消費(fèi)金融行業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模、消費(fèi)金融市場(chǎng)供需求狀況、消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況和消費(fèi)金融主要企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，同時(shí)對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)的未來(lái)發(fā)展做出科學(xué)的預(yù)測(cè)。中研普華憑...

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