提高消費(fèi)金融公司準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn) 國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布 消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢(shì)分析報(bào)告

• 李波 2024年3月20日 來源：中研普華集團(tuán)、央視財(cái)經(jīng)、中研網(wǎng) 1473 98
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國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《消費(fèi)金融公司管理辦法》的修訂和實(shí)施，對(duì)于消費(fèi)金融行業(yè)的監(jiān)管和發(fā)展具有深遠(yuǎn)的影響。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《消費(fèi)金融公司管理辦法》的修訂和實(shí)施，對(duì)于消費(fèi)金融行業(yè)的監(jiān)管和發(fā)展具有深遠(yuǎn)的影響。以下是對(duì)該辦法的詳細(xì)解讀：

首先，修訂背景主要是消費(fèi)金融公司行業(yè)的業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)特征發(fā)生了顯著變化，現(xiàn)行辦法已無法滿足其高質(zhì)量發(fā)展和監(jiān)管需求。此外，近年來監(jiān)管部門在多個(gè)方面出臺(tái)了一系列監(jiān)管制度法規(guī)，這也促成了《辦法》的修訂，以更好地與現(xiàn)行監(jiān)管法規(guī)銜接。

在修訂內(nèi)容方面，主要有以下幾點(diǎn)值得關(guān)注：

提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：通過提高主要出資人的資產(chǎn)、營(yíng)業(yè)收入等指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，以及最低持股比例要求，強(qiáng)化主要出資人的股東責(zé)任。同時(shí)，提高消費(fèi)金融公司最低注冊(cè)資本金要求，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

強(qiáng)化業(yè)務(wù)分類監(jiān)管：區(qū)分基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和專項(xiàng)業(yè)務(wù)，取消非主業(yè)、非必要類業(yè)務(wù)，嚴(yán)格業(yè)務(wù)分級(jí)監(jiān)管。這一措施旨在使消費(fèi)金融公司更加專注主責(zé)主業(yè)，避免業(yè)務(wù)過于分散，提高業(yè)務(wù)效率和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

加強(qiáng)公司治理監(jiān)管：全面貫徹近年來出臺(tái)的關(guān)于公司治理、股東股權(quán)、關(guān)聯(lián)交易和信息披露等方面的監(jiān)管法規(guī)和制度要求，明確消費(fèi)金融公司在黨建、股東義務(wù)、薪酬管理、關(guān)聯(lián)交易、信息披露等方面的監(jiān)管要求。

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理：明確消費(fèi)金融公司在信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的監(jiān)管要求，優(yōu)化增設(shè)部分監(jiān)管指標(biāo)，健全市場(chǎng)退出機(jī)制。這些措施有助于提升消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，確保其穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。

加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)：新增“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”和“合作機(jī)構(gòu)管理”兩個(gè)專章，要求消費(fèi)金融公司將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理，建立健全消保工作機(jī)制，設(shè)立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)，加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的約束管理，避免因合作機(jī)構(gòu)不規(guī)范催收侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的情形。

其中，提高消費(fèi)金融公司主要出資人最低持股比例要求的考慮主要是為了更好地壓實(shí)股東責(zé)任，增強(qiáng)股東參與公司經(jīng)營(yíng)意愿，提高決策效率，避免公司治理失效失衡的問題。

在業(yè)務(wù)范圍調(diào)整方面，《辦法》將消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整，更加專注主責(zé)主業(yè)。同時(shí)，取消了一些非主業(yè)、非必要類業(yè)務(wù)，如“代理銷售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品”，以減少相關(guān)投訴糾紛和避免業(yè)務(wù)過于復(fù)雜。

在監(jiān)管指標(biāo)變化方面，《辦法》增加了擔(dān)保增信貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管指標(biāo)和流動(dòng)性比例監(jiān)管指標(biāo)，以限制消費(fèi)金融公司對(duì)融資擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司的過度依賴，提升自主風(fēng)控能力，并降低貸款綜合利費(fèi)水平。同時(shí)，要求消費(fèi)金融公司保持足夠的流動(dòng)性，以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

