2023中國村鎮(zhèn)銀行運行現(xiàn)狀及未來發(fā)展前景分析

• 黃文玉 2023年2月27日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 456 23
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村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行保險業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展分析

自2007年試點設立村鎮(zhèn)銀行以來，原銀監(jiān)會將"立足縣域、立足支農(nóng)支小"作為村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展的基本目標和工作要求，持續(xù)強化市場定位監(jiān)管，積極引導主發(fā)起人有效履職。村鎮(zhèn)銀行落實監(jiān)管要求，堅持扎根縣域、堅守定位、專注農(nóng)小、做精做優(yōu)，在完善農(nóng)村金融組織體系、激活農(nóng)村金融供給市場、優(yōu)化城鄉(xiāng)金融資源配置等方面做出了積極貢獻，已成為服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、助力普惠金融發(fā)展的金融生力軍。

為推動村鎮(zhèn)銀行健康可持續(xù)發(fā)展，在村鎮(zhèn)銀行培育中設計了一項創(chuàng)新性的制度安排，即主發(fā)起人制度。實踐證明，主發(fā)起人制度是村鎮(zhèn)銀行助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有力保障。主發(fā)起人作為村鎮(zhèn)銀行的主要股東，在公司治理、風險管理、科技支撐、流動性救助等方面發(fā)揮了核心作用。特別是在近年來的村鎮(zhèn)銀行培育中，注重引導主發(fā)起人牢固樹立將培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行作為貫徹落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和精準扶貧、精準脫貧基本方略，積極推動普惠金融發(fā)展重要舉措的理念;注重引導各類型主發(fā)起人結(jié)合自身實際、發(fā)揮比較優(yōu)勢，為村鎮(zhèn)銀行服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略保駕護航。一批商業(yè)銀行看好縣域農(nóng)村金融市場發(fā)展?jié)摿痛彐?zhèn)銀行的長期投資價值，積極參與村鎮(zhèn)銀行培育組建工作。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年村鎮(zhèn)銀行行業(yè)市場深度分析及發(fā)展策略研究報告》顯示：

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行保險業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的建立，有效的填補了農(nóng)村地區(qū)金融服務的空白，增加了農(nóng)村地區(qū)的金融支持力度。受各種因素影響，少數(shù)村鎮(zhèn)銀行風險水平快速上升，相關(guān)問題較為突出。

村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業(yè)務以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的其他業(yè)務。按照國家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機構(gòu)的業(yè)務。

村鎮(zhèn)銀行的主要服務對象是小微企業(yè)和"三農(nóng)"，這些縣域經(jīng)濟主體規(guī)模更小、家底更薄、技術(shù)水平更低，抗風險能力也更加薄弱。因此銀監(jiān)會始終將"立足縣域、支農(nóng)支小"作為村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展的首要目標。村鎮(zhèn)銀行作為立足縣域、支農(nóng)支小的專業(yè)化社區(qū)銀行，是農(nóng)村金融體系不可或缺的組成部分，也是發(fā)展普惠金融和實施金融扶貧的重要載體。它們已成為發(fā)展普惠金融的生力軍。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、普惠金融、精準扶貧、金融扶貧大背景下，村鎮(zhèn)銀行的隊伍正在不斷壯大，村鎮(zhèn)銀行、支行開業(yè)信息接連不斷。

截止2021年末全國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為1651家，占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)總數(shù)的36%左右。據(jù)央行統(tǒng)計2021年第二季度，共有122家村鎮(zhèn)銀行為高風險機構(gòu)，占全部高風險機構(gòu)的29%左右。

中國村鎮(zhèn)銀行運行現(xiàn)狀分析

自2006年啟動培育試點工作以來，經(jīng)過13年的培育發(fā)展，目前村鎮(zhèn)銀行已成為機構(gòu)數(shù)量最多、單體規(guī)模最小的“微小銀行”。截至2020年，全國已組建成立村鎮(zhèn)銀行1635家，中西部占比65.7%，覆蓋全國31個省份的1296個縣(市、旗)，縣域覆蓋率70.6%。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、普惠金融、精準扶貧、金融扶貧大背景下，村鎮(zhèn)銀行的隊伍正在不斷壯大，村鎮(zhèn)銀行、支行開業(yè)信息接連不斷。

在我國，農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)，即所謂"三農(nóng)"的金融支持是一個薄弱環(huán)節(jié)。原來農(nóng)業(yè)銀行都進城了，農(nóng)發(fā)行又是個政策性銀行，主要負責大項目，比如糧棉收購資金，體現(xiàn)國家政策導向，還有季節(jié)性特點，不能支持更廣泛的農(nóng)民及其在城鄉(xiāng)結(jié)合部的創(chuàng)業(yè)活動。

