征信市場發(fā)展態(tài)勢分析:市場化程度進一步提升

• 方蔓桃 2023年9月8日 來源：百度 387 18
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長期來看，征信公司的核心競爭力除了獨特的數(shù)據(jù)資源，還包括數(shù)據(jù)分析能力。通過與外部數(shù)據(jù)源或者金融機構(gòu)合作，增加數(shù)據(jù)維度，發(fā)揮自身的算力或算法優(yōu)勢，開發(fā)定制化的信用產(chǎn)品，滿足下游客戶差異化的需求，包括貸前、貸中、貸后的風(fēng)險管理模塊以及客戶運營、營銷獲客等

在企業(yè)征信領(lǐng)域，截至2022年8月末，在中國人民銀行備案的企業(yè)征信機構(gòu)共有136家，數(shù)量較少且缺少實力非常強勁占據(jù)絕對市場份額的企業(yè)征信機構(gòu)，較具代表性的機構(gòu)有中誠信征信、鵬元征信、上海鄧白氏等;在個人征信領(lǐng)域，目前我國只有2家征信機構(gòu)獲得個人征信業(yè)務(wù)牌照，分別為百行征信有限公司、樸道征信有限公司，競爭者數(shù)量少。

長期來看，征信公司的核心競爭力除了獨特的數(shù)據(jù)資源，還包括數(shù)據(jù)分析能力。通過與外部數(shù)據(jù)源或者金融機構(gòu)合作，增加數(shù)據(jù)維度，發(fā)揮自身的算力或算法優(yōu)勢，開發(fā)定制化的信用產(chǎn)品，滿足下游客戶差異化的需求，包括貸前、貸中、貸后的風(fēng)險管理模塊以及客戶運營、營銷獲客等產(chǎn)品模塊。

如果你想了解征信行業(yè)的環(huán)境、行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展?fàn)顩r、市場供需、競爭格局、標(biāo)桿企業(yè)、發(fā)展趨勢、機會風(fēng)險、發(fā)展策略與投資建議等進行了分析……我們研究院撰寫的《2022-2026年中國征信服務(wù)行業(yè)競爭格局及發(fā)展趨勢預(yù)測報告》.重點分析了我國征信行業(yè)將面臨的機遇與挑戰(zhàn)，對征信行業(yè)未來的發(fā)展趨勢及前景作出審慎分析與預(yù)測。

市場需求的爆發(fā)。市場對于信用的需求，尤其是個人征信市場需求非常旺盛，其中有兩個重要的拐點。第一個是異軍突起的P2P市場，經(jīng)過一年快速野蠻生長，參與者發(fā)現(xiàn)P2P平臺蘊含的風(fēng)險越來越大，因此也產(chǎn)生了對信用信息的強烈需求。第二個是消費金融在中國的興起。中國經(jīng)濟在經(jīng)歷了靠投資拉動經(jīng)濟增長的階段后，會逐步將重點轉(zhuǎn)向內(nèi)需領(lǐng)域，從而再衍生到消費金融領(lǐng)域。支持消費金融很重要的一個條件就是個人征信，而傳統(tǒng)的個人征信體系無法完全有效滿足當(dāng)前多元化的消費需求。

征信活動的產(chǎn)生源于信用交易的產(chǎn)生和發(fā)展。信用是以償還為條件的價值運動的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等?，F(xiàn)代經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，信用作為特定的經(jīng)濟交易行為，是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。

由于個人征信牌照未發(fā)放等原因，近年來我國的個人征信市場發(fā)展緩慢。2015年，我國個人征信行業(yè)的實際市場規(guī)模約為151億元，未來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和消費金融的持續(xù)升溫，尤其是類型多樣的個人征信應(yīng)用快速發(fā)展，中國的個人征信行業(yè)將迎來爆發(fā)式增長，預(yù)計2016年將達179億元，2018年將達300億元。

金融業(yè)對外開放是我國對外開放格局的重要組成部分，金融業(yè)對外開放可以通過引入金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品和金融服務(wù)來增加金融的有效供給，優(yōu)化資源配置效率，更好地促進實體經(jīng)濟的發(fā)展，也有利于促進金融體系的不斷完善。加入世界貿(mào)易組織后，我國承諾向外資開放部分金融業(yè)務(wù)，征信就是其中的重要一環(huán)。近年來，我國征信業(yè)的對外開放步伐日益加快。從我國征信市場發(fā)展的歷程和現(xiàn)狀看，我國征信市場的發(fā)展主要依靠政府與市場共同推動。