在保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益方面，《辦法》要求消費(fèi)金融公司壓實(shí)消保主體責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的約束管理，制定催收機(jī)構(gòu)績(jī)效考核與獎(jiǎng)懲機(jī)制，依法合規(guī)開展委托催收行為。這些措施有助于切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，提升消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)金融公司的信任度。

公開征求意見的情況顯示，大部分合理化意見建議均被采納。對(duì)于未采納的意見，主要集中在擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、提高貸款授信額度、增加分支機(jī)構(gòu)設(shè)立條款、降低監(jiān)管指標(biāo)要求和條文理解有誤等方面。對(duì)于這些意見，相關(guān)部門將在配套通知文件中作出詳細(xì)規(guī)定和說明。

總的來說，《消費(fèi)金融公司管理辦法》的修訂和實(shí)施將有助于加強(qiáng)消費(fèi)金融公司的監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，完善機(jī)構(gòu)定位，優(yōu)化金融服務(wù)，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。同時(shí)，也要求消費(fèi)金融公司加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力和合規(guī)意識(shí)，提升服務(wù)質(zhì)量和效率，為消費(fèi)者提供更加安全、便捷的消費(fèi)金融服務(wù)。

根據(jù)中研普華研究院撰寫的《2024-2029年消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢(shì)分析報(bào)告》顯示：

消費(fèi)金融公司的股東有哪些要求

消費(fèi)金融公司的股東要求主要體現(xiàn)在其財(cái)務(wù)實(shí)力、信譽(yù)度、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)以及合規(guī)性等方面。具體來說，股東通常需要具備一定的資產(chǎn)和營(yíng)業(yè)收入規(guī)模，以確保其有能力為消費(fèi)金融公司提供穩(wěn)定的資本支持。此外，股東還需要有良好的信譽(yù)度，符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)股東的相關(guān)要求。

在業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)方面，消費(fèi)金融公司的股東應(yīng)具備豐富的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，以提供有效的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)控制支持。這有助于確保消費(fèi)金融公司的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，股東還需要遵守相關(guān)法規(guī)和監(jiān)管要求，履行股東義務(wù)，積極參與公司治理，避免不當(dāng)行為對(duì)公司造成負(fù)面影響。監(jiān)管機(jī)構(gòu)通常會(huì)要求股東進(jìn)行資質(zhì)審查，以確保其符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和要求。

此外，新頒布的《消費(fèi)金融公司管理辦法》還對(duì)消費(fèi)金融公司的主要出資人持股比例提出了更高的要求，旨在壓實(shí)股東責(zé)任，增強(qiáng)股東參與公司經(jīng)營(yíng)意愿，提高決策效率，避免由于股權(quán)相對(duì)分散而出現(xiàn)公司治理失效失衡的問題。

綜上所述，消費(fèi)金融公司的股東要求涵蓋了財(cái)務(wù)實(shí)力、信譽(yù)度、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和合規(guī)性等多個(gè)方面，以確保公司的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)和合規(guī)發(fā)展。

根據(jù)中研普華研究院撰寫的《2024-2029年消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢(shì)分析報(bào)告》顯示：

消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展方向與機(jī)遇

消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展方向與機(jī)遇主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

首先，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健增長(zhǎng)和消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)的延續(xù)，消費(fèi)金融行業(yè)將迎來更為廣闊的發(fā)展空間。消費(fèi)者的購(gòu)買力逐漸增強(qiáng)，對(duì)個(gè)性化、高品質(zhì)的消費(fèi)金融服務(wù)的需求也在不斷提升，這為消費(fèi)金融公司提供了巨大的市場(chǎng)潛力。

