互聯(lián)網(wǎng)金融領域4項金融國家標準 進一步推動金融領域快速蓬勃發(fā)展

• 李波 2023年9月26日 來源：中研普華集團、央視財經(jīng)、中研網(wǎng) 496 26
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近日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(簡稱協(xié)會)牽頭研制的《互聯(lián)網(wǎng)金融個人網(wǎng)絡消費信貸信息披露》《金融行業(yè)開源軟件測評規(guī)范》《互聯(lián)網(wǎng)金融智能風險防控技術(shù)要求》《互聯(lián)網(wǎng)金融個人身份識別技術(shù)要求》等4項金融國家標準由國家市場監(jiān)督管理總局、國家標準化管理委員會(以下簡

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場趨向分析：互聯(lián)網(wǎng)金融領域4項金融國家標準

近日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(簡稱協(xié)會)牽頭研制的《互聯(lián)網(wǎng)金融個人網(wǎng)絡消費信貸信息披露》《金融行業(yè)開源軟件測評規(guī)范》《互聯(lián)網(wǎng)金融智能風險防控技術(shù)要求》《互聯(lián)網(wǎng)金融個人身份識別技術(shù)要求》等4項金融國家標準由國家市場監(jiān)督管理總局、國家標準化管理委員會(以下簡稱國標委)正式發(fā)布。

《互聯(lián)網(wǎng)金融 個人網(wǎng)絡消費信貸 信息披露》(GB/T 42925-2023)由協(xié)會牽頭組織中信百信銀行、四川新網(wǎng)銀行、北銀消費金融、中國對外經(jīng)濟貿(mào)易信托、螞蟻科技集團等單位編制。

該項標準規(guī)定了境內(nèi)從事個人網(wǎng)絡消費信貸業(yè)務的從業(yè)機構(gòu)信息披露行為相關要求和內(nèi)容，包括信息披露的原則、范圍以及具體披露信息內(nèi)容等，信息披露應遵循真實性、完整性、準確性、及時性等原則要求，披露對象范圍包括面向社會公眾、面向個人網(wǎng)絡消費信貸的借款人，具體披露信息內(nèi)容主要分為從業(yè)機構(gòu)信息以及貸款年化利率等關鍵業(yè)務信息。

標準的研制發(fā)布將為有關從業(yè)機構(gòu)規(guī)范信息披露行為提供指引，進一步提高從業(yè)機構(gòu)信息透明度，在保護消費者個人信息和從業(yè)機構(gòu)商業(yè)秘密的前提下，向公眾公開、透明地披露相關信息，有效保障消費者知情權(quán)等合法權(quán)益。

《金融行業(yè)開源軟件測評規(guī)范》(GB/T 42927-2023)由協(xié)會牽頭組織中國建設銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀聯(lián)、交通銀行等單位研制。該項標準規(guī)定了金融行業(yè)開源軟件測評體系和對應的測評模型與測評方法，適用于金融行業(yè)的開源軟件測評工作。標準的研制發(fā)布將有效規(guī)范金融機構(gòu)在引入開源軟件前進行評估，幫助金融機構(gòu)進行技術(shù)路線選擇和開源軟件選型，提升開源軟件的質(zhì)量和成熟度。

《互聯(lián)網(wǎng)金融智能風險防控技術(shù)要求》(GB/T 42929-2023)由協(xié)會牽頭組織支付寶、中國工商銀行、中國建設銀行、中國郵政儲蓄銀行、廣東華興銀行等單位研制。

該項標準規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融場景下智能風險防控技術(shù)所需滿足的技術(shù)框架、功能要求、技術(shù)要求、實現(xiàn)的安全要求以及運行要求等，適用于開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的組織機構(gòu)，以及提供智能風險防控技術(shù)服務的機構(gòu)。

標準的研制發(fā)布有利于從技術(shù)層面規(guī)范在互聯(lián)網(wǎng)金融領域廣泛應用的大數(shù)據(jù)風控平臺，提升從業(yè)機構(gòu)的風險防控能力，尤其是有利于防范互聯(lián)網(wǎng)金融新型賬號、交易、支付和信貸風險。

《互聯(lián)網(wǎng)金融 個人身份識別技術(shù)要求》(GB/T 42930-2023)由協(xié)會牽頭組織支付寶、中國建設銀行、中國銀聯(lián)、曠視科技、同盾科技等單位研制。

該項標準規(guī)定了應用于互聯(lián)網(wǎng)金融服務的個人身份識別技術(shù)要求，包括技術(shù)框架、憑據(jù)技術(shù)要求、身份識別技術(shù)要求以及安全要求，適用于互聯(lián)網(wǎng)金融服務中與個人身份識別相關的服務與活動。

標準的研制發(fā)布有利于在互聯(lián)網(wǎng)金融服務中實現(xiàn)個人信息保護、信息安全、數(shù)據(jù)安全與交易便捷之間的良好平衡，有利于實現(xiàn)對個人身份識別可信度的互認，防范洗錢風險、電信詐騙等風險問題。

下一步，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會將在人民銀行的領導下，在國標委和金標委的指導支持下，加強對以上已發(fā)布的4項金融國家標準的宣傳培訓，通過協(xié)會自律管理、檢測認證等方式促進標準的貫徹實施。

2023互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀數(shù)據(jù)

近年，互聯(lián)網(wǎng)的卓越發(fā)展給經(jīng)濟領域帶來了深遠影響，同時催生了全新的網(wǎng)絡經(jīng)濟模式。這一進程進一步推動金融領域快速蓬勃發(fā)展。

尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的顛覆性創(chuàng)新，它為金融領域塑造了一種新興商業(yè)模式，這對網(wǎng)絡經(jīng)濟及企業(yè)業(yè)務的維護和發(fā)展起到了重要作用。因此，科技的創(chuàng)新與發(fā)展可被視為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關鍵催化劑。

