降息 多地銀行宣布 中小商業(yè)銀行行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及投資前景預(yù)測(cè)研究報(bào)告

• 李波 2024年4月8日 來(lái)源：中研普華集團(tuán)、央視財(cái)經(jīng)、中研網(wǎng) 504 27
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近日，河南、廣東、云南、貴州等地的多家中小銀行紛紛宣布調(diào)整存款利率，引發(fā)了市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。其中，備受矚目的存款利率“倒掛”現(xiàn)象成為討論的焦點(diǎn)。部分銀行通過(guò)此次調(diào)整，使得三年期定存利率不再高于五年期定存利率，這一變化反映了當(dāng)前金融市場(chǎng)的新動(dòng)態(tài)。

近日，河南、廣東、云南、貴州等地的多家中小銀行紛紛宣布調(diào)整存款利率，引發(fā)了市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。其中，備受矚目的存款利率“倒掛”現(xiàn)象成為討論的焦點(diǎn)。部分銀行通過(guò)此次調(diào)整，使得三年期定存利率不再高于五年期定存利率，這一變化反映了當(dāng)前金融市場(chǎng)的新動(dòng)態(tài)。

存款利率“倒掛”現(xiàn)象的產(chǎn)生，可以從多個(gè)角度進(jìn)行解讀。首先，從經(jīng)濟(jì)前景不確定性增加的角度來(lái)看，當(dāng)市場(chǎng)預(yù)期未來(lái)經(jīng)濟(jì)可能出現(xiàn)衰退或通貨膨脹等情況時(shí)，短期存款利率會(huì)上升，而長(zhǎng)期存款利率則可能受到抑制，從而形成“倒掛”。其次，資金供需失衡也是一個(gè)重要因素。如果短期資金需求增加但供給不足，短期存款利率會(huì)上升;而長(zhǎng)期存款需求不足時(shí)，長(zhǎng)期存款利率可能下降。此外，中央銀行的貨幣政策也對(duì)存款利率產(chǎn)生重要影響。例如，為了刺激經(jīng)濟(jì)，中央銀行可能采取降息措施，這也會(huì)影響到存款利率的形成。

對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，此次存款利率的調(diào)整是去年底銀行“降息潮”的跟進(jìn)。這種調(diào)整模式通常呈現(xiàn)為“國(guó)有大行帶頭、股份制銀行快速跟進(jìn)、其余銀行有序跟隨”。中小銀行在跟隨大行調(diào)整利率的同時(shí)，也結(jié)合自身的經(jīng)營(yíng)情況和市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行微調(diào)。這一系列的調(diào)整措施有助于維護(hù)存款市場(chǎng)的正常競(jìng)爭(zhēng)秩序，也有助于中小銀行應(yīng)對(duì)存款定期化趨勢(shì)加劇和銀行凈息差持續(xù)承壓等挑戰(zhàn)。

在存款定期化趨勢(shì)加劇的背景下，銀行面臨著付息成本增加的挑戰(zhàn)。為了應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，部分中小銀行選擇對(duì)五年期定期存款利率進(jìn)行較大幅度的下調(diào)，使得其與三年期定存利率持平甚至出現(xiàn)“倒掛”。這一策略有助于引導(dǎo)儲(chǔ)戶調(diào)整存款期限結(jié)構(gòu)，降低銀行的付息成本。

然而，存款利率的調(diào)整并非一蹴而就的過(guò)程。市場(chǎng)可能會(huì)根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和銀行經(jīng)營(yíng)情況的需要，再度迎來(lái)存款利率的新一輪調(diào)整。這些調(diào)整將直接影響到儲(chǔ)戶的收益和銀行的經(jīng)營(yíng)成本，因此各方都需要密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，做出合理的決策。

