好消息！銀行卡盜刷有新規(guī) 全額罰息糾紛將成歷史

• 2018年6月8日 WuYaNan來(lái)源：千尋生活 1485 98
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  2018-2023年中國(guó)資產(chǎn)證券化市場(chǎng)深度全景調(diào)研及“十三五”發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告

  在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，企業(yè)及投資者能否做出適時(shí)有效的市場(chǎng)決策是制勝的關(guān)鍵。資產(chǎn)證券化行業(yè)研究報(bào)告就是為了解行情、分析環(huán)境提供依據(jù)，是企業(yè)了解市場(chǎng)和把握發(fā)展方向的重要手段，是輔助企業(yè)決...

?6月6日，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》(征求意見(jiàn)稿)，就信用卡透支全額?支付利息等條款的效力作出調(diào)整，過(guò)去有關(guān)全額支付利息方面的部分霸王條款或成歷史。

6月6日，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》(征求意見(jiàn)稿)，就信用卡透支全額支付利息等條款的效力作出調(diào)整，過(guò)去有關(guān)全額支付利息方面的部分霸王條款或成歷史。

征求意見(jiàn)稿對(duì)信用卡透支、偽卡交易、網(wǎng)絡(luò)盜刷等方面做出審理銀行卡民事糾紛案件的依據(jù)，尤其是在針對(duì)信用卡透支方面，征求意見(jiàn)稿作出了與現(xiàn)有銀行通行的罰息要求差別較大的調(diào)整，利好信用卡持卡人。

核心要點(diǎn)如下:

1、信用卡持卡人選擇最低還款額方式償還信用卡透支款并已償還最低還款額，其主張按照未償還透支額計(jì)付記賬日到還款日的透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。

2、在偽卡交易的糾紛案件中，因發(fā)卡行未即時(shí)告知持卡人銀行卡賬戶交易變動(dòng)情況，導(dǎo)致無(wú)法查明偽卡交易事實(shí)的，發(fā)卡行應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。發(fā)卡行以持卡人未購(gòu)買有償手機(jī)短信通知服務(wù)為由主張不負(fù)有手機(jī)短信通知義務(wù)的，人民法院不予支持，持卡人沒(méi)有手機(jī)或者雙方約定采用其他方式通知的情形除外。

3、針對(duì)網(wǎng)絡(luò)盜刷問(wèn)題，非銀行支付機(jī)構(gòu)或者發(fā)卡行承諾先行賠付持卡人銀行卡網(wǎng)絡(luò)盜刷損失，持卡人據(jù)此請(qǐng)求其承擔(dān)先行賠付責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

征求意見(jiàn)稿即公布之日起至6月30日向全社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，規(guī)定實(shí)施后對(duì)不同案件提出了不同的時(shí)間效力，規(guī)定施行后尚未終審的案件，適用本規(guī)定。本規(guī)定施行前已經(jīng)終審，當(dāng)事人申請(qǐng)?jiān)賹徎蛘甙凑諏徟斜O(jiān)督程序決定再審的案件，不適用本規(guī)定。

信用卡全額罰息將成歷史

在目前通行的銀行信用卡還款付息的規(guī)定中，對(duì)于持卡人透支后未按時(shí)還款的情況，絕大多數(shù)銀行都采取"循環(huán)利息"的全額罰息方式計(jì)算持卡人的利息，這也是廣為持卡人所詬病的一種罰息方式，經(jīng)常被吐槽為"霸王條款"。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，全額罰息就是在持卡人設(shè)定了最低還款額度后，銀行還要求持卡人按照全部透支額收取從記賬日到還款日的透支利息。

舉例來(lái)說(shuō)，假如賬單日為每月5日，到期還款日為每月23日; 4月5日銀行為你打印的本期賬單包括了從3月5日至4月5日之間的所有交易賬務(wù);假設(shè)本期賬單內(nèi)你僅有一筆消費(fèi)，消費(fèi)金額為1000元，商戶請(qǐng)款時(shí)間為3月30日;那么，本期賬單列印"本期應(yīng)還金額"為1000元，"最低還款額"為100元。不同情況下，循環(huán)利息分別為:

1、 若你于4月23日前，全額還清1000元，則在5月5日的對(duì)賬單中循環(huán)利息=0;

2、若你于4月23日當(dāng)天，只償還最低還款額100元，則5月5日的對(duì)賬單的循環(huán)利息為17.85元，具體計(jì)算如下:1000元×0.05%×24天(3月30日至4月22日)+(1000-100)元×0.05%×13天(4月23日至5月5日)，循環(huán)利息= 17.85元。

也就是說(shuō)，若不能按期還款，所收取的利息由兩部分組成，一是上一月的全部賬單金額從消費(fèi)當(dāng)天起至還款日前一天每日所產(chǎn)生的利息，二是剩余未還款金額從還款日當(dāng)天起至還清日當(dāng)天每日所產(chǎn)生的利息。

此種還款方式最大的爭(zhēng)議就在于，既然持卡人已經(jīng)如期償還了部分金額，為何這部分已償還的金額依舊需要支付利息。因此，征求意見(jiàn)稿對(duì)這一廣受詬病的罰息方式作出了重大調(diào)整。

具體來(lái)說(shuō)，征求意見(jiàn)稿對(duì)于全額支付利息條款的效力提出了兩種方案:

【方案一】持卡人選擇最低還款額方式償還信用卡透支款并已償還最低還款額，其主張按照未償還透支額計(jì)付記賬日到還款日的透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。

【方案二】發(fā)卡行對(duì)"按照最低還款額方式償還信用卡透支款、應(yīng)按照全部透支額收取從記賬日到還款日的透支利息"的條款未盡到合理的提示和說(shuō)明義務(wù)，持卡人主張按照未償還透支額計(jì)付透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。發(fā)卡行雖盡到合理的提示和說(shuō)明義務(wù)，但持卡人已償還全部透支額百分之九十，持卡人主張按照未償還數(shù)額計(jì)付透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。

值得注意的是，最高法關(guān)于全額付息的規(guī)定并不意味著對(duì)銀行此類要求有強(qiáng)制性限制，限制銀行以后不能設(shè)置此類條款，而是針對(duì)此類糾紛的判決依據(jù)。

此外，針對(duì)部分信用卡所存在的過(guò)高利息、復(fù)利、違約金等方面的問(wèn)題，征求意見(jiàn)稿也作出明確。發(fā)卡行請(qǐng)求持卡人按照信用卡合同的約定支付透支利息、復(fù)利、違約金等，或者支付分期付款手續(xù)費(fèi)、違約金等的，對(duì)于未超過(guò)年利率24%的數(shù)額，人民法院應(yīng)予支持;對(duì)于超過(guò)年利率36%的數(shù)額，人民法院不予支持;對(duì)于超過(guò)年利率24%，未超過(guò)年利率36%的數(shù)額，持卡人自愿支付后請(qǐng)求返還的，人民法院不予支持。

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