我國征信體系數(shù)據(jù)庫目前已經(jīng)接入了包括國有大型商業(yè)銀行、全國性股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、民營銀行等銀行和其他金融機構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)。目前，國家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已成為全球收錄自然人數(shù)量最多的征信系統(tǒng)。

征信服務(wù)行業(yè)市場機遇分析

征信法規(guī)制度方面，我國逐步建立了以國家法規(guī)、部門規(guī)章、規(guī)范性文件和標(biāo)準(zhǔn)的多層次制度體系。我國有關(guān)部門相繼出臺了《征信業(yè)管理條例》、《征信機構(gòu)管理辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《銀行信貸登記咨詢管理辦法》、《中國人民銀行信用評級管理指導(dǎo)意見》、《征信數(shù)據(jù)元數(shù)據(jù)元設(shè)計與管理》等。

征信業(yè)是社會信用體系建設(shè)的重要組成部分，可以降低交易參與各方的信息不對稱，解決制約信用交易的瓶頸問題，避免因信息不對稱而帶來的交易風(fēng)險與損失。根據(jù)征信對象的不同，一般分為“企業(yè)征信”和“個人征信”兩大類。目前，我國的征信體系由政府主導(dǎo)，企業(yè)征信發(fā)展相對較快，個人征信牌照尚未發(fā)放。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P、消費金融等新型金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，以央行征信中心為代表的政府主導(dǎo)的征信體系已經(jīng)無法完全滿足市場需求，加之大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)的日益成熟，中國的征信市場迎來了新的發(fā)展機遇。2015年1月5日，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信等8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，標(biāo)志著中國的征信市場進入了新階段

為迅速建立全國統(tǒng)一的征信體系，黨中央、國務(wù)院作出了一系列部署，中國人民銀行代表國家出面推動，取得了較好的成績，完成了全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)建設(shè)，政府在此期間發(fā)揮了主導(dǎo)作用。隨著《征信業(yè)管理條例》的實施，中國人民銀行根據(jù)法規(guī)要求，大力推動征信市場發(fā)展，豐富市場主體，目前逐漸形成公共征信機構(gòu)與市場化征信機構(gòu)并存、在各自領(lǐng)域發(fā)揮重要作用的局面，中國征信業(yè)開始進入快速發(fā)展階段。

人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，包括芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用管理和華道征信，八家機構(gòu)在各自領(lǐng)域擁有數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢。首批個人征信牌照發(fā)放。

2021年11月消息，交通運輸部等三部門發(fā)布《關(guān)于進一步做好貨車ETC發(fā)行服務(wù)有關(guān)工作的通知》。通知提到，對不具備授信條件的用戶，商業(yè)銀行可在依法合規(guī)、科學(xué)合理、平等自愿的基礎(chǔ)上，與用戶約定設(shè)置ETC通行費支付結(jié)算保證金，防范墊款等金融風(fēng)險。通過機構(gòu)和部門間的信息共享，及時提醒欠費用戶補交相關(guān)費用;將ETC欠費行為納入征信體系，引導(dǎo)貨運物流企業(yè)和貨車司機依法誠信經(jīng)營。

2022年3月，《國家發(fā)展改革委辦公廳關(guān)于重點開展“征信修復(fù)”問題專項治理的通知》發(fā)布。

信用要定量化只能以數(shù)據(jù)的形式進行儲存，所以征信業(yè)的整個產(chǎn)業(yè)鏈都是圍繞數(shù)據(jù)而展開的，產(chǎn)業(yè)鏈的最始端從數(shù)據(jù)源開始，個人和企業(yè)產(chǎn)生了原始的信用數(shù)據(jù)，這些原始數(shù)據(jù)儲存在平臺型企業(yè)或者相關(guān)政府部門的數(shù)據(jù)庫中，形成了大量的信用信息，這些信息包涵了大量企業(yè)和個人的信用情況。征信服務(wù)業(yè)具有明顯的自然壟斷屬性，而且隨著市場對整合數(shù)據(jù)越來越高的需求，征信行業(yè)在2020-2025年會繼續(xù)經(jīng)歷擴張、并購整合的階段。

想要了解更多征信服務(wù)行業(yè)詳情分析，可以點擊查看中研普華研究報告《2022-2026年中國征信服務(wù)行業(yè)競爭格局及發(fā)展趨勢預(yù)測報告》。

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