目前，"三農(nóng)"實際上是金融服務的一個盲點。無論是商業(yè)銀行貨款、保險，還是資本市場，對他們的支持幾乎是空白。這個創(chuàng)新，有利于滿足與"三農(nóng)"相關(guān)的資金需求，特別是緩解與"三農(nóng)"相關(guān)的小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)企業(yè)的資金困境。當然，小額貸款公司不僅對農(nóng)村，對城鎮(zhèn)企業(yè)也有支持作用。

小額貸款公司有先天性不足，就它不能融資、不能吸收存款。受制于自身資金規(guī)模，支持作用有限。小額貸款公司會向小的區(qū)域性銀行發(fā)展，而且應以民營銀行為主。目前只能貸款不能存款。由于其先天性不足，對緩解中小企業(yè)融資難的作用要大打折扣。

村鎮(zhèn)銀行主營零售業(yè)務，這將有利于緩解"三農(nóng)"相關(guān)的資金需求。與小額貸款公司相比，村鎮(zhèn)銀行主要針對農(nóng)村。由于村鎮(zhèn)銀行起點比較低，要有金融機構(gòu)入股，需要靈活有效的監(jiān)管。農(nóng)村信用合作社是一個合作金融形式，是個封閉體系。不能對外吸收存款，只能大家出錢，合作社的成員之間互相拆借。這不是嚴格意義上的商業(yè)銀行。這與村鎮(zhèn)銀行還是有本質(zhì)的區(qū)別。農(nóng)村還有一個郵政儲蓄銀行，網(wǎng)點比較多，覆蓋了大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)。郵政儲蓄銀行在吸引存款方面發(fā)揮了很大的作用。但在貸款方面，多大程度上支持"三農(nóng)"、支持中小企業(yè)，這個有待觀察。

總之，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、信用合作社的資金都受制于規(guī)模限制。要做成規(guī)模經(jīng)濟，就要有風險控制，就要對貸款對象進行識別，特別是要求貸款對象未來現(xiàn)金流穩(wěn)定，這是一個很重要的條件。只有現(xiàn)金流穩(wěn)定才能保證貸款金額的安全，本金及利息才可能回收。這一點恰恰與中小企業(yè)經(jīng)營特點相矛盾。中小企業(yè)本身的經(jīng)營不確定性比較大，再加上現(xiàn)在外部宏觀環(huán)境比較糟糕。就需要引進農(nóng)業(yè)保險業(yè)務和政策性金融予以扶持。

開展村鎮(zhèn)銀行投資管理模式，增強集約化管理、專業(yè)化服務、規(guī)模化發(fā)起水平，同時，出臺村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管指引，完善規(guī)制、加強監(jiān)管，指導其正確定位，發(fā)揮支農(nóng)支小作用。推動金融資源進一步向"三農(nóng)"傾斜，積極支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化、農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、集體經(jīng)濟壯大和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，加大對農(nóng)村建設重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸投入。完善村鎮(zhèn)銀行準入條件，繼續(xù)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等小微金融機構(gòu)，提高農(nóng)村基礎性金融服務的覆蓋率、滲透率和便捷性，做實基層網(wǎng)點。推動完善農(nóng)業(yè)信貸擔保和保險保障體系，加強與全國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系合作，加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體支持力度，引導金融和社會資本更多投向鄉(xiāng)村振興。

村鎮(zhèn)銀行行業(yè)未來發(fā)展前景

中國銀行改革將進一步擴大對內(nèi)對外開放。繼續(xù)推動民間資本進入銀行業(yè)，推動具備條件的民間資本依法發(fā)起設立民營銀行，推進新設消費金融公司和金融租賃公司，擴大村鎮(zhèn)銀行民資股比范圍，鼓勵民間資本參與高風險銀行業(yè)機構(gòu)重組改造。這使村鎮(zhèn)銀行市場化整合勢在必行。通過市場化手段整合村鎮(zhèn)銀行，在不觸動村鎮(zhèn)銀行小法人機制的前提下，進行市場化整合，堅守服務村鎮(zhèn)的發(fā)展方向，并逐步向真正支持農(nóng)村金融發(fā)展的資本集團集中，再通過資本的力量實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行對縣域的全面覆蓋。同時，村鎮(zhèn)銀行可以實現(xiàn)股權(quán)多元化，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，提升競爭力，未來村鎮(zhèn)銀行前景更廣闊。

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  2023-2028年村鎮(zhèn)銀行行業(yè)市場深度分析及發(fā)展策略研究報告

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