對(duì)于儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，存款利率的調(diào)整意味著存款收益的變化。在“倒掛”現(xiàn)象下，儲(chǔ)戶可能需要重新考慮存款期限的選擇，以獲取更高的收益。同時(shí)，儲(chǔ)戶也需要關(guān)注物價(jià)上漲和通貨膨脹等因素對(duì)存款價(jià)值的影響，做出合理的資產(chǎn)配置。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，存款利率的調(diào)整是應(yīng)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境變化的重要手段。通過(guò)調(diào)整利率，銀行可以平衡付息成本和吸收存款的需求，保持穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)。然而，銀行也需要注意到，過(guò)度降低存款利率可能會(huì)對(duì)儲(chǔ)戶信心產(chǎn)生負(fù)面影響，進(jìn)而影響到銀行的存款規(guī)模和市場(chǎng)份額。

總之，近期中小銀行對(duì)存款利率的調(diào)整是市場(chǎng)環(huán)境下的正常反應(yīng)。面對(duì)經(jīng)濟(jì)前景的不確定性、資金供需失衡以及中央銀行的貨幣政策等因素的影響，銀行需要根據(jù)自身情況和市場(chǎng)環(huán)境做出合理的決策。同時(shí)，儲(chǔ)戶也需要密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，做出理性的存款選擇。未來(lái)，隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化和銀行經(jīng)營(yíng)情況的需要，存款利率可能會(huì)迎來(lái)新的調(diào)整。

根據(jù)中研普華研究院撰寫的《2024-2029年中國(guó)中小商業(yè)銀行行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及投資前景預(yù)測(cè)研究報(bào)告》顯示：

銀行理財(cái)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)

銀行理財(cái)行業(yè)目前的發(fā)展現(xiàn)狀及未來(lái)趨勢(shì)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：市場(chǎng)規(guī)模：銀行理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模龐大且仍在不斷增長(zhǎng)。隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和居民收入的提高，人們對(duì)財(cái)富管理的需求日益增長(zhǎng)，推動(dòng)了銀行理財(cái)市場(chǎng)的擴(kuò)大。

產(chǎn)品種類：銀行理財(cái)產(chǎn)品種類豐富，包括固定收益類、浮動(dòng)收益類、保本類等多種類型，以滿足不同投資者的需求。銷售渠道：銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售渠道廣泛，包括銀行柜臺(tái)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等多種方式，為投資者提供了便捷的購(gòu)買途徑。

未來(lái)趨勢(shì)：創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面：銀行將更加注重理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)，推出更多具有差異化和個(gè)性化的產(chǎn)品，以滿足投資者日益多樣化的需求。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面：隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化和監(jiān)管政策的加強(qiáng)，銀行將更加注重對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理，確保產(chǎn)品的穩(wěn)健運(yùn)行和投資者的利益。

結(jié)合金融科技方面：金融科技的發(fā)展為銀行理財(cái)行業(yè)帶來(lái)了新的機(jī)遇。銀行將積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，提升產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、客戶服務(wù)等方面的能力。

綠色理財(cái)發(fā)展方面：隨著全球?qū)Νh(huán)境保護(hù)的重視度提高，綠色理財(cái)產(chǎn)品將成為銀行理財(cái)市場(chǎng)的重要發(fā)展方向。銀行將推出更多與環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品，吸引更多投資者參與。

綜上所述，銀行理財(cái)行業(yè)在保持市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)，也將面臨更多的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。銀行需要不斷創(chuàng)新、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、結(jié)合金融科技和綠色理財(cái)發(fā)展，以適應(yīng)市場(chǎng)的變化和滿足投資者的需求。

中小銀行下調(diào)存款利率仍有空間

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局公布2023年第四季度商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)情況。數(shù)據(jù)顯示，2023年，衡量商業(yè)銀行盈利能力的重要指標(biāo)之一凈息差整體仍在下行，第四季度的凈息差環(huán)比下降4個(gè)基點(diǎn)至1.69%，跌破1.7%，創(chuàng)2010年有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)以來(lái)新低。