其次，技術(shù)創(chuàng)新將成為推動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的重要?jiǎng)恿??；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合，將帶來更為便捷、高效的金融服務(wù)體驗(yàn)。通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，消費(fèi)金融公司可以更準(zhǔn)確地評(píng)估個(gè)體信用風(fēng)險(xiǎn)，提高決策效率和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。同時(shí)，移動(dòng)支付、在線借貸等新型服務(wù)模式的普及，也將為消費(fèi)金融公司帶來新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

此外，消費(fèi)金融公司還將更加注重合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理。在監(jiān)管環(huán)境日趨嚴(yán)格的背景下，消費(fèi)金融公司需要不斷提升自身的合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，確保業(yè)務(wù)發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。同時(shí)，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，提升服務(wù)質(zhì)量和效率，也是消費(fèi)金融公司贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。

在發(fā)展方向上，消費(fèi)金融公司將更加注重跨界合作與產(chǎn)品創(chuàng)新。通過與傳統(tǒng)線下渠道以及主流電商平臺(tái)、垂直領(lǐng)域平臺(tái)等開展廣泛合作，開發(fā)聯(lián)合類貸款產(chǎn)品，嵌入到各種消費(fèi)場(chǎng)景中，實(shí)現(xiàn)利益共享和共贏發(fā)展。同時(shí)，針對(duì)不同人群、區(qū)域和行業(yè)的需求特點(diǎn)，推出更具個(gè)性化的消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足消費(fèi)者多元化的金融需求。

總之，消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展方向與機(jī)遇在于不斷創(chuàng)新和提升服務(wù)質(zhì)量，適應(yīng)市場(chǎng)變化和消費(fèi)者需求的變化，同時(shí)加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理，確保行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展前景如何

消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展前景看起來相當(dāng)樂觀，但也需要考慮到多種因素的綜合影響。

首先，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，居民收入水平不斷提高，消費(fèi)能力和消費(fèi)意愿都在增長(zhǎng)。這為消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間。同時(shí)，隨著金融科技的不斷進(jìn)步，消費(fèi)金融服務(wù)的觸達(dá)能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和運(yùn)營(yíng)效率都得到了顯著提升，進(jìn)一步推動(dòng)了行業(yè)的發(fā)展。

其次，政策層面也在為消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展提供有力支持。政府正在大力推動(dòng)金融市場(chǎng)的開放和創(chuàng)新，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提供更多元化、個(gè)性化的消費(fèi)金融服務(wù)。此外，消費(fèi)金融在支持養(yǎng)老家政健康消費(fèi)、信息和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、綠色消費(fèi)、旅游休閑消費(fèi)、教育文化體育消費(fèi)以及農(nóng)村消費(fèi)等方面也展現(xiàn)出了巨大的潛力，為消費(fèi)金融公司提供了更多的業(yè)務(wù)拓展機(jī)會(huì)。

然而，消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展也面臨著一些挑戰(zhàn)。一方面，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，消費(fèi)金融公司需要不斷提升自身的服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，才能在市場(chǎng)中立足。另一方面，隨著監(jiān)管政策的日益嚴(yán)格，消費(fèi)金融公司需要更加注重合規(guī)經(jīng)營(yíng)，防范各種風(fēng)險(xiǎn)。

總的來說，消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展前景看起來是積極的，但也需要消費(fèi)金融公司不斷創(chuàng)新、提升服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)經(jīng)營(yíng)，以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化和監(jiān)管挑戰(zhàn)。同時(shí)，消費(fèi)者對(duì)于消費(fèi)金融服務(wù)的認(rèn)知度和接受度也在不斷提高，這將進(jìn)一步推動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展。因此，消費(fèi)金融公司需要密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，抓住機(jī)遇，積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，以實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健、可持續(xù)的發(fā)展。

想了解關(guān)于更多消費(fèi)金融行業(yè)專業(yè)分析，可點(diǎn)擊查看中研普華研究院撰寫的《2024-2029年消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢(shì)分析報(bào)告》。

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