疫情重塑下的信用卡業(yè)務(wù)如何發(fā)展?2023信用卡行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析

• 方蔓桃 2022年12月20日 來源：百度 746 44
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2022年7月，銀保監(jiān)會和中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，報告基于《通知》要求，對新形勢下銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提出建議。

信用卡行業(yè)未來前景如何?新冠疫情對國民經(jīng)濟及居民生活產(chǎn)生了重大影響，在“擴大內(nèi)需、促進消費”的背景下，信用卡業(yè)務(wù)作為銀行零售版圖的布局重點之一，挑戰(zhàn)與機遇并存。目前，我國信用卡行業(yè)發(fā)展逐步進入成熟期，面對激烈的競爭，各家銀行持續(xù)調(diào)整優(yōu)化經(jīng)營策略。

用卡是現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分，可以明顯降低社會交易成本，對我國經(jīng)濟發(fā)展具有積極的促進作用。對于信用卡在國民經(jīng)濟中有如此重要的地位，中國銀行業(yè)協(xié)會、銀行卡委員會2007年在北京成立，發(fā)布了中國信用卡行業(yè)藍皮書。從中國信用卡發(fā)展歷程著手詳細地闡述了中國信用卡發(fā)展歷史、歷年來的不足，以及對中國經(jīng)濟的主要貢獻。

我國信用卡的井噴式發(fā)展時期已過，發(fā)卡量與應(yīng)償余額增速明顯放緩，存量客戶經(jīng)營將成為未來增長的主要來源。而2020年受新冠疫情沖擊，信用卡開卡與激活數(shù)量驟降，新增數(shù)為3200萬張。信用卡在目標(biāo)城鎮(zhèn)人群中的滲透率已接近飽和，加上互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品已逐漸成為信用卡替代等因素，依靠新增發(fā)卡量推動信用卡市場增長的潛力有限。

根據(jù)中研普華研究院報告《2022-2026年中國信用卡行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險分析報告》統(tǒng)計分析顯示：

信用卡行業(yè)市場供給分析

從行業(yè)面看，得益于信用卡服務(wù)在生活場景內(nèi)的持續(xù)延伸，國民消費需求的持續(xù)釋放等因素，根據(jù)監(jiān)測顯示，2021年3月，銀行信用卡APP活躍用戶出現(xiàn)明顯增長，信用卡服務(wù)應(yīng)用行業(yè)活躍用戶規(guī)模達到8786萬戶，同比增長10.8%。

近年來，全國支付體系運行平穩(wěn)，社會資金交易規(guī)模不斷擴大，支付業(yè)務(wù)量、銀行卡發(fā)卡量均保持穩(wěn)步增長。截至2020年末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量89.54億張，較上年增加5.35億張，同比增長6.36%。

其中，2020年借記卡在用發(fā)卡數(shù)量81.77億張，較上年增加5.04億張，同比增長6.57%，占銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量的91.31%;信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.78億張，較2019年增加0.32億張，同比增長4.26%。2021年借記卡和借貸合一卡一共發(fā)放8.01億張。

當(dāng)下，居民消費行為悄然發(fā)生變化。消費者對于線上渠道更為依賴，72%受訪者傾向于線上購物，直播帶貨、社區(qū)團購、生活服務(wù)類直供平臺等獲得更多關(guān)注。消費者更愿意善待自己，近50%受訪者表示“相較疫情前，更愿意暫時通過瘋狂消費來補償自己”。消費更具指向性，消費者對于供給易受影響的品類消費意愿更高，65.3%受訪者認為“不得不做一些消費品類取舍來保持生活”。游戲成為僅次于短視頻的重要娛樂消費場景，89.5%受訪者認同游戲有助于緩解負面情緒。消費者逐漸從“未來時間導(dǎo)向”變?yōu)椤艾F(xiàn)在時間導(dǎo)向”，盡可能把握當(dāng)下，同時為未來做好應(yīng)變準備。

信用卡市場加速進入“一人多卡”時代，受訪者中，超半數(shù)持卡人擁有2張及以上信用卡，銀行信用卡發(fā)行日益精細化，持有他行信用卡、且有良好還款記錄的持卡人成為銀行爭搶的重點對象。額度、安全和服務(wù)品質(zhì)是持卡人最為關(guān)注的因素。

