銀行存管和托管的區(qū)別 哪個(gè)更安全？

• 2018年7月8日 GuoMeng來源：南方財(cái)富網(wǎng) 希財(cái)網(wǎng) 1425 94
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  2018-2023年版政策性銀行產(chǎn)業(yè)政府戰(zhàn)略管理與區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告

  區(qū)域產(chǎn)業(yè)規(guī)劃是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的核心內(nèi)容，是各級(jí)政府部門發(fā)展相關(guān)產(chǎn)業(yè)的“路線圖”，對(duì)于區(qū)域發(fā)展規(guī)劃來說，就相當(dāng)于一張藍(lán)圖對(duì)一個(gè)建筑物的重要性，有了這張“藍(lán)圖”，區(qū)域才能在有規(guī)劃有計(jì)...

資金存管一般指的是P2P平臺(tái)將交易的資金或者平臺(tái)的相關(guān)備付金、風(fēng)險(xiǎn)金放在銀行的賬戶上。

銀行存管和托管的區(qū)別 哪個(gè)更安全？

銀行存管和托管的區(qū)別

一、什么是銀行存管

資金存管一般指的是P2P平臺(tái)將交易的資金或者平臺(tái)的相關(guān)備付金、風(fēng)險(xiǎn)金放在銀行的賬戶上。在第三方存管模式下，存管銀行提供的服務(wù)有：管理客戶交易結(jié)算資金管理賬戶、管理客戶交易結(jié)算資金匯總賬戶、交易結(jié)算資金存取服務(wù)。

在此種模式下，銀行并無義務(wù)監(jiān)督資金流向，平臺(tái)可以隨時(shí)提取這些存放在銀行賬戶的資金。

二、什么是第三方托管

資金托管實(shí)際上是委托管理的意思，是指投資人與借款人都要在第三方機(jī)構(gòu)開設(shè)賬戶，第三方按照指令做資金劃轉(zhuǎn)，除了保證資金正常運(yùn)轉(zhuǎn)之外，還需要監(jiān)督資金的來源和去向。

整個(gè)過程投資人都能看到自己資金的流向狀態(tài)，P2P平臺(tái)是無法接觸到借貸資金的，那么這個(gè)其實(shí)是借鑒了銀行的定向貸款的管理方式。

三、銀行存管和第三方托管的區(qū)別

存管和托管的共同點(diǎn)都是資金保管，促進(jìn)資金的正常流動(dòng)，但是兩者最根本的區(qū)別在于有沒有監(jiān)管的義務(wù)，是否監(jiān)督資金來源和去處。

1、銀行存管是托管功能的一部分，也具有義務(wù)監(jiān)督的功能，但其只保證資金支付結(jié)算的效力，對(duì)資金是否安全、投資是否盈利等不負(fù)有責(zé)任;

2、托管是委托管理的意思，包括對(duì)產(chǎn)品的資金清算、會(huì)計(jì)審核、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息披露、績(jī)效考核等多方面服務(wù)，責(zé)任更高。

托管更符合本質(zhì)，存管可行性更強(qiáng)

實(shí)現(xiàn)資金托管和存管均是國(guó)家監(jiān)管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提出的要求。從根本上，資金托管似乎更符合網(wǎng)貸的本質(zhì)，監(jiān)督P2P平臺(tái)作為信息中介的角色。但由于托管對(duì)第三方的責(zé)任要求較高，在此過程中，第三方需花費(fèi)較多的精力和時(shí)間進(jìn)行監(jiān)管，需對(duì)借款人和項(xiàng)目的真實(shí)性進(jìn)行準(zhǔn)確判斷，對(duì)資金用途進(jìn)行追蹤等。銀行在進(jìn)行P2P平臺(tái)資金托管時(shí)也更專業(yè)和安全，在系統(tǒng)支持、人員配備等方面更具優(yōu)勢(shì)。

但對(duì)于第三方而言，資金托管比存管更復(fù)雜，所承擔(dān)的責(zé)任更大。因此目前更多的銀行更傾向于與P2P平臺(tái)建立存管合作，倚仗一直以來大家對(duì)銀行安全高信任度，銀行也一直是平臺(tái)在考慮存管合作對(duì)象的不二選擇，越來越多的大型P2P平臺(tái)尋求與銀行進(jìn)行資金存管合作。

銀行資金存管，真正做到用戶資金和P2P平臺(tái)的隔離，避免平臺(tái)直接接觸用戶的資金，降低用戶資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也有利于緩解網(wǎng)貸資金池的“壁壘”。上海直向投資管理有限公司鄭希軍認(rèn)為，“目前與銀行進(jìn)行資金存管合作的平臺(tái)還不多，但這將是發(fā)展的趨勢(shì)。一定程度上，P2P平臺(tái)選擇銀行存管對(duì)平臺(tái)較為有利，在保證資金安全的前提下，平臺(tái)可以借助銀行的公信力，提升自身的公信力，但由于目前銀行存管的費(fèi)用較高，會(huì)增加平臺(tái)的成本支出，同時(shí)勢(shì)必也會(huì)影響投資人的預(yù)期年化收益?！?/p>

鄭希軍表示，“銀行加入P2P資金存管將有利于行業(yè)洗牌。銀行會(huì)對(duì)平臺(tái)進(jìn)行考量，另外，銀行較高的存管費(fèi)要求平臺(tái)具備一定的實(shí)力，因此平臺(tái)為求發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)加劇，優(yōu)質(zhì)平臺(tái)不斷提升，低質(zhì)平臺(tái)逐漸淘汰?！?/p>

但網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，目前，只有40余家P2P平臺(tái)與銀行簽約存管，僅占總正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)2612家的1.5%，連冰山的一角都談不上。業(yè)內(nèi)人士提醒，雖然銀行存管很大程度上減少了平臺(tái)碰到資金的可能性，不過風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在于銀行無法對(duì)每一筆借款逐一審核，無法辨識(shí)P2P借款項(xiàng)目的真?zhèn)?，這意味著借款人造假的可能性是依舊存在的。還有一點(diǎn)，就是需要確定銀行是否真的存管了，那么就需要查看P2P平臺(tái)是否獲得銀行出具的存管報(bào)告，如果出具不了，就是假存管，投資人則面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大。

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