返還型重疾險(xiǎn)是個(gè)偽命題 為什么這么說(shuō)？

• 2017年8月4日 ZhangHongYuan來(lái)源：菜鳥理財(cái) 703 41
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返還型終身重疾險(xiǎn)聽著雖好，里面的水可深著呢，菜友們?cè)谕侗r(shí)可別輕易被糖衣炮彈攻陷，否則一不小心就掉進(jìn)了坑里面。

　　保終身還帶返還的重疾險(xiǎn)看起來(lái)很吸引人有沒(méi)有?看著就好想來(lái)一份有沒(méi)有?很多人買重疾險(xiǎn)都喜歡這樣的產(chǎn)品。

　　但是，你確定看到的不是一個(gè)假產(chǎn)品么?

　　返還型重疾險(xiǎn)是個(gè)偽命題

　　首先，我們來(lái)看看什么是返還型保險(xiǎn)。

　　返還型保險(xiǎn)，是指被保人生存至約定年限后，保險(xiǎn)公司有返還所交保費(fèi)或者合同列明的保險(xiǎn)金額，我們最常見的就是滿期未出險(xiǎn)返還保費(fèi)，或者每年/每幾年返還一定比例的金額，如部分分紅險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等。

　　但放在重疾險(xiǎn)概念里，返還型重疾險(xiǎn)顧名思義就是滿期未出險(xiǎn)返還保費(fèi)的重疾險(xiǎn)。

　　噢，這東西不存在的。

　　應(yīng)該說(shuō)，我們看到的返還型重疾險(xiǎn)都不是真正的返還型重疾險(xiǎn)。

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)2006年的規(guī)定，長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)中的疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以包含死亡保險(xiǎn)責(zé)任，但醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任。

　　簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)這些以疾病為保障的保險(xiǎn)，還有醫(yī)療險(xiǎn)是不會(huì)有生存責(zé)任的。

　　上面我已經(jīng)說(shuō)了，返還型保險(xiǎn)的首要條件是被保人到了約定年限仍活著(即滿足生存給付責(zé)任)，但是保監(jiān)會(huì)又規(guī)定重疾險(xiǎn)不包含生存給付責(zé)任。

　　換句話說(shuō)，既然重疾險(xiǎn)沒(méi)有生存給付責(zé)任，也就意味著不存在返還型重疾險(xiǎn)這種東西。

　　有人要問(wèn)了：那我買的返還型重疾險(xiǎn)是什么鬼呢?

　　其實(shí)，我們現(xiàn)在看到的返還型重疾險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司以兩全保險(xiǎn)為主險(xiǎn)，重疾、醫(yī)療為附加險(xiǎn)組合出來(lái)的。

　　兩全險(xiǎn)，即生死兩全保險(xiǎn)，是同時(shí)含有身故責(zé)任與生存給付責(zé)任的保險(xiǎn)，所謂的重疾險(xiǎn)滿期返還，都是兩全險(xiǎn)的貢獻(xiàn)。

　　至于重疾部分的保費(fèi)其實(shí)跟消費(fèi)型的一樣，安安靜靜的躺在保險(xiǎn)公司的賬戶里。

　　想要分辨并不難，索要查看產(chǎn)品條款即可，附加險(xiǎn)的條款標(biāo)題上都會(huì)寫有“附加”字樣，如無(wú)附加字樣則為主險(xiǎn)。

　　需要注意的是核對(duì)條款上的產(chǎn)品名稱，以及內(nèi)文的保險(xiǎn)責(zé)任，以防行徑惡劣的保險(xiǎn)銷售渾水摸魚。

　　網(wǎng)上投保的話，點(diǎn)擊查看保險(xiǎn)條款就好，在線投保比較透明，主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)都是明確標(biāo)注好了。

　　返還型終身重疾是偷換概念

　　上面說(shuō)了，重疾險(xiǎn)本身是不具備返還功能的，可這返還型終身重疾查起條款來(lái)，重疾險(xiǎn)是明明白白做了主險(xiǎn)的，附加也只是輕癥保障而已，看起來(lái)沒(méi)啥問(wèn)題呢!

　　問(wèn)題大了去了，返還在哪里體現(xiàn)呢?

　　終身重疾毫無(wú)疑問(wèn)是保終身的產(chǎn)品，什么是保終身?就是保到死。

　　保監(jiān)會(huì)規(guī)定重疾不能有生存給付責(zé)任，可是能有身故責(zé)任，如果一款終身重疾險(xiǎn)包含了身故責(zé)任，若其被保人終身未患條款內(nèi)約定的重疾，那么等待他的結(jié)果只可能是領(lǐng)取身故賠付。

　　這就是所謂的“返還型終身重疾險(xiǎn)”，本質(zhì)上是身故賠付，而不是什么返還。

　　其實(shí)這還算好的，因?yàn)檫@類產(chǎn)品里面不乏優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的存在，但有種銷售宣傳那是真的厲害了，跟你說(shuō)到了70歲、80歲可以拿錢呢，返還可多了。

　　具體哪款產(chǎn)品菜保就不說(shuō)了，因?yàn)楸＝K身的重疾險(xiǎn)其實(shí)都能實(shí)現(xiàn)，菜保就用健康一生重疾A附加輕癥B給大家做個(gè)演示。

　　下圖為健康一生重疾A附加輕癥B的現(xiàn)金價(jià)值演示表：

　　30歲的男子，重疾50萬(wàn)+輕癥15萬(wàn)，保終身，年交7855元，連交20年，合計(jì)繳納總保費(fèi)為157100元。

　　(為方便查看表格省去了部分年度的現(xiàn)金價(jià)值)

　　只要在對(duì)應(yīng)的保單年度申請(qǐng)退保，就能拿到相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，紅框部分為現(xiàn)金價(jià)值最大的對(duì)應(yīng)年份，這在某些保險(xiǎn)銷售眼里，退保也算是一種返還。

　　大家可要注意哦，退保了就沒(méi)有保障了，你想想你退保的時(shí)候都什么年紀(jì)了，到那時(shí)候你也買不到重疾險(xiǎn)了，這種把退保當(dāng)返還的有什么意義呢?

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