微眾銀行開(kāi)放蛋殼租客貸款結(jié)清入口 網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管新規(guī)的原文解讀

• 2020年12月18日 zengyan來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 1009 64
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獲悉，蛋殼事件歷經(jīng)多次發(fā)酵后，租客的權(quán)益保護(hù)迎來(lái)轉(zhuǎn)機(jī)。一位蛋殼租客向新浪科技表示，與蛋殼辦理解約之后，已可通過(guò)線(xiàn)上方式辦理微眾銀行租金貸的結(jié)清。根據(jù)微眾銀行的條款，該方案是將退租后蛋殼公寓所欠租客的預(yù)付租金，用于抵償租客在微眾銀行的貸款。

微眾銀行開(kāi)放蛋殼租客貸款結(jié)清入口

獲悉，蛋殼事件歷經(jīng)多次發(fā)酵后，租客的權(quán)益保護(hù)迎來(lái)轉(zhuǎn)機(jī)。一位蛋殼租客向新浪科技表示，與蛋殼辦理解約之后，已可通過(guò)線(xiàn)上方式辦理微眾銀行租金貸的結(jié)清。根據(jù)微眾銀行的條款，該方案是將退租后蛋殼公寓所欠租客的預(yù)付租金，用于抵償租客在微眾銀行的貸款。如此之下，租客的租金貸就得以結(jié)清，然后由微眾銀行向蛋殼公寓進(jìn)行催收。請(qǐng)問(wèn)對(duì)于這一方案，一些租客滿(mǎn)意嗎?

網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管新規(guī)的原文解讀

《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“征求意見(jiàn)稿”)向公眾征集意見(jiàn)的截止時(shí)間馬上就要到了。近1個(gè)月的時(shí)間里，這個(gè)征求意見(jiàn)稿引發(fā)了廣泛的關(guān)注與討論。

征求意見(jiàn)稿共七章四十三條，對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的定義、經(jīng)營(yíng)范圍、公司準(zhǔn)入門(mén)檻等內(nèi)容作出了規(guī)范。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和市場(chǎng)對(duì)小額借貸的需求，線(xiàn)上開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。而后，BAT等互聯(lián)網(wǎng)公司憑借技術(shù)優(yōu)勢(shì)，加速在網(wǎng)絡(luò)小額貸款領(lǐng)域布局，并成為頭部企業(yè)。

水漲船高之下，潛在的風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)。與傳統(tǒng)小貸不同，網(wǎng)絡(luò)小貸突破了地域限制，向全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)提供貸款，加之后期“現(xiàn)金貸”亂象的出現(xiàn)，2017年11月21日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室向各省(自治區(qū)、直轄市)整治辦下發(fā)特急文件《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》，叫停了網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的發(fā)放。而當(dāng)時(shí)市場(chǎng)上共有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照249張，其中完成工商注冊(cè)的229張，已過(guò)公示期但尚未完成工商注冊(cè)的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照20張。

翻看此次的征求意見(jiàn)稿，監(jiān)管部門(mén)首先明確了網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的定義：“是指小額貸款公司利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)積累的客戶(hù)經(jīng)營(yíng)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)交易等內(nèi)生數(shù)據(jù)信息以及通過(guò)合法渠道獲取的其他數(shù)據(jù)信息，分析評(píng)定借款客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)，確定貸款方式和額度，并在線(xiàn)上完成貸款申請(qǐng)、風(fēng)險(xiǎn)審核、貸款審批、貸款發(fā)放和貸款回收等流程的小額貸款業(yè)務(wù)?！?/p>

在近期召開(kāi)的一次線(xiàn)上會(huì)議上， 江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)孫揚(yáng)表示，對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的定義將促使小貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全流程數(shù)字化。

事實(shí)上，目前一些公司開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)只能做到部分流程的線(xiàn)上化，例如風(fēng)險(xiǎn)審批和貸款回收這些環(huán)節(jié)是在線(xiàn)下完成的，有的公司甚至連線(xiàn)上客服都沒(méi)有。

征求意見(jiàn)稿中要求，小額貸款公司經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)主要在注冊(cè)地所屬省級(jí)行政區(qū)域內(nèi)開(kāi)展;未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，小額貸款公司不得跨省級(jí)行政區(qū)域開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。對(duì)極個(gè)別小額貸款公司需要跨省級(jí)行政區(qū)域開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)審查批準(zhǔn)、監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置。

相比線(xiàn)上全流程業(yè)務(wù)的開(kāi)展，這條要求將把網(wǎng)絡(luò)小貸公司推向一個(gè)十字路口：未來(lái)只能在注冊(cè)地所在的省內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，如果想要跨省開(kāi)展業(yè)務(wù)，就要通過(guò)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。

事實(shí)上，過(guò)去對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的審批和監(jiān)管一直落在地方金融監(jiān)管部門(mén)的身上，一些地區(qū)對(duì)注冊(cè)資金的門(mén)檻要求雖然高于傳統(tǒng)小額貸款公司，但對(duì)注冊(cè)資本金的要求不高，有的只有5億元。有媒體統(tǒng)計(jì)過(guò)，目前，全國(guó)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的公司注冊(cè)資本金達(dá)到50億元的，不超過(guò)5家。

