個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)狀及前景趨勢(shì)分析

• 方蔓桃 2024年5月21日 來(lái)源：百度 1111 71
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作為養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)的先行者，泰康養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“泰康養(yǎng)老”)緊密圍繞國(guó)家決策部署和集團(tuán)戰(zhàn)略指引，憑借其在養(yǎng)老保障領(lǐng)域的深厚沉淀和創(chuàng)新布局，正逐步構(gòu)建起一條以“新壽險(xiǎn)”模式為引領(lǐng)，二三支柱齊頭并進(jìn)的高質(zhì)量發(fā)展之路，致力于為我國(guó)多層次養(yǎng)老保

2023年10月，中央金融工作會(huì)議首次提出了金融“五篇大文章”，即科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融，這一政策導(dǎo)向迅速激發(fā)了銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的革新動(dòng)力與深度布局，泰康保險(xiǎn)集團(tuán)也第一時(shí)間響應(yīng)。2024年伊始，泰康保險(xiǎn)集團(tuán)董事長(zhǎng)陳東升發(fā)表署名文章，凝練多年泰康創(chuàng)新實(shí)踐提出“新壽險(xiǎn)”模式，即從傳統(tǒng)壽險(xiǎn)業(yè)“支付+投資”的二維結(jié)構(gòu)模式轉(zhuǎn)型為“支付+服務(wù)+投資”的三維結(jié)構(gòu)模式。在“新壽險(xiǎn)”模式下，一方面要打造最佳最優(yōu)籌資模式，提高健康和養(yǎng)老支付能力，另一方面是要建設(shè)覆蓋全生命周期的、一站式的高品質(zhì)醫(yī)養(yǎng)康寧服務(wù)體系，形成從籌資到服務(wù)、從投資到支付的大健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系的大閉環(huán)，是“長(zhǎng)壽時(shí)代泰康方案”。這也成為泰康通過(guò)創(chuàng)新商業(yè)模式培育養(yǎng)老金融新質(zhì)生產(chǎn)力的重要實(shí)踐。

作為養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)的先行者，泰康養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“泰康養(yǎng)老”)緊密圍繞國(guó)家決策部署和集團(tuán)戰(zhàn)略指引，憑借其在養(yǎng)老保障領(lǐng)域的深厚沉淀和創(chuàng)新布局，正逐步構(gòu)建起一條以“新壽險(xiǎn)”模式為引領(lǐng)，二三支柱齊頭并進(jìn)的高質(zhì)量發(fā)展之路，致力于為我國(guó)多層次養(yǎng)老保障體系的健全和完善貢獻(xiàn)泰康的獨(dú)到見(jiàn)解與堅(jiān)實(shí)力量。

根據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2024-2029年中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及投資策略預(yù)測(cè)報(bào)告》顯示，

養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析

我國(guó)老年人大多在家庭和社區(qū)養(yǎng)老，形成“9073”的養(yǎng)老格局，即90%左右的老年人居家養(yǎng)老、7%左右的老年人依托社區(qū)支持養(yǎng)老、3%的老年人入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。有研究機(jī)構(gòu)測(cè)算，居家及社區(qū)養(yǎng)老市場(chǎng)將步入爆發(fā)性增長(zhǎng)階段，預(yù)計(jì)2026年居家養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)?？赏黄?00億元，商業(yè)養(yǎng)老市場(chǎng)整體規(guī)?？赏黄?000億元。

雖然我國(guó)居家養(yǎng)老市場(chǎng)前景廣闊，但目前居家養(yǎng)老行業(yè)仍處于起步階段，在服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范化及體系建設(shè)等方面仍欠缺成熟經(jīng)驗(yàn)，尤其在供給側(cè)方面存在不小的挑戰(zhàn)。

埃森哲在近日發(fā)布的《居家養(yǎng)老平臺(tái)化 生態(tài)賦能保險(xiǎn)業(yè)新機(jī)遇》研究報(bào)告(以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”)中提出，居家養(yǎng)老市場(chǎng)在供給側(cè)方面普遍存在供給人才短缺、供給場(chǎng)景單一、供給匹配性弱、供給創(chuàng)新力弱等幾大問(wèn)題。

