互聯(lián)網(wǎng)信用付整改加速落地 2022中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

• 2022年1月10日 HuangJiang來源：新浪 1188 77
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花唄開啟品牌隔離之后，消費(fèi)貸款產(chǎn)品“京東白條”悄然對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了升級(jí)，升級(jí)后的白條產(chǎn)品從一款由小額貸款公司提供“信用付”產(chǎn)品升級(jí)為一款信用卡產(chǎn)品，即“白條卡”。

互聯(lián)網(wǎng)信用付整改加速落地

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款產(chǎn)品加速整改，花唄開啟品牌隔離之后，消費(fèi)貸款產(chǎn)品“京東白條”悄然對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了升級(jí)，升級(jí)后的白條產(chǎn)品從一款由小額貸款公司提供“信用付”產(chǎn)品升級(jí)為一款信用卡產(chǎn)品，即“白條卡”。

京東“白條卡”服務(wù)條款明確：“白條卡”是針對(duì)京東白條用戶推出的信用卡，由京東白條和合作銀行聯(lián)合為用戶推出。資金來源方面，升級(jí)后的“白條卡”支持廣發(fā)銀行、平安銀行、寧波銀行三家銀行的銀聯(lián)白金信用卡的申請(qǐng)。這意味著，“白條卡”的資金將完全來源于上述銀行金融機(jī)構(gòu)。

在支付等服務(wù)方面，“白條卡”服務(wù)協(xié)議明確，京東白條運(yùn)營(yíng)方(指宿遷鈞騰信息科技有限公司)僅提供在線申請(qǐng)白條卡及相關(guān)信用卡查詢、使用、還款、分期等功能服務(wù)，信用卡的核卡標(biāo)準(zhǔn)、額度、計(jì)息、賬戶管理等均以用戶與銀行簽署的協(xié)議約定為準(zhǔn)。

2022中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

花唄啟動(dòng)品牌隔離工作后，將不同金融機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)信貸服務(wù)進(jìn)行了區(qū)分，升級(jí)后原花唄變成了“花唄”和“信用購(gòu)”的模式，其中花唄是由螞蟻消費(fèi)金融提供信貸服務(wù)的，而信用購(gòu)則是由銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供服務(wù)的，并且為了讓消費(fèi)者可以更清楚的知道自己的信貸服務(wù)是由哪個(gè)機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的，信用購(gòu)頁面會(huì)顯示提供信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)名稱。

根據(jù)花唄公告，花唄升級(jí)后，花唄將專注于滿足用戶中小額消費(fèi)需求，信用購(gòu)則可滿足用戶更多額度需求，所以大家在消費(fèi)時(shí)，可以優(yōu)先使用信用購(gòu)支付。

信用購(gòu)和花唄都屬于個(gè)人消費(fèi)信用貸款產(chǎn)品，并且在免息期，查賬，還款等核心功能上都與花唄一樣，有用戶反饋?zhàn)约旱幕▎h升級(jí)后，花唄額度降低了，但是花唄加信用購(gòu)額度和原來差不多，所以花唄看上去變了，但是在實(shí)際使用方面并沒有什么區(qū)別。

根據(jù)中研普華出版的《2022-2027年中國(guó)消費(fèi)信貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析及投資前景預(yù)測(cè)研究報(bào)告》顯示：

螞蟻集團(tuán)旗下“花唄”、京東科技旗下“白條”等產(chǎn)品與傳統(tǒng)信用卡本質(zhì)并無二致，均是為用戶提供一定的信用消費(fèi)額度，給到用戶一定時(shí)間的免息使用服務(wù)，還可以選擇對(duì)賬單進(jìn)行分期等，但信用付卻在利率、費(fèi)用方面卻完全不受信用卡監(jiān)管規(guī)則的約束，存在監(jiān)管套利、利率服務(wù)等方面誤導(dǎo)消費(fèi)者等多重問題。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品規(guī)模有多大？根據(jù)螞蟻集團(tuán)招股書顯示，截至 2020 年6 月末，公司微貸科技平臺(tái)促成的消費(fèi)信貸余額為 1.73 萬億元，小微經(jīng)營(yíng)者信貸余額為 4217 億元，為約 5 億用戶、超過 2000 萬小微經(jīng)營(yíng)者提供消費(fèi)信貸服務(wù)。

陸金所。據(jù)最新的陸金所控股未經(jīng)審計(jì)的財(cái)報(bào)顯示， 截至2020年年底，陸金所控股零售信貸余額達(dá)5451億元，同比增長(zhǎng)17.9%;累計(jì)借款人達(dá)到1450萬人，同比增長(zhǎng)17.1%，根據(jù)公司預(yù)計(jì)，2021年第一季度，零售信貸業(yè)務(wù)新增貸款將在人民幣1750至1800億元區(qū)間內(nèi)( 陸金所控股零售信貸主要基于平安普惠展開)

微眾銀行。微眾銀行披露2019年年報(bào)顯示，截至2019年末，微眾銀行資產(chǎn)總額2912.36億元，其中，各項(xiàng)貸款余額1629.66億元，比年初增長(zhǎng)36%。報(bào)告顯示，微眾銀行包括三大業(yè)務(wù)板塊，分別是大眾銀行、場(chǎng)景銀行和直通銀行，大眾銀行產(chǎn)品包括“微粒貸”、“微賬戶”，直通銀行的核心產(chǎn)品為“微業(yè)貸”，場(chǎng)景銀行的產(chǎn)品包括“微車貸”、“微租貸”。

隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)整改進(jìn)行，互聯(lián)網(wǎng)信用付產(chǎn)品存在監(jiān)管套利，支付工具與和其他金融產(chǎn)品不當(dāng)鏈接等問題也得到監(jiān)管的重視。

近年來互聯(lián)網(wǎng)存貸款快速增長(zhǎng)，折射出中小銀行近年來面臨的窘境。中小銀行資本實(shí)力較弱、資產(chǎn)負(fù)債受限較多，影響其信貸投放能力，不利于其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。因此，要繼續(xù)采取措施，大力支持中小銀行增資擴(kuò)股、公開上市，不斷拓寬中小銀行資本補(bǔ)充，豐富負(fù)債來源和渠道。

欲了解消費(fèi)信貸行業(yè)發(fā)展詳細(xì)分析，可點(diǎn)擊中研普華《2022-2027年中國(guó)消費(fèi)信貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析及投資前景預(yù)測(cè)研究報(bào)告》。研究報(bào)告以行業(yè)為研究對(duì)象，并基于行業(yè)的現(xiàn)狀，行業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行數(shù)據(jù)，行業(yè)供需現(xiàn)狀，業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局，重點(diǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)分析，行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈分析，市場(chǎng)集中度等現(xiàn)實(shí)指標(biāo)，分析預(yù)測(cè)行業(yè)的發(fā)展前景和投資價(jià)值。

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