持卡人對于信用卡權(quán)益的偏好呈現(xiàn)多元化趨勢，購物消費類權(quán)益、餐飲類權(quán)益和酒店類權(quán)益更能虜獲用戶芳心。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，近四成用戶期望銀行能夠根據(jù)資產(chǎn)水平提供差異化權(quán)益。

在重點客群方面，年輕客群是移動互聯(lián)網(wǎng)世界的“原住民”，線上觸媒和消費軌跡最為活躍，51%的00后較疫情前增加了直播帶貨類渠道購物頻率。下沉客群中“明星效應(yīng)”和“圈層化”傾向明顯，其對于明星推薦、QQ興趣群等的信賴度高于總體。高端客群中女性持卡人占比較男性高出26個百分點，“她經(jīng)濟”值得關(guān)注。

信用卡行業(yè)前景分析

2022年7月，銀保監(jiān)會和中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，報告基于《通知》要求，對新形勢下銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提出建議。

利潤中心與零售引流并重，加大業(yè)務(wù)投入。信用卡業(yè)務(wù)對全行營業(yè)收入有可觀貢獻，且對提升中間業(yè)務(wù)收入具有關(guān)鍵作用，同時也是零售業(yè)務(wù)獲客的絕對主力。銀行需堅定業(yè)務(wù)發(fā)展信心，持續(xù)加大業(yè)務(wù)投入，直至進入穩(wěn)定的盈利階段。

瞄準特定市場機會，創(chuàng)新產(chǎn)品及權(quán)益設(shè)計。我國信用卡市場發(fā)展情況并不均衡，部分區(qū)域、特定客群存有較大的業(yè)務(wù)提升空間，銀行需立足自身資源，瞄準重點市場，提升獲客潛能。

提升數(shù)字化獲客能力：銀行信用卡APP通過優(yōu)選辦卡界面及活動、優(yōu)化在線辦卡流程、平臺開放等方式提升APP數(shù)字化獲客能力。

推動場景獲客、活客：銀行信用卡APP普遍搭建了多維場景生態(tài)，加大拓展餐飲、外賣、出行、旅游、娛樂、內(nèi)容社區(qū)、便民政務(wù)等場景，并通過場景營銷權(quán)益激勵用戶使用，引流、促活。

強化產(chǎn)品迭代及活動運營：強化信用卡APP版本迭代，提升APP用戶體驗、功能優(yōu)化、產(chǎn)品創(chuàng)新能力?；顒臃矫鎳@新客戶、活躍期客戶、信用卡分期客戶;以及各生活場景、信用卡分期、還款等推出常態(tài)化營銷活動。

作為銀行零售業(yè)務(wù)的主要抓手，信用卡業(yè)務(wù)充分賦能消費復(fù)蘇，助力激發(fā)市場活力、釋放消費潛力。在經(jīng)濟環(huán)境不斷變化和行業(yè)監(jiān)管趨嚴趨細的背景下，信用卡業(yè)務(wù)回歸本源，銀行立足細分客群及區(qū)域特點，把握潛在市場機會，在審慎合規(guī)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，加快轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方式。

通過對信用卡APP場景建設(shè)及用戶需求持續(xù)變化情況進行觀察，信用卡APP將進一步從下沉市場(即地域特色)類、政務(wù)民生類場景，深入推進場景生態(tài)。浦大喜奔APP也將持續(xù)深耕場景化服務(wù)，開放獲客，多元鏈接，提升服務(wù)效能同時，更好滿足用戶需求與體驗。一是進一步嘗試自有生態(tài)小程序試點，對接行業(yè)內(nèi)優(yōu)質(zhì)的旅游出行、生活優(yōu)惠、健身娛樂服務(wù)場景;二是聚焦地域特色和政務(wù)民生服務(wù)，挖掘?qū)俚靥厣珒?yōu)惠商戶和服務(wù)場景，引入醫(yī)療、繳費、查稅等民生類服務(wù)，一方面可滿足用戶剛需高頻非金融需求，另一方面借助場景融合，發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)機會，促進金融普惠。

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  2022-2026年中國信用卡行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險分析報告

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