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后(尤其是對電子商務的接受)，自然而然為適應新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領域。

2022年銀行業(yè)加強線上線下渠道協(xié)同融合，加快延伸金融服務觸角，不斷拓展數(shù)字化渠道服務新模式，持續(xù)應用最新金融科技提升全渠道服務。

據(jù)不完全統(tǒng)計，2022年銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜交易筆數(shù)達4506.44億筆;離柜交易總額達2375.89萬億元;行業(yè)平均電子渠道分流率為96.99%;截至2022年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)客服從業(yè)人員為4.38萬人，全年人工處理來電6.41億人次。

2022年各銀行業(yè)金融機構(gòu)加強科技賦能，全面提升服務創(chuàng)新能力，據(jù)不完全統(tǒng)計，2022年銀行業(yè)金融機構(gòu)優(yōu)化主要業(yè)務流程2.60萬個，培訓廳堂服務人員260.93萬人次、理財師59.86萬人次、客服熱線人員85.27萬人次、信用卡熱線人員64.90萬人次。

在支持實體改善民生，持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品服務方面，截至2022年末，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款(包括小微企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額達到59.70萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額為23.60萬億元，同比增速23.60%;

本外幣綠色貸款余額22.03萬億元，同比增長38.50%;本外幣涉農(nóng)貸款余額49.25萬億元，同比增長14%;全國脫貧人口貸款余額1.03萬億元，同比增長13.10%。

同時，各銀行業(yè)金融機構(gòu)聚焦智能化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升金融科技支撐能力，加強金融知識普及教育，有效提高消費者金融素養(yǎng)，筑牢個人信息安全防線。

在國內(nèi)經(jīng)濟領域，大量的小微企業(yè)正處在一個邊緣經(jīng)濟實體的地位，多數(shù)位于貧困或落后的地區(qū)。由于融資渠道的狹窄、信譽度的低下和經(jīng)營風險的高度，這些實體難以獲得傳統(tǒng)金融體系的資金支持。

然而，他們對構(gòu)建普惠性的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的需求卻是強烈的，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展的重要驅(qū)動力。

特別是對于小微企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更具包容性的服務和資源，顯著展現(xiàn)出其普惠性特征。在此環(huán)境下，所有的小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)個體都可以充分參與，無需擔心經(jīng)營規(guī)模、信譽等級、企業(yè)類型、風險和年齡等因素的限制。

重要的是，互聯(lián)網(wǎng)金融為農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)民群體打破了時空的限制，讓他們能夠充分參與金融活動，實現(xiàn)了家庭經(jīng)營所必需的資金支持，并確保了農(nóng)村家庭財富的保值與增值。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，阿里巴巴、京東等行業(yè)的先驅(qū)者和實踐者面臨著轉(zhuǎn)型和升級的壓力。為了追求更高的利潤，這些企業(yè)開始深入研究金融領域。

隨著業(yè)務規(guī)模的擴大和市場的飽和，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)需要尋找新的增長點和運營項目，以實現(xiàn)轉(zhuǎn)型和升級，這也推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)滲透、拓展和延伸。

目前，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領域的領軍企業(yè)如百度、騰訊、阿里巴巴、京東等已經(jīng)進一步開拓領地，或與金融企業(yè)進行深度合作，或設立金融子公司，或拓展金融服務，其金融業(yè)務的范圍和規(guī)模都在快速擴大，并覆蓋了銀行、基金、貸款等金融領域，形成了具有全金融業(yè)務的大型集團。

根據(jù)中研普華研究院《2023-2028年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前景預測及投融資戰(zhàn)略報告》顯示：

國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的各個專利申請人的專利數(shù)量進行統(tǒng)計，排名前十的公司依次為：科陸電子、沃爾核材、飛天誠信、海能達、大北農(nóng)、鴻利智匯、海聯(lián)金匯、桐昆股份、新大陸、諾普信。

互聯(lián)網(wǎng)金融領域催收標準

互金協(xié)會業(yè)務一部介紹了《互聯(lián)網(wǎng)金融 個人網(wǎng)絡消費信貸 貸后催收風控指引》國家標準(以下簡稱催收標準)研制和《互聯(lián)網(wǎng)金融領域嚴重影響從業(yè)機構(gòu)正常運營的代理維權(quán)活動應對指南》(以下簡稱應對指南)起草情況，并就下一階段催收標準發(fā)布后的貫標、評估評議和聯(lián)合應對黑灰產(chǎn)侵擾工作機制建設等工作介紹了總體思路和整體計劃。

據(jù)介紹，互金協(xié)會近期還與商業(yè)銀行、消費金融公司、小額貸款公司等各類型金融機構(gòu)和頭部第三方催收機構(gòu)、金融科技公司、律師事務所、金融糾紛調(diào)解中心等相關從業(yè)機構(gòu)進行交流，廣泛聽取催收標準的修改意見，深入探討催收業(yè)務規(guī)范發(fā)展以及應對違法違規(guī)代理維權(quán)等黑灰產(chǎn)的難點與對策。

與會人員從信用卡逾期債務催收業(yè)務實踐角度進一步調(diào)整完善了催收標準的適用范圍和催收工作規(guī)范，認為催收標準研制恰逢其時，有利于規(guī)范催收業(yè)務。

會議深入探討了行業(yè)遇到的違法違規(guī)代理維權(quán)等黑灰產(chǎn)侵擾問題，認為應對指南針對性很強，具有可操作性。

《2023-2028年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前景預測及投融資戰(zhàn)略報告》由中研普華研究院撰寫，本報告對該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進行了分析，重點分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預測等等。報告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動態(tài)，對行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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