多家券商機(jī)構(gòu)研究團(tuán)隊(duì)分析稱，去年第四季度商業(yè)銀行凈息差延續(xù)下降趨勢(shì)，主要受第三季度存量首套房貸利率下調(diào)等因素影響。在持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)背景下，銀行凈息差預(yù)計(jì)仍面臨下行壓力。

光大證券金融業(yè)研究團(tuán)隊(duì)分析稱，具體而言，壓力點(diǎn)主要源自三個(gè)方面：一是存量首套房貸利率下調(diào)影響部分在第四季度顯現(xiàn);二是去年12月份，新發(fā)生對(duì)公貸款利率、個(gè)人住房貸款利率降幅遠(yuǎn)高于LPR降幅，同時(shí)部分存量貸款仍面臨較大滾動(dòng)重新定價(jià)壓力;三是城投化債過(guò)程中，銀行體系或面臨集中的“降息展期”安排，去年第四季度或產(chǎn)生部分影響。

國(guó)有大行、城商行和外資銀行的凈息差低于平均水平，分別為1.62%、1.57%、1.57%;股份制商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行、農(nóng)商行的凈息差分別為1.76%、4.39%、1.90%。

環(huán)比來(lái)看，除了民營(yíng)銀行和農(nóng)商行的凈息差有所增長(zhǎng)外，其余類型的商業(yè)銀行均有不同程度下跌。值得注意的是，國(guó)有大行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行的凈息差跌幅居前，分別下滑4個(gè)、5個(gè)及4個(gè)基點(diǎn)，承壓更為明顯。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，去年第四季度，城商行、農(nóng)商行的資本充足率分別為12.63%、12.22%，低于15.06%的行業(yè)平均水平。

中小商業(yè)銀行行業(yè)前景投資

中國(guó)銀行業(yè)在過(guò)去的幾十年里經(jīng)歷了巨大的變革和發(fā)展，特別是在改革開(kāi)放以后，隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，銀行業(yè)得到了迅速的發(fā)展。

中國(guó)銀行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，存貸款總額不斷增長(zhǎng)。隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，企業(yè)和個(gè)人的金融需求不斷增加，為銀行業(yè)提供了廣闊的市場(chǎng)空間。大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)居前列，同時(shí)，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等中小銀行也在快速發(fā)展，市場(chǎng)份額逐步擴(kuò)大。

隨著科技的進(jìn)步和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，中國(guó)銀行業(yè)在金融創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)方面取得了顯著成果。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、智能客服等新型服務(wù)模式的出現(xiàn)，為客戶提供了更加便捷、高效的金融服務(wù)。

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的全球化和金融市場(chǎng)的開(kāi)放，中國(guó)銀行業(yè)也開(kāi)始積極拓展海外市場(chǎng)，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)與合作。許多銀行已經(jīng)在海外設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，開(kāi)展跨境金融服務(wù)。同時(shí)，銀行業(yè)也加強(qiáng)了與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的合作，共同推動(dòng)全球金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和發(fā)展。

中國(guó)政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管政策對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展具有重要影響。近年來(lái)，政府加強(qiáng)了對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管力度，推動(dòng)銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。同時(shí)，隨著金融市場(chǎng)的不斷完善和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的加劇，銀行業(yè)也面臨著更加嚴(yán)峻的市場(chǎng)環(huán)境。因此，銀行需要不斷提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力和適應(yīng)能力以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的變化和挑戰(zhàn)。

想了解關(guān)于更多中小商業(yè)銀行行業(yè)專業(yè)分析，可點(diǎn)擊查看中研普華研究院撰寫的《2024-2029年中國(guó)中小商業(yè)銀行行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及投資前景預(yù)測(cè)研究報(bào)告》。

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  對(duì)于銀行大小的界定，一般以資產(chǎn)額為標(biāo)準(zhǔn)。在我國(guó)，中小商業(yè)銀行是指工、農(nóng)、中、建，交行五大商業(yè)銀行以外的全國(guó)性商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行(含城市信用社和農(nóng)村信用社)...

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