印度或成首個無現(xiàn)金國家：能否超越瑞典？

　　全新金融系統(tǒng)的根基

　　早在2009年前，半數(shù)印度人幾乎沒有任何形式的身份證明，甚至連出生證都沒有。在沒有身份證明的情況下，印度人不能享受諸如存款、保險或考駕照這些政府、金融機構(gòu)服務(wù)。同時，許多想投身商海的印度人也因為這一問題而遲遲無法拿到經(jīng)商許可。為了改變這一情況，印度在2009年推出了“Aadhaar”系統(tǒng)。簡單來說，“Aadhaar”系統(tǒng)是印度政府在IT部門支持下，啟動的唯一身份識別(UIDAI)項目。“Aadhaar”通常被認(rèn)作為一種生物指征數(shù)據(jù)庫，擁有十二位編碼，能通過指紋和視網(wǎng)膜掃描來確認(rèn)身份，并將包括姓名、住址、照片、手機號碼、虹膜掃描結(jié)果以及10個手指的指紋納入政府中央數(shù)據(jù)庫。

　　截止2016年，“Aadhaar”已經(jīng)成為了迄今為止規(guī)模最龐大、效果好的國家級IT項目。目前，約11億印度人口(95%的印度總?cè)丝?借由這一項目的推出擁有了數(shù)字身份信息。但是，“Aadhaar”系統(tǒng)的推出或許還僅僅是變革的開始而已。

　　將“Aadhaar”系統(tǒng)提升到新高度

　　2016年，印度推出了一個名為“India Stack”的數(shù)字化系統(tǒng)，該聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)能夠安全地儲存、共享包括家庭住址、銀行對賬單、就業(yè)記錄和稅務(wù)報表等個人信息。印度政府希望通過“IndiaStack”計劃實現(xiàn)數(shù)字化交易的標(biāo)準(zhǔn)化，促進(jìn)簽名和公文向數(shù)字化的轉(zhuǎn)型，便于人們達(dá)成金融交易、訪問政府服務(wù)。而且，“India Stack”系統(tǒng)允許公民通過指紋或視網(wǎng)膜掃描認(rèn)證“Aadhaar”信息，并在通過驗證后訪問“India Stack”存儲的信息。具體來說就是，在這一系統(tǒng)推出后印度人可以在任何地方開立銀行賬戶、股票帳戶、購買共有基金或分享自己的醫(yī)療記錄。

　　換句話說，“India Stack”系統(tǒng)甚至可能成為印度未來社會的基本框架。

　　無現(xiàn)金社會成為可能

　　現(xiàn)在讓我先回到印度去年全年的最重要事件，即莫迪宣布廢除大額現(xiàn)金的法令。在外界看來，莫迪的這一舉動被視為一個孤立事件。然而，他的這一法令卻實實在在迫使所有人使用新的數(shù)字支付系統(tǒng)開始生活。

　　有數(shù)據(jù)顯示，自從“Aadhaar”數(shù)據(jù)庫建立之日起，印度總共開立了約2.7億個新銀行賬戶。而萬事達(dá)卡(MasterCard)于2015年發(fā)布的報告則指出，印度是最難過渡到無現(xiàn)金支付社會的國家之一。但事實恐怕并非如此，因為就在萬事達(dá)公布這一報告的12個月后，“IndiaStack”系統(tǒng)就正式推出了。所以說，如果連印度這樣一個幾年前只有2%非現(xiàn)金交易的國家都能在短期內(nèi)走向無現(xiàn)金社會的話，其他國家自然也可以大膽效仿。

　　在另一方面，印度社會的這一轉(zhuǎn)變也從某種角度為嗅覺靈敏的投資人帶來了投資機會。

　　全新投資機會

　　多年來，印度銀行系統(tǒng)的大量不良貸款一直都是國家經(jīng)濟發(fā)展中的最大障礙。自2009年以來，銀行系統(tǒng)中不良貸款的規(guī)模甚至已經(jīng)上漲了四倍。從這個角度來看，莫迪的現(xiàn)金禁令很好的調(diào)整了印度銀行業(yè)務(wù)健康率。因為自從新政發(fā)布以來，有超過800億美元的資金都再度流回進(jìn)了印度銀行系統(tǒng)。

　　與此同時，自2017年初以來，代表印度12個大型銀行的“Nifty指數(shù)”迎來了超過30%的漲幅，印度電信和技術(shù)行業(yè)也在這一改革中迎來了飛躍增長的罕見機會。

　　能否超越瑞典

　　事實上，多年來經(jīng)濟學(xué)家一直在探討“無現(xiàn)金社會”的可能性，即一切的交易都通過數(shù)字交換來進(jìn)行。雖然目前世界上還沒有任何一個國家實現(xiàn)了這個目標(biāo)，但歐洲首個發(fā)行紙幣的國家瑞典如今卻已經(jīng)非常接近實現(xiàn)“無現(xiàn)金社會”的概念。

　　有數(shù)據(jù)顯示，瑞典的年現(xiàn)金交易額已經(jīng)從六年前的1060億瑞典克朗下滑到目前的800億，且其中只有大約40%至60%的現(xiàn)金處于循環(huán)流動使用狀態(tài)。作為瑞典第二大城市，在斯德哥爾摩的街道上我們幾乎找不到一家不接受銀行卡付款的商店，而大多數(shù)當(dāng)?shù)厝烁静皇褂眉垘呕蛴矌鸥犊?。另外，許多瑞典居民都開始使用各種App進(jìn)行支付，包括瑞典和丹麥之間的銀行合作，可以通過智能手機簡單、快速的轉(zhuǎn)賬、支付或匯款。在另一方面，超過一半的瑞典大銀行(其中包括北歐斯安銀行、瑞典銀行、北歐聯(lián)合銀行等)分行并不儲備現(xiàn)金，也不接受現(xiàn)金存款。這些銀行表示，此舉消除了不法分子搶劫銀行的動機，因而給它們節(jié)省了大量的安保費用。當(dāng)然，現(xiàn)金在瑞典還沒有被完全廢棄。瑞典央行的預(yù)計是，現(xiàn)金將會快速衰退，但在未來20年內(nèi)仍將流通。

　　該央行不久前還發(fā)行了新版紙幣和硬幣，從這方面來看瑞典的動作似乎和印度非常類似。據(jù)瑞典中央銀行的統(tǒng)計，瑞典十大銀行在全國共有1400個營業(yè)網(wǎng)點。截至2016年，其中852個網(wǎng)點已全面取消現(xiàn)金業(yè)務(wù)服務(wù)，幾乎可以說是全球最接近進(jìn)入“無現(xiàn)金社會”的國家。