今年以來，已有多家銀行陸續(xù)發(fā)布公告，對旗下的直銷銀行App進行整合或關(guān)停。這一趨勢反映了銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，對服務(wù)渠道和資源配置的優(yōu)化調(diào)整。

一、多家銀行直銷銀行App整合或關(guān)停情況

漢口銀行

時間：2024年7月8日，漢口銀行股份有限公司發(fā)布公告。

內(nèi)容：漢口銀行手機銀行APP和直銷銀行APP已進行全面整合和優(yōu)化升級，原直銷銀行APP業(yè)務(wù)已遷移至手機銀行APP，直銷銀行APP將于2024年7月9日關(guān)停下線?？蛻艨梢酝ㄟ^手機銀行APP繼續(xù)辦理原直銷銀行APP的業(yè)務(wù)。

民生銀行

時間：2024年4月3日，民生銀行發(fā)布服務(wù)升級公告;2024年7月3日，發(fā)布業(yè)務(wù)辦理提示公告。

內(nèi)容：民生銀行將于2024年7月15日起，將直銷銀行APP、PC版與手機銀行APP進行整合，整合后直銷銀行APP、PC版將停止服務(wù)。

業(yè)務(wù)提示：針對如意寶、慧選寶等業(yè)務(wù)，客戶可登錄手機銀行APP辦理持有產(chǎn)品查詢、贖回、分紅方式變更等業(yè)務(wù)，購買交易已暫停。

其他銀行

近幾年，陸續(xù)有銀行“拋棄”直銷銀行。例如，廣發(fā)銀行、恒豐銀行、廣州農(nóng)商行、黃河農(nóng)商行、紫金農(nóng)商行等銀行也相繼下線了直銷銀行App或相關(guān)服務(wù)。

這些銀行的下線決策多是為了整合資源、優(yōu)化服務(wù)渠道，以及應(yīng)對直銷銀行產(chǎn)品單一、同質(zhì)化嚴(yán)重、用戶體驗不佳等問題。

二、直銷銀行App整合或關(guān)停的原因

資源整合：銀行通過整合直銷銀行App和手機銀行App，可以集中資源提升用戶體驗，避免服務(wù)渠道的重疊和資源的浪費。

優(yōu)化服務(wù)渠道：隨著手機銀行功能的不斷完善，直銷銀行App的部分功能被逐漸替代，整合后可以提供更加統(tǒng)一、便捷的服務(wù)。

應(yīng)對市場變化：直銷銀行在初期憑借線上運營成本低、拓客能力強等優(yōu)勢快速發(fā)展，但隨著銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深化，其業(yè)務(wù)定位搖擺、產(chǎn)品與渠道同質(zhì)化等問題逐漸顯現(xiàn)，導(dǎo)致部分銀行選擇下線直銷銀行App。

三、未來展望

盡管多家銀行已宣布整合或關(guān)停直銷銀行App，但直銷銀行作為一種創(chuàng)新的金融服務(wù)模式，仍具有一定的市場潛力和發(fā)展空間。未來，直銷銀行可能會向以下幾個方向發(fā)展：

特色化、差異化發(fā)展：直銷銀行可以充分利用母行資源，找準(zhǔn)市場定位，與母行形成錯位競爭，提供更加特色化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型深化：隨著技術(shù)的不斷進步，直銷銀行可以進一步推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)提升服務(wù)質(zhì)量和效率。

合規(guī)與風(fēng)險管理：在發(fā)展過程中，直銷銀行需要更加注重合規(guī)與風(fēng)險管理，確保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

今年以來多家銀行對直銷銀行App進行整合或關(guān)停是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的一種必然選擇。未來，直銷銀行的發(fā)展將更加注重特色化、差異化和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深化。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2024-2029年中國網(wǎng)上銀行市場深度調(diào)研與趨勢預(yù)測研究報告》顯示：

在發(fā)達(dá)國家，網(wǎng)上銀行的滲透率已達(dá)到60%以上，市場相對成熟。而在新興市場，網(wǎng)上銀行的發(fā)展?jié)摿σ廊痪薮?，市場增長空間廣闊。

目前，網(wǎng)上銀行產(chǎn)品已經(jīng)涵蓋了存款、匯款、匯兌等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，同時也提供了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上繳費等在線金融服務(wù)。然而，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品多是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上的簡單實現(xiàn)，科技含量和個性化服務(wù)仍有待提高。

隨著智能手機的普及和移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，移動端網(wǎng)上銀行市場規(guī)模呈現(xiàn)出迅猛增長的態(tài)勢。用戶更傾向于使用移動設(shè)備進行金融交易，這為移動端網(wǎng)上銀行市場的進一步發(fā)展提供了巨大機遇。網(wǎng)上銀行經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)成為最安全可靠的財務(wù)交易方式之一。新版網(wǎng)上銀行采用流程化管理方式，使用網(wǎng)上簽約、雙重身份識別等安全措施來提高用戶安全性，確保用戶資金安全。

網(wǎng)上銀行市場競爭激烈，各大銀行都在加大技術(shù)投入、優(yōu)化服務(wù)流程、提高用戶體驗等方面不斷提升自身的競爭力。同時，電子銀行產(chǎn)業(yè)的競爭格局也呈現(xiàn)出多元化和差異化的特點。