一方面，目前，居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老分屬于多元服務(wù)主體，目標(biāo)、理念層面存在差異，導(dǎo)致有限的養(yǎng)老服務(wù)資源尚未得到有效統(tǒng)籌整合，難以做到相互支撐、協(xié)同運(yùn)作。另一方面，如今市場(chǎng)上提供的居家養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目，大多偏重日常生活照料和家政服務(wù)，此外還有少量滿足長(zhǎng)者安全、生存需求的服務(wù)，但尚未對(duì)老年人的精神層面需求予以重視。

今年全國(guó)兩會(huì)期間，養(yǎng)老是代表委員們非常關(guān)注的一個(gè)話題。2024年政府工作報(bào)告提及：加強(qiáng)城鄉(xiāng)社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，加大農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)補(bǔ)短板力度。加強(qiáng)老年用品和服務(wù)供給，大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)。推進(jìn)建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。

現(xiàn)如今，“60后”逐漸步入65歲，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，到2023年底，我國(guó)65歲及以上人口21676萬(wàn)人，占全國(guó)人口的15.4%，這標(biāo)志著我國(guó)已經(jīng)邁入了中度老齡化社會(huì)。

中國(guó)的養(yǎng)老體系，目前主要是三大支柱。

第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二支柱是補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，第三支柱就是個(gè)人養(yǎng)老金。政府工作報(bào)告在2024年工作任務(wù)中提及，將在全國(guó)范圍推廣個(gè)人養(yǎng)老金制度。雖具體時(shí)間仍未公布，然而這是試點(diǎn)運(yùn)行一年多后，官方首次明確個(gè)人養(yǎng)老金制度將在全國(guó)范圍推廣。

養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)前景趨勢(shì)分析

做好養(yǎng)老金融這篇大文章，具有長(zhǎng)期性和支付功能的保險(xiǎn)，與之具有天然契合度，在居家養(yǎng)老方面也是如此。

隨著“60后”“70后”初富群體遞次步入老年行列，具有更高支付能力的老人數(shù)量在增長(zhǎng)，但從整體數(shù)量的增長(zhǎng)、較低支付能力群體所占比例更高兩項(xiàng)指標(biāo)來(lái)看，整體支付缺口逐漸增大。因此，支付端的創(chuàng)新以及更完善的養(yǎng)老保障服務(wù)體系建設(shè)，成為重要的解題抓手。

老年客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求已不滿足于資金給付。保險(xiǎn)公司海量保單具備大規(guī)模的保障額度，同時(shí)，人壽保險(xiǎn)具備長(zhǎng)期性，通過(guò)商業(yè)保單或者壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)政策，可以豐富養(yǎng)老支付來(lái)源、緩解養(yǎng)老支付壓力。

此外，保險(xiǎn)公司把居家養(yǎng)老服務(wù)作為自己保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值項(xiàng)，不僅能夠滿足客戶多層次需求，也能打造自身的差異化競(jìng)爭(zhēng)力。

在居家養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)比拼的關(guān)鍵在于資源整合能力。當(dāng)前，居家養(yǎng)老市場(chǎng)服務(wù)場(chǎng)景分散，且服務(wù)供應(yīng)商普遍規(guī)模小、分布零散，能夠服務(wù)的老年人群較為有限。報(bào)告指出，目前，險(xiǎn)企仍以保險(xiǎn)產(chǎn)品或客戶權(quán)益為主要給付方式，業(yè)務(wù)模式和管理閉環(huán)仍未成型，與未來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品資金給付的規(guī)模化和成熟商業(yè)閉環(huán)仍有差距。

居家養(yǎng)老是一個(gè)潛力巨大的藍(lán)海賽道，也是一個(gè)長(zhǎng)坡薄雪的賽道?！氨ｋU(xiǎn)+居家養(yǎng)老”模式大有可為，但險(xiǎn)企需長(zhǎng)期持久地投入，根據(jù)老年人群多元化需求整合資源，持續(xù)打磨、優(yōu)化、迭代解決方案，為更多老年人創(chuàng)造多樣的養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)。

更多有關(guān)中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)信息，請(qǐng)點(diǎn)擊查看中研產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2024-2029年中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及投資策略預(yù)測(cè)報(bào)告》。

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