根據(jù)蛋殼公寓此前發(fā)布的招股說(shuō)明書(shū)和2020年Q1財(cái)報(bào)(2020年Q2、Q3財(cái)報(bào)暫未發(fā)布)來(lái)看，蛋殼公寓2017年、2018年、2019年前9個(gè)月的凈虧損分別為2.72億元、13.69億元、25.16億元;營(yíng)收分別為6.57億元、26.75億元、50.00億元。蛋殼公寓在2020年Q1的營(yíng)收為19.4億元，凈虧損為9.789億元。持續(xù)虧損，并沒(méi)有盈利跡象。

蛋殼公寓漩渦中的微眾銀行該如何脫身，12月4日下午，微眾銀行正式發(fā)表聲明，說(shuō)蛋殼租賃貸款客戶(hù)撤回租金后，他們與銀行簽署了一項(xiàng)協(xié)議，使用蛋殼公寓所欠的預(yù)付租金來(lái)補(bǔ)償客戶(hù)對(duì)銀行的貸款。微眾銀行將償還貸款。

長(zhǎng)期出租公寓經(jīng)營(yíng)者通常采用“長(zhǎng)收短付”的方法。當(dāng)租戶(hù)與長(zhǎng)期出租公寓運(yùn)營(yíng)商簽訂房屋租賃合同時(shí)，他們還將與運(yùn)營(yíng)商的金融機(jī)構(gòu)簽署貸款合同。金融機(jī)構(gòu)將一次支付一年。租金支付給運(yùn)營(yíng)商，租戶(hù)每月向金融機(jī)構(gòu)償還租金貸款，運(yùn)營(yíng)商每季度或每月向房東支付租金。這樣，運(yùn)營(yíng)商可以使用租戶(hù)信貸貸款來(lái)建立資金池。

租金貸為蛋殼公寓的擴(kuò)張?zhí)峁┝酥匾闹С郑和ㄟ^(guò)“高進(jìn)低出”的方式不斷擴(kuò)張，即高價(jià)格從房東手中搶奪住房，低價(jià)格出租給租戶(hù)，同時(shí)還留下巨大的隱患。

微眾銀行是騰訊擁有的私人銀行，也是中國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行。目前，微眾銀行的蛋殼租金貸超過(guò)15億元人民幣，而自如和相寓的租賃貸款總額不到8億元人民幣。

而根據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)告，微眾銀行的主要業(yè)務(wù)是“微粒貸”。截至2019年底，“微粒貸”累計(jì)貸款額超過(guò)3.7萬(wàn)億元。此外，該行貸款余額為1630億元。從這個(gè)角度來(lái)看，租賃貸款業(yè)務(wù)在微眾銀行整體業(yè)務(wù)中所占的比例相對(duì)較小。

如今信用貸款(信用借款)在國(guó)內(nèi)正蓬勃開(kāi)展。雖然時(shí)間不長(zhǎng)，但各方都積極推出產(chǎn)品爭(zhēng)搶市場(chǎng)。貸款公司的信用貸款，額度大約2-30萬(wàn)，利率1.5%-3%。貸款公司中的一部分就是俗稱(chēng)的高利貸，這類(lèi)產(chǎn)品的特點(diǎn)是速度快，額度很靈活，但是成本被隱藏在手續(xù)費(fèi)等收費(fèi)項(xiàng)目上，實(shí)際貸款成本遠(yuǎn)高于對(duì)外宣傳的利率。

微眾銀行暫?？劭詈陀?jì)息

公告內(nèi)容顯示，截止12月1日，微眾銀行161845名租住在蛋殼公寓的客戶(hù)當(dāng)中，經(jīng)客戶(hù)提出，已確認(rèn)完成登記的為40077人。對(duì)該部分客戶(hù)該行暫?？劭詈陀?jì)息，也未影響其信用記錄。

前期已登記確認(rèn)的客戶(hù)，將自動(dòng)適用上述規(guī)則;已登記待確認(rèn)客戶(hù)，微眾銀行將盡快完成確認(rèn)手續(xù);其他未登記的客戶(hù)，請(qǐng)盡快登錄“微眾銀行租住消費(fèi)貸款”公眾號(hào)，回復(fù)“信息登記”并按指引操作。

同時(shí)，針對(duì)外界認(rèn)為微眾應(yīng)免除全部客戶(hù)貸款的說(shuō)法，微眾回應(yīng)稱(chēng)，作為商業(yè)銀行無(wú)權(quán)赦免貸款，但會(huì)保護(hù)客戶(hù)合法權(quán)益。而針對(duì)“微眾銀行單方面修改電子合同”一事，微眾銀行也表示，報(bào)道與事實(shí)不符，實(shí)際情況是微眾銀行依據(jù)之前客戶(hù)退租實(shí)際操作流程，將上述條款增加到新版合同(V2.7級(jí)以上版本)中，并沒(méi)有改變客戶(hù)的任何權(quán)利義務(wù)和債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

微眾銀行稱(chēng)，自蛋殼公寓事件發(fā)生后，微眾銀行始終積極促成各方對(duì)蛋殼公寓進(jìn)行救助，從未拒絕過(guò)任何一個(gè)可行的救助或重組方案，并且愿意盡全力給予最大支持，目前種種方案均未成功，微眾銀行仍會(huì)繼續(xù)推動(dòng)對(duì)蛋殼公寓的救助和重組方案。

未來(lái)消費(fèi)貸款行業(yè)將如何發(fā)展?想要了解更多關(guān)于消費(fèi)貸款行業(yè)具體詳情分析，可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報(bào)告《2020-2025年中國(guó)消費(fèi)貸款行業(yè)深度發(fā)展研究與“十四五”企業(yè)投資戰(zhàn)略規(guī)劃報(bào)告》。

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