隨著監(jiān)管政策的不斷完善和市場的不斷變化，網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)也將面臨新的挑戰(zhàn)和機遇。銀行需要在遵守監(jiān)管政策的同時，積極應(yīng)對市場變化，推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)升級。

網(wǎng)上銀行行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀

一、市場規(guī)模與增長

用戶基數(shù)龐大：據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的報告，2023年銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜(非柜臺渠道辦理的業(yè)務(wù))交易筆數(shù)達(dá)4914.39億筆，同比增長9%;離柜交易總額達(dá)到2363.82萬億元。這表明網(wǎng)上銀行等非柜臺渠道在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)了越來越重要的地位。

線上化趨勢明顯：當(dāng)前中國銀行業(yè)九成以上業(yè)務(wù)都已實現(xiàn)線上化，截至2023年6月底，中國手機銀行APP月活用戶數(shù)達(dá)5.1億。網(wǎng)上銀行作為金融服務(wù)的一種創(chuàng)新形式，其用戶規(guī)模也在不斷擴大。

隨著我國當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)的不斷發(fā)展,電子商務(wù)成為一個新興的產(chǎn)業(yè),并滲透于社會發(fā)展的各行各業(yè)中，2020年中國電子商務(wù)交易總額達(dá)37.2萬億元，較2019年增加了2.4萬億元，同比增長6.87%。

2019年中國網(wǎng)上銀行交易量達(dá)1637.84億筆，較2018年增加了113.13億筆，同比增長7.42%，2020年較2019年有所下滑，2020年中國網(wǎng)上銀行交易量為1550.3億筆，較2019年減少了87.54，同比減少5.34%。

2020年中國銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜交易量為3708.72億筆，其中網(wǎng)上銀行交易量為1550.3億筆，占中國銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜交易量的41.8%，較2019年減少了8.8%。

二、市場競爭格局

大型商業(yè)銀行主導(dǎo)：如中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行等大型商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行市場占據(jù)主導(dǎo)地位。這些銀行擁有龐大的客戶基礎(chǔ)和廣泛的業(yè)務(wù)覆蓋范圍，通過電子銀行渠道提供全面的金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)參與：螞蟻集團、京東數(shù)科等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也積極參與網(wǎng)上銀行市場，憑借在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析方面的優(yōu)勢，提供創(chuàng)新性的電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)。

三、技術(shù)發(fā)展與創(chuàng)新

技術(shù)驅(qū)動變革：隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)上銀行的服務(wù)質(zhì)量和效率得到了顯著提升。例如，智能客服系統(tǒng)能夠24小時為用戶提供咨詢服務(wù)，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)則幫助銀行更好地了解用戶需求，提供個性化服務(wù)。

服務(wù)模式創(chuàng)新：網(wǎng)上銀行逐漸從傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)辦理的核心渠道轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N輔助性工具，其服務(wù)重心也逐步傾向于滿足對公業(yè)務(wù)的需求。同時，網(wǎng)上銀行還通過云計算、大數(shù)據(jù)等方式實現(xiàn)在線為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算、投資理財?shù)热轿粺o縫、快捷、安全和高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

四、面臨的挑戰(zhàn)與機遇

挑戰(zhàn)：網(wǎng)上銀行面臨著來自其他新興金融服務(wù)平臺(如移動支付、數(shù)字貨幣等)的激烈競爭。同時，數(shù)據(jù)安全風(fēng)險、監(jiān)管合規(guī)等問題也是網(wǎng)上銀行需要關(guān)注的重要挑戰(zhàn)。

機遇：隨著技術(shù)的不斷發(fā)展和用戶需求的多元化，網(wǎng)上銀行在提供個性化、場景化金融服務(wù)方面有著巨大的潛力。此外，隨著“數(shù)字中國”建設(shè)的推進，網(wǎng)上銀行將在推動金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中發(fā)揮更加重要的作用。

網(wǎng)上銀行行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀呈現(xiàn)出用戶基數(shù)龐大、線上化趨勢明顯、大型商業(yè)銀行主導(dǎo)、技術(shù)驅(qū)動變革以及面臨挑戰(zhàn)與機遇并存的特點。未來，隨著技術(shù)的不斷進步和市場的不斷變化，網(wǎng)上銀行行業(yè)將繼續(xù)保持快速發(fā)展的態(tài)勢。

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及和智能手機功能的日益強大，網(wǎng)上銀行將更加注重移動化、智能化的發(fā)展。通過提供更加便捷、智能的移動金融服務(wù)，滿足用戶隨時隨地的金融需求。未來網(wǎng)上銀行將更加注重用戶體驗，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，實現(xiàn)更加個性化、定制化的服務(wù)。通過分析用戶的消費習(xí)慣、偏好等信息，為用戶提供更加精準(zhǔn)、貼心的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

未來網(wǎng)上銀行將與其他行業(yè)進行更深入的跨界融合，為用戶提供更加多元化、綜合性的金融服務(wù)。例如，與電商、社交、旅游等行業(yè)的合作將為網(wǎng)上銀行帶來更多的用戶流量和業(yè)務(wù)機會。

隨著金融科技的發(fā)展和市場環(huán)境的變化，監(jiān)管政策將更加嚴(yán)格。銀行需要嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)和政策要求，加強風(fēng)險管理、合規(guī)經(jīng)營等方面的